Φορολογικές στρατηγικές επένδυσης για λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Ενώ οι περισσότεροι άνθρωποι λαμβάνουν Κοινωνική Ασφάλιση, μια ασφαλής οικονομική αποζημίωση εξαρτάται επίσης από τη σημαντική εξοικονόμηση σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης. Συνήθως τα κονδύλια αυτά πρέπει να διαρκέσουν σχεδόν 25 χρόνια (αν υποτεθεί ότι η μέση ηλικία συνταξιοδότησης είναι 63 έτη και το μέσο προσδόκιμο ζωής για κάποιον που φτάνει σε αυτή την ηλικία είναι 19, 1 έτη για έναν άνδρα και 21, 8 έτη για μια γυναίκα). Πολλοί από εμάς τώρα ζουν πέρα ​​από αυτό το προσδόκιμο ζωής, οπότε το ποσό των κεφαλαίων που συσσωρεύονται στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης εξαρτάται όχι μόνο από αυτό που συμβάλλετε κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής (και πόσο καλά πραγματοποιήθηκαν αυτές οι επενδύσεις), αλλά στην επένδυσή σας επιστρέφει μετά τη συνταξιοδότησή σας. Αυτά με τη σειρά τους εξαρτώνται από τις επενδυτικές στρατηγικές σας.

Μια συντονισμένη προσέγγιση

Εάν έχετε περισσότερους από έναν λογαριασμούς συνταξιοδότησης, όπως ένα 401 (k) στην εργασία και έναν προσωπικό IRA, είναι απαραίτητο να συντονίσετε τις επενδυτικές στρατηγικές σας σε όλες τις εκμεταλλεύσεις σας. Χωρίς συντονισμό μπορεί να κάνετε αντιγραφή των εκμεταλλεύσεών σας και να μην αξιοποιήσετε πλήρως την ευκαιρία διαφοροποίησης. Και αν είστε παντρεμένοι, ίσως θελήσετε να συντονίσετε τις επενδυτικές επιλογές με εκείνες που έγιναν για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης του συζύγου σας.

Επίσης, θέλετε να συντονίσετε τις συμμετοχές σας στους φορολογικούς σας λογαριασμούς και στους λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από το φόρο. Έτσι εάν, εκτός από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας, έχετε ένα φορολογητέο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων σε μια χρηματιστηριακή εταιρεία ή με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, ελέγξτε τις συμμετοχές σας σε όλους αυτούς τους λογαριασμούς. Αυτό σας δίνει τη δυνατότητα να επενδύσετε στους κατάλληλους λογαριασμούς, ανάλογα με τις φορολογικές εκτιμήσεις (εξηγείται αργότερα) και άλλους παράγοντες. Για παράδειγμα, εάν θέλετε να αποκτήσετε δημοτικά ομόλογα χωρίς φόρο, αυτά ανήκουν στον φορολογητέο λογαριασμό σας. Αν τα βάζετε στο λογαριασμό απόσυρσης φόρου, οι τόκοι επί των ομολόγων καθίστανται πράγματι φορολογητέοι, επειδή όλες οι διανομές σας φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα, ανεξάρτητα από την προέλευση των κερδών.

Παράγοντες στην επιλογή επενδυτικών επιλογών

Δεν υπάρχει ενιαία στρατηγική που να είναι σωστή για όλα τα άτομα. Πολλοί παράγοντες εμπλέκονται στην επιλογή επενδύσεων για σχέδια συνταξιοδότησης. Σκεφτείτε:

• Ο ορίζοντας εξοικονόμησης. Όσο περισσότερο έχετε μέχρι την αναμενόμενη αποχώρησή σας, τόσο μεγαλύτερος κίνδυνος μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Η χρηματιστηριακή αγορά γνώρισε σοβαρές πτώσεις, αλλά αν έχετε χρόνια να προχωρήσετε πριν χρειαστείτε τα κεφάλαια, μπορείτε να αντιμετωπίσετε τα downs και να περιμένετε να δείτε την αξία του λογαριασμού σας όχι μόνο να επιστρέψετε στο επίπεδο προ-παρακμής αλλά και σε ακόμη υψηλότερο επίπεδο στο περασμα του χρονου. Για παράδειγμα, η χρηματιστηριακή αγορά έπληξε το 6, 443, 27 στις 6 Μαρτίου 2009, προκαλώντας πολλούς λογαριασμούς να βλέπουν πτώση κατά 20% ή περισσότερο. Αλλά εάν δεν πωλήσατε και οι αποταμιεύσεις σας παρέμειναν μέχρι τώρα, με την αγορά σχεδόν 25.000, ο λογαριασμός σας θα μπορούσε να έχει τετραπλασιαστεί.
  
• Η ανοχή σας σε κινδύνους. Αν χάσετε το ύπνο τη νύχτα όταν η χρηματιστηριακή αγορά μειωθεί, η ανοχή κινδύνου σας είναι χαμηλή. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να επενδύσετε σε τίτλους που δεν επηρεάζονται (ή τουλάχιστον δεν επηρεάζονται σοβαρά) από τις μεταβολές της αγοράς. Αυτό σημαίνει να σταθμίσετε τις επενδύσεις σας πιο έντονα με τα ομόλογα και τα ομόλογα των ΗΠΑ και άλλα παρόμοια χρεόγραφα.
  
• Φόροι. Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης είναι είτε οχήματα με αναβολή φόρου (π.χ. 401 (k) s και παραδοσιακά IRA), όπου ο φόρος επί του εισοδήματος αναβάλλεται μέχρις ότου ληφθούν οι διανομές, ή τα αφορολόγητα οχήματα (π.χ., οι λογαριασμοί Roth και οι Roth IRAs) από το λογαριασμό καθίστανται απαλλαγμένα από φόρους μετά από πέντε χρόνια και πληρούνται οι λοιπές προϋποθέσεις. Έτσι, είναι λογικό να επιλέγουμε επενδύσεις με φόρους. Για παράδειγμα, δεν πληρώνετε κεφαλαιακά κέρδη για την ανατίμηση των μετοχών ή για τα μερίσματα μετοχών, έτσι ώστε να μπορείτε να σταθμεύετε τα αποθέματα κεφαλαιουχικών κερδών σας στους φορολογικούς σας πλεονεκτικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Με τον ίδιο τρόπο, αναγνωρίστε ότι ακόμα και σε φορολογικά ευνοούμενους λογαριασμούς ενδέχεται να έχετε υποκείμενους φόρους στο σημερινό εισόδημα (π.χ. εισόδημα του K-1 από μια κύρια εταιρία περιορισμένης ευθύνης), κάτι που ίσως θέλετε να αποφύγετε.
  
• Πληθωρισμός. Ο πληθωρισμός ήταν σχετικά ήπιος τα τελευταία χρόνια, αλλά με τα αυξανόμενα ομοσπονδιακά επιτόκια και τη σύσφιγξη της αγοράς εργασίας προκαλώντας υψηλότερους μισθούς, ο πληθωρισμός θα μπορούσε να ζεσταθεί. Εξαιτίας αυτού, είναι σημαντικό να διατηρηθεί ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο και να μην είναι αποκλειστικά ή κατά κύριο λόγο σε ομολογιακά κεφάλαια ή άλλες επενδύσεις που επηρεάζονται αρνητικά από τον πληθωρισμό. Τι σημαίνει αυτό? Καθώς ο πληθωρισμός ωθεί τα επιτόκια υψηλότερα, η αξία μιας επένδυσης σε ένα ταμείο ομολόγων μειώνεται.
  
• Επενδύσεις και έξοδα. Ορισμένες επενδύσεις έχουν υψηλότερες αμοιβές από άλλες. Τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) δεν έχουν τέλη, αλλά υπάρχουν αμοιβές για επενδύσεις σε αμοιβαία κεφάλαια, προσόδους και διάφορα άλλα είδη επενδύσεων. Συγκρίνετε τα τέλη και θεωρήστε τους ως έναν από τους παράγοντες της επενδυτικής σας στρατηγικής. (Δείτε επίσης: Οδηγός για τα τέλη των επενδυτών .)
  

Επιλογή επενδύσεων

Εάν είστε σε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, σας προσφέρεται ένα μενού παροχών. Για παράδειγμα, το μέσο όρο 401 (k) προσφέρει 25 επενδυτικές επιλογές. Εναπόκειται σε εσάς να επιλέξετε τον τύπο της επένδυσης (επενδύσεων) που είναι κατάλληλη για την κατάστασή σας.

IRA περιορισμοί. Ο νόμος απαγορεύει τις επενδύσεις σε ορισμένα είδη περιουσιακών στοιχείων, μεταξύ των οποίων:

• Συλλεκτικά. Εάν επενδύσετε σε οποιοδήποτε από τα παρακάτω, θεωρείται ότι πρόκειται για διανομή σε εσάς: έργα τέχνης, χαλιά, αντίκες, μέταλλα, πολύτιμοι λίθοι, γραμματόσημα, νομίσματα, αλκοολούχα ποτά και ορισμένα άλλα υλικά περιουσιακά στοιχεία. Ωστόσο, δεν αντιμετωπίζονται ως συλλεκτικά αντικείμενα είναι χρυσά νομίσματα ΗΠΑ, ένα ήμισυ, ένα τέταρτο ή ένα δέκατο ουγκιά, ή ασημένια νομίσματα μιας ουγγιάς που κόβονται από το Υπουργείο Οικονομικών καθώς και ορισμένα νομίσματα πλατίνας και ορισμένα χρυσά, ασημένια, παλλάδιο και ράβδους πλατίνας.
  
• Ορισμένα ακίνητα. Δεν υπάρχει κανένας φραγμός στην επένδυση σε ακίνητα, αλλά υπάρχουν διάφοροι περιορισμοί που καθιστούν τις άμεσες επενδύσεις σε ακίνητη περιουσία μη πρακτικές για τους περισσότερους ανθρώπους. (Αν θέλετε να το κάνετε, ωστόσο, πρέπει να χρησιμοποιήσετε έναν αυτοδιοικούμενο IRA όπου ο διαχειριστής μπορεί να κρατήσει την περιουσία του λογαριασμού). Μπορείτε, βεβαίως, να κρατήσετε ακίνητα μέσω ενός trust trusts (REIT). (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στις Βασικές συμβουλές για επενδύσεις σε REIT.)
  

Η κατώτατη γραμμή

Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι επενδυτικές στρατηγικές εξαρτώνται από εσάς. Για να κάνετε καλές επιλογές για την προσωπική σας κατάσταση, επωφεληθείτε από τις επενδυτικές συμβουλές που μπορεί να προσφέρει ο εργοδότης σας ή το αμοιβαίο κεφάλαιο που φιλοξενεί το λογαριασμό σας. Συνεχίστε να εκπαιδεύετε τον εαυτό σας για το πώς λειτουργούν οι διάφορες επενδύσεις. Και το πιο σημαντικό, να παρακολουθείτε συνεχώς το λογαριασμό σας, ώστε να μπορείτε να μεταφέρετε τις στρατηγικές επένδυσης όταν είναι απαραίτητο (π.χ. πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση).