Ξεκινώντας ένα Ταμείο Συντάξεων: Πώς να ξεκινήσετε την αποθήκευση

Εκτός αν είστε ανεξάρτητοι πλούσιοι, αφήνοντας τα χρήματα σήμερα για να δείτε ότι έχετε αρκετά για τα χρόνια κάτω από το δρόμο δεν είναι μια επιλογή - είναι υποχρεωτική. Δυστυχώς, η αδράνεια μπορεί να είναι μια ισχυρή δύναμη και, από τη μη εξοικονόμηση στην αποταμίευση μπορεί να είναι τρομακτική για τους περισσότερους ανθρώπους. Τόσες επενδύσεις και οικονομικές συμβουλές έχουν σχεδιαστεί για ανθρώπους που έχουν ήδη αρχίσει να εξοικονομούν και να επενδύουν για το μέλλον. Επομένως, εδώ είναι μερικές στρατηγικές για όσους θέλουν να ξεκινήσουν τη διαδικασία.

Επιλογές αποθήκευσης

Όσοι εισπράττουν φόρους κοινωνικής ασφάλισης, αλλά τα κεφάλαια που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή παροχών κοινωνικής ασφάλισης αναμένεται να μειωθούν το 2035, σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης. Έτσι, δεν είναι σαφές πόσο καλά τα οφέλη της θα καλύψουν το πραγματικό κόστος ζωής. Απλά εξετάστε τη συζήτηση σήμερα σχετικά με τον αλυσιδωτό ΔΤΚ και τι θα μπορούσε να σημαίνει για την αξία των μελλοντικών οφελών.

Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι η κυβέρνηση (και πολλές επιχειρήσεις) προσφέρει κίνητρα για εξοικονόμηση. Η παρακράτηση χρημάτων σε ένα κατάλληλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης (όπως ένας IRA ή 401 (k)), μειώνει τον φόρο κατά το έτος που τα χρήματα εξοικονομήθηκαν και μπορούν να συσσωρευτούν χωρίς φόρους εδώ και δεκαετίες. Ομοίως, πολλές εταιρείες θα συνεισφέρουν επίσης τα κεφάλαια εάν ένας εργαζόμενος συνεισφέρει σε λογαριασμό συνταξιοδότησης. Η συνεισφορά του εργοδότη ισοδυναμεί με δωρεάν χρήματα και οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι θα ενθαρρύνουν τους πελάτες τους να μεγιστοποιήσουν αυτή την ευκαιρία.

Οι προκλήσεις στην εκκίνηση

Οι περισσότεροι άνθρωποι που δεν σώζουν ήδη πιστεύουν ότι δεν έχουν αρκετά χρήματα για να καλύψουν τις καθημερινές δαπάνες, πόσο μάλλον να έχουν απομείνει για να σώσουν. Ωστόσο, η πληρωμή του εαυτού σας θα πρέπει να είναι κάθε τόσο προτεραιότητα όσο και η πληρωμή άλλων ανθρώπων. Φυσικά δεν είναι συνετή η αθέτηση υποχρεώσεων στα δάνεια ή η εξόφληση των λογαριασμών, αλλά εάν δεν φροντίζετε τον εαυτό σας, ποιος θα το κάνει;

Θα υπάρξουν μήνες όπου θα έρθετε κοντά και θα έχετε λίγα για να σώσετε. Επίσης, θα διαπιστώσετε ότι οι επενδυτικές επιλογές σας ενδέχεται να είναι περιορισμένες. Είναι σημαντικό να μην αποθαρρύνεστε αλλά να εξοικονομήσετε όσο μπορείτε όσο συχνά μπορείτε.

Βασικές τακτικές

• Το πιο σημαντικό βήμα για την εξοικονόμηση για το μέλλον σας είναι να αρχίσετε να σώζετε.
• Η κυβέρνηση και πολλές επιχειρήσεις προσφέρουν κίνητρα για την αποταμίευση λογαριασμών IRA ή 401 (k).
• Οι λογαριασμοί IRA ή 401 (k) επιτρέπουν στους κατόχους λογαριασμών να συσσωρεύουν εξοικονόμηση χωρίς φόρους για πολλά χρόνια.
• Η συνεισφορά του εργοδότη σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης ισοδυναμεί με δωρεάν χρήματα και το όφελος πρέπει να μεγιστοποιηθεί.
• Οι χρηματιστηριακές εταιρείες θα πρέπει να επιλέγονται με βάση τα τέλη που χρεώνονται και το φάσμα των ETF και αμοιβαίων κεφαλαίων.

Ξεκινήστε Μικρή

Η βιομηχανία προσωπικών-χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων έχει δημιουργηθεί για να εξυπηρετήσει όσους έχουν σημαντικό πλούτο - σχεδόν κάθε τράπεζα και χρηματιστηριακή αγορά θα ασχολούνταν μάλλον με 10 εκατομμυριούχους από 10.000 άτομα με 1.000 δολάρια το καθένα. Αλλά τα αποταμιευτικά και συνταξιοδοτικά σας σχέδια δεν πρέπει να βασίζονται σε αυτά που ικανοποιούν τις ανάγκες σας, όχι σε εκείνα των χρηματιστών.

Για το σκοπό αυτό, ακόμη και $ 250 ή $ 500 σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης είναι ένα αξιόλογο ξεκίνημα. Κάθε εξοικονόμηση δημιουργεί μια συνήθεια και τη διαδικασία. Υπάρχουν πολλοί μεσίτες τώρα που προσφέρουν μη-ελάχιστα, χωρίς αμοιβή λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Το κλειδί για την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση πρέπει να είναι συνεπές. Θα πρέπει να είναι μια συνεχής, δια βίου συνήθεια.

Έτσι, σας βοηθά να δημιουργήσετε τον εαυτό σας για την επιτυχία. Για παράδειγμα, μην επιχειρήσετε να συντρίψετε τα χρήματα για μια συνεισφορά τελευταίας στιγμής σε έναν ΙΡΑ τον Απρίλιο ακριβώς πριν από το αρχείο σας τη φορολογική σας δήλωση. Αντ 'αυτού, εξοικονομήστε λίγο κάθε μήνα ιδανικά χρησιμοποιώντας ένα λογαριασμό αποταμίευσης στο διαδίκτυο και αγγίξτε μόνο το εξαιρετικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Οι περισσότεροι από αυτούς τους λογαριασμούς στο διαδίκτυο θα σας επιτρέψουν να αφαιρέσετε αυτόματα ένα καθορισμένο ποσό κάθε μήνα από τον κανονικό λογαριασμό σας. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα πρόγραμμα 401 (k), μπορείτε να έχετε αφαιρέσεις που γίνονται αυτόματα από κάθε paycheck.

Επιλογή μιας εταιρείας μεσιτείας

Ένας αυξανόμενος αριθμός μεγάλων, εθνικών, γνωστών (όπως και στο "διαφημίζουν στην τηλεόραση") μεσιτείας και αμοιβαίων κεφαλαίων είναι πρόθυμοι να ανοίξουν μικρούς λογαριασμούς χωρίς τέλη ή ελάχιστα. Το άνοιγμα λογαριασμών με αυτές τις μεγαλύτερες επιχειρήσεις είναι μια καλή ιδέα. Έχουν συχνά μια ευρεία επιλογή επενδυτικών επιλογών (αμοιβαία κεφάλαια, ETF) και τα πιο διαφανή και λογικά τέλη. Επίσης, αυτές οι μεγάλες επιχειρήσεις έχουν την υποδομή για να σας προσφέρουν πρόσθετες υπηρεσίες (συμπεριλαμβανομένων προσωπικών συμβούλων επενδύσεων) καθώς οι ανάγκες σας αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου.

Είναι σημαντικό να αφιερώσετε χρόνο για να κάνετε μια καλή επιλογή. Οι περισσότερες επιχειρήσεις, αν όχι όλες, χρεώνουν τέλη για τη μεταβίβαση λογαριασμών και η επανειλημμένη αλλαγή εταιρειών θα μειώσει τις αποταμιεύσεις σας. Επικεντρωθείτε στα τέλη και το εύρος των ETF και των αμοιβαίων κεφαλαίων που προσφέρουν. Μην ανησυχείτε πολύ για τα εμπορικά εργαλεία και τις υπηρεσίες που προσφέρουν επειδή η διαπραγμάτευση δεν είναι σοφό όταν εξοικονομείτε χρήματα και έχετε περιορισμένα κεφάλαια.

Να είστε ρεαλιστικοί για τον κίνδυνο

Όσοι αρχίζουν να εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση πρέπει επίσης να εξετάσουν τον επενδυτικό κίνδυνο. Ενώ οι ακαδημαϊκοί και οι επαγγελματίες των επενδύσεων προσπαθούν να καθορίσουν και να μετρήσουν τον κίνδυνο, οι περισσότεροι απλοί άνθρωποι έχουν μια αρκετά σαφή αντίληψη γι 'αυτό - ποια είναι η πιθανότητα ότι θα χάσω ένα σημαντικό μέρος των χρημάτων μου (με "ουσιαστικό" που ποικίλλει από πρόσωπο σε άτομο );

Προτείνω οι αρχάριοι και οι επενδυτές να είναι ρεαλιστές για τον κίνδυνο. Ενώ οποιαδήποτε εξοικονόμηση είναι μια καλή αρχή, μικρά χρηματικά ποσά δεν πρόκειται να παράγουν βιώσιμα ποσά εισοδήματος στο μέλλον. Αυτό σημαίνει ότι δεν έχει πολύ νόημα η επένδυση σε σταθερό εισόδημα ή άλλες συντηρητικές επενδύσεις στην αρχή. Ομοίως, δεν θέλετε να καταστρέψετε αυτή την αρχική εξοικονόμηση απευθείας από το νυχτερίδα, αποφύγετε έτσι τις πιο επικίνδυνες περιοχές της αγοράς - χωρίς βιοτεχνολογία, χωρίς χρυσό, χωρίς μόχλευση κεφάλαια κ.ο.κ. Ένα βασικό χρηματιστηριακό ταμείο (ένα ταμείο που ταιριάζει με έναν δημοφιλή δείκτη όπως το Dow Jones Industrials ή το S & P 500) είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. Υπάρχει σίγουρα ο κίνδυνος να πέσει η τιμή, αλλά οι πιθανότητες συνολικής εξάλειψης είναι σχεδόν μηδενικές και ευνοούν ένα εύλογο ποσοστό ανάπτυξης.

Πρώτες επενδύσεις σας

Ως νέα εξοικονόμηση / επενδυτής, οι πρώτες επενδύσεις σας πιθανότατα θα είναι σε ETF ή / και αμοιβαία κεφάλαια. Τα ETF και τα αμοιβαία κεφάλαια επιτρέπουν στους επενδυτές να επενδύουν σχεδόν οποιοδήποτε χρηματικό ποσό (από λίγο σε πολύ) με ελάχιστη ταλαιπωρία και κόστος. Με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ή ένα ΕΙΕΕ, ένας επενδυτής μπορεί να πάρει $ 500 και ουσιαστικά να αγοράσει μικρά ποσά σε δεκάδες (αν όχι εκατοντάδες ή χιλιάδες) αποθέματα ταυτόχρονα δίνοντας στον επενδυτή μεγαλύτερη πιθανότητα να δει θετικές αποδόσεις και λιγότερες σημαντικές απώλειες.

Οι δείκτες ETF έχουν γίνει δημοφιλείς τα τελευταία χρόνια. Για ελάχιστο κόστος (μια αρχική προμήθεια και ένα μικρό ετήσιο τέλος που καταβάλλεται / αφαιρείται αυτόματα από τις ίδιες τις μετοχές), ένας επενδυτής μπορεί πραγματικά να αγοράσει ολόκληρο το S & P 500 ή άλλα δημοφιλή δείκτες. Ένας αυξανόμενος αριθμός ETF που επιτρέπουν στους επενδυτές να επενδύουν σε ευρείες κατηγορίες όπως "ανάπτυξη" ή "αξία", κάτι που είναι διαθέσιμο στους επενδυτές αμοιβαίων κεφαλαίων εδώ και δεκαετίες.

Τα αμοιβαία κεφάλαια, ωστόσο, εξακολουθούν να έχουν τη θέση τους. Τα αμοιβαία κεφάλαια συχνά παρέχουν στους επενδυτές τα οφέλη της ενεργού διαχείρισης. δηλαδή ένας διαχειριστής κεφαλαίων που λαμβάνει αποφάσεις καθημερινά για να προσπαθήσει να κερδίσει υψηλότερες αποδόσεις για τους επενδυτές. Συγκριτικά, τα περισσότερα Ε.Τ.Ε. λειτουργούν με αυτόματο πιλότο που κατέχει συγκεκριμένο κατάλογο αποθεμάτων (συνήθως αντιστοιχούν σε δείκτη) και αλλάζει μόνο όταν αλλάζει ο δείκτης. Όταν ψάχνετε για αμοιβαία κεφάλαια, καθορίστε τα τέλη και τα έξοδα (χαμηλότερο είναι καλύτερο), και επίσης να δούμε την απόδοση. Στην ιδανική περίπτωση, θέλετε ένα ταμείο που έχει όχι μόνο καλή απόδοση σε σχέση με τους συνομηλίκους του, αλλά έχει χάσει λιγότερα χρήματα στις δύσκολες στιγμές.

Όσον αφορά τις πρώτες επενδύσεις, εξετάστε δύο ή τρία ETF. Τα περισσότερα αμοιβαία κεφάλαια έχουν ελάχιστα ποσά επενδύσεων $ 1.000 ή περισσότερα, οπότε ενδέχεται να μην είναι ακόμα μια επιλογή. Σκεφθείτε να αγοράσετε ένα ή δύο από τα ακόλουθα ETF:

• Ακαδημαϊκό Σύνολο Χρηματιστηριακών Αγορών (NYSE: VTI)
• SPDR S & P 500 (NYSE: SPY)
• Μεγάλες εκτιμήσεις μερισμάτων (NYSE: VIG)
• Προηγμένη τιμή (NYSE: VTV)
• Πρωτοποριακή ανάπτυξη (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World πρώην ΗΠΑ (NYSE: VEU)
• Δυναμική Μεγάλη Κεφαλαιαγοράς Invesco (NYSE: PWV)
• SPDR Dow Jones Βιομηχανικός Μέσος Όρος (NYSE: DIA)
• Μερίσματος SPDR S & P (NYSE: SDY)
• Guggenheim S & P 500 Καθαρής Ανάπτυξης (NYSE: RPG)

Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να κατέχετε δύο ή τρία, προσπαθήστε να πάρετε ένα καλό μίγμα. Για παράδειγμα, ένα μεγάλο ταμείο αγοράς (VTI, SPY), ένα διεθνές ταμείο (VEU) και ένα ταμείο ανάπτυξης (VUG, RPG) ή αξίας (VTV, PWV) βάσει των προσωπικών σας προτιμήσεων.

Συσσωρεύοντας περισσότερα

Με την πάροδο του χρόνου, η συνήθεια της αποταμίευσης ελπίζουμε να κρατηθεί. Επιπλέον, μπορεί να διαπιστώσετε ότι τα κέρδη σας αυξάνονται και ότι μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα. Καθώς εξοικονομείτε περισσότερα χρήματα και οι αρχικές σας επενδύσεις αυξάνονται σε αξία, θα διαπιστώσετε ότι έχετε αυξανόμενο αριθμό επενδυτικών επιλογών.

Καθώς έχετε περισσότερα χρήματα για επενδύσεις, τα ελάχιστα ελάχιστα ποσά αμοιβαίων κεφαλαίων ενδέχεται να είναι λιγότερο περιοριστικά και ενδέχεται να είστε σε θέση να διαθέσετε περισσότερα κεφάλαια και ETF. Μπορεί επίσης να διαπιστώσετε ότι μπορείτε να αναλάβετε περισσότερους κινδύνους (επενδύοντας περισσότερο σε μετοχές ανάπτυξης ή σε μετοχές με επιθετική ανάπτυξη) ή να στοχεύσετε συγκεκριμένους τύπους επενδύσεων (επενδύοντας σε συγκεκριμένους τομείς ή γεωγραφικές περιοχές). Αν συμβεί κάτι τέτοιο, προσέξτε να μην κάνετε υπερβολική διαφοροποίηση. Είναι πολύ καλύτερο να έχουμε πέντε μεγάλες ιδέες από 15 μέτριες ιδέες.

Μερικοί αναγνώστες μπορεί να αναρωτιούνται μέχρι τώρα όταν μπορούν να αρχίσουν να αγοράζουν μεμονωμένα αποθέματα. Δεν υπάρχει κανένας σκληρός και γρήγορος κανόνας εδώ, αλλά θα πρότεινα ότι 5.000 δολάρια συνολικά αποταμιεύσεις είναι ένας καλός αριθμός που θα χρησιμοποιηθεί ως ελάχιστο. Δεν υπάρχει τίποτα λάθος να επενδύσετε 1.000 δολάρια σε ένα μεμονωμένο απόθεμα ή δύο και διατηρώντας τα υπόλοιπα σε κεφάλαια ή αυξάνοντας την κατανομή σε μεμονωμένες μετοχές αν είστε άνετοι.

Η επένδυση σε μεμονωμένα αποθέματα είναι αρκετά από την επένδυση σε κεφάλαια ή ETFs. Η επένδυση σε μετοχές απαιτεί μεγαλύτερη ευθύνη για τις επενδυτικές σας αποφάσεις, οι οποίες απαιτούν σημαντική επένδυση και έρευνα. Οι ανταμοιβές μπορεί να είναι μεγαλύτερες, αλλά χωρίς τη δυνατότητα να επενδύσουν τον απαραίτητο χρόνο σε συνεχή βάση, είναι πιο συνετό να επιλέγουμε τα κεφάλαια και τα ETFs μακροπρόθεσμα.

Καθώς τα κέρδη σας αυξάνονται και έχετε περισσότερα χρήματα στο τέλος του μήνα, προσπαθήστε να μεγιστοποιήσετε τις ετήσιες συνεισφορές σας στις επιλογές αποταμίευσης σας 401 (k), IRA, SEP-IRA ή οτιδήποτε άλλο. Δηλαδή, συμβάλλετε μέχρι το ετήσιο ανώτατο όριο που επιτρέπεται από το νόμο.

Θυμηθείτε, η κυβέρνηση σας δίνει μια φοροαπαλλαγή στις συνεισφορές σας συνταξιοδότησης και πολλοί εργοδότες θα ταιριάζουν μερικές ή όλες τις συνεισφορές σας. Αυτό είναι "ελεύθερο χρήμα" που δεν θα πάρετε διαφορετικά, οπότε είναι σοφό να αξιοποιήσετε στο έπακρο αυτό.

Η εξοικονόμηση συνταξιοδότησης σε οργανωμένους λογαριασμούς, όπως ένας IRA, είναι μόνο ένας τύπος εξοικονόμησης, αλλά υπάρχουν πολλές επιλογές αποταμίευσης. Η κυβέρνηση έχει συγκεκριμένους κανόνες και περιορισμούς για το πόσο μπορείτε να αποθηκεύετε κάθε χρόνο στους λογαριασμούς που προστατεύονται από τους φόρους. Ωστόσο, δεν υπάρχουν όρια για την εξοικονόμηση που μπορείτε να θέσετε σε συνήθεις φορολογικούς λογαριασμούς χρηματιστηριακών συναλλαγών. Αν και τα μερίσματα μπορούν να υπόκεινται σε φορολογία και θα πληρώσετε φόρους επί των κεφαλαιακών κερδών, εξακολουθείτε να εξοικονομείτε και να χτίζετε πλούτο.

Γρήγορη πραγματικότητα

Είναι λάθος ότι η αποταμίευση σε φορολογητέους λογαριασμούς δεν αξίζει τον κόπο επειδή πρέπει να πληρώσετε το IRS ένα μέρος των κερδών που κάνετε.

Η κατώτατη γραμμή

Το πιο σημαντικό μέρος οποιουδήποτε προγράμματος αποταμίευσης ή συνταξιοδότησης είναι να ξεκινήσετε απλά. Δεν υπάρχει κανένας σωστός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα ούτε ένας σωστός τρόπος για να επενδύσετε. Θα κάνετε λάθη στην πορεία και αργά ή γρήγορα θα δείτε την αξία κάποιων (αν όχι όλων) των εκμεταλλεύσεών σας να μειωθεί. Αν και αυτό δεν είναι επιθυμητό, ​​είναι φυσιολογικό. Αυτό που είναι σημαντικό είναι ότι συνεχίζετε να σώζετε, να συνεχίζετε να μαθαίνετε και να συνεχίσετε να αναζητάτε πλούτο για το μέλλον. Εάν καθιερώσετε τη συνήθεια της εξοικονόμησης χρημάτων κάθε μήνα, αφιερώστε χρόνο για να τοποθετήσετε τα χρήματά σας με σύνεση και αφήνοντας περιθωριακά τον πλούτο σας να οικοδομηθεί, θα κάνετε τεράστια βήματα προς τα εμπρός για να κάνετε το χρηματοοικονομικό σας μέλλον πιο ασφαλή.