Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των μεταφορών υπολοίπων

Η μεταφορά ενός υπολοίπου από μια πιστωτική κάρτα υψηλότερου ενδιαφέροντος σε ένα χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα και να βγείτε από το χρέος γρηγορότερα. Μπορεί επίσης να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εισέλθει σε ακόμη μεγαλύτερο χρέος και να επιδεινώσει μια κακή οικονομική κατάσταση. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν, για να γίνει αυτό, ανοίγετε μια νέα πιστωτική κάρτα και εκμεταλλευτείτε μια προσφορά προώθησης ισορροπίας.

Προτού υποβάλετε αίτηση για μια νέα κάρτα χαμηλότερου επιτοκίου

Πρώτα ανακαλύψτε αν κάποιος που έχει εγκριθεί για την κάρτα θα πάρει την τιμή 0%, ή αν εξαρτάται από την πίστωσή σας. Μπορεί να θέλετε να παραλείψετε τον τελευταίο τύπο προσφοράς αφού δεν γνωρίζετε ποιο ποσοστό θα δικαιούστε μέχρι να υποβάλετε αίτηση. Γιατί δώστε στον εαυτό σας τον πειρασμό για περισσότερη διαθέσιμη πίστωση εάν δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη νέα κάρτα για να μειώσετε το επιτόκιο σας;

Ας υποθέσουμε ότι παίρνετε τη νέα κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο - ή απλά θέλετε να μετατοπίσετε ένα υπόλοιπο σε μια κάρτα χαμηλότερου επιτοκίου που έχετε ήδη. Δοκιμάστε αυτά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν κάνετε μια μεταφορά ισορροπίας.

Εξοικονόμηση χρημάτων

Πληρώνοντας λιγότερους τόκους για το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, φυσικά θα εξοικονομήσετε χρήματα. Αλλά ανάλογα με τη συμφωνία και τα τέλη, μπορεί να μην εξοικονομηθεί αρκετά για να αξίζει τον κόπο. Πριν πηδήσετε, κάντε τα μαθηματικά.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα υπόλοιπο 3.000 δολαρίων με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 30% (ΣΕΠΕ). Αυτό σημαίνει ότι πληρώνετε σήμερα 900 δολάρια ετησίως σε τόκους. Μερικές φορές μπορείτε να βρείτε μια προωθητική ενέργεια χωρίς χρέωση μεταφοράς ισορροπίας και ένα 0% εισαγωγικό διάστημα APR, αλλά ας υποθέσουμε ότι πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου 3%, το οποίο είναι κοινό. Σε αυτήν την περίπτωση, θα σας κοστίσει $ 90 για να μεταφέρετε το υπόλοιπο των 3.000 δολαρίων. Μεταφέροντας το υπόλοιπό σας σε μια κάρτα με 27% ΣΕΠΕ σημαίνει ότι θα πλήρωνε $ 810 σε τόκους ετησίως. προσθέστε την αμοιβή μεταφοράς ποσού $ 90, και θα ήθελα να σπάσει ακόμη και μετά από ένα χρόνο.

Συμπέρασμα: Σε αυτό το παράδειγμα, θα πρέπει να αναζητήσετε μια συμφωνία όπου το ΣΕΠΕ είναι μικρότερο από 27% για να βγει μπροστά. Μην ξεχνάτε να υπολογίζετε το χρονικό σας πλαίσιο στην εξίσωση, αν και: Η μεταφορά μιας ισορροπίας δεν αξίζει την ταλαιπωρία εκτός εάν εξοικονομείτε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό. Μια δωρεάν ηλεκτρονική αριθμομηχανή μεταφοράς υπολοίπου θα σας βοηθήσει να κάνετε τα μαθηματικά με τα ποσά σε δολάρια και τα επιτόκια ειδικά για την κατάστασή σας.

Να βγείτε από το χρέος γρηγορότερα

Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε χαμηλότερο επιτόκιο για να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα. Ας υποθέσουμε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να βάζετε 300 δολάρια το μήνα για να πληρώσετε το υπόλοιπο των 3.000 δολαρίων. Δείτε πώς η διαδικασία θα εξετάσει δύο διαφορετικά επιτόκια:

Σενάριο αριθ. 1

• Συνολικό χρέος: 3.000 δολάρια
• Επιτόκιο: 30%
• Πληρωμή χρέους: $ 300 / mo.
• Μήνες για να έχετε χρέος: 12
• Συνολικός τόκος που καταβλήθηκε: $ 496, 01

Σενάριο αριθ. 2

• Συνολικό χρέος: 3.000 δολάρια
• Επιτόκιο: 15%
• Πληρωμή χρέους: $ 300 / mo.
• Μήνες για να έχετε χρέος: 11
• Συνολικός τόκος που καταβλήθηκε: 225, 10 δολάρια

Συμπέρασμα: Το σενάριο Νο 2 σας βγάζει από το χρέος ένα μήνα νωρίτερα σε σύγκριση με το σενάριο Νο. 1 (και σας εξοικονομεί $ 270.91 στη διαδικασία). Ένας δωρεάν ηλεκτρονικός υπολογιστής πληρωμής χρεών μέσω πιστωτικών καρτών μπορεί να σας βοηθήσει να δείτε πόσο καιρό θα χρειαστεί να βγείτε από το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας με τις μηνιαίες πληρωμές και τα επιτόκια που ισχύουν για την κατάστασή σας.

Εκθέτοντας τον εαυτό σας σε περισσότερο χρέος

Αφού μεταφέρετε το υπόλοιπό σας από την κάρτα με υψηλότερο επιτόκιο στο χαμηλότερο επιτόκιο, θα πρέπει να εξετάσετε σοβαρά το κλείσιμο της κάρτας υψηλότερου ενδιαφέροντος. Μην αφήνετε τη συγκεκριμένη πιστωτική γραμμή διαθέσιμη. μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να το χρησιμοποιήσετε. Αν δεν υπάρχει, θα πρέπει να βρείτε πιο δημιουργικούς τρόπους για να καλύψετε τα έξοδά σας και να σκεφτείτε προσεχέστερα ποιες αγορές είναι πραγματικά απαραίτητες.

"Αλλά τι γίνεται με το πιστωτικό αποτέλεσμά μου;" ίσως να αναρωτιέστε. Είναι αλήθεια ότι η αίτηση για μια νέα πιστωτική κάρτα και το κλείσιμο μιας παλιάς πιστωτικής κάρτας θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η κατοχή μίας λιγότερης κάρτας μπορεί να μειώσει τη συνολική διαθέσιμη πίστωσή σας, η οποία μπορεί να έχει αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας αν χρησιμοποιείτε υψηλό ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης. Το άνοιγμα ενός νέου λογαριασμού μπορεί επίσης να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Συμπέρασμα: Εάν ο στόχος σας είναι να βγείτε από το χρέος, η πρώτη προτεραιότητά σας πρέπει να είναι η λήψη αποφάσεων που θα σας βοηθήσουν να επιτύχετε αυτόν τον στόχο. Μόλις φτάσετε εκεί, μπορείτε να εστιάσετε στη λήψη μέτρων για να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Εξαίρεση: Εάν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη στο εγγύς μέλλον, μην κινδυνεύετε να μειώσετε το σκορ σας κλείνοντας την κάρτα υψηλότερου ενδιαφέροντος. Αντί να παίζετε το παιχνίδι μεταφοράς υπολοίπου πιστωτικών καρτών, επικεντρωθείτε στην εξόφληση υψηλότερων χρεωστικών τόκων πριν από τα χαμηλότερα επιτόκια.

Δυνατότητα να σκαρφαλώσει

Εξετάστε προσεκτικά πόσο νέος πειρασμός μπορείτε να αντέξετε πριν προσθέσετε στο πιστωτικό σας όριο. Η κάρτα που πρέπει να προσέξουμε είναι η νέα.

Για να επωφεληθείτε από μια χαμηλή προσφορά προώθησης υπολοίπου του APR, αποφύγετε την πραγματοποίηση νέων αγορών χρησιμοποιώντας την κάρτα στην οποία έχετε μεταφέρει το υπόλοιπό σας. Πιθανότατα δεν προσφέρει περίοδο χάριτος για νέες αγορές και δεν θέλετε να αρχίσετε να συγκεντρώνετε περισσότερο ενδιαφέρον.

Συμπέρασμα: Βεβαιωθείτε ότι έχετε πραγματοποιήσει όλες τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές εγκαίρως τόσο στην κάρτα που μεταφέρετε το υπόλοιπο όσο και στην κάρτα στην οποία την μεταφέρετε. Δεν θέλετε να χτυπήσετε με καθυστερημένα τέλη. Τι είναι χειρότερο, αν πληρώσετε αργά για τη νέα σας κάρτα, συνήθως θα χάσετε το διαφημιστικό APR και θα παραμείνετε κολλημένοι, πληρώνοντας μια ποινή APR που θα μπορούσε να φθάσει το 29, 99%. Για να είστε στην ασφαλή πλευρά, αναζητήστε μια κάρτα χωρίς ποινή APR, όπως η Citi Simplicity, Chase Slate ή το Discover it card.

Τέλος, παρακολουθείτε την ημερομηνία λήξης της τιμής 0%. Μην περιμένετε μια υπενθύμιση από την εταιρεία πιστωτικών καρτών - είναι τραπεζικές που θα χάσετε την προθεσμία και θα πρέπει να πληρώσετε τόκο για το υπόλοιπό σας.

Η κατώτατη γραμμή

Η μεταφορά ενός υπολοίπου πιστωτικής κάρτας θα πρέπει να είναι ένα εργαλείο που θα σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος γρηγορότερα, όχι έναν τρόπο να αρνηθείτε στον εαυτό σας πόσο κακή είναι η κατάσταση του χρέους σας κάνοντας τις πληρωμές σας μικρότερες για μερικούς μήνες. Εάν μεταφέρετε ένα υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας για το σωστό λόγο, κατανοήστε τη λεπτή εκτύπωση, κάντε τα μαθηματικά πριν υποβάλλετε αίτηση για να βεβαιωθείτε ότι θα βγείτε μπροστά και να δημιουργήσετε ένα σχέδιο αποπληρωμής που μπορείτε να κολλήσετε, μια μεταφορά υπολοίπου μπορεί να σας βοηθήσει να βγείτε από χρέος νωρίτερα και ξοδεύουν λιγότερα χρήματα για τόκους.