Ασφαλιστική κάλυψη: μια επιχειρησιακή αναγκαιότητα

Ακόμη και όταν τα μετρητά μπορεί να είναι σπάνια ή τα έσοδα κάτω, οι μικρές επιχειρήσεις δεν πρέπει να παραμελούν τις ασφαλιστικές τους ανάγκες. Οι επιχειρήσεις που δεν έχουν ασφαλιστική κάλυψη ή δεν διαθέτουν ευρεία, κατάλληλη και επαρκή κάλυψη παίρνουν περιττούς κινδύνους, οι οποίοι θα μπορούσαν να προκαλέσουν σοβαρά οικονομικά προβλήματα, συμπεριλαμβανομένης της πτώχευσης. Σε μια κρίση, μια επιχείρηση χωρίς ασφάλιση ή η οποία δεν είναι ασφαλισμένη μπορεί να καταστραφεί εντελώς.

Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων πρέπει να ενημερώνονται λεπτομερώς για το τι καλύπτουν τα ασφαλιστήρια συμβόλαια τους και τι αποκλείεται. Ως εκ τούτου, μια περιοδική ανασκόπηση της ασφάλισης αποτελεί απόλυτη αναγκαιότητα, μαζί με τις ενημερώσεις και τις προσαρμογές της κάλυψης, καθώς αλλάζουν οι συνθήκες. Αυτό το άρθρο θα συζητήσει τα διάφορα είδη ασφάλισης που είναι διαθέσιμα στις μικρές επιχειρήσεις και τι πρέπει να κάνετε για να προστατεύσετε τον εαυτό σας καλύτερα από βλαβερές αξιώσεις κατά της επιχείρησής σας. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Προστασία περιουσιακών στοιχείων για τον ιδιοκτήτη επιχείρησης .)

Ιστορικές συνέπειες
Μετά από τροπικές καταιγίδες που κατέστρεψαν τη Νέα Ορλεάνη, το Γκάλβεστον, το Χιούστον και άλλες περιοχές που πλήγηκαν σκληρά, αμέτρητοι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων δεν εξασφάλιζαν ή δεν ασκούσαν καμία ασφάλιση για φυσικές καταστροφές όπως τυφώνες και πλημμύρες και τραυματίστηκαν σοβαρά.

Πολλοί από αυτούς τους ιδιοκτήτες είτε αγνοούσαν ότι οι εταιρείες τους δεν καλύπτονταν από ασφάλιση ούτε αποφάσισαν να αγοράσουν κάλυψη ζημιών από καταιγίδες λόγω έλλειψης μετρητών. Ορισμένοι ιδιοκτήτες συγκλονίστηκαν να μάθουν - όταν οι ασφαλιστικοί τους ισχυρισμοί αρνούνταν - ότι δεν καλύπτονταν για τις ζημιές που ανέφεραν ακόμη και όταν πίστευαν ότι είχαν αγοράσει τις σωστές πολιτικές. (Για περαιτέρω ανάγνωση, ελέγξτε εάν η υποβολή ασφαλιστικής αξίωσης θα αυξήσει τα ποσοστά σας; )

Ένα άλλο θέμα ασφάλισης που απαιτεί την επαγρύπνηση των ιδιοκτητών μικρών επιχειρήσεων είναι η ημερομηνία λήξης των πολιτικών τους. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η ασφαλιστική εταιρεία, πράκτορας ή μεσίτης από τον οποίο ο ιδιοκτήτης επιχείρησης αγόρασε τις πολιτικές του / της θα τους ενημερώσει όταν η πολιτική τους πρόκειται να λήξει ή πρέπει να ανανεωθεί. Αλλά ο συνετός ιδιοκτήτης θα πρέπει να κάνει μια σημείωση σχετικά με το πότε μια πολιτική πρόκειται να λήξει, στη συνέχεια να την ανανεώσει εκ των προτέρων, ώστε να μην υπάρχει κενό στην κάλυψη και καμία απογοήτευση εάν υποβληθούν αξιώσεις.

Είδη ασφαλιστικής κάλυψης
Τα ασφαλιστικά προϊόντα είναι συμβατικές συμφωνίες μεταξύ του ασφαλισμένου και του ασφαλιστή. Η σύμβαση διευκρινίζει τα ακόλουθα στοιχεία:

• Τι είναι ασφαλισμένος
• Το κόστος της ασφάλισης
• Οι προϋποθέσεις υπό τις οποίες μπορεί να υποβληθεί αξίωση
• Οι όροι πληρωμής, εάν η απαίτηση τιμηθεί

Υπάρχει μεγάλη ποικιλία ασφαλιστικών κατηγοριών και βαθμών κάλυψης που πρέπει να ερευνήσουν τόσο ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης εκκίνησης όσο και ο ιδιοκτήτης μιας συνεχιζόμενης ανησυχίας.

Οι εκπτώσεις και τα ασφάλιστρα ποικίλλουν ως προς την τιμή. Ένα ασφαλισμένο έκπτωσης είναι το χρηματικό ποσό που ο ασφαλισμένος πρέπει να πληρώσει για μια απαίτηση πριν η ασφαλιστική εταιρεία πληρώσει την απαίτηση. Συνήθως, όσο υψηλότερη είναι η έκπτωση, τόσο χαμηλότερη είναι η πριμοδότηση - το κόστος αγοράς και διατήρησης της ισχύουσας πολιτικής. Τα ασφάλιστρα μπορούν να καταβληθούν σε ποικίλα χρονοδιαγράμματα, συμπεριλαμβανομένων των ετησίων (τα πιο κοινά), τριμηνιαίων ή μηνιαίων.

Ασφάλιση του Επαγγελματία
Η ασφαλιστική πολιτική του ιδιοκτήτη επιχείρησης προσφέρει προστασία ευρείας κλίμακας έναντι οικονομικών ζημιών που προκύπτουν από ζημιές στην ιδιοκτησία του ιδιοκτήτη. Οι ζημιές ενδέχεται να προκληθούν από πυρκαγιές, πλημμύρες και άλλες καταστροφές. Η πολιτική θα διευκρινίσει τι καλύπτεται. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την ασφάλιση της ιδιοκτησίας σας από πλημμύρες, διαβάστε την "Χρειάζεστε Ασφάλεια Ζημιών" ) ;

Η πολιτική του ιδιοκτήτη επιχείρησης μπορεί επίσης να καλύπτει τη νομική ευθύνη του ιδιοκτήτη για κάθε σωματική βλάβη που υπέστη σε οποιοδήποτε περιστατικό που σχετίζεται με την επιχείρηση. Μια πολιτική όλων των κινδύνων, στην οποία προσφέρεται εκτεταμένη κάλυψη, είναι προτιμότερη από μια πολιτική ονομαστικών κινδύνων, στην οποία καλύπτονται ειδικοί κίνδυνοι. Σε μια πολιτική που αφορά όλους τους κινδύνους, καλύπτεται κάθε περίπτωση, εκτός από τις εξαιρέσεις που αναφέρονται ειδικά. Η πολιτική όλων των κινδύνων ελαχιστοποιεί το ενδεχόμενο να μην καλύπτεται κάποιο πρόβλημα και επίσης ελαχιστοποιεί τις πιθανότητες αλληλοεπικάλυψης και περιττής κάλυψης. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στο " Καλύψτε την εταιρεία σας με ασφάλιση ευθύνης" ).

Μεταξύ των κινδύνων που ενδέχεται να καλύπτονται από την πολιτική του κατόχου μιας επιχείρησης είναι οι εξής:

• Φωτιά
• Πλημμύρα
• Άλλες πηγές υλικών ζημιών
• Κλοπή
• Σωματικό τραυματισμό
• Επιχειρησιακή διακοπή για συγκεκριμένους λόγους, με εξαιρέσεις που καθορίζονται

Ευθύνη προϊόντος
Αυτός ο τύπος ασφάλισης, ο οποίος μπορεί να αποκτηθεί με επιπλέον κόστος, μπορεί να είναι αναγκαιότητα εάν πουλάτε ένα προϊόν που μπορεί να τραυματίσει έναν χρήστη. Ακόμη και αν δεν σχεδιάζετε, κατασκευάζετε ή διανέμετε το προϊόν, εάν το πουλάτε και βλάπτει κάποιον χρήστη, μπορεί να έχετε νομική ευθύνη που πρέπει να καλύπτετε. (Για περαιτέρω ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα « Πλήρωση των κενών στη γενική ασφάλιση ευθύνης» ).

Εμπορική ασφάλιση
Μπορεί να απαιτηθεί ένα εμπορικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο εάν η επιχείρησή σας είναι μεγαλύτερη και πιο σύνθετη από μια απλή λιανική επιχείρηση με ένα μόνο ιδιοκτήτη ή εταιρική σχέση ή είναι μια επιχείρηση ή μια επαγγελματική πρακτική με προσανατολισμό στην υπηρεσία. Μια επαγγελματική πρακτική μπορεί να απαιτεί ασφάλιση ασφάλισης, η οποία καλύπτεται παρακάτω.

Οι τομείς των οποίων οι επιχειρήσεις ενδέχεται να απαιτούν εμπορικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιλαμβάνουν την κατασκευή, τα εστιατόρια και τα εμπορικά ακίνητα. Μια εμπορική πολιτική είναι συνήθως πιο ακριβή από την πολιτική του ιδιοκτήτη μιας επιχείρησης, αλλά οι κίνδυνοι είναι αντίστοιχα υψηλότεροι και ενδεχομένως πιο δαπανηροί στον ασφαλιστή, ο οποίος εκδίδει την πολιτική. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με την ασφάλιση ασφαλιστικής κάλυψης, διαβάστε το ασφαλιστικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο για εσάς; )

Επαγγελματική ασφάλιση αθέμιτων πρακτικών
Τα επαγγέλματα που παρέχουν συμβουλές ή / και παρέχουν υπηρεσίες στους καταναλωτές, στις οποίες τα λάθη της προμήθειας ή της παράλειψης μπορούν να προκαλέσουν ουσιαστική ευθύνη, ενδέχεται να απαιτούν ασφάλιση επαγγελματικής αμέλειας.

Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν επιχειρήσεις όπως:

• Φάρμακο
• Οδοντιατρική
• Νόμος
• Λογιστική
• Διαφήμιση
• Οικονομικός σχεδιασμός
• Εργοθεραπεία
• Ανάλυση υπολογιστών
• Δημοσιογραφία
• Ακίνητα

Τα ασφάλιστρα υπολογίζονται βάσει αναλογιστικών στοιχείων για τον κίνδυνο, ζημιές σε δολάρια και άλλους παράγοντες και ποικίλλουν σε μεγάλο βαθμό ανάλογα με το επάγγελμα, τις υπο-ειδικότητες του και τις συγκεκριμένες υπηρεσίες ή συμβουλές που προσφέρονται. Η νευροχειρουργική, για παράδειγμα, είναι ένα επάγγελμα που ασκεί υψηλό ασφάλιστρο για την ασφάλιση ατασθαλιών. Η κάλυψη για λογιστική ιδιωτικής πρακτικής με έναν ιδιοκτήτη κανονικά θα είχε μικρότερο ασφάλιστρο. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το ρόλο ενός αναλογιστή, διαβάστε το Ασφαλίστε το μέλλον σας με μια σταδιοδρομία ως αναλογιστής .)

Η κάλυψη για νομική αντιπροσώπευση χαμηλού κόστους είναι μια άλλη επιλογή που προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες. Ένας επαγγελματίας οποιασδήποτε ειδικότητας που ασκεί χωρίς λάθος ή παράλειψη μπορεί να εξακολουθεί να είναι ο στόχος ενός περιστατικού παράνομης συμπεριφοράς, ακόμη και αν ο ισχυρισμός δεν έχει αξία.

Ασφάλιση του σπιτιού
Ως συμπλήρωμα της ασφάλισης του ιδιοκτήτη επιχείρησης, η πολιτική περί ολοκληρωμένης ιδιοκτησίας σπιτιού είναι επίσης αναγκαιότητα τόσο για τις επιχειρήσεις που εδρεύουν στο σπίτι όσο και για άλλες επιχειρηματικές οντότητες, όπως εταιρικές σχέσεις και εταιρείες, που δεν λειτουργούν από ιδιωτική κατοικία. (Για περισσότερες ανάγνωση, ελέγξτε την κατανόηση της ασφαλιστικής σας σύμβασης και των ασφαλιστικών συμβουλών για τους ιδιοκτήτες σπιτιού .)

Η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού προστατεύει μια κατοικία από τραυματισμούς που δεν σχετίζονται με τις επιχειρήσεις ή άλλη νομική ευθύνη. Επειδή μια επιχείρηση και τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία ενός ιδιοκτήτη επιχείρησης είναι συνδεδεμένα, η ασφαλιστική κάλυψη κατοικίας του ιδιοκτήτη είναι απαραίτητη. Η εκτεταμένη κάλυψη είναι η πολιτική που συχνά γράφεται για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, συχνά αναφέρεται στην ασφαλιστική επιχείρηση ως "HO-3".

Η συνήθης κάλυψη περιλαμβάνει:

• Η ζημιά στην κατοικία ή στην προσωπική ιδιοκτησία που προκαλείται από πυρκαγιά ή καταιγίδες, συμπεριλαμβανομένων των κεραυνού και του ανέμου
• Κόστος ιατρικών τραυματισμών των επιβατών από πυρκαγιές, καταιγίδες, ανέμους και κεραυνούς
• Ιατρικά και δικαστικά έξοδα ατόμων που τραυματίστηκαν τυχαία στην ασφαλισμένη κατοικία
• Απώλεια ή κλοπή συγκεκριμένης προσωπικής ιδιοκτησίας, είτε μέσα είτε μακριά από την ασφαλισμένη κατοικία

Ορισμένες πολιτικές που καλύπτουν την απώλεια ή την κλοπή ενδέχεται να αποκλείουν ορισμένες ιδιότητες, όπως τέχνη, αντίκες, συλλεκτικά αντικείμενα, κοσμήματα και φορητούς υπολογιστές. Στοιχεία όπως αυτά μπορεί να απαιτούν ειδική κάλυψη, ειδικά εάν η αξία τους είναι υψηλή. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το τι πρέπει να κάνετε αν είστε θύμα κλοπής, διαβάστε την Αφαίρεση των καταστροφών: Ατυχήματα και κλοπές.)

Ένας σημαντικός κίνδυνος που δεν καλύπτεται από την πολιτική ενός ιδιοκτήτη σπιτιού είναι αξιώσεις που σχετίζονται με μια επιχείρηση που διεξάγεται στην κατοικία. Ένας πελάτης ή πελάτης που έρχεται στο σπίτι σας ή ένας πωλητής επιχείρησης που πραγματοποιεί παράδοση μπορεί να τραυματιστεί στις εγκαταστάσεις σας και η απαίτηση που απορρέει από τη ζημία αυτή δεν καλύπτεται.

Υπό ορισμένες συνθήκες, εάν έχετε μια επιχείρηση που λειτουργεί στο σπίτι και οι κίνδυνοι είναι ελάχιστοι, μπορεί να προστεθεί ένας ιδιοκτήτης χαμηλού κόστους στην πολιτική του ιδιοκτήτη σπιτιού σας για να καλύψει ζημιές στα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησής σας, αλλά ορισμένοι ασφαλιστές δεν θα σας επιτρέψουν να καλύψετε την επιχείρησή σας εάν έχετε πελάτες, εργαζόμενους ή πελάτες στο σπίτι σας. Η κάλυψη μπορεί επίσης να μην ισχύει για τον δαπανηρό εξοπλισμό ή το απόθεμα που χρησιμοποιείται ή αποθηκεύεται στις εγκαταστάσεις ή εάν χρησιμοποιούνται επικίνδυνα ή καύσιμα υλικά στην εγκατάσταση. (Για περαιτέρω ανάγνωση, ανατρέξτε στο θέμα Να αφήσετε τους οδηγούς ασφάλισης ζωής να σας οδηγήσουν στην κάλυψη .)

Το ύψος της κάλυψης του δολαρίου
Το ποσό της κάλυψης σε δολάρια για ζημιά ή απώλεια ακινήτων πρέπει να είναι συνεπές με το κόστος αντικατάστασης των καλυπτόμενων ακινήτων, συμπεριλαμβανομένου του σπιτιού σας. Η υπερσφάλιση σε αυτόν τον τομέα μπορεί να αποφευχθεί και είναι συνήθως άσκοπη δαπάνη. Η ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι πιο δύσκολο να υπολογιστεί λόγω των άυλων περιουσιακών στοιχείων που είναι ασφαλισμένα.

Οι ελάχιστες ασφαλιστικές απαιτήσεις για μια επιχείρηση συχνά επιβάλλονται από το κράτος στο οποίο βρίσκεται η επιχείρηση. Ο αντιπρόσωπός σας ή η κρατική ασφαλιστική επιτροπή μπορεί να παρέχει αυτά τα στοιχεία.

Διαίρεση Σκέψεις
Συζητήστε λεπτομερώς τις ασφαλιστικές σας ανάγκες με τον ασφαλιστικό σας πράκτορα ή μεσίτη και να είστε εντελώς πρόθυμοι και ειλικρινείς στην περιγραφή της επιχείρησής σας, έτσι ώστε η κάλυψη να είναι επαρκής. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τι καλύπτεται και αν οι πολιτικές σας είναι άκυρες εάν έχετε υπαλλήλους ή πελάτες στο σπίτι σας. Οι αγορές για ανταγωνιστικές τιμές είναι μια καλή ιδέα, ειδικά σε δύσκολες οικονομικές περιόδους, όταν οι εταιρείες που είναι πρόθυμες για την επιχείρησή σας είναι πρόθυμες να προσαρμόσουν τις τιμές τους αναλόγως. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις επιπτώσεις της οικονομικής ύφεσης στις επιχειρήσεις, διαβάστε τις βιομηχανίες που ευδοκιμούν στην ύφεση και τις επιπτώσεις της ύφεσης στις επιχειρήσεις .)

Και τέλος, φροντίστε να συμπεριλάβετε στον ετήσιο προϋπολογισμό σας το κόστος ασφάλισης. Ας ελπίσουμε ότι δεν θα υποβάλετε ποτέ αξίωση ή δεν θα προβείτε σε αξίωση εναντίον σας ή της επιχείρησής σας, αλλά εάν και πότε θα συμβεί κάποια από αυτές τις ατυχείς περιστάσεις, θα έχετε επαρκή κάλυψη.