Οι καλύτερες επενδύσεις για νέους ενήλικες

Οι νέοι επενδυτές σήμερα που επιθυμούν να ξεκινήσουν ένα σχέδιο αποταμίευσης αντιμετωπίζουν μια καταπληκτική σειρά επενδυτικών επιλογών. Δεν υπάρχουν μόνο χιλιάδες προϊόντα και υπηρεσίες για να διαλέξετε, υπάρχουν σχεδόν όσες διαφορετικές επιχειρήσεις και πωλητές που τους εμπορεύονται σε διάφορες ικανότητες. Ευτυχώς, η επιλογή των καλύτερων τύπων επενδύσεων δεν είναι τόσο δύσκολη όσο φαίνεται.

Αποθήκευση για συνταξιοδότηση

Αν είστε νέοι, το μεγαλύτερο οικονομικό σας περιουσιακό στοιχείο είναι το χρονοπρόθεσμο και σύνθετο επιτόκιο. Σε αυτό το σημείο της ζωής σας, ο πρωταρχικός σας επενδυτικός στόχος για μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση πρέπει να είναι η ανάπτυξη. Οι επενδυτές στην ηλικία των 20 ετών θα έχουν τουλάχιστον 40 χρόνια για να συσσωρεύσουν συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις.

Τα ιστορικά δεδομένα δείχνουν σαφώς ότι τα κοινά αποθέματα και τα ακίνητα είναι οι μοναδικές δύο κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων που έχουν αυξηθεί ταχύτερα από ό, τι ο ρυθμός πληθωρισμού με την πάροδο του χρόνου.

Αυτό σημαίνει ότι τα περισσότερα ή όλα τα μακροπρόθεσμα αποταμιεύματά σας θα πρέπει πιθανώς να τοποθετηθούν σε κάποια μορφή μετοχών, όπως ατομικά κοινά αποθέματα και αμοιβαία κεφάλαια αποθεμάτων - και ίσως ακίνητα, είτε με τη μορφή προσωπικής κατοικίας είτε με αμοιβαίο κεφάλαιο που επενδύει σε ακίνητα, ονομαζόμενη REIT. Είναι επιτακτική ανάγκη να είστε σε θέση να αυξήσετε την αγοραστική σας δύναμη στις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης κατά τη διάρκεια της ζωής σας, επειδή θα χρειαστείτε κάθε δεκάρα που μπορείτε να συγκεντρώσετε αφού σταματήσετε να εργάζεστε.

401 (k) s και IRAs

Οι IRAs και τα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες είναι τα καλύτερα μέρη για να ξεκινήσετε όταν εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες παρέχουν συχνά συνεισφορές που αντιστοιχούν και αυτό μπορεί να δώσει τεράστια ώθηση στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. μια αντιστοιχία 50% στο πρώτο 5% των συνεισφορών σας μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα δεκάδες χιλιάδες επιπλέον δολάρια στην τσέπη σας κατά τη συνταξιοδότηση.

Οι περισσότεροι οικονομικοί εμπειρογνώμονες λένε στους νέους να χρησιμοποιήσουν μια Roth IRA αντί για ένα παραδοσιακό IRA επειδή - αν και δεν λαμβάνετε φορολογικό όφελος από τις συνεισφορές σας, τόσο οι συνεισφορές σας όσο και ό, τι κερδίζουν θα αυξηθούν χωρίς φόρους μέχρι τη συνταξιοδότηση και δεν θα να καταβάλει κάθε φόρο επί των αποσύρσεων.

Τα χαρακτηριστικά Roth διατίθενται επίσης σε πολλά ειδικά προγράμματα, όπως τα σχέδια 401 (k). Τα χρήματα σε παραδοσιακούς IRA και 401 (k) s φορολογούνται με τον συντελεστή φόρου εισοδήματος φυσικών προσώπων όταν το αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότησή σας - και πρέπει να αποσύρετε ένα συγκεκριμένο ποσό, ξεκινώντας μετά την ηλικία των 70½ ετών, είτε το χρειάζεστε είτε όχι. Τελικά, ο συνδυασμός Roth χωρίς φοροαπαλλαγή (και χωρίς απαιτούμενες αποσύρσεις) σε συνδυασμό με τις ανώτερες αποδόσεις που δημοσιεύονται από τις μετοχές είναι σχεδόν αδύνατο να χτυπηθεί με την πάροδο του χρόνου.

Βασικές τακτικές

• Οι νέοι επενδυτές έχουν το μοναδικό πιο πολύτιμο πόρο από την πλευρά τους. Οι σύνθετοι τόκοι και η επανεπένδυση μερισμάτων είναι αποδεδειγμένες μέθοδοι οικοδόμησης μακροπρόθεσμου πλούτου. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο ο Warren Buffett έκανε την περιουσία του.
• Η ημερήσια διαπραγμάτευση μοιάζει με έναν επιθυμητό τρόπο ζωής και μπορεί πράγματι να αποφέρει υψηλότερες αποδόσεις της αγοράς, αλλά οι περισσότεροι επενδυτές που χρησιμοποιούν αυτή τη στρατηγική χάνουν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους εξ ολοκλήρου.
• Είναι σχεδόν αδύνατο για μεμονωμένους επενδυτές να χτυπήσουν την αγορά για μεγάλο χρονικό διάστημα.
• Η ακίνητη περιουσία μπορεί να είναι μια σταθερή επενδυτική επιλογή εάν ο επενδυτής θα μείνει εκεί για περισσότερο από πέντε χρόνια.
• Οι IRAs και οι 401 (k) s είναι εξαιρετικά καλές επενδυτικές επιλογές εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει.

Αγοράζοντας ένα σπίτι

Η παραδοσιακή οικονομική σοφία συνήθως υπαγορεύει ότι ένα σπίτι είναι μία από τις καλύτερες επενδύσεις που μπορείτε να αγοράσετε, αλλά το αν αυτό συμβαίνει ή όχι εξαρτάται από πολλές μεταβλητές. Η διάρκεια της κατοικίας σας και η σημερινή αγορά κατοικίας θα επηρεάσουν σημαντικά αυτό το ζήτημα, καθώς και το τρέχον περιβάλλον επιτοκίων, τις τιμές ενοικίασης και την προσωπική σας οικονομική κατάσταση.

Αν σχεδιάζετε να ζείτε σε ένα μέρος για λιγότερο από πέντε χρόνια, είναι πιθανότατα φθηνότερο να νοικιάσετε στις περισσότερες περιπτώσεις, διότι, μαθηματικά, χρειάζεται συνήθως τουλάχιστον πέντε έως επτά χρόνια για να συγκεντρωθούν αρκετά κεφάλαια σε ένα σπίτι για να δικαιολογηθεί η αγορά ενός και όχι ενοικίαση.

Εξοικονόμηση για κολλέγιο

Εάν εξακολουθείτε να προσπαθείτε να περάσετε από το σχολείο ή ακόμα δεν έχετε ξεκινήσει, τότε υπάρχουν πολλά άλλα οχήματα για να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μοιράζεστε χρήματα:

529 Σχέδια: Κάθε κράτος έχει αυτό το είδος του προγράμματος αποταμίευσης κολλεγίων που σας επιτρέπει να βάζετε χρήματα μακριά για την τριτοβάθμια εκπαίδευση. (Στην πραγματικότητα, καλύπτει τώρα και την ιδιωτική εκπαίδευση K-12, αλλά αυτό πιθανότατα δεν θα είναι το πρόβλημά σας.) Τα κεφάλαια μπορούν να διανεμηθούν μεταξύ διαφόρων επενδυτικών επιλογών και θα αυξηθούν χωρίς φόρους μέχρι να αποσυρθούν για να πληρώσουν για υψηλότερα προσόντα έξοδα εκπαίδευσης. Τα όρια εισφορών για αυτά τα σχέδια είναι αρκετά υψηλά και μπορούν επίσης να προσφέρουν φορολογικές ελαφρύνσεις για τους πλούσιους δωρητές που θέλουν να μειώσουν τα φορολογητέα περιουσιακά τους στοιχεία.

Coverdell Εκπαιδευτικοί Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου: Αυτός ο τύπος αποταμιευτικού λογαριασμού κολέγιο είναι μια άλλη επιλογή για όσους θέλουν να ακολουθήσουν μια πιο αυτο-κατευθυνόμενη προσέγγιση για την επιλογή των επενδύσεών τους. Το ετήσιο όριο συνεισφοράς είναι σήμερα 2.000 δολάρια ετησίως, αλλά μπορεί να εξακολουθεί να είναι μια βιώσιμη εναλλακτική λύση αν θέλετε να αγοράσετε μια συγκεκριμένη επένδυση που δεν προσφέρεται μέσα σε ένα σχέδιο 529.

Τα ομόλογα αποταμιεύσεων των ΗΠΑ: Πρόκειται για μια άλλη εναλλακτική λύση που πρέπει να ληφθούν υπόψη για τους συντηρητικούς επενδυτές που δεν θέλουν να διακινδυνεύσουν τον εντολέα τους. Το ενδιαφέρον που κερδίζουν είναι επίσης αφορολόγητο εφόσον χρησιμοποιείται για έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης.

Βραχυπρόθεσμες επενδύσεις

Οι εναλλακτικές λύσεις για τα βραχυπρόθεσμα μετρητά σας, όπως ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, είναι σχεδόν το ίδιο ανεξάρτητα από την ηλικία σας. Τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και τα βραχυπρόθεσμα CD μπορούν όλα να παρέχουν ασφάλεια και ρευστότητα για τα αδρανή σας μετρητά. Το ποσό που κρατάτε σε αυτές τις επενδύσεις θα εξαρτηθεί από την προσωπική σας οικονομική κατάσταση, αλλά οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες συστήνουν να κρατηθούν αρκετά για να καλυφθούν τουλάχιστον τρία έως έξι μήνες των δαπανών διαβίωσης.

Οι νέοι επενδυτές θα πρέπει να κατανοήσουν ότι για ένα μεγάλο χρονικό διάστημα, όπως τα έτη εργασίας τους, η επένδυση σε ETF που παρακολουθούν την αγορά και αφήνουν τα μερίσματα και το ενδιαφέρον δημιουργούν σχεδόν πάντα μια βραχυπρόθεσμη στρατηγική διαπραγμάτευσης μετοχών. Παρόλο που οι αποδόσεις μπορούν να είναι υψηλές, οι περισσότεροι έμποροι ημέρας αποτυγχάνουν μέσα σε ένα χρόνο. Σε περίπτωση χειρότερης περίπτωσης, χάνουν ολόκληρο το κεφάλαιο τους και μπορούν να καταλήξουν ακόμη και λόγω του μεριδιούχου τους για τα περιθώρια κέρδους.

Η κατώτατη γραμμή

Η πιο σημαντική απόφαση που μπορείτε να κάνετε ως νεαρό άτομο είναι να πάρετε τη συνήθεια της εξοικονόμησης τακτικά. Τι επενδύετε σε θέματα λιγότερο από το γεγονός ότι έχετε αποφασίσει να επενδύσετε. Οι σωστές επενδύσεις για εσάς θα εξαρτηθούν σε μεγάλο βαθμό από τους προσωπικούς σας επενδυτικούς στόχους, την ανοχή κινδύνου και τον χρονικό ορίζοντα.