Αντίστροφα υποκίτπωση παγίδες

Αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια είναι ένας τρόπος για τους ηλικιωμένους ιδιοκτήτες σπιτιού να αντλήσουν ένα εισόδημα (είτε σε δόσεις είτε κατ 'αποκοπή ποσό) έναντι των ιδίων κεφαλαίων που έχουν δημιουργήσει στα σπίτια τους. Για πολλούς ηλικιωμένους που χρειάζονται χρήματα για να ζήσουν, δεν είναι τίποτα λιγότερο από ευλογία, αλλά υπάρχουν κάποιες παγίδες στη διαδικασία που όποιος το σκέφτεται πρέπει να σκεφτεί. Μάθετε τι πρέπει να γνωρίζετε πριν πάρετε τη βουτιά.

Περιεχόμενα

• Προσοχή στις υψηλές δαπάνες
• Τα παιδιά σας δεν μπορούν να κληρονομήσουν το σπίτι της οικογένειας
• Αντίστροφη υποθήκη μπορεί να επηρεάσει Medicaid Οφέλη
• Άλλες δυνητικές παγίδες

Προσοχή στις υψηλές δαπάνες

Η πλειοψηφία των αντίστροφων ενυπόθηκων δανείων, γνωστές ως Home Equity Conversion Mortgages (HECM), είναι ασφαλισμένες από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση και διατίθενται μέσω των δανειστών της Federal Housing Authority (FHA). Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια έρχονται με μια σειρά από τέλη. Μερικοί πληρώνονται εκ των προτέρων, όπως το τέλος αξιολόγησης ή το τέλος της πιστωτικής σας αναφοράς. άλλα καταβάλλονται με την πάροδο του χρόνου, όπως το ασφάλιστρό σας για ασφάλιση υποθηκών ή το τέλος εξυπηρέτησης. Εδώ είναι μια ματιά στο κόστος που μπορεί να χαλάσει μακριά στο εισόδημα που θα λάβετε από μια αντίστροφη υποθήκη.

1. Τέλη Τρίτων - Το κόστος κλεισίματος από τρίτους μπορεί να περιλαμβάνει αξιολόγηση (η μέση τιμή είναι $ 450, αλλά μπορεί να είναι πολύ υψηλότερη ανάλογα με την τοποθεσία), αναζήτηση τίτλου (ποικίλλει ανάλογα με το ποσό δανείου και την περιοχή), ασφάλιση, έρευνες, επιθεωρήσεις, , φόροι υποθηκών, πιστωτικοί έλεγχοι, έλεγχος παρασίτων (περίπου $ 100), τέλος πιστοποίησης πλημμύρας ($ 20- $ 30) και άλλα τέλη.

2. Τέλος Προετοιμασίας - Αυτό το τέλος αντισταθμίζει τον δανειστή για την επεξεργασία του δανείου σας HECM. Τα τέλη διαφέρουν από δανειστή σε δανειστή αλλά περιορίζονται από το FHA. Για τα σπίτια που αποτιμώνται σε $ 125.000 ή λιγότερο, η αμοιβή προέλευσης καλύπτεται στα 2.500 δολάρια. Για τα σπίτια αξίας άνω των 125.000 δολαρίων, ο δανειστής μπορεί να χρεώσει μέχρι και 2% των πρώτων 200.000 δολαρίων και 1% στην αξία του σπιτιού, πάνω από 200.000 δολάρια, για μέγιστο ποσό 6.000 δολαρίων.

3. Ασφάλιστρα Ασφάλισης Στεγαστικών Δανείων - Θα πρέπει επίσης να επιβαρυνθείτε με κόστος ασφάλισης υποθηκών FHA. Η ασφάλεια υποθηκών εγγυάται ότι θα λάβετε τις αναμενόμενες προκαταβολές δανείου. Μπορείτε να χρηματοδοτήσετε το ασφάλιστρο υποθήκης (MIP) ως μέρος του δανείου σας.

4. Τέλη συντήρησης - Οι δανειστές ή οι αντιπρόσωποί τους παρέχουν συντήρηση καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του HECM. Η εξυπηρέτηση περιλαμβάνει την αποστολή δηλώσεων λογαριασμού, την εκταμίευση εσόδων από το δάνειο και τη διασφάλιση ότι τηρείτε τις απαιτήσεις δανείου, όπως οι φόροι ακίνητης περιουσίας και τα ασφάλιστρα κινδύνου κινδύνου. Οι δανειστές μπορούν να χρεώνουν μηνιαίο τέλος εξυπηρέτησης που δεν υπερβαίνει τα 30 δολάρια εάν το δάνειο έχει ετήσιο προσαρμοστικό επιτόκιο ή έχει σταθερό επιτόκιο και όχι περισσότερο από 35 δολάρια εάν το επιτόκιο προσαρμόζεται μηνιαίως. Κατά το κλείσιμο του δανείου, ο δανειστής αναστέλλει το τέλος εξυπηρέτησης και αφαιρεί το τέλος από τα διαθέσιμα κεφάλαια. Κάθε μήνα το μηνιαίο τέλος εξυπηρέτησης προστίθεται στο υπόλοιπο του δανείου σας. Οι δανειστές μπορούν επίσης να επιλέξουν να συμπεριλάβουν το τέλος εξυπηρέτησης στο επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων.

Δεδομένων των σημαντικών προκαταβολικών δαπανών που συνδέονται με τη διαδικασία, οι ιδιοκτήτες σπιτιού που χρειάζονται ρευστότητα, οι οποίοι σκέφτονται να πουλήσουν τα σπίτια τους μέσα στα επόμενα χρόνια, πιθανότατα θα ήταν καλύτερα να ζητήσουν μια πιο παραδοσιακή πιστωτική γραμμή, ένα δάνειο κατοικίας ή ένα προσωπικό δάνειο. Αντιστροφή Στεγαστικού Δανείου ή Στεγαστικού Δανείου; αναφέρει λεπτομερώς τα μέτρα που πρέπει να ληφθούν.

Τα παιδιά σας δεν μπορούν να κληρονομήσουν το σπίτι της οικογένειας

Οι γονείς συχνά θέλουν να περάσουν το σπίτι της οικογένειας στην επόμενη γενιά. Ωστόσο, όταν ανακαλείται μια αντίστροφη υποθήκη, παρόλο που ο δανειστής δεν αποκτά τίτλο στο σπίτι, ο ενυπόθηκος δανειστής έχει την υποχρέωση να εξοφλήσει το δάνειο σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτή η αποπληρωμή γίνεται με την πώληση του σπιτιού και στη συνέχεια την αναστροφή των εσόδων (ή μέρους αυτών) στην τράπεζα.

Ως πιθανή λύση για την αποφυγή της πώλησης του οικογενειακού σπιτιού, ορισμένες οικογένειες θα συνάψουν ασφαλιστήριο συμβόλαιο στον ιδιοκτήτη σπιτιού και θα κάνουν το ενήλικο παιδί ή το δανειοδοτικό ίδρυμα το δικαιούχο. Χρησιμοποιώντας αυτή τη στρατηγική, η τράπεζα μπορεί να εξοφληθεί χωρίς να χρειάζεται να πουλήσει το ακίνητο μετά το θάνατο του ιδιοκτήτη σπιτιού. Εξετάστε τη διαβούλευση με έναν ασφαλιστικό πράκτορα για να καθορίσετε τον καλύτερο τρόπο για να διασφαλίσετε ότι τα έσοδα από μια τέτοια πολιτική είναι επαρκή για την ικανοποίηση του οφειλόμενου δανείου.

Αντίστροφη υποθήκη μπορεί να επηρεάσει Medicaid Οφέλη

Τα ιδρύματα δανεισμού είναι γρήγοροι να πω ότι η απόκτηση μιας αντίστροφης υποθήκης δεν θα επηρεάσει τις πληρωμές του Medicaid, αλλά για να γίνει αυτό, το δάνειο πρέπει να δομηθεί πολύ προσεκτικά. Μια πληρωμή κατ 'αποκοπή ποσό, για παράδειγμα, θα μετρηθεί ως ένα περιουσιακό στοιχείο που θα χρειαστεί να ξοδέψετε πριν να είστε επιλέξιμοι για πληρωμές Medicaid.

Ωστόσο, σύμφωνα με το LongTermCare.gov, από το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ, "Εφόσον ξοδεύετε τις πληρωμές που λαμβάνετε κατά το μήνα που τους λαμβάνετε, τα χρήματα δεν φορολογούνται και δεν υπολογίζονται για εισόδημα ή κοινωνική Ασφάλεια ή παροχές Medicare. " Τέτοιες πληρωμές επίσης "δεν υπολογίζονται ως εισόδημα για την επιλεξιμότητα του Medicaid."

Το LongTermCare.gov επισημαίνει επίσης ότι εάν οι συνολικές ποσότητες υγρών είναι πάνω από 2.000 δολάρια για ένα άτομο ή 3.000 δολάρια για ένα ζευγάρι, αυτό θα μπορούσε να κάνει κάποιον μη επιλέξιμο για το Medicaid. Ωστόσο, εάν λαμβάνετε μηνιαίες πληρωμές που ξοδεύετε στις συνεχιζόμενες δαπάνες σας και δεν συσσωρεύετε αποταμιεύσεις, μπορεί να είστε εντάξει. Για λεπτομέρειες σχετικά με την επιλογή του τρόπου παραλαβής των εσόδων από μια αντίστροφη υποθήκη, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να επιλέξετε ένα σχέδιο αντιστροφής των ενυπόθηκων δανείων.

Τα άτομα που λαμβάνουν αυτή τη στιγμή - ή που αναμένουν τη λήψη - Medicaid πρέπει να συμβουλευτείτε έναν λογιστή και έναν οικονομικό σύμβουλο, προκειμένου να βεβαιωθείτε ότι γνωρίζουν όλες τις πιθανές συνέπειες της ανάληψης μιας αντίστροφης υποθήκης.

Άλλες δυνητικές παγίδες

Ενώ το ίδρυμα δανεισμού δεν μπορεί να πάει μετά από τους κληρονόμους σας για χρήματα, ούτε δικαιούται να πάρει περισσότερο από την εκτιμημένη αξία του σπιτιού σας, υπάρχουν πολλά αντικείμενα που συνήθως βρίσκονται στο λεπτό έντυπο αυτών των συμβάσεων που μπορεί να προκαλέσει καμπάνες συναγερμού.

Θα μπορούσε να αναγκαστεί να πουλήσει. Ορισμένες αντιστρεπτέες υποθήκες έχουν ρήτρες που δηλώνουν ότι το δάνειο πρέπει να εξοφληθεί εάν ο τελευταίος επιζών δανειολήπτης εγκαταλείψει μόνιμα από το σπίτι. Αυτό δημιουργεί την ανησυχία ότι θα μπορούσατε (υποθετικά) να βρίσκεστε στο νοσοκομείο που λάμβανε θεραπεία για μια ιατρική πάθηση και να απελευθερωθείτε για να διαπιστώσετε ότι το σπίτι σας βρίσκεται σε αποκλεισμό. Στην πραγματικότητα, θα πρέπει να έχετε ζήσει κάπου αλλού (όπως ένα γηροκομείο ή βοηθητική εγκατάσταση διαβίωσης) για περισσότερους από 12 διαδοχικούς μήνες - μια κατάσταση που μετράει ως μια "μόνιμη κίνηση" και μπορεί να προκαλέσει την απαίτηση πώλησης του σπιτιού σας.

Είστε υπεύθυνοι για άλλες πληρωμές. Επειδή οι ιδιοκτήτες ακινήτων παραμένουν υπεύθυνοι για όλους τους φόρους, την ασφάλιση και τη συντήρηση στο σπίτι, η αποτυχία να πληρώνουν φόρους ή να διατηρούν επαρκή ασφάλιση θα μπορούσε να προκαλέσει το δάνειο να καλείται.

Μπορεί να έχετε λιγότερα από όσα περιμένατε. Λάβετε υπόψη ότι η ιδιοκτησία υπόκειται σε εκτίμηση. Έτσι, ενώ μπορεί να έχετε βάλει μεγάλα χρηματικά ποσά στο σπίτι σας με τα χρόνια, υπάρχει η πιθανότητα ότι αξίζει λιγότερο από ό, τι πληρώσατε γι 'αυτό. Ως αποτέλεσμα, τα έσοδα που λαμβάνετε ως μέρος της διαδικασίας αντίστροφης υποθήκης ενδέχεται να είναι λιγότερα από όσα αναμενόταν.

Η κατώτατη γραμμή

Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια είναι ένας πολύ καλός τρόπος για τους ανθρώπους να αξιοποιήσουν τα κεφάλαια στα σπίτια τους, είτε σε δόσεις είτε σε κατ 'αποκοπήν ποσό. Ωστόσο, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τα ενδεχόμενα μειονεκτήματα πριν από τη σύναψη μιας τέτοιας συμφωνίας. (Για να μάθετε περισσότερα, ελέγξτε έξω 5 Σημάδια μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια κακή ιδέα.)

Συνέχισε να διαβάζεις

Ο πλήρης οδηγός για την αντίστροφη υποθήκη
Συγκρίνοντας αντίστροφη υποθήκη έναντι εμπράγματων υποθηκών
Είστε κατάλληλος για μια αντίστροφη υποθήκη;
Αντίστροφη είδη υποθηκών
Πώς να επιλέξετε ένα Σχέδιο Αντιστροφής Στεγαστικών Δανείων
Αντιστροφή Στεγαστικού Δανείου ή Στεγαστικού Δανείου;
5 κορυφαίες εναλλακτικές λύσεις σε μια αντίστροφη υποθήκη
5 Σημάδια μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια καλή ιδέα
5 υπογράφει μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια κακή ιδέα
Πώς να αποφύγετε την εξαναγκαστική αντίστροφη υποθήκη σας
Μια ματιά στον κανονισμό των αντιστρεπτέων υποθηκών
Κανόνες για την απόκτηση ενός FHA αντίστροφη υποθήκη
Αντίστροφη υποθήκη: Θα μπορούσε η χήρα σας να χάσει το σπίτι;
Προσοχή για αυτές τις απάτες αντίστροφη υποθήκη