Εκτελεί ένα HELOC σωστό για σας;
Εάν διαθέτετε περισσότερο από το 20% του μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι σας, μπορείτε να δικαιούστε πίστωση στο σπίτι, ή HELOC. Ένα HELOC είναι ένας βολικός και συχνά φθηνός τρόπος δανεισμού χρημάτων. Δεν χρειάζεται να πάρετε ένα HELOC από την εταιρεία που εξυπηρετεί την υποθήκη σας, μπορείτε να ψωνίσετε με έναν αριθμό δανειστών. Ας δούμε πώς λειτουργεί το HELOC και αν τα μοναδικά χαρακτηριστικά του μπορεί να το κάνουν μια καλή ή κακή επιλογή για εσάς.
TUTORIAL: Εξερεύνηση επενδύσεων σε ακίνητα
Πώς λειτουργούν τα HELOCs;
Αν καταλαβαίνετε πώς λειτουργούν οι πιστωτικές κάρτες, έχετε ήδη μια βασική κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργούν τα HELOC. Με μια πιστωτική κάρτα, η τράπεζα καθορίζει ένα πιστωτικό όριο που βασίζεται στο εισόδημα και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Κάθε κύκλος χρέωσης, μπορείτε να ξοδέψετε όσο θέλετε ή όσο λίγο θέλετε, αρκεί να μείνετε κάτω από αυτό το όριο. Όταν πληρώνετε το λογαριασμό σας, η διαθέσιμη πίστωση αυξάνεται κατά το ποσό της πληρωμής σας. Ένα HELOC λειτουργεί παρομοίως, αλλά το πιστωτικό σας όριο βασίζεται στο ποσό των μετοχών που έχετε στο σπίτι σας. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης: Τι πρέπει να γνωρίζετε. )
HELOCs: Βασικά χαρακτηριστικά
Ενώ η βασική έννοια ενός HELOC μοιάζει με τη βασική έννοια μιας πιστωτικής κάρτας, υπάρχουν ορισμένες σημαντικές διαφορές μεταξύ ενός HELOC και μιας πιστωτικής κάρτας. Οι οφειλέτες θα πρέπει να κατανοούν πλήρως αυτά τα χαρακτηριστικά πριν υποβάλουν αίτηση για HELOC.
Πρότυπα αναδοχής
Τα HELOC υπόκεινται σε πρότυπα αναδοχής, πράγμα που σημαίνει ότι θα χρειαστεί να τεκμηριώσετε το εισόδημα και το καθεστώς απασχόλησης όπως θα κάνατε αν αναχρηματοδότησε το σπίτι σας. Όταν υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα, σας ζητείται να δώσετε πληροφορίες σχετικά με το εισόδημα και την απασχόλησή σας, αλλά δεν χρειάζεται να την τεκμηριώσετε. Όλοι οι δανειολήπτες δεν θα μπορούν να λάβουν μέρος σε HELOC. Η αναγνώριση μιας πιστωτικής κάρτας μπορεί να είναι ευκολότερη.
Εγγύηση
Δεδομένου ότι ένα HELOC είναι εξασφαλισμένο από το μετοχικό σας κεφάλαιο, αν δεν το επιστρέψετε, θα μπορούσατε να καταλήξετε σε αποκλεισμό. Μια πιστωτική κάρτα είναι μια μορφή μη εξασφαλισμένης πίστωσης, οπότε είναι πολύ λιγότερο πιθανό να χάσετε το σπίτι σας εάν δεν μπορείτε να επιστρέψετε αυτό που δανείζετε. Με την προεπιλογή της πιστωτικής κάρτας, ακόμα και αν οι πιστωτές σας αδίκησαν και έπρεπε να κηρύξετε πτώχευση, μπορεί να είστε σε θέση να κρατήσετε το σπίτι σας. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε τις παγίδες της αγοράς ενός σπιτιού αποκλεισμού. )
Επιτόκια
Τα HELOC, όπως και οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες, έχουν κυμαινόμενα επιτόκια. Με πιστωτική κάρτα, το επιτόκιό σας βασίζεται σε ένα επιτόκιο αναφοράς όπως το βασικό επιτόκιο ή το διατραπεζικό επιτόκιο του Λονδίνου (LIBOR), συν ένα περιθώριο που βασίζεται στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, στο ιστορικό αποπληρωμής και στο ποσό που χρειάζεται ο δανειστής να χρεώσει ενδεχομένως κέρδος. Τα επιτόκια HELOC βασίζονται σε παρόμοιους παράγοντες. Ωστόσο, οι HELOC έχουν συχνά σημαντικά χαμηλότερα επιτόκια από τις πιστωτικές κάρτες. Τούτου λεχθέντος, όταν τα επιτόκια αυξάνονται, οι άνθρωποι που πιστεύουν ότι δανείζουν χρήματα φθηνά θα μπορούσαν να βρεθούν κολλημένοι με μεγάλα και ακριβά HELOCs με επιτόκια συγκρίσιμα με τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών.
Υποχρέωση απόδοσης
Σε αντίθεση με τους τόκους πιστωτικών καρτών, οι τόκοι HELOC εκπίπτουν από το φόρο αν δεν υπόκεινται στον εναλλακτικό ελάχιστο φόρο ή λαμβάνουν την τυπική έκπτωση αντί για την καταχώρηση στοιχείων. Αυτό το χαρακτηριστικό μπορεί να κάνει τα HELOCs φθηνότερα από τις πιστωτικές κάρτες σε οποιοδήποτε περιβάλλον επιτοκίου, αλλά μπορεί επίσης να οδηγήσει τους δανειολήπτες σε προβλήματα.
Αναχρηματοδότηση χρεών υψηλού επιτοκίου
Αν το επιτόκιο σε HELOC είναι 5, 5% και οι πληρωμές τόκων είναι εκπεστέες, το επιτόκιο για το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας είναι 29, 9% και οι πληρωμές τόκων δεν εκπίπτουν, είναι εύκολο να δούμε πώς μπορεί να σας εξοικονομήσει ένα HELOC ένα τόνο χρημάτων και να σας βοηθήσει να βγείτε από το χρέος γρηγορότερα. Ωστόσο, μερικοί άνθρωποι θα χρησιμοποιήσουν ένα HELOC με χαμηλότερο επιτόκιο για να εξοφλήσουν χρέη υψηλότερων επιτοκίων, στη συνέχεια να χρησιμοποιήσουν τα πρόσφατα αναπληρωμένα όρια πιστωτικών καρτών για να συγκεντρώσουν περισσότερο χρέος.
Θα βοηθήσει η HELOC ή θα σας βλάψει;
Εάν θέλετε να δανειστείτε έναντι των κεφαλαίων στο σπίτι σας χρησιμοποιώντας ένα HELOC, βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πώς λειτουργούν. Συγκεκριμένα, πρέπει να γνωρίζετε πότε και πόσο μπορεί να αλλάξει το επιτόκιο σας προτού να δανειστείτε. Θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τις μηνιαίες πληρωμές εάν ανεβαίνουν αργότερα; Πόση αύξηση μπορεί να έχετε στομάχι; Τα πράγματα που θέλετε να αγοράσετε με τα χρήματά σας HELOC θα σας αξίζουν ακόμα με υψηλότερο επιτόκιο;
Η κατώτατη γραμμή
Θα πρέπει επίσης να σκεφτείτε πώς σχεδιάζετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα και την προηγούμενη δανειοληπτική συμπεριφορά σας για να αποφασίσετε αν ένα HELOC είναι πιθανό να βοηθήσει ή να βλάψει τα οικονομικά σας μακροπρόθεσμα. Εάν έχετε συνήθεια να καταχραστείτε την πίστωση και δεν εμπιστεύεστε τον εαυτό σας να αλλάξετε τους τρόπους σας, ίσως είστε καλύτερα να αφήσετε το μετοχικό σας κεφάλαιο ανέπαφο και να διατηρήσετε το χρέος σας στις πιστωτικές σας κάρτες. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Προστατεύστε τον εαυτό σας από την απάτη HELOC. )