Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση όταν δεν έχετε τακτική εργασία

Πολλοί άνθρωποι βρίσκονται έξω από το επίσημο εργατικό δυναμικό από καιρό σε καιρό - ή για καλό - κάποιοι από την επιλογή και άλλοι μετά απολύσεις. Μερικοί συμμετέχουν στην τεράστια οικονομία του gig. Άλλοι προσπαθούν να συμβουλευτούν ή να κάνουν ελεύθερη διαμονή ή να μείνουν σπίτι για να φροντίσουν την οικογένεια. Σε κάθε περίπτωση, όταν οι άνθρωποι σταματούν να παίρνουν ένα εβδομαδιαίο paycheck, συχνά σταματούν να συνεισφέρουν στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Ωστόσο, η διατήρηση αυτών των εισφορών, όσο μικρές, μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά στο εισόδημα που έχετε μετά τη συνταξιοδότηση.

Οι περισσότεροι εργαζόμενοι που σώζουν για συνταξιοδότηση το πράττουν μέσω προγράμματος που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Αλλά μπορείτε να το κάνετε αυτόνομα. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να το κάνετε μόνοι σας.

Βασικές τακτικές

• Οι αυτοαπασχολούμενοι μπορούν να επενδύσουν σε ένα σόλο 401 (k), το οποίο έχει υψηλότερα όρια εισφορών από ό, τι προσφέρουν οι εργοδότες.
• Ένας μη μισθωτός σύζυγος μπορεί να συνεισφέρει σε έναν ΙΡΑ αν ο σύζυγός του έχει φορολογητέα αποζημίωση.
• Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου έχουν σχεδιαστεί για να πληρώνουν για ιατρικά έξοδα, αλλά μετά την ηλικία των 65 ετών, ο περιορισμός αυτός δεν ισχύει πλέον.

Το Solo 401 (k)

Το σόλο 401 (k), γνωστό και ως ανεξάρτητο 401 (k), έχει σχεδιαστεί για άτομα που ασκούν αυτοαπασχόληση ως μοναδικοί ιδιοκτήτες, ανεξάρτητοι εργολάβοι ή μέλη εταιρικής σχέσης. Είναι για τους ανθρώπους που εργάζονται μόνοι τους ή με σύζυγο και δεν έχουν εργαζόμενους. Οι συνεισφορές συνδυάζουν στοιχεία αναβαλλόμενου εισοδήματος και κατανομής κερδών.

Το όριο των 19.000 δολαρίων μπορεί να συνεισφερθεί ως υπάλληλος το 2019. Για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω, επιτρέπεται μια πρόσθετη προσφορά ύψους $ 6.000. Η συνιστώσα συμμετοχής στα κέρδη για έναν μοναδικό δικαιούχο είναι το 20% του εισοδήματος της αυτοαπασχόλησης μειωμένο κατά 50% των φόρων αυτοαπασχόλησης. Για τις εταιρείες που έχουν συσταθεί, η συνιστώσα της συμμετοχής στα κέρδη αυξάνεται στο 25% του εισοδήματος από την αυτοαπασχόληση χωρίς καμία έκπτωση για φόρους αυτοαπασχόλησης.

Αυτό φέρνει το συνολικό ποσό επιτρεπόμενων εισφορών σε αναβολές και συμμετοχή στα κέρδη σε $ 56.000 ετησίως, ή $ 62.000 με τη συνεισφορά.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η Mary, 33χρονη διευθυντής μάρκετινγκ, άφησε την εργασία της πλήρους απασχόλησης όταν είχε παιδί. Κάνει κάποια συμβουλευτική εργασία, κερδίζοντας $ 20, 000 σε ένα χρόνο. Ως ιδιοκτήτης μιας ατομικής επιχείρησης, θα μπορούσε να απομακρύνει έως και τα 19.000 δολάρια από την απόσβεση των εργαζομένων.

Αν θέλετε να δημιουργήσετε ένα από αυτά, παρακολουθήστε την προθεσμία: Τα σχέδια Solo 401 (k) πρέπει να δημιουργηθούν πριν από τις 31 Δεκεμβρίου του φορολογικού έτους, προκειμένου οι εισφορές να επιτραπούν για το επόμενο έτος.

Ακόμα και οι μικρές συνεισφορές μπορούν να κάνουν μεγάλη διαφορά στις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης μακροπρόθεσμα. Δεν χρειάζεστε κανονική απασχόληση για να πάρετε τα φορολογικά πλεονεκτήματα.

Ο ΣΠΑΣΑΛ ΙΡΑ

Ένας μη εργαζόμενος σύζυγος που καταθέτει από κοινού έχει τη δυνατότητα να επενδύσει είτε σε παραδοσιακό είτε σε σύζυγο Roth IRA, εφόσον ο σύζυγός τους έχει φορολογητέα αποζημίωση. Η μέγιστη συνεισφορά για το 2019 για τον ΙΡΑ είναι 6.000 δολάρια, συν επιπλέον 1.000 δολάρια για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω. Αυτό επιτρέπει στην οικογένεια να διπλασιάσει τις αποταμιεύσεις της IRA συνταξιοδότησης.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι ο 51χρονος Joe έχασε τη δουλειά του αργά το περασμένο έτος και δεν κατάφερε να βρει εργασία πλήρους απασχόλησης, αλλά θέλει να συνεχίσει να συνεισφέρει στη συνταξιοδότησή του. Ο σύζυγός του έχει φορολογητέα αποζημίωση ύψους 50.000 δολαρίων για το 2019. Εφόσον τα αρχεία ζευγαριού μαζί, ο Joe θα μπορούσε να συνεισφέρει συνολικά 7.000 δολάρια το 2019 σε έναν ΙΡΑ. Αυτή είναι η συνήθης συνεισφορά ύψους 6.000 δολαρίων συν συνεισφορά ύψους $ 1.000 για τα άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω.

Λάβετε υπόψη ότι η κατάσταση κατάθεσης μπορεί να επηρεάσει το επίπεδο επιτρεπόμενων εισφορών. Εάν ο Joe και η σύζυγός του κατέθεσαν χωριστά, δεν θα ήταν σε θέση να συνεισφέρουν οποιοδήποτε ποσό σε έναν ΙΡΑ για το έτος, επειδή δεν είχε καμία φορολογητέα αποζημίωση. Εάν κατέθεσαν χωριστά και είχε φορολογητέα κέρδη μόλις $ 2.000 για το έτος, η συνεισφορά του IRA θα περιοριζόταν στα 2.000 δολάρια.

Οι συνεισφορές σε IRA που έχουν αναβληθεί από το φόρο μπορούν να γίνουν μέχρι τις 15 Απριλίου του επόμενου έτους.

Ο Λογαριασμός Εξοικονόμησης Υγείας (HSA)

Κάπως απροσδόκητα, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι μια άλλη επιλογή. Η HSA είναι ένας λογαριασμός με προνομιακό φόρο που διατίθεται σε άτομα με υψηλά προγράμματα εκπτώσεων υγείας (HDHP) που χρησιμοποιούνται για την καταβολή μη καλυπτόμενων ιατρικών εξόδων.

Για τους απασχολούμενους, οι συνεισφορές μπορούν να γίνουν τόσο από τον εργοδότη όσο και από τον εργαζόμενο. Αυτοί που δεν απασχολούνται μπορούν να συνεισφέρουν για λογαριασμό τους. Και αυτές οι εισφορές είναι επιλέξιμες για έκπτωση φόρου.

Τα χρήματα που κατατίθενται δεν πρέπει να προέρχονται από εισόδημα από εργασία. Μπορεί να προέρχεται από αποταμιεύσεις, μερίσματα μετοχών, αποζημίωση ανεργίας ή ακόμη και πληρωμές κοινωνικής πρόνοιας.

Η μέγιστη συνεισφορά για το 2019 είναι 3.500 δολάρια για ένα άτομο και 7.000 δολάρια για μια οικογένεια. Επιπρόσθετες συνεισφορές ύψους $ 1.000 επιτρέπονται για άτομα ηλικίας 55 ετών και άνω.

Πώς λοιπόν ένας λογαριασμός ιατρικής αποταμίευσης υπολογίζεται ως αποταμίευση συνταξιοδότησης; Οι διανομές που χρησιμοποιούνται για ιατροφαρμακευτικά έξοδα είναι αφορολόγητες σε οποιαδήποτε ηλικία. Αυτά που δεν χρησιμοποιούνται για ιατρικά έξοδα περιλαμβάνονται στο εισόδημα και φορολογούνται και ενδέχεται να υπόκεινται σε ποινή 20%. Αν όμως διατηρήσετε αυτά τα κεφάλαια στην HSA και αρχίσετε να κάνετε ανάληψη χρημάτων σε ηλικία 65 ετών ή μεγαλύτερης, μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για οποιονδήποτε σκοπό, ακριβώς όπως ένας παραδοσιακός IRA. Όπως ένας παραδοσιακός IRA, θα χρωστάτε φόρους εισοδήματος στα χρήματα, αλλά δεν υπάρχουν ποινές. (Σημειώστε ότι οι αποσύρσεις από τις ποινές χωρίς IRA αρχίζουν σε ηλικία 59½ ετών.)

Εν ολίγοις, οι συνεισφορές σε μια HSA μπορεί να αποτελέσουν πηγή εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση.

Ένας λογαριασμός χρηματιστηρίου

Μπορείτε πάντα να επενδύσετε μέσω ενός χρηματιστηριακού λογαριασμού. Τα κέρδη δεν θα φορολογηθούν, αλλά θα αυξήσετε το χρηματικό έπαθλο που μπορεί να σας παράσχει πηγή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότησή σας.

Αυτό μπορεί να είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να επενδύσετε χρήματα μόλις εξαντλήσετε τα ποσά των εισφορών σας που έχουν αναβληθεί από το φόρο. Επιπλέον, επειδή οι αποσύρσεις από έναν φορολογητέο λογαριασμό δεν φορολογούνται ξανά (έχετε ήδη πληρώσει), ένας επενδυτικός λογαριασμός σας δίνει πρόσθετη ευελιξία στον προγραμματισμό του φόρου που μπορεί να σας βοηθήσει.