Ενεχυριασμένο περιουσιακό στοιχείο

Τι είναι ένα ενεχυριασμένο περιουσιακό στοιχείο;

Ένα ενεχυριασμένο περιουσιακό στοιχείο είναι μια πολύτιμη κατοχή που μεταφέρεται σε έναν δανειστή για να εξασφαλίσει ένα χρέος ή ένα δάνειο. Ένα ενεχυριασμένο περιουσιακό στοιχείο είναι ασφάλεια που κατέχει ένας δανειστής σε αντάλλαγμα για κεφάλαια δανεισμού. Τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να μειώσουν την προκαταβολή που απαιτείται συνήθως για ένα δάνειο καθώς και να μειώσουν το επιτόκιο που χρεώνεται. Τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να περιλαμβάνουν μετρητά, μετοχές, ομόλογα και άλλες μετοχές ή τίτλους.

Τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία εξηγούνται

Ο δανειολήπτης θα μεταβιβάσει ένα ενεχυριασμένο περιουσιακό στοιχείο στον δανειστή, αλλά ο οφειλέτης εξακολουθεί να διατηρεί την κυριότητα της πολύτιμης κατοχής. Σε περίπτωση αθέτησης του δανειολήπτη, ο δανειστής έχει νόμιμη προσφυγή να αναλάβει την κυριότητα του ενεχυριασμένου περιουσιακού στοιχείου. Ο οφειλέτης διατηρεί όλα τα μερίσματα ή άλλα κέρδη από το περιουσιακό στοιχείο κατά τη διάρκεια της σύναψής του.

Το περιουσιακό στοιχείο είναι απλώς εγγύηση για τον δανειστή σε περίπτωση αθέτησης του δανειολήπτη. Ωστόσο, για τον δανειολήπτη, το ενεχυριασμένο περιουσιακό στοιχείο θα μπορούσε να βοηθήσει σημαντικά με την έγκριση του δανείου. Η χρήση του περιουσιακού στοιχείου για τη διασφάλιση της σημείωσης μπορεί να επιτρέψει στον οφειλέτη να απαιτήσει χαμηλότερο επιτόκιο για το χαρτοφυλάκιο, τότε θα είχε με ένα ακάλυπτο δάνειο. Χαρακτηριστικά, τα δάνεια ενεχυριασμένων περιουσιακών στοιχείων παρέχουν στους δανειολήπτες καλύτερα επιτόκια από τα ακάλυπά δάνεια.

Μόλις το δάνειο εξοφληθεί και το χρέος ικανοποιηθεί πλήρως, ο δανειστής μεταβιβάζει το ενεχυριασμένο περιουσιακό στοιχείο στον δανειολήπτη. Ο τύπος και η αξία των ενεχυριασμένων περιουσιακών στοιχείων για ένα δάνειο συνήθως αποτελούν αντικείμενο διαπραγμάτευσης μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη.

Βασικές τακτικές

• Ένα ενεχυριασμένο περιουσιακό στοιχείο είναι ένα πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο που μεταφέρεται σε έναν δανειστή για να εξασφαλίσει ένα χρέος ή ένα δάνειο.
• Τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να μειώσουν την προκαταβολή που απαιτείται συνήθως για ένα δάνειο.
• Το περιουσιακό στοιχείο μπορεί επίσης να παρέχει ένα καλύτερο επιτόκιο ή όρους αποπληρωμής του δανείου.
• Ο οφειλέτης διατηρεί την κυριότητα των περιουσιακών στοιχείων και εξακολουθεί να κερδίζει τόκους ή κεφαλαιακά κέρδη από αυτά τα περιουσιακά στοιχεία.

Ενεχυρίαση ενεχυριασμένων περιουσιακών στοιχείων

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν μερικές φορές να δεσμεύουν περιουσιακά στοιχεία, όπως τίτλους, σε ιδρύματα δανεισμού για να μειώσουν ή να εξαλείψουν την απαραίτητη προκαταβολή. Με μια παραδοσιακή υποθήκη, το ίδιο το σπίτι είναι η εγγύηση για το δάνειο. Ωστόσο, οι τράπεζες συνήθως απαιτούν μια προκαταβολή 20% της αξίας του χαρτονομίσματος, έτσι ώστε οι αγοραστές να μην καταλήγουν να χρωστούν περισσότερο από την αξία του σπιτιού τους. Επίσης, χωρίς την προκαταβολή του 20%, ο αγοραστής πρέπει να πληρώσει μηνιαία ασφάλιση για την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI). Χωρίς σημαντική προκαταβολή, ο οφειλέτης πιθανότατα θα έχει επίσης υψηλότερο επιτόκιο.

Το ενεχυριασμένο περιουσιακό στοιχείο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να εξαλείψει την προκαταβολή, να αποφύγει τις πληρωμές ΙΜΙ και να εξασφαλίσει χαμηλότερο επιτόκιο. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένας δανειολήπτης σκοπεύει να αγοράσει ένα σπίτι αξίας $ 200.000, το οποίο απαιτεί προκαταβολή ύψους 20.000 δολαρίων. Εάν ο δανειολήπτης έχει $ 20.000 σε μετοχές ή επενδύσεις, μπορούν να δεσμευτούν στην τράπεζα με αντάλλαγμα την προκαταβολή.

Ο δανειολήπτης διατηρεί την κυριότητα των περιουσιακών στοιχείων και συνεχίζει να κερδίζει και να αναφέρει τόκους ή κεφαλαιακά κέρδη από αυτά τα περιουσιακά στοιχεία. Ωστόσο, η τράπεζα θα είναι σε θέση να κατάσχει τα περιουσιακά στοιχεία εάν ο δανειολήπτης αθετήσει την υποθήκη. Ο δανειολήπτης συνεχίζει να κερδίζει την ανατίμηση κεφαλαίου για τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία και παίρνει υποθήκη χωρίς προκαταβολή.

Χρήση Επενδύσεων για ενυπόθηκα περιουσιακά στοιχεία

Ένα ενυπόθηκο ενέχυρο προτείνεται για τους δανειολήπτες που διαθέτουν τα μετρητά ή τις διαθέσιμες επενδύσεις και δεν θέλουν να πουλήσουν τις επενδύσεις τους για να πληρώσουν την προκαταβολή. Η πώληση των επενδύσεων ενδέχεται να προκαλέσει φορολογικές υποχρεώσεις στο IRS. Η πώληση μπορεί να ωθήσει το ετήσιο εισόδημα του δανειολήπτη σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, με αποτέλεσμα την αύξηση των οφειλόμενων φόρων.

Τυπικά, οι δανειολήπτες υψηλού εισοδήματος είναι οι ιδανικοί υποψήφιοι για υποθήκες ενεχυριασμένων περιουσιακών στοιχείων. Εντούτοις, τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για ένα άλλο μέλος της οικογένειας για βοήθεια με την προκαταβολή και την έγκριση υποθήκης.

Προκριματικά για ενυπόθηκα περιουσιακά στοιχεία

Προκειμένου να πληρούνται οι προϋποθέσεις για υποθήκη ενεχυριασμένου περιουσιακού στοιχείου, ο οφειλέτης πρέπει συνήθως να έχει επενδύσεις που έχουν υψηλότερη αξία από το ποσό της προκαταβολής. Εάν ένας δανειολήπτης δεσμεύσει την ασφάλεια και η αξία της ασφάλειας μειωθεί, η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει πρόσθετα κεφάλαια από τον οφειλέτη για να αντισταθμίσει την πτώση της αξίας του περιουσιακού στοιχείου.

Παρότι ο δανειολήπτης διατηρεί διακριτική ευχέρεια ως προς τον τρόπο με τον οποίο επενδύονται τα ενεχυριασμένα κεφάλαια, η τράπεζα μπορεί να επιβάλει περιορισμούς για να διασφαλίσει ότι τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία δεν επενδύονται σε χρηματοπιστωτικά μέσα που θεωρούνται επικίνδυνα από την τράπεζα. Τέτοιες επικίνδυνες επενδύσεις μπορεί να περιλαμβάνουν δικαιώματα προαίρεσης ή παράγωγα. Επιπλέον, τα περιουσιακά στοιχεία σε ατομικό λογαριασμό αφυπηρέτησης (IRA), 401 (k) ή σε άλλους λογαριασμούς αποχώρησης δεν μπορούν να δεσμευτούν ως περιουσιακά στοιχεία για δάνειο ή υποθήκη.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός δανείου ενεχυριασμένου περιουσιακού στοιχείου ή υποθήκης

Η χρήση των ενεχυριασμένων περιουσιακών στοιχείων για την εξασφάλιση ενός χαρτονομίσματος έχει πολλά πλεονεκτήματα για τον δανειολήπτη. Ωστόσο, ο δανειστής θα απαιτήσει έναν συγκεκριμένο τύπο και την ποιότητα των επενδύσεων προτού να εξετάσουν την αναδοχή του δανείου. Επίσης, ο δανειολήπτης περιορίζεται στις ενέργειες που μπορεί να αναλάβει με τους ενεχυριασμένους τίτλους. Σε κακές περιπτώσεις, εάν ο δανειολήπτης αθετήσει, θα χάσει τις ενεχυριασμένες αξίες καθώς και το σπίτι που αγόρασαν.

Ο οφειλέτης πρέπει να συνεχίσει να καταγγέλλει και να καταβάλλει φόρους επί των κερδών που λαμβάνει από τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία. Ωστόσο, δεδομένου ότι δεν υποχρεούνταν να πωλούν τις συμμετοχές χαρτοφυλακίου τους για να πραγματοποιήσουν την προκαταβολή, δεν θα τους κατατάσσουν σε υψηλότερο φορολογικό εισόδημα.

Πλεονεκτήματα

• Ένα δάνειο ενεχυριασμένου περιουσιακού στοιχείου επιτρέπει στον οφειλέτη να διατηρήσει την κυριότητα της πολύτιμης κατοχής.

• Ο οφειλέτης αποφεύγει φορολογικές κυρώσεις ή φόρους κεφαλαιουχικών κερδών από την πώληση των περιουσιακών στοιχείων

• Τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία αποφεύγουν μεγάλες προκαταβολές δανείων και PMI, αν υπάρχουν.

• Ο δανειολήπτης μπορεί να λάβει χαμηλότερο επιτόκιο για το δάνειο ή την υποθήκη.

• Ο οφειλέτης συνεχίζει να κερδίζει εισόδημα και πρέπει να αναφέρει τα κέρδη από τις επενδύσεις του.

Μειονεκτήματα

• Η ικανότητα συναλλαγής των ενεχυριασμένων τίτλων ενδέχεται να είναι περιορισμένη εάν οι επενδύσεις είναι μετοχές ή αμοιβαία κεφάλαια.

• Ο δανειολήπτης θα μπορούσε να χάσει τόσο το σπίτι όσο και τους τίτλους σε περίπτωση αθέτησης.

• Μη καταβάλλοντας προκαταβολή, οι τόκοι δανείων καταβάλλονται επί της πλήρους τιμής του ακινήτου.

• Εάν οι ενεχυριασμένοι τίτλοι υποχωρήσουν σε αξία, ο δανειστής μπορεί να ζητήσει πρόσθετα κεφάλαια.

• Η δέσμευση περιουσιακών στοιχείων για τα δάνεια ενός συγγενούς συνεπάγεται κίνδυνο αθέτησης, καθώς δεν υπάρχει έλεγχος στην αποπληρωμή του δανειολήπτη.

Παράδειγμα πραγματικού κόσμου για ενυπόθηκο περιουσιακό στοιχείο

Η Raymond James Bank προσφέρει ενυπόθηκη ενυπόθηκη εγγύηση με την οποία τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία διατηρούνται σε λογαριασμό επένδυσης με τον Raymond James. Ορισμένα από τα χαρακτηριστικά και τις προϋποθέσεις περιλαμβάνουν:

• Οι πελάτες μπορούν να χρηματοδοτήσουν μέχρι και το 100% της τιμής αγοράς ενός πρωτοβάθμιου σπιτιού, καθώς και μια κατοικία επενδύσεων σε ακίνητα
• Χρησιμοποιεί συνδυασμένη δέσμευση ακινήτων και τίτλων που είναι επιλέξιμοι για περιθώρια κέρδους
• Η προκαταβολή εξαλείφεται με χρηματοδότηση 100%
• Αποφεύγει τη ρευστοποίηση επενδύσεων και τυχόν πιθανούς φόρους υπεραξίας
• Δεν υπάρχει ασφάλιση PMI
• Προσφέρει ενυπόθηκα ενυπόθηκα περιουσιακά στοιχεία για τα μέλη της οικογένειας επίσης
• Εάν οι ενεχυριασμένοι τίτλοι μειωθούν στην αξία, ο Raymond James θα απαιτήσει πρόσθετα κεφάλαια που πρέπει να δεσμευτούν
• Ο Raymond James διατηρεί επίσης το δικαίωμα να ρευστοποιήσει τους τίτλους χωρίς προηγούμενη συγκατάθεση, εάν χρειαστεί, για την κάλυψη του λογαριασμού

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Πώς λειτουργεί το Hypothecation Υπόθεση συμβαίνει όταν ένα περιουσιακό στοιχείο είναι ενεχυριασμένο ως εξασφάλιση για να εξασφαλίσει ένα δάνειο, χωρίς να παραιτηθεί από την κυριότητα, την κατοχή ή τα δικαιώματα κυριότητας. περισσότερα Πώς λειτουργεί ένα ακάλυπτο δάνειο Ένα ακάλυπτο δάνειο είναι ένα δάνειο που εκδίδεται και υποστηρίζεται μόνο από την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη και όχι από ένα είδος εξασφάλισης, όπως είναι τα περιουσιακά στοιχεία ή άλλα περιουσιακά στοιχεία. Πιστωτικές κάρτες, δάνεια σπουδαστών και προσωπικά δάνεια είναι όλα παραδείγματα ακάλυπτων δανείων. περισσότερα Πώς το χρέος δευτερογενούς χρέους επηρεάζει τους δανειολήπτες και τους δανειστές Το χρέος δευτεροβάθμιου συμφέροντος αναφέρεται σε χρέος που έχει προτεραιότητα χαμηλότερο από το υψηλότερο στην κατηγορία των χρεών σε περίπτωση αθέτησης. Το χρέος δευτεροβάθμιας ασφάλειας ονομάζεται κατώτερο χρέος. Αυτά τα χρέη λαμβάνουν αποπληρωμή μετά από άλλο, ανώτερο χρέος που δημιουργεί κίνδυνο ότι οι επενδυτές δεν μπορούν να λάβουν πληρωμή. περισσότερο Μια πιο προσεκτική ματιά στις Ασφάλειες Ασφάλειες είναι ακίνητα ή άλλα περιουσιακά στοιχεία που ένας δανειστής δέχεται ως ασφάλεια για ένα δάνειο. Η ασφάλεια μπορεί να κατασχεθεί εάν δεν επιστραφεί το δάνειο. περισσότερη χρηματοδότηση ενεργητικού Χρηματοδότηση ενεργητικού χρησιμοποιεί τα περιουσιακά στοιχεία του ισολογισμού της επιχείρησης, συμπεριλαμβανομένων των βραχυπρόθεσμων επενδύσεων, του αποθέματος και των εισπρακτέων λογαριασμών, για να δανειστεί χρήματα ή για να πάρει ένα δάνειο περισσότερο Ασφαλής σημείωση Μια εξασφαλισμένη σημείωση είναι ένας τύπος δανείου που υποστηρίζεται από τα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη. Εάν ο δανειολήπτης αθετήσει μια εξασφαλιζόμενη σημείωση, τα περιουσιακά στοιχεία που έχει δεσμεύσει ως εξασφάλιση μπορούν να πωληθούν για την εξόφληση του χαρτονομίσματος. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών