Προέλευση
Η αρχή είναι η διαδικασία πολλαπλών βημάτων που πρέπει να περάσει κάθε άτομο για να αποκτήσει στεγαστικό ή στεγαστικό δάνειο. Ο όρος ισχύει επίσης για άλλους τύπους αποσβεσθέντων προσωπικών δανείων. Η καταγωγή είναι συχνά μια μακρά διαδικασία και εποπτεύεται από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) για συμμόρφωση με τον Τίτλο XIV του νόμου περί μεταρρύθμισης και προστασίας των καταναλωτών Dodd-Frank Wall Street.
Ένα τέλος προέλευσης δανείου, συνήθως περίπου το 1% του δανείου, αποσκοπεί στην αποζημίωση του δανειστή για τις εργασίες που εμπλέκονται στη διαδικασία.
Κατανόηση της Προέλευσης
Οι οφειλέτες πρέπει να υποβάλλουν διάφορα είδη χρηματοοικονομικών πληροφοριών και εγγράφων σε δανειστή ενυπόθηκων δανείων κατά τη διάρκεια της διαδικασίας δημιουργίας, συμπεριλαμβανομένων των φορολογικών δηλώσεων, του ιστορικού πληρωμών, των πληροφοριών της πιστωτικής κάρτας και των τραπεζικών υπολοίπων. Οι ενυπόθηκοι δανειστές χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να καθορίσουν το είδος του δανείου και το επιτόκιο για το οποίο ο δανειολήπτης είναι επιλέξιμος.
Οι δανειστές βασίζονται επίσης σε άλλες πληροφορίες, ιδίως στην πιστωτική έκθεση του δανειολήπτη, για να καθορίσουν την επιλεξιμότητα του δανείου.
Προέλευση περιλαμβάνει προεπιλογή του δανειολήπτη, καθώς και αναδοχή, και οι δανειστές συνήθως χρεώνουν ένα τέλος προέλευσης για την κάλυψη των σχετικών εξόδων.
Απαιτήσεις Προέλευσης
Η προεπιλογή είναι το πρώτο βήμα της διαδικασίας. Ο υπάλληλος δανείου συναντιέται με τον δανειολήπτη και αποκτά όλα τα βασικά στοιχεία και πληροφορίες σχετικά με το εισόδημα και το ακίνητο που το δάνειο προορίζεται να καλύψει.
Σε αυτό το σημείο, ο δανειστής καθορίζει το είδος του δανείου για το οποίο το άτομο πληροί τις προϋποθέσεις. Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου έχουν συνεχές επιτόκιο για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου, ενώ τα στεγαστικά δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARMs) έχουν ένα επιτόκιο που κυμαίνεται σε σχέση με ένα δείκτη ή μια τιμή ομολογιών, όπως οι τίτλοι του Δημοσίου. Τα υβριδικά δάνεια περιλαμβάνουν στοιχεία επιτοκίου σταθερών και ρυθμιζόμενων δανείων. Συχνά αρχίζουν με ένα σταθερό επιτόκιο και τελικά μετατρέπονται σε ένα ARM.
Ο δανειολήπτης λαμβάνει κατάλογο των πληροφοριών που απαιτούνται για την ολοκλήρωση της αίτησης δανείου κατά τη διάρκεια αυτού του σταδίου. Αυτή η εκτεταμένη απαιτούμενη τεκμηρίωση περιλαμβάνει συνήθως τη σύμβαση αγοράς και πώλησης, τα έντυπα W-2, τις δηλώσεις κερδών και ζημιών από αυτοαπασχολούμενους και τις τραπεζικές καταστάσεις. Θα περιλαμβάνει επίσης δηλώσεις υποθήκης εάν το δάνειο πρόκειται να αναχρηματοδοτήσει μια υφιστάμενη υποθήκη.
Ο οφειλέτης συμπληρώνει μια αίτηση για το δάνειο και υποβάλλει όλα τα απαραίτητα έγγραφα. Στη συνέχεια, ο υπάλληλος δανείου συμπληρώνει τη νομίμως απαιτούμενη γραφική εργασία για να διεκπεραιώσει το δάνειο.
- Η διαδικασία δημιουργίας συχνά περιλαμβάνει μια σειρά βημάτων και εποπτεύεται από το FDIC.
- Η προεπιλογή είναι το πρώτο βήμα της διαδικασίας δημιουργίας όταν ένας υπάλληλος δανείου συναντά έναν δανειολήπτη και αποκτά όλα τα βασικά δεδομένα και πληροφορίες σχετικά με το εισόδημα και το εν λόγω ακίνητο.
- Όλη η γραφειοκρατία και η τεκμηρίωση εκτελούνται μέσω ενός προγράμματος αυτόματης αναδοχής για έγκριση δανείου.
Ειδικές εκτιμήσεις
Η διαδικασία είναι τώρα έξω από τα χέρια του δανειολήπτη. Όλα τα έγγραφα που έχουν υποβληθεί και υπογραφεί έως ότου κατατεθεί αυτό το σημείο και να εκτελεστούν μέσω ενός προγράμματος αυτόματου αναδοχής προς έγκριση.
Ορισμένα αρχεία ενδέχεται να αποστέλλονται σε αναδόχους για μη αυτόματη έγκριση. Στη συνέχεια, ο υπάλληλος δανείου λαμβάνει την αξιολόγηση, ζητά πληροφορίες για ασφάλειες, προγραμματίζει ένα κλείσιμο και στέλνει το αρχείο δανείου στον επεξεργαστή. Ο μεταποιητής μπορεί να ζητήσει πρόσθετες πληροφορίες, εάν χρειάζεται, για την αναθεώρηση της έγκρισης του δανείου.
Ορισμένοι δανειολήπτες ενδέχεται να είναι επιλέξιμοι για κρατικά δάνεια, όπως εκείνα που παρέχονται από την Ομοσπονδιακή Αρχή Στέγασης (FHA) ή το Τμήμα Βετεράνων (VA). Αυτά τα δάνεια θεωρούνται μη συμβατικά και είναι δομημένα με τρόπο που διευκολύνει τα άτομα που δικαιούνται να αγοράσουν σπίτια. Συχνά χαρακτηρίζονται χαμηλότεροι ειδικοί λόγοι και μπορεί να απαιτούν μικρότερη ή μηδενική προκαταβολή και η διαδικασία δημιουργίας μπορεί να είναι κάπως ευκολότερη ως αποτέλεσμα.