Εφάπαξ ποσό έναντι τακτικών πληρωμών συντάξεων: Ποια είναι η διαφορά;

Συνεπώς, βρίσκεστε στα πρόθυρα της συνταξιοδότησης και αντιμετωπίζετε μια δύσκολη επιλογή σχετικά με το πρόγραμμα συνταξιοδότησης καθορισμένων παροχών που είστε αρκετά τυχεροί: Να αποδεχτείτε τις παραδοσιακές μηνιαίες πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας ή να λάβετε μια κατ' αποκοπήν κατανομή;

Είναι κατανοητό ότι μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να πάτε με το κατ 'αποκοπή ποσό. Μετά από όλα, μπορεί να είναι η μεγαλύτερη ενιαία εκταμίευση χρημάτων που θα λάβετε ποτέ. Πριν κάνετε αμετάκλητη απόφαση σχετικά με το μέλλον σας, αφιερώστε χρόνο για να καταλάβετε ποιες είναι οι επιλογές για εσάς και την οικογένειά σας.

"Η κοινωνική ασφάλιση, οι φόροι, η ασφάλιση ζωής, το προσδόκιμο ζωής, οι επενδύσεις και η υγεία πρέπει να εξεταστούν πριν γίνει η επιλογή", λέει ο Carlos Dias Jr., διευθυντής πλούτου, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, FL.

Βασικές τακτικές

• Οι συνταξιοδοτικές πληρωμές γίνονται για το υπόλοιπο της ζωής σας, ανεξάρτητα από το πόσο καιρό μένετε, και μπορεί μερικές φορές να συνεχιστεί μετά το θάνατο με τη σύζυγό σας.
• Οι πληρωμές κατ 'αποκοπήν σας δίνουν μεγαλύτερο έλεγχο στα χρήματά σας, επιτρέποντάς σας την ευελιξία να το ξοδέψετε ή να το επενδύσετε πότε και πώς κρίνετε κατάλληλο.
• Δεν είναι ασυνήθιστο για τους ανθρώπους που λαμβάνουν ένα κατ 'αποκοπήν ποσό να ξεπεράσουν την πληρωμή, ενώ οι πληρωμές για συντάξεις συνεχίζονται μέχρι το θάνατο. Εάν ένας διαχειριστής σύνταξης χρεοκοπήσει, οι συνταξιοδοτικές πληρωμές θα μπορούσαν να σταματήσουν, αν και η ασφάλιση PBGC καλύπτει τους περισσότερους ανθρώπους.

Εφάπαξ πληρωμές ποσού

Η κατ 'αποκοπήν καταβολή ποσού είναι μια εφάπαξ πληρωμή από τον διαχειριστή σας. Λαμβάνοντας μια εφάπαξ πληρωμή, αποκτάτε πρόσβαση σε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό, το οποίο μπορείτε να ξοδέψετε ή να επενδύσετε όπως κρίνετε κατάλληλο.

"Ένα πράγμα που τονίζω με τους πελάτες είναι η ευελιξία που έρχεται με κατ 'αποκοπήν πληρωμή", λέει ο Dan Danford, CFP®, Family Investment Centre, Saint Joseph, MO. Η συνταξιοδότηση των συνταξιούχων είναι σταθερή (περιστασιακά με την ένδειξη COLA), οπότε υπάρχει ελάχιστη ευελιξία στο σύστημα πληρωμών, αλλά η αποζημίωση 30 ετών πιθανότατα αντιμετωπίζει κάποια έκπληξη, ενδεχομένως μεγάλα. αυτές τις ανάγκες και μπορεί να επενδύσει και για να παρέχει τακτικό εισόδημα. "

Θέλετε να αφήσετε κάτι στους αγαπημένους σας μετά το θάνατό σας; Μόλις πεθάνετε εσείς και ο σύζυγός σας, οι συνταξιοδοτικές πληρωμές ενδέχεται να σταματήσουν Από την άλλη πλευρά, με μια κατ 'αποκοπήν κατανομή ποσού, θα μπορούσατε να ονομάσετε έναν δικαιούχο για να λάβετε χρήματα αφού έχετε φύγει εσείς και ο / η σύζυγός σας, εάν απομένουν χρήματα.

Το εισόδημα από τις συντάξεις είναι φορολογητέο. Ωστόσο, εάν μεταβιβάσετε αυτό το κατ 'αποκοπή ποσό στο IRA σας, θα έχετε πολύ περισσότερο έλεγχο όταν αφαιρείτε τα κεφάλαια και πληρώνετε τον φόρο εισοδήματος γι' αυτούς. Φυσικά, τελικά θα πρέπει να λάβετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές από τον IRA σας, αλλά αυτό δεν θα συμβεί μέχρι την ηλικία 70½ ετών.

"Η κύλιση της σύνταξής σας σε έναν ΙΡΑ θα σας δώσει περισσότερες επιλογές", λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington, MA. "Θα σας δώσει μεγαλύτερη ευελιξία στις επενδύσεις στις οποίες μπορείτε να επενδύσετε. Θα σας επιτρέψει να λάβετε διανομές σύμφωνα με το RMD σας, το οποίο σε πολλές περιπτώσεις θα είναι χαμηλότερο από τις προγραμματισμένες συνταξιοδοτικές σας πληρωμές. η σύνταξη σε έναν ΙΡΑ θα σας επιτρέψει να προγραμματίσετε τη λήψη των διανομών σας, έτσι μπορείτε να προγραμματίσετε πότε και πόσο θέλετε να πληρώσετε στους φόρους ».

Τακτικές πληρωμές συντάξεων

Μια τακτική συνταξιοδοτική πληρωμή είναι μια καθορισμένη μηνιαία πληρωμή που λαμβάνουν συνταξιούχοι μέχρι θανάτου. Ορισμένες συντάξεις συνεχίζονται με τον επιζώντα σύζυγο σε εκείνο το σημείο, ενώ άλλες δεν συμβαίνουν. Ορισμένες συντάξεις περιλαμβάνουν επίσης προσαρμογές κόστους ζωής (COLA), που σημαίνει ότι οι πληρωμές αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου, συνήθως δεικτοποιούνται στον πληθωρισμό. Ορισμένα σχέδια δεν περιλαμβάνουν COLA.

Κάποιοι ισχυρίζονται ότι το κύριο χαρακτηριστικό τους ανθρώπους όπως για πληρωμές κατ 'αποκοπήν-ευελιξία-είναι ο μόνος λόγος για να τους αποφύγετε. Σίγουρα, τα χρήματα είναι εκεί αν έχετε οικονομική ανάγκη. Αλλά προσκαλεί επίσης να υπερβεί. Με τον έλεγχο των συντάξεων, είναι πιο δύσκολο να απολαύσεις τις αγορές που θα μπορούσες αργότερα να μετανιώσετε. Στην πραγματικότητα, μια μελέτη του 2016 Harris Poll των συνταξιούχων αποκάλυψε ότι το 21% των συμμετεχόντων στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης που έλαβαν ένα κατ 'αποκοπήν ποσό εξαντλήθηκε σε 5, 5 έτη.

Ένα κατ 'αποκοπή ποσό απαιτεί επίσης προσεκτική διαχείριση του ενεργητικού. Εκτός αν βάζετε τα χρήματα σε υπερ-συντηρητικές επενδύσεις (οι οποίες πιθανότατα δεν θα συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό), βάζετε τον εαυτό σας στο έλεος της αγοράς. Οι νεότεροι επενδυτές έχουν χρόνο να οδηγήσουν τα σκαμπανεβάσματα, αλλά οι άνθρωποι στη συνταξιοδότηση συνήθως δεν έχουν αυτή την πολυτέλεια.

Και με ένα κατ 'αποκοπή ποσό, δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι τα χρήματά σας θα διαρκέσουν μια ζωή. Μια σύνταξη θα σας καταβάλει τον ίδιο έλεγχο κάθε μήνα, ακόμα κι αν ζείτε σε μια ώριμη ηλικία.

«Σε ένα περιβάλλον με χαμηλά επιτόκια σταθερού εισοδήματος και γενικά αυξανόμενο προσδόκιμο ζωής, το συνταξιοδοτικό ρεύμα είναι γενικά ο καλύτερος τρόπος να πάει», λέει ο Louis Kokernak CFA, CFP, ιδρυτής της Haven Financial Advisors, Austin, TX. "Δεν είναι τυχαίο ότι οι ιδιωτικοί και δημόσιοι εργοδότες αποκομίζουν τα οφέλη αυτά και προσπαθούν να εξοικονομήσουν χρήματα".

Πρέπει επίσης να σκεφτείτε την ασφάλιση υγείας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η κάλυψη που υποστηρίζεται από την εταιρεία σταματά αν ένας υπάλληλος λάβει την κατ 'αποκοπήν πληρωμή. Εάν συμβαίνει αυτό με τον εργοδότη σας, θα πρέπει να συμπεριλάβετε στους υπολογισμούς σας το πρόσθετο κόστος της ασφάλισης υγείας.

Ένα μειονέκτημα των συντάξεων είναι ότι ένας εργοδότης μπορεί να χρεοκοπήσει και να βρεθεί σε θέση να πληρώσει συνταξιούχους. Βεβαίως, σε μια περίοδο δεκαετιών, αυτό είναι πάντα μια πιθανότητα.

Υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις όπου αυτό θα πρέπει να επηρεάσει την απόφασή σας; Απολύτως. Εάν η επιχείρησή σας βρίσκεται σε ευμετάβλητο τομέα ή έχει οικονομικά προβλήματα, αξίζει να ληφθεί υπόψη. Αλλά για τα περισσότερα άτομα, αυτά τα σενάρια χειρότερης περίπτωσης δεν χρειάζεται να είναι μια μεγάλη ανησυχία.

Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι οι συνταξιοδοτικές σας παροχές προστατεύονται από την Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), την κρατική οντότητα που συλλέγει ασφάλιστρα από εργοδότες που χορηγούν ασφαλισμένα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Η PBGC καλύπτει μόνο προγράμματα καθορισμένων παροχών (δηλούμενες πληρωμές) και δεν καλύπτει σχέδια καθορισμένων εισφορών (όπως τα σχέδια 401 (k)). Κερδίζει χρήματα από επενδύσεις και λαμβάνει κεφάλαια από τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που αναλαμβάνει. Το ανώτατο όφελος που παρέχει η PBGC για τη σύνταξη καθορίζεται από το νόμο και προσαρμόζεται ετησίως. Είναι αλήθεια ότι η ασφάλιση αυτή καλύπτεται (το 2018, το μέγιστο ετήσιο όφελος είναι 65.045 δολάρια για συνταξιούχο συνταξιούχο 65 ετών), αλλά θα πρέπει να μετριάσει τους φόβους ότι ολόκληρο το σχέδιο συνταξιοδότησης θα μπορούσε να υποχωρήσει. (Η εγγύηση είναι χαμηλότερη για όσους συνταξιοδοτούνται νωρίτερα ή όταν το σχέδιο περιλαμβάνει παροχές για επιζώντες και η εγγύηση αυξάνεται για εκείνους που συνταξιοδοτούνται μετά την ηλικία των 65 ετών). Επομένως, όσο η σύνταξή σας είναι μικρότερη από την εγγύηση, μπορείτε εύλογα βεβαιωθείτε ότι το εισόδημά σας θα συνεχιστεί εάν η εταιρεία χρεοκοπήσει.

Ειδικές εκτιμήσεις

Πρώτον, θα πρέπει να αναρωτηθείτε γιατί η εταιρεία σας θα ήθελε ακόμη και να σας εξοφλήσει από το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο. Οι εργοδότες έχουν διάφορους λόγους να προσφέρουν την κατ 'αποκοπήν πληρωμή. Μπορούν να το χρησιμοποιήσουν ως κίνητρο για τους ηλικιωμένους εργαζομένους με υψηλότερο κόστος να συνταξιοδοτηθούν νωρίτερα. Ή μπορεί να κάνουν την προσφορά επειδή η εξάλειψη των συνταξιοδοτικών πληρωμών δημιουργεί λογιστικά κέρδη που ενισχύουν το εταιρικό εισόδημα. Επιπλέον, αν πάρετε το κατ 'αποκοπή ποσό, η εταιρεία σας δεν θα πρέπει να πληρώσει τα διοικητικά έξοδα και τα ασφάλιστρα για το σχέδιό σας.

Πριν από την επιλογή μιας επιλογής ή μιας άλλης, βοηθά να έχουμε κατά νου πώς οι εταιρείες καθορίζουν το ποσό των πληρωμών κατ 'αποκοπή ποσό. Από αναλογιστική άποψη, ο τυπικός αποδέκτης θα λάβει περίπου το ίδιο ποσό χρημάτων είτε επιλέγει σύνταξη είτε κατ 'αποκοπή ποσό. Ο συνταξιούχος υπολογίζει τη μέση διάρκεια ζωής των συνταξιούχων και προσαρμόζει ανάλογα το χρονοδιάγραμμα πληρωμών.

Αυτό σημαίνει ότι εάν απολαμβάνετε μια ζωή μεγαλύτερη από το μέσο όρο, θα καταλήξετε μπροστά εάν λάβετε τις πληρωμές διάρκειας ζωής. Αλλά αν η μακροζωία δεν είναι στην πλευρά σας, το αντίθετο είναι αλήθεια. Όσοι έχουν σοβαρές ασθένειες, για παράδειγμα, έχουν έναν ισχυρό λόγο να λάβουν το εφάπαξ ποσό.

Μία προσέγγιση μπορεί να είναι να έχει και τους δύο τρόπους: Βάλτε μέρος ενός κατ 'αποκοπήν ποσού σε μια σταθερή πρόσοδο, η οποία παρέχει μια εισροή εισοδήματος διάρκειας ζωής και επενδύστε το υπόλοιπο. Αλλά αν δεν προτιμάτε να ανησυχείτε για το πώς η Wall Street επιτελεί, μια σταθερή συνταξιοδοτική πληρωμή μπορεί να είναι ο καλύτερος τρόπος να πάτε.