Στεγαστικών δανείων
Μια υποθήκη είναι ένα χρεωστικό μέσο, εξασφαλισμένο με την ασφάλεια συγκεκριμένων ακινήτων, ότι ο οφειλέτης είναι υποχρεωμένος να εξοφλήσει με ένα προκαθορισμένο σύνολο πληρωμών.
Βασικές τακτικές
- Τα ενυπόθηκα δάνεια είναι επίσης γνωστά ως "δεσμεύσεις έναντι περιουσίας" ή "αξιώσεις ιδιοκτησίας".
- Με δάνειο σταθερού επιτοκίου, ο οφειλέτης πληρώνει το ίδιο επιτόκιο για τη διάρκεια του δανείου.
- Ένα αναδυόμενο μερίδιο της αγοράς δανειοδότησης περιλαμβάνει μη τραπεζικά ιδρύματα.
Ποιος χρησιμοποιεί υποθήκη;
Τα άτομα και οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν υποθήκες για να κάνουν μεγάλες αγορές ακινήτων χωρίς να πληρώσουν ολόκληρη την τιμή αγοράς μπροστά. Πάνω από πολλά χρόνια, ο δανειολήπτης αποπληρώνει το δάνειο, πλέον τόκους, έως ότου αυτός ή αυτή κατέχει το ακίνητο ελεύθερο και καθαρό. Τα ενυπόθηκα δάνεια είναι επίσης γνωστά ως "δεσμεύσεις έναντι περιουσίας" ή "αξιώσεις ιδιοκτησίας". Εάν ο οφειλέτης σταματήσει να πληρώνει την υποθήκη, ο δανειστής μπορεί να αποκλείσει. Είναι μια μορφή άθικτου δικαιώματος.
Σε μια στεγαστική υποθήκη, ένας homebuyer δεσμεύει το σπίτι τους στην τράπεζα ή σε άλλο είδος δανειστή, το οποίο έχει απαίτηση για το σπίτι σε περίπτωση που ο homebuyer χρεοκοπήσει στην πληρωμή της υποθήκης. Σε περίπτωση αποκλεισμού, ο δανειστής μπορεί να εκδιώξει τους ενοικιαστές του σπιτιού και να πουλήσει το σπίτι, χρησιμοποιώντας τα έσοδα από την πώληση για να εκκαθαρίσει το χρέος των ενυπόθηκων δανείων.
1:48Τι είναι μια υποθήκη;
Τύποι υποθηκών
Οι υποθήκες έρχονται σε πολλές μορφές. Τα πιο δημοφιλή υποθήκες είναι σταθερά 30 ετών και σταθερά 15 ετών. Ορισμένες υποθήκες μπορεί να είναι τόσο σύντομες όσο πέντε χρόνια. Κάποια μπορεί να είναι 40 χρόνια ή και περισσότερο. Η επέκταση των πληρωμών για περισσότερα χρόνια μειώνει τη μηνιαία πληρωμή αλλά αυξάνει το ποσό των τόκων που πρέπει να πληρώσετε.
Με δάνειο σταθερού επιτοκίου, ο οφειλέτης πληρώνει το ίδιο επιτόκιο για τη διάρκεια του δανείου. Η μηνιαία πληρωμή κεφαλαίου και τόκων δεν αλλάζει ποτέ από την πρώτη πληρωμή υποθηκών μέχρι την τελευταία. Εάν αυξηθούν τα επιτόκια της αγοράς, η πληρωμή του δανειολήπτη δεν αλλάζει. Εάν τα επιτόκια μειωθούν σημαντικά, ο δανειολήπτης μπορεί να είναι σε θέση να εξασφαλίσει αυτό το χαμηλότερο επιτόκιο αναχρηματοδότησης της υποθήκης. Μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο ονομάζεται επίσης "παραδοσιακή" υποθήκη.
Με μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM), το επιτόκιο είναι σταθερό για μια αρχική περίοδο και στη συνέχεια κυμαίνεται με τα επιτόκια της αγοράς. Το αρχικό επιτόκιο είναι συχνά ένα χαμηλότερο επιτόκιο της αγοράς, το οποίο μπορεί να καταστήσει μια υποθήκη πιο προσιτή βραχυπρόθεσμα, αλλά πιθανώς λιγότερο προσιτή μακροπρόθεσμα. Εάν τα επιτόκια αυξηθούν αργότερα, ο δανειολήπτης μπορεί να μην είναι σε θέση να αντέξει τις υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Τα επιτόκια θα μπορούσαν επίσης να μειωθούν, κάνοντας ένα ARM λιγότερο δαπανηρό. Και στις δύο περιπτώσεις, οι μηνιαίες πληρωμές είναι απρόβλεπτες μετά την αρχική περίοδο.
Οι υποθήκες χρησιμοποιούνται από ιδιώτες και επιχειρήσεις για να κάνουν μεγάλες αγορές ακινήτων χωρίς να πληρώσουν ολόκληρη την τιμή αγοράς μπροστά.
Άλλοι λιγότερο συνηθισμένοι τύποι υποθηκών, όπως τα υποθήκες με επιτόκιο μόνο και τα ARM πληρωμής, μπορούν να περιλαμβάνουν σύνθετα χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής και χρησιμοποιούνται καλύτερα από τους εξελιγμένους δανειολήπτες. Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού μπήκαν σε οικονομικό πρόβλημα με αυτούς τους τύπους υποθηκών κατά τη διάρκεια της φούσκας των κατοικιών στις αρχές της δεκαετίας του 2000.
Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια που χρησιμοποιούνται για την αγορά ενός σπιτιού είναι υποθήκες προς τα εμπρός. Μια αντίστροφη υποθήκη είναι για τους ιδιοκτήτες σπιτιού 62 ετών και άνω που θέλουν να μετατρέψουν μέρος των μετοχών στα σπίτια τους σε μετρητά. Αυτοί οι ιδιοκτήτες σπιτιού δανείζονται έναντι της αξίας του σπιτιού τους και λαμβάνουν τα χρήματα ως εφάπαξ ποσό, σταθερή μηνιαία πληρωμή ή πιστωτική γραμμή. Το σύνολο του υπολοίπου δανείου καθίσταται απαιτητό και πληρωτέο όταν ο δανειζόμενος πεθαίνει, απομακρύνεται μόνιμα ή πωλεί το σπίτι.
Η σωστή υποθήκη
Μεταξύ των μεγάλων τραπεζών που προσφέρουν στεγαστικά δάνεια είναι οι Wells Fargo, JPMorgan Chase και Bank of America. Οι τράπεζες αποτελούσαν ουσιαστικά τη μόνη πηγή υποθήκης. Σήμερα, ένα αυξανόμενο μερίδιο αγοράς δανειοδότη περιλαμβάνει μη τραπεζικά ιδρύματα όπως τα δάνεια Quicken, τα δάνεια CreditDepot, τα δάνεια SoFi, Calber Home Loans και το United Wholesale Loan.
Κατά την αγορά για μια υποθήκη, είναι επωφελές να χρησιμοποιήσετε έναν υποτομέα υπολογισμού για να πάρετε μια ιδέα των μηνιαίων πληρωμών. Αυτά τα εργαλεία μπορούν επίσης να βοηθήσουν στον υπολογισμό του συνολικού κόστους του ενδιαφέροντος για τη διάρκεια της υποθήκης, για να σας δώσουμε μια σαφέστερη ιδέα για το τι πραγματικά θα κοστίσει ένα ακίνητο.
Ο ενυπόθηκος δανειστής μπορεί επίσης να συστήσει λογαριασμό μεσεγγύησης, γνωστός και ως κατασχεμένος λογαριασμός, για την καταβολή ορισμένων εξόδων σχετικών με ακίνητα. Τα χρήματα που εισέρχονται στο λογαριασμό προέρχονται από ένα μέρος της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών.
Οι δανειστές μερικές φορές απαιτούν τη χρήση της μεσεγγύησης για την πληρωμή φόρων και ασφάλισης, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών των ΗΠΑ.
Η κατώτατη γραμμή
Οι υποθήκες, ίσως περισσότερο από οποιοδήποτε άλλο δάνειο, έρχονται με πολλές μεταβλητές, ξεκινώντας από το τι πρέπει να επιστραφεί και πότε. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να συνεργαστούν με εμπειρογνώμονα υποθηκών για να πάρουν την καλύτερη προσφορά για το τι μπορεί να είναι μία από τις μεγαλύτερες επενδύσεις της ζωής τους. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Πώς να κάνετε υποθήκη έναντι πληρωμής μετρητών: Ποια είναι η διαφορά;")