Υποθήκη Πόντοι: Ποιο είναι το σημείο;

Η δομή των υποθηκών κατοικίας ποικίλλει σε ολόκληρο τον κόσμο. Η πληρωμή για τα σημεία υποθηκών είναι μια κοινή πρακτική στις Ηνωμένες Πολιτείες. Σύμφωνα με ανεκδοτολογικές αποδείξεις, μπορεί να είναι μια μοναδικά αμερικανική προσέγγιση της χρηματοδότησης στο σπίτι.

Τι σημεία υποθηκών είναι

Τα σημεία υποθηκών είναι διαθέσιμα σε δύο ποικιλίες: σημεία προέλευσης και σημεία έκπτωσης. Και στις δύο περιπτώσεις, κάθε σημείο είναι συνήθως ίσο με το 1% της συνολικής υποθηκευμένης ποσότητας. Σε ένα στεγαστικό δάνειο 300.000 δολαρίων, για παράδειγμα, ένα σημείο ισούται με 3.000 δολάρια.

Τα σημεία αρχής χρησιμοποιούνται για την αποζημίωση των αξιωματικών δανείων. Δεν είναι όλοι οι πάροχοι υποθηκών που απαιτούν την πληρωμή των σημείων προέλευσης, και εκείνοι που κάνουν είναι συχνά πρόθυμοι να διαπραγματευτούν την αμοιβή. Οι πόντοι έκπτωσης είναι προπληρωμένο ενδιαφέρον. Η αγορά κάθε σημείου μειώνει γενικά το επιτόκιο της υποθήκης σας έως και 0, 25%. Οι περισσότεροι δανειστές παρέχουν την ευκαιρία να αγοράσουν οπουδήποτε από ένα έως τρία σημεία έκπτωσης.

Πριν από τη θέσπιση του νέου φορολογικού νόμου το 2017 (που ισχύει για τις φορολογικές χρήσεις 2018-2025), τα σημεία προέλευσης δεν ήταν εκπεστέα, αλλά τα σημεία έκπτωσης θα μπορούσαν να αφαιρεθούν από τον Πίνακα Α. Προχωρώντας, τα σημεία έκπτωσης εκπίπτονται αλλά περιορίζονται στην πρώτα δάνεια ύψους 750.000 δολαρίων. Επιπλέον, υπάρχει μια υψηλότερη πρότυπη έκπτωση, οπότε καλό είναι να συμβουλευτείτε έναν φορολογικού λογιστή για να μάθετε εάν θα μπορούσατε να λάβετε φορολογικά οφέλη από τα σημεία αγοράς.

Θα επικεντρωθούμε εδώ σε σημεία έκπτωσης και πώς μπορούν να μειώσουν τις συνολικές πληρωμές υποθηκών σας. Λάβετε υπόψη ότι όταν δανειστές διαφημίζουν τα ποσοστά, μπορεί να εμφανίζουν ένα ποσοστό που βασίζεται στην αγορά των πόντων.

Πρέπει να πληρώσετε για πόντους έκπτωσης;

Η απάντηση στο ερώτημα αυτό απαιτεί την κατανόηση της διάρθρωσης των ενυπόθηκων δανείων. Υπάρχουν δύο κύριοι παράγοντες που πρέπει να σταθμίζονται όταν εξετάζετε εάν θα πληρώσετε ή όχι για τα σημεία έκπτωσης. Το πρώτο αφορά τη διάρκεια του χρόνου που περιμένετε να ζήσετε στο σπίτι. Σε γενικές γραμμές, όσο περισσότερο σκοπεύετε να μείνετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η εξοικονότητά σας αν αγοράσετε σημεία έκπτωσης. Εξετάστε το ακόλουθο παράδειγμα για ένα δάνειο 30 ετών:

• Σε μια υποθήκη αξίας 100.000 δολαρίων με επιτόκιο 5%, η μηνιαία πληρωμή σας για το κεφάλαιο και τους τόκους είναι $ 537 το μήνα.
• Με την αγορά τριών σημείων έκπτωσης, το επιτόκιό σας θα είναι 4, 25% και η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι $ 492 το μήνα.

Η αγορά των τριών σημείων έκπτωσης θα σας κοστίσει 3.000 δολάρια σε αντάλλαγμα για εξοικονόμηση 45 δολαρίων το μήνα. Θα χρειαστεί να κρατήσετε το σπίτι για 66 μήνες, ή πέντε και μισό χρόνια, για να σπάσει ακόμη και στην αγορά σημείο. Δεδομένου ότι ένα δάνειο διάρκειας 30 ετών διαρκεί 360 μήνες, τα σημεία αγοράς είναι μια σοφή κίνηση σε αυτή την περίπτωση εάν σκοπεύετε να ζήσετε στο καινούργιο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα. Εάν, από την άλλη πλευρά, σκοπεύετε να μείνετε μόνο για λίγα χρόνια, ίσως θέλετε να αγοράσετε λιγότερα σημεία ή καθόλου. Υπάρχουν πολλοί υπολογιστές που διατίθενται στο διαδίκτυο για να σας βοηθήσουν στον προσδιορισμό του κατάλληλου ποσού των σημείων έκπτωσης για την αγορά με βάση το χρονικό διάστημα που σκοπεύετε να αποκτήσετε το σπίτι.

Ο δεύτερος παράγοντας που πρέπει να εξετάσετε με την αγορά των σημείων έκπτωσης συνεπάγεται εάν έχετε αρκετά χρήματα για να τα πληρώσετε. Πολλοί άνθρωποι είναι ελάχιστα σε θέση να αντέξουν οικονομικά την προκαταβολή και το κλείσιμο του κόστους για τις αγορές τους στο σπίτι και απλά δεν υπάρχει αρκετό χρήμα για να αγοράσει πόντους. Σε ένα σπίτι αξίας $ 100.000, τρία σημεία έκπτωσης είναι σχετικά προσιτά, αλλά σε ένα σπίτι $ 500.000, τρία σημεία θα κοστίζουν $ 15.000. Εκτός από την παραδοσιακή προκαταβολή κατά 20% των 100.000 δολαρίων για το σπίτι των $ 500.000, άλλα 15.000 δολάρια μπορεί να είναι περισσότερα από αυτά που μπορεί να έχει ο αγοραστής.

Χρησιμοποιώντας έναν υπολογιστή υποθηκών είναι ένας καλός πόρος για τον προϋπολογισμό αυτών των δαπανών.

Είναι τα σημεία υποθηκών αξίζει τον κόπο;

Μερικοί άνθρωποι υποστηρίζουν ότι τα χρήματα που καταβάλλονται σε σημεία έκπτωσης θα μπορούσαν να επενδυθούν στη χρηματιστηριακή αγορά και να χρησιμοποιηθούν για να δημιουργήσουν υψηλότερη απόδοση από το ποσό που εξοικονομούνταν με την πληρωμή των πόντων. Αλλά για τον μέσο ιδιοκτήτη σπιτιού, ο φόβος να πάρει σε μια υποθήκη που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά υπερβαίνει το πιθανό όφελος που μπορεί να προκύψει αν κατάφεραν να επιλέξουν τη σωστή επένδυση. Σε πολλές περιπτώσεις, η δυνατότητα αποπληρωμής της υποθήκης είναι πιο σημαντική.

Επίσης, να έχετε κατά νου το κίνητρο πίσω από την αγορά ενός σπιτιού. Ενώ οι περισσότεροι άνθρωποι ελπίζουν να δουν την κατοικία τους αύξηση της αξίας, λίγοι άνθρωποι αγοράζουν το σπίτι τους αυστηρά ως επένδυση. Από επενδυτική άποψη, εάν το σπίτι σας τριπλασιάζεται σε αξία, ίσως είναι απίθανο να το πουλήσετε για τον απλό λόγο που θα πρέπει στη συνέχεια να βρείτε κάπου αλλού για να ζήσετε.

Εάν το σπίτι σας κερδίζει σε αξία, είναι πιθανό ότι τα περισσότερα από τα άλλα σπίτια στην περιοχή σας θα αυξηθεί σε αξία επίσης. Αν συμβαίνει αυτό, η πώληση του σπιτιού σας θα σας δώσει μόνο αρκετά χρήματα για να αγοράσετε ένα άλλο σπίτι για σχεδόν την ίδια τιμή. Επίσης, εάν παίρνετε τα πλήρη 30 χρόνια για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας, πιθανότατα θα έχετε πληρώσει περίπου τριπλάσια την αρχική τιμή πώλησης του σπιτιού στο κόστος κεφαλαίου και τόκων και επομένως δεν θα κάνετε πολλά με το πραγματικό κέρδος εάν πωλούν στην υψηλότερη τιμή.

Η κατώτατη γραμμή

Η αγορά ενός σπιτιού είναι μια σημαντική οικονομική απόφαση. Προγραμματίστε προσεκτικά. Κοιτάξτε τους αριθμούς. Πριν αρχίσετε να ψωνίζετε, αποφασίστε για το ποσό της μηνιαίας πληρωμής που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και καθορίστε με ακρίβεια πώς θα φτάσετε σε αυτήν την πληρωμή - είτε πρόκειται για μια μεγάλη προκαταβολή, αγοράζοντας σημεία έκπτωσης ή αγοράζοντας ένα λιγότερο ακριβό σπίτι.

Στη συνέχεια, φροντίστε να ψωνίζετε. Μην εγκαταλείπετε το πρώτο πακέτο ενυπόθηκων δανείων που σκοντάφτετε. Υπάρχουν πολλές τράπεζες για να διαλέξετε και πολυάριθμους πόρους, συμπεριλαμβανομένων των κτηματομεσιτών, των μεσιτών υποθηκών και του διαδικτύου, για να σας βοηθήσουμε να ψωνίσετε για την καλύτερη προσφορά για την κατάστασή σας.