Μη Τόκοι Εισοδήματος

Τι είναι το εισόδημα χωρίς τόκους;

Τα έσοδα από τόκους είναι εισοδήματα τραπεζών και πιστωτών που προέρχονται κυρίως από αμοιβές συμπεριλαμβανομένων των τελών κατάθεσης και συναλλαγής, αμοιβές ανεπαρκών κεφαλαίων (NSF), ετήσιες αμοιβές, μηνιαίες χρεώσεις υπηρεσιών λογαριασμού, αμοιβές αδράνειας, τέλη επιταγών και επιταγών κ.λπ. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών χρεώνουν επίσης ποινικά τέλη, συμπεριλαμβανομένων των καθυστερημένων τελών και των τελών που υπερβαίνουν το όριο. Τα ιδρύματα χρεώνουν τέλη που δημιουργούν μη έσοδα από τόκους ως τρόπο αύξησης των εσόδων και εξασφάλισης ρευστότητας σε περίπτωση αυξημένων ποσοστών αθέτησης.

Κατανόηση του Εισοδήματος Μη Τόκου

Οι τόκοι είναι το κόστος δανεισμού χρημάτων και είναι μία μορφή εσόδων που συλλέγουν οι τράπεζες. Για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, όπως οι τράπεζες, οι τόκοι αντιπροσωπεύουν έσοδα εκμετάλλευσης, τα οποία προέρχονται από συνήθεις επιχειρηματικές δραστηριότητες. Ο βασικός σκοπός του επιχειρηματικού μοντέλου μιας τράπεζας είναι να δανειστεί χρήματα, επομένως η κύρια πηγή εσόδων της είναι τόκος και το κύριο ενεργητικό της είναι μετρητά. Τούτου λεχθέντος, οι τράπεζες βασίζονται σε μεγάλο βαθμό στα μη επιτοκιακά έσοδα όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά. Όταν τα επιτόκια είναι υψηλά, οι πηγές των μη τόκων εισοδήματος μπορούν να μειωθούν για να προσελκύσουν τους πελάτες να επιλέξουν μία τράπεζα έναντι μιας άλλης.

Στρατηγική σημασία του εισοδήματος χωρίς τόκους

Οι περισσότερες επιχειρήσεις που δεν είναι τράπεζες βασίζονται εξ ολοκλήρου σε μη-τόκοι εισοδήματα. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και οι τράπεζες, από την άλλη πλευρά, κάνουν το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων τους από το δανεισμό και την επαναχρηματοδότηση χρημάτων. Ως αποτέλεσμα, οι επιχειρήσεις αυτές θεωρούν τα έσοδα από τόκους ως στρατηγικό κονδύλιο στην κατάσταση λογαριασμού αποτελεσμάτων. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, δεδομένου ότι οι τράπεζες επωφελούνται από τη διαφορά μεταξύ του κόστους των κεφαλαίων και του μέσου επιτοκίου δανεισμού. Τα χαμηλά επιτόκια δυσκολεύουν τις τράπεζες να αποκομίσουν κέρδος, έτσι συχνά βασίζονται σε μη έσοδα από τόκους για τη διατήρηση των περιθωρίων κέρδους.

Από την πλευρά του πελάτη, οι πηγές εσόδων εκτός τόκων, όπως οι αμοιβές και οι ποινές, είναι ενοχλητικές στην καλύτερη περίπτωση. Για μερικούς ανθρώπους, αυτά τα τέλη μπορούν γρήγορα να προστεθούν και να κάνουν πραγματική οικονομική ζημία σε έναν προϋπολογισμό. Από την άποψη του επενδυτή, ωστόσο, η ικανότητα μιας τράπεζας να καλεί τα έσοδα πέραν των τόκων για να προστατεύσει τα περιθώρια κέρδους ή ακόμα και να αυξήσει τα περιθώρια σε καλές εποχές είναι θετική. Όσο περισσότεροι οδηγοί εισοδήματος έχει ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, τόσο καλύτερα είναι σε θέση να αντιμετωπίσει δυσμενείς οικονομικές συνθήκες.

Οι οδηγοί των μη τόκων εισοδήματος

Ο βαθμός στον οποίο οι τράπεζες βασίζονται σε μη επιτόκια για να πραγματοποιήσουν κέρδη είναι συνάρτηση του οικονομικού περιβάλλοντος. Τα επιτόκια της αγοράς καθοδηγούνται από επιτόκια αναφοράς, όπως το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων. Το επιτόκιο των κεφαλαίων της Fed ή το επιτόκιο με το οποίο οι τράπεζες δανείζουν χρήματα μεταξύ τους καθορίζεται από το επιτόκιο με το οποίο η Federal Reserve καταβάλλει τόκους τραπεζών. Το ποσοστό αυτό αναφέρεται ως το επιτόκιο των πλεοναζόντων αποθεματικών (IOER). Καθώς αυξάνεται το IOER, οι τράπεζες μπορούν να κάνουν μεγαλύτερο κέρδος από τα έσοδα από τόκους. Σε κάποιο σημείο, γίνεται πιο συμφέρουσα για μια τράπεζα να χρησιμοποιεί τη μείωση των τελών και των χρεώσεων ως εργαλείο μάρκετινγκ για να προσελκύσει νέες καταθέσεις, παρά ως τρόπος αύξησης των κερδών. Μόλις μια τράπεζα κάνει αυτή την κίνηση, ο ανταγωνισμός στην αγορά των τελών αρχίζει εκ νέου.

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Πώς λειτουργεί το καθαρό επιτοκιακό επιτόκιο Το περιθώριο του καθαρού επιτοκίου είναι η διαφορά μεταξύ της μέσης απόδοσης που λαμβάνει ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα από τα δάνεια μαζί με άλλες δραστηριότητες που δημιουργούν τόκους και του μέσου επιτοκίου που καταβάλλει στις καταθέσεις και τα δάνεια. more Γιατί Προστασία υπερανάληψης Προστασία υπερανάληψης είναι μια μεταφορά κεφαλαίων ή δάνειο που οι τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες για να καλύψουν επιταγές ή χρεώσεις μεγαλύτερες από τα υπόλοιπα των λογαριασμών τους, ώστε να αποφευχθούν οι μη επαρκείς χρηματικές αμοιβές. περισσότερα Κατανόηση των εμπορικών τραπεζών Μια εμπορική τράπεζα είναι ένας τύπος χρηματοπιστωτικού ιδρύματος που δέχεται καταθέσεις, προσφέρει υπηρεσίες ελέγχου λογαριασμών και λογαριασμών ταμιευτηρίου και δίνει δάνεια. περισσότερα πλεονάσματα Αποθεματικά Τα πλεονάζοντα αποθεματικά είναι αποθεματικά κεφαλαίου που τηρούνται από μια τράπεζα ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα πέρα ​​από ό, τι απαιτείται από το νόμο ή τους κανονισμούς. περισσότερα Μη επαρκή κεφάλαια που εξηγούνται Ο όρος μη επαρκείς πόρους είναι ένας όρος που δηλώνει ότι ένας λογαριασμός δεν έχει αρκετά χρήματα για να καλύψει ένα μέσο που παρουσιάζεται ή έχει αρνητικό υπόλοιπο. περισσότερα Κόστος των κεφαλαίων: Πόσες τράπεζες πρέπει να πληρώσουν για την απόκτηση κεφαλαίων Το κόστος των κεφαλαίων αναφέρεται στο επιτόκιο που καταβάλλουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για τα κεφάλαια που αναπτύσσουν στην επιχείρησή τους. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών