Ο ρόλος των εμπορικών τραπεζών στην οικονομία
Πολλοί από εμάς μοιράζονται μια αρκετά βασική άποψη των τραπεζών. Είναι μέρη για να αποθηκεύσετε χρήματα, να κάνετε βασικές επενδύσεις όπως προθεσμιακές καταθέσεις, να υπογράψετε μια πιστωτική κάρτα ή να πάρετε δάνειο. Πίσω από αυτή την κοσμική άποψη, ωστόσο, είναι ένα εξαιρετικά ρυθμιζόμενο σύστημα που συνδέει την καθημερινή μας τραπεζική πίσω στο ευρύτερο χρηματοπιστωτικό σύστημα. Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε τις εμπορικές τράπεζες, τον τρόπο δημιουργίας τους και τον μεγαλύτερο σκοπό τους στη συνολική οικονομία.
Πότε είναι μια Τράπεζα Εμπορική Τράπεζα;
Μεταξύ του 1933 και του 1999, ήταν αρκετά εύκολο να πούμε τις τράπεζες ξεχωριστά χάρη στον νόμο Glass-Steagall. Εάν βοηθήσατε εταιρείες που εκδίδουν μετοχές, ήσασταν μια τράπεζα επενδύσεων. Αν ασχολείτε κυρίως με καταθέσεις και δανεισμό, τότε ήσασταν μια εμπορική τράπεζα. Από τα τέλη της δεκαετίας του 1990, ωστόσο, η ικανότητα επιβολής του Glass-Steagall ως ασπρόμαυρου κανόνα διαβρώθηκε και η πράξη καταργήθηκε αποτελεσματικά. Έκτοτε, η παλιά διάκριση μεταξύ μιας εμπορικής τράπεζας και μιας τράπεζας επενδύσεων είναι ουσιαστικά χωρίς νόημα. Για παράδειγμα, από το 2013, η JPMorgan Chase Bank συγκαταλέγεται στις μεγαλύτερες εμπορικές τράπεζες στις ΗΠΑ με περιουσιακά στοιχεία και το 2012 η ίδια τράπεζα ήταν ένας από τους κύριους αναδόχους στην IPO του Facebook.
Για καλύτερα ή χειρότερα, χάσαμε την έκδοση τίτλων και ενεργητικής επένδυσης σε τίτλους ως ενέργειες που δεν μπορούν να λάβουν μια εμπορική τράπεζα. Αντ 'αυτού, μπορούμε να δούμε τις ενέργειες που μοιράζονται όλες οι εμπορικές τράπεζες. Εμπορικές τράπεζες:
- Αποδοχή καταθέσεων
- Δανείζω χρήματα
- Πληρωμές διαδικασιών
- Έκδοση τραπεζικών σχεδίων και επιταγών
- Προσφέρετε θυρίδες ασφαλείας για αντικείμενα και έγγραφα
Υπάρχουν, φυσικά, περισσότερες ενέργειες και καλύτερες κατηγορίες σε αυτήν την ευρεία προβολή. Οι εμπορικές τράπεζες μπορούν να προσφέρουν άλλες υπηρεσίες, όπως ασφαλιστικές συμβάσεις διαμεσολάβησης, παροχή επενδυτικών συμβουλών κ.ο.κ. Παρέχουν επίσης μια μεγάλη ποικιλία δανείων και προσφέρουν άλλα πιστωτικά οχήματα όπως κάρτες και παρατραβήγματα. Ωστόσο, το κοινό θέμα μεταξύ αυτών των δραστηριοτήτων είναι ότι αποσκοπούν στην παροχή χρηματοοικονομικής υπηρεσίας σε ένα άτομο ή επιχείρηση.
Από το μηδέν έως το λειτουργικό σε δύο χρόνια ή λιγότερο
Για να κατανοήσουμε την εμπορική τραπεζική, αξίζει να δούμε πώς είναι εγκατεστημένοι. Αν και μεγάλες τράπεζες όπως η JPMorgan Chase, η Wells Fargo και η Citibank είναι γνωστές και παγκόσμιες, υπάρχουν χιλιάδες εμπορικές τράπεζες μόνο στις Ηνωμένες Πολιτείες. Παρά τον φαινομενικά μεγάλο αριθμό, η έναρξη και λειτουργία μιας εμπορικής τράπεζας είναι μια μακρά διαδικασία λόγω των ρυθμιστικών βημάτων και των κεφαλαιακών αναγκών. Οι κανόνες ποικίλλουν ανά κράτος, αλλά στις ΗΠΑ μια οργανωτική ομάδα ξεκινά τη διαδικασία εξασφαλίζοντας αρκετά εκατομμύρια δολάρια σε αρχικό κεφάλαιο. Αυτό το κεφάλαιο χρησιμοποιείται για να συγκεντρώσει μια ομάδα διαχείρισης με εμπειρία στον τραπεζικό κλάδο καθώς και ένα διοικητικό συμβούλιο.
Μόλις οριστεί το διοικητικό συμβούλιο και η διοίκηση, επιλέγεται μια θέση και δημιουργείται το γενικό όραμα για την τράπεζα. Η διοργανώτρια ομάδα στέλνει στη συνέχεια το σχέδιό της, μαζί με πληροφορίες για το διοικητικό συμβούλιο και τη διοίκηση, σε ρυθμιστικές αρχές που την επανεξετάζουν και αποφασίζουν εάν μπορεί να χορηγηθεί στην τράπεζα χάρτα. Η αναθεώρηση κοστίζει χιλιάδες δολάρια και το σχέδιο μπορεί να σταλεί πίσω με συστάσεις που πρέπει να αντιμετωπιστούν για έγκριση.
Εάν χορηγηθεί η ναύλωση, η τράπεζα θα πρέπει να λειτουργεί εντός ενός έτους. Στους επόμενους 12 μήνες, οι διοργανωτές πρέπει να πληρώσουν την ασφάλιση FDIC, να εξασφαλίσουν προσωπικό, να αγοράσουν εξοπλισμό κ.ο.κ., καθώς και να διέλθουν από δύο ακόμα ρυθμιστικές επιθεωρήσεις πριν ανοίξουν οι πόρτες.
Αυτός ο χρόνος σε ολόκληρη τη διαδικασία μπορεί να ποικίλει, αλλά συμπεριλαμβανομένης της προετοιμασίας πριν από την πρώτη κατάθεση στις ρυθμιστικές αρχές μετράται σε έτη, όχι μήνες. Για να φτάσετε στο στάδιο όπου μια τράπεζα μπορεί να κερδίσει χρήματα χρησιμεύοντας τα κατατεθειμένα δολάρια ως καταναλωτικά δάνεια, πρέπει να υπάρχουν εκατομμύρια στο κεφάλαιο, μερικά από τα οποία μπορούν να αυξηθούν σε ιδιωτικούς κύκλους και να επιστραφούν μέσω μιας ενδεχόμενης δημόσιας μετοχής. Θεωρητικά, μια τράπεζα τσάρτερ μπορεί να είναι 100% ιδιωτική χρηματοδότηση, αλλά οι περισσότερες τράπεζες γίνονται δημόσιες επειδή οι μετοχές γίνονται ρευστοί, καθιστώντας ευκολότερο να πληρώσουν οι επενδυτές. Συνεπώς, η κατοχή δημόσιας εγγραφής στο αρχικό σχέδιο διευκολύνει την προσέλκυση επενδυτών σε πρώιμο στάδιο.
Εμπορικές Τράπεζες και η Μεγάλη Εικόνα
Η διαδικασία εκκίνησης μιας εμπορικής τράπεζας προμηνύει τον συνολικό ρόλο που διαδραματίζουν αυτές οι τράπεζες στην οικονομία. Μια εμπορική τράπεζα είναι βασικά μια συλλογή επενδυτικού κεφαλαίου σε αναζήτηση μιας καλής απόδοσης. Η τράπεζα - το κτίριο, οι άνθρωποι, οι διαδικασίες και οι υπηρεσίες - είναι ένας μηχανισμός για την άντληση περισσότερων κεφαλαίων και την κατανομή τους με τρόπο που η διοίκηση και ο διοικητικός συμβούλιο πιστεύουν ότι θα προσφέρει την καλύτερη απόδοση. Με την αποτελεσματική κατανομή του κεφαλαίου, η τράπεζα θα είναι πιο κερδοφόρα και η τιμή της μετοχής θα αυξηθεί.
Από την άποψη αυτή, μια τράπεζα παρέχει μια υπηρεσία στον καταναλωτή που αναφέρθηκε προηγουμένως. Αλλά παρέχει επίσης μια υπηρεσία στους επενδυτές ενεργώντας ως φίλτρο. Για ποιον παίρνει διατεθεί πόσα κεφάλαια. Οι τράπεζες που κάνουν και τις δύο εργασίες θα συνεχίσουν να είναι επιτυχίες. Οι τράπεζες που δεν κάνουν μία ή οποιαδήποτε από αυτές τις εργασίες μπορεί τελικά να αποτύχουν. Σε περίπτωση αποτυχίας, η FDIC στρέφεται, προστατεύει τους καταθέτες και βλέπει ότι τα περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας καταλήγουν στα χέρια μιας πιο επιτυχημένης τράπεζας.
Συμπέρασμα
Οι περισσότεροι από εμάς αλληλεπιδρούν καθημερινά με τις εμπορικές τράπεζες, είτε πρόκειται για αγορά χρεωστικής κάρτας, ηλεκτρονική πληρωμή ή αίτηση δανείου. Εκτός από την παροχή αυτών των βασικών υπηρεσιών, οι εμπορικές τράπεζες ασχολούνται με την κατανομή κεφαλαίου για κέρδος - γνωστή και ως επένδυση. Στον ορισμό της επένδυσης στην εμπορική τραπεζική, αυτό σημαίνει τη χορήγηση δανείων και την παροχή πίστωσης σε άτομα που μπορούν να τα πληρώσουν με τους όρους της τράπεζας. Σήμερα, οι εμπορικές τράπεζες μπορούν να επενδύσουν σε τίτλους και ακόμη και σε θέματα που βοηθούν να δημοσιοποιηθούν. Αλλά αυτές οι δραστηριότητες είναι συνήθως υποβιβασμένες σε ένα επενδυτικό σκέλος - βασικά μια παραδοσιακή τράπεζα επενδύσεων που διατίθεται σε μια εμπορική τράπεζα. Στο τέλος της ημέρας, μια εμπορική τράπεζα πρέπει να παρέχει καλές υπηρεσίες στους πελάτες της και να αποδίδει καλές αποδόσεις στους επενδυτές της για να συνεχίσει να είναι επιτυχής.