Robo-Advisors και Νέοι επενδυτές

Οι Roboadvisors βρίσκονται εδώ και λίγα χρόνια χάρη σε πρωτοπόρες εταιρείες όπως η Wealthfront και η Betterment. Ενώ οι ίδιοι οι ίδιοι εμπορεύονται τους επενδυτές, ας είμαστε ρεαλιστές και αναγνωρίζουμε ότι πολλοί αρχάριοι είναι και νέοι επενδυτές. Δεν είναι λοιπόν έκπληξη το γεγονός ότι οι εταιρείες αυτές στοχεύουν στη γενιά της Χιλιετίας και επιδιώκουν να δώσουν στους νέους επενδυτές ευκαιρίες που ίσως δεν είχαν στο παρελθόν.

Βασικές τακτικές

• Οι Roboadvisors είναι αυτοματοποιημένες πλατφόρμες επενδύσεων που προσφέρουν πολύ χαμηλές αμοιβές και χαμηλά αρχικά υπόλοιπα.
• Ως αποτέλεσμα, οι υπηρεσίες αυτές είναι ελκυστικές για τους επενδυτές που αρχίζουν και ιδιαίτερα τους νεότερους επενδυτές που μόλις ξεκινούν.
• Εάν είστε νέοι στην επένδυση, ελέγξτε και τις δύο προσφορές roboadvisor και ποιοι παραδοσιακοί σύμβουλοι μπορούν να φέρουν στο τραπέζι. Ζυγίστε το κόστος και τα οφέλη πριν κάνετε την επιλογή σας.

Επένδυση πριν από το Roboadvisors

Μέχρι πρόσφατα βασικά είχατε μόνο δύο επιλογές για επένδυση - το κάνετε μόνοι σας ή να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο.

Ο πρώτος μπορεί να είναι συντριπτικός για έναν νεαρό επενδυτή και ακόμη και οι έμπειροι επενδυτές κάνουν λάθη και πέφτουν θύματα συναισθημάτων. Η δεύτερη επιλογή, από την άλλη πλευρά, μπορεί να οδηγήσει σε υψηλές αμοιβές που ο νέος επενδυτής μπορεί να μην είναι σε θέση να αντέξει - και δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι ο σύμβουλός σας θα κάνει μεγάλη δουλειά. Ως εκ τούτου, οι roboadvisors φαίνεται να γεφυρώνουν το κενό και να διευκολύνουν τους ανθρώπους να επενδύουν. Πράγματι, οι ρομποδέκτες αυτοματοποιούν τις εμπορικές αποφάσεις χωρίς ανθρώπινη συγκίνηση και προσφέρουν πολύ χαμηλές αμοιβές και συχνά δεν υπάρχουν ελάχιστα υπόλοιπα για να ξεκινήσετε.

Από τη στιγμή που έχουν έρθει στην εικόνα οι νέοι επενδυτές, ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι και ακόμη και μεγάλες εταιρείες όπως η Vanguard και η Fidelity, έχουν πηδήσει στην τάση. Ωστόσο, οι roboadvisors σίγουρα δεν είναι χωρίς τους επικριτές τους. Η απλή ύπαρξή τους δημιούργησε ερωτήματα σχετικά με το αν μια μηχανή μπορεί να επενδύσει καλύτερα από έναν άνθρωπο με χαμηλότερο κόστος.

Πώς λειτουργούν οι Roboadvisors

Ανεξάρτητα από το πού μπορείτε να σταθείτε στη συζήτηση για το roboadvisor, ένα πράγμα είναι απολύτως βέβαιο: οι Roboadvisors έχουν κάποια οφέλη, ειδικά για νέους επενδυτές.

Πρώτα απ 'όλα, είναι εύκολο στη χρήση και οι περισσότερες διεπαφές χρήστη είναι μάλλον διαισθητικές. Με το Betterment, για παράδειγμα, μπορείτε να ορίσετε τους στόχους συνταξιοδότησης και τις συνεισφορές σας μέσα σε λίγα λεπτά. Η διαδικασία μεταφοράς της συνταξιοδότησής σας από άλλο φορέα στη βελτίωση είναι επίσης πολύ απλή. Επιπλέον, η χρήση του αυτοματισμού εξασφαλίζει επίσης ότι κάνετε συνεισφορές χωρίς να χρειάζεται να το σκεφτείτε. Με πολλούς τρόπους, μπορείτε απλά να το ορίσετε και να το ξεχάσετε.

Εάν ενδιαφέρεστε να δοκιμάσετε έναν roboadvisor έξω, ελέγξτε τις βαθμολογίες μας για το Best Roboadvisors for Beginners για το 2019.

Ένας άλλος λόγος για τον οποίο οι ρομποαδιστές είναι πολύ ελκυστικοί για τους νέους επενδυτές είναι επειδή οι άνθρωποι μπορούν να επενδύσουν ό, τι έχουν. Έχετε επιπλέον $ 20 που έμειναν σε αυτόν τον μήνα; Μπορείτε εύκολα να το καταθέσετε στο λογαριασμό σας και να το επενδύσετε. Ενώ, στο παρελθόν, το κόστος εισόδου κεφαλαίων ήταν συνήθως απρόσιτο για τους νέους επενδυτές. Ορισμένοι δρομολογητές απαιτούν τουλάχιστον $ 1.000, $ 5.000 ή περισσότερα - αλλά αρκετοί έχουν επίσης $ 100, $ 5, ή ακόμα και $ 1 ελάχιστο καθιστώντας αυτά τα roboadvisors έξοχα προσβάσιμα.

Ίσως η πιο συναρπαστική πτυχή του roboadvisor είναι τα χαμηλότερα τέλη. Προσφέρουν επίσης δωρεάν συναλλαγές και όχι τέλη συναλλαγής. Εάν το κάνατε μόνοι σας, αυτά τα δύο πράγματα από μόνο του θα σας κοστίζουν χιλιάδες. Χρεώνουν ετήσιο τέλος διαχείρισης που βασίζεται σε περιουσιακά στοιχεία που κατέχονται, συνήθως γύρω στο 0, 25% ετησίως. Συγκρίνετε από το 1% ή περισσότερο που χρεώνουν οι ανθρώπινοι σύμβουλοι.

Ορισμένοι διακομιστές roboadvisors προσφέρουν επίσης υπηρεσίες όπως η συγκομιδή των φορολογικών ζημιών και η αυτόματη επανεξισορρόπηση του χαρτοφυλακίου. Αυτές είναι οι υπηρεσίες που ήταν επίσημα δεσμευμένες για τους πελάτες των ελίτ χρηματοοικονομικών συμβούλων, και οι roboadvisors έχουν κάνει το ρόλο τους για τον εκδημοκρατισμό της.

Μερικοί οικονομικοί σχεδιαστές συμφωνούν ότι τα roboadvisors έχουν μερικά σημαντικά πλεονεκτήματα. "Δεν παίρνει αυτή τη μεγάλη προσπάθεια", λέει η Katie Brewer, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία σχεδιασμού και Πρόεδρος της πλουσιότερης ζωής σας, μια εταιρεία χρηματοοικονομικού σχεδιασμού που ειδικεύεται στη συνεργασία με τους επενδυτές Gen X και Gen Y. "Το χαρτοφυλάκιό σας συνήθως κατανέμεται σε διαφορετικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων για εσάς και κάνουν τακτική επανεξισορρόπηση", προσθέτει ο Brewer. Ενώ η ίδρυση ενός ιδανικού χαρτοφυλακίου μπορεί να μην είναι ώρες εργασίας, να τη διατηρεί και να τη διατηρεί στα επιδιωκόμενα βάρη και η αυτόματη επανεξισορρόπηση θα απαιτεί ώρες παρακολούθησης και διαπραγμάτευσης.

Γιατί δεν μπορεί να λειτουργήσει για όλους

Ανεξάρτητα από τον τρόπο με τον οποίο προσπαθείτε να το κόψετε, μια μηχανή δεν μπορεί να αντικαταστήσει πλήρως έναν άνθρωπο. Ναι, οι μηχανές μπορούν να συμβάλουν στη μείωση του κόστους και να καταστήσουν πολύ πιο εύκολο το φράγμα εισόδου για νέους επενδυτές, αλλά οι νέοι επενδυτές μπορούν πραγματικά να αποκομίσουν κέρδη από την επένδυσή τους;

Από τη μία πλευρά, αυτό παραμένει προς συζήτηση. Οι Roboadvisors είναι ακόμα αρκετά καινούργιες σε σύγκριση με τις παραδοσιακές μεθόδους επένδυσης. Το γεγονός του θέματος είναι ίσως να πρέπει να περιμένουμε και να δούμε για να απαντήσουμε πραγματικά στην ερώτηση αυτή. Στην πραγματικότητα, από τη στιγμή που ξεκίνησαν τα roboadvisors στα 2010, υπήρξε μια κοσμική αγορά ταύρων και δεν γνωρίζουμε πώς θα λειτουργήσουν αν τα πράγματα γίνουν αρνητικά.

Μερικοί αναλυτές έχουν αρχίσει να συγκρίνουν τα χαρτοφυλάκια που προτείνει ένας roboadvisor σε σχέση με τα χαρτοφυλάκια ενός οικονομικού συμβούλου. Νωρίτερα φέτος, η MarketWatch συνέκρινε τις συστάσεις του χαρτοφυλακίου ορισμένων από τους κορυφαίους roboadvisors και τις συνέκρινε με την κατανομή του ενεργητικού ενός ανθρώπινου οικονομικού συμβούλου. Τα αποτελέσματα ήταν συγκλονιστικά διαφορετικά ακόμη και μεταξύ ορισμένων από τους ίδιους τους roboadvisors. Για παράδειγμα, ο roboadvisor του Charles Schwab ήταν ο μόνος που συνέστησε ότι ένας 35χρονος με $ 40.000 να επενδύσει θα έπρεπε να αγοράσει κάποιο χρυσό και να κρατήσει 8, 5% του χαρτοφυλακίου σε μετρητά. Αυτό έρχεται σε πλήρη αντίθεση με τις συνηθέστερες επενδυτικές συμβουλές. Αυτό θα έδειχνε ότι οι νέοι επενδυτές θα πρέπει να κάνουν περισσότερη έρευνα πριν επιλέξουν ένα roboadvisor.

Επιπλέον, μπορεί να υπάρξουν κάποιες δαπάνες που οι επενδυτές δεν περίμεναν. "Αν έχετε ανοίξει τους λογαριασμούς μη συνταξιοδότησης και έχετε τις επενδύσεις σας σε αυτόματο πιλότο, θα μπορούσατε να πληρώνετε φόρους για επενδύσεις που πωλήθηκαν καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους", προειδοποιεί ο Brewer. Η Brewer προσθέτει επίσης ότι ορισμένα χαρτοφυλάκια ενδέχεται να μην είναι προσαρμοσμένα, κάτι που θα μπορούσε να είναι ένα πρόβλημα αν έχετε στην κατοχή σας μεγάλο αριθμό εταιρικών αποθεμάτων ή RSU.

Η επιλογή Hybrid

Το ίδιο πείραμα του MarketWatch βρήκε επίσης μια ενδιαφέρουσα τάση. Κάποιοι νέοι επενδυτές συμμετέχουν πράγματι σε ένα κομμάτι ενός υβριδίου μεταξύ της χρήσης ρομπορικού συμβούλου και της πρόσληψης οικονομικού συμβούλου.

Στην πραγματικότητα, αρκετοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι που συνεργάζονται με τη Millennials δεν αντιτίθενται καθόλου στους robo-advisors και τις χρησιμοποιούν ως μέρος των υπηρεσιών τους. Ένας τέτοιος σύμβουλος είναι η Sophia Bera της Gen Y Planning, η οποία χρησιμοποιεί την Betterment για να χειριστεί τη συγκομιδή των φορολογικών ζημιών και την επανεξισορρόπηση των περιουσιακών στοιχείων για τους πελάτες της, ώστε να μπορέσει να επικεντρωθεί σε άλλες πτυχές του οικονομικού προγραμματισμού για αυτούς.

Χρηματοοικονομικοί Σύμβουλοι Νέων Επενδυτών

Δεν θα ήταν δίκαιο να μιλάμε για νέους επενδυτές χωρίς να αναφέρουμε ότι τώρα υπάρχουν δίκτυα οικονομικών συμβούλων που είναι αφιερωμένοι στη συνεργασία τους.

Μια κοινή καταγγελία στο παρελθόν ήταν ότι οι οικονομικοί σύμβουλοι δεν θα συνεργάζονταν με νεότερους επενδυτές επειδή δεν είχαν αρκετά περιουσιακά στοιχεία. Ομοίως, νέοι επενδυτές βρήκαν οικονομικούς συμβούλους πολύ ακριβό.

Κινήσεις όπως το δίκτυο XYPlanning Network βοήθησαν στη γεφύρωση αυτού του κενού με τη δημιουργία μιας βάσης δεδομένων από συμβούλους μόνο για αμοιβές, οι οποίοι θα συνεργαστούν με τους επενδυτές Gen X και Gen Y. Είναι συνήθως πολύ πιο προσιτά στους νεότερους επενδυτές και, όπως προαναφέρθηκε, ήθελα να χρησιμοποιήσω την τεχνολογία για να διευκολύνω τα πράγματα για τον εαυτό τους και τους πελάτες τους.

Η κατώτατη γραμμή

Ένα πράγμα είναι βέβαιο, οι νέοι επενδυτές έχουν περισσότερες επιλογές από ποτέ, όταν πρόκειται για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση και για την οικοδόμηση των δικών τους χαρτοφυλακίων. Ενώ οι ρομπορικοί σύμβουλοι μπορούν σίγουρα να είναι μια καλή επιλογή, οι νέοι επενδυτές δεν πρέπει να είναι εντελώς αντίθετοι με την πρόσληψη οικονομικού συμβούλου.