Είναι το Roth 401 (k) σωστό για εσάς;

Εάν η εταιρεία σας προσφέρει ένα 401 (k) σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης, όπως κάνουν οι περισσότεροι, μία από τις μεγάλες ερωτήσεις που ίσως πρέπει να απαντήσετε είναι η εξής: Παραδοσιακή ή Roth;

Το ερώτημα είναι αν θα συμβάλλετε στη συνταξιοδότησή σας σε χρήματα προ φόρων ή χρήματα μετά τη φορολογία. Η σύντομη απάντηση είναι ότι η εξοικονόμηση χρημάτων προ φόρων σε ένα παραδοσιακό σχέδιο είναι πιο εύκολη τώρα, κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών σας, αλλά η εξοικονόμηση χρημάτων μετά τη φορολογία σε ένα Roth μπορεί να σας φέρει μεγαλύτερο πλούτο στα έτη συνταξιοδότησής σας.

Βασικές τακτικές

• Εάν μπορείτε να αναλάβετε το άμεσο χτύπημα στο pay-home pay, το Roth μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας.
• Εάν αναμένετε να είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα μετά τη συνταξιοδότηση, το παραδοσιακό 401 (k) μπορεί να σας ταιριάζει.
• Εάν δεν μπορείτε να αποφασίσετε, σκεφτείτε να διαιρέσετε τις αποταμιεύσεις σας μεταξύ των δύο τύπων λογαριασμών.

Η επιλογή Roth αυξάνεται σιγά-σιγά σε δημοτικότητα. Περίπου το 70% των εργοδοτών που προσφέρουν σχέδια 401 (k) το συμπεριλαμβάνουν ως επιλογή, αλλά μόνο το 19% των εργαζομένων επιλέγουν αυτό.

Παρακάτω είναι οι παράγοντες που πρέπει να λάβουν την απόφασή σας.

Χαμηλότεροι Φόροι Τώρα ή Φόρος-ελεύθερο εισόδημα αργότερα;

Όταν επιλέγετε ένα παραδοσιακό σχέδιο 401 (k), ο εργοδότης σας αφαιρεί το ποσό που επιλέγετε να πληρώσετε από τον ακαθάριστο μισθό σας. Σε χαρτί (και το χαρτί είναι το έντυπο φόρου εισοδήματος IRS) το ακαθάριστο εισόδημά σας έχει μειωθεί κατά το ποσό που πληρώνετε. Το ποσό που χρωστάτε στους φόρους από εβδομαδιαία εβδομάδα μειώνεται λίγο, μαλακώνει το χτύπημα του εισοδήματος που έχετε απασχολημένος μακριά.

Πρέπει να ξεκινήσετε την ανάληψη χρημάτων από ένα παραδοσιακό 401 (k) σε ηλικία 70 1/2. Ένας λογαριασμός Roth δεν έχει αυτή την απαίτηση.

Μετά τη συνταξιοδότησή σας, θα πληρώνετε τακτικούς φόρους εισοδήματος για το ποσό που αποσύρετε. Οι φόροι οφείλονται τόσο στις αρχικές εισφορές όσο και στα επενδυτικά σας κέρδη.

Εάν επιλέξετε ένα σχέδιο Roth 401 (k), ο εργοδότης σας αφαιρεί το ποσό που επιλέγετε από το καθαρό εισόδημα μετά την φορολογία. Εάν επιλέξετε να συνεισφέρετε το 3% του μισθού σας, αυτό το 3% εξαφανίζεται από την αμοιβή σας στο σπίτι (μαζί με τους φόρους που οφείλετε σε αυτό το κομμάτι εισοδήματος).

Μόλις συνταξιοδοτηθείτε, δεν οφείλετε φόρο εισοδήματος στα χρήματα που αποσύρετε από το λογαριασμό. Οι εισφορές φορολογήθηκαν πριν από χρόνια και τα έσοδα από επενδύσεις είναι αφορολόγητα.

Οι παράγοντες που πρέπει να εξεταστούν περιλαμβάνουν:

• Μπορείτε να πάρετε την πίεση για τον προϋπολογισμό σας από την καταβολή των φόρων τώρα; Εάν μπορείτε, ο Roth IRA μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
• Αναμένετε να είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα μετά τη συνταξιοδότησή σας; Πολλοί άνθρωποι είναι. Εάν ναι, οι φόροι που θα οφείλετε στις αναλήψεις σας δεν είναι τόσο μεγάλο ζήτημα. Ο παραδοσιακός IRA μπορεί να είναι καλύτερο για εσάς.

Εξοικονομήστε για τους κληρονόμους σας;

Εάν έχετε μια οικογένεια, θα πρέπει να εξετάσετε το σχέδιο 401 (k) ως ένα κρίσιμο μέρος του προγραμματισμού σας. Αν συμβεί κάτι σε εσάς, θα κληρονομήσουν τα χρήματα στο λογαριασμό.

Ή, δεν έχετε καμία πρόθεση να συνταξιοδοτηθείτε σε νεαρή ηλικία ή σε οποιαδήποτε ηλικία. Θέλετε να κρατήσετε τα χρήματα στο 401 (k) σας για το απώτερο μέλλον όταν το χρειάζεστε πραγματικά.

Αλλά αν το 401 (k) είναι ένας παραδοσιακός λογαριασμός, πρέπει να ξεκινήσετε να αποσύρετε χρήματα από αυτό στην ηλικία των 70 1/2. Ονομάζεται ελάχιστη απαιτούμενη διανομή (RMD) και, εάν αποτύχετε να το πάρετε, το IRS θα χτυπήσει μια τεράστια ποινή 50% στα χρήματα. Το ποσό που πρέπει να αποσύρετε βασίζεται σε μια πολύπλοκη φόρμουλα που περιλαμβάνει το προσδόκιμο ζωής και το υπόλοιπο του λογαριασμού σας.

Εάν είναι Roth, δεν υπάρχει ελάχιστη απαιτούμενη διανομή σε οποιαδήποτε ηλικία. (Εάν οι κληρονόμοι σας πάρουν τον λογαριασμό, θα υπόκεινται σε ένα RMD αλλά τουλάχιστον θα είναι αφορολόγητα χρήματα.)

Παράγοντες που πρέπει να λάβουμε υπόψη:

• Ελπίζετε να είστε σε θέση να διατηρήσετε την ισορροπία στο 401 (k) σας και να την διατηρήσετε ώστε να είναι διαθέσιμη στους κληρονόμους σας;
• Εναλλακτικά, ελπίζετε να συνεχίσετε να εργάζεστε καλά στα ανώτερα χρόνια σας και εξοικονομείτε για μια απομακρυσμένη μελλοντική ανάγκη;

Γιατί να μην σκεφτείς ένα Split;

Αυτό δεν πρέπει να είναι ούτε απόφαση ούτε απόφαση. Μπορείτε να διαιρέσετε τις αποταμιεύσεις σας ανάμεσα σε ένα παραδοσιακό 401 (k) και ένα Roth 401 (k). Μπορείτε να μεταβείτε στο παραδοσιακό 401 (k) σε ένα Roth όταν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά (αν και θα χρωστάτε τους φόρους στις εισφορές σας μπροστά). Εναλλακτικά, μπορείτε να μεταβιβάσετε το Roth 401 (k) σε ένα παραδοσιακό λογαριασμό (οπότε οι προηγούμενοι φόροι που πληρώνονται για το εισόδημα θα πιστωθούν στο νέο λογαριασμό).

Αν διαιρέσετε τα χρήματά σας μεταξύ των δύο τύπων λογαριασμών, οι οικονομικοί επαγγελματίες θα σας πουν ότι αντισταθμίζετε τις επενδύσεις σας. Δηλαδή, δεν μπορείτε να πείτε ρεαλιστικά αν η φορολογική σας ισοτιμία θα είναι υψηλότερη ή χαμηλότερη όταν συνταξιοδοτηθείτε. Με αυτόν τον τρόπο, είστε εγγυημένοι μερικά αφορολόγητα και μερικά φορολογητέα εισοδήματα.

Μια πιο απλή εξήγηση μπορεί να είναι ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια μικρή απώλεια εισοδήματος μετά τη φορολογία, αλλά όχι πολλά. Εξ ου και η διάσπαση μεταξύ των Roth και των παραδοσιακών σχεδίων 401 (k).