Πώς να ορίσετε έναν προϋπολογισμό για την αγορά του πρώτου σπιτιού σας
Υπάρχουν πολλά άγνωστα όταν πρόκειται για homeownership, ιδιαίτερα για τους πρώτους αγοραστές. Γι 'αυτό είναι ζωτικής σημασίας να αγοράσετε ένα προσιτό σπίτι. Αλλά αυτό που είναι προσιτό θα διαφέρει από τον έναν αγοραστή στην επόμενη. Η εκτίμηση του γλυκού σημείου απαιτεί περισσότερο από το να πάρει μια επιστολή προ-έγκρισης από έναν δανειστή υποθηκών.
Από τον Ιούνιο του 2019, η μέση τιμή για μια νέα κατοικία ήταν μεγαλύτερη από 310.000 δολάρια, ποσό που αντιστοιχεί σε μία από τις μεγαλύτερες αγορές που πολλοί θα κάνουν. Οι αγοραστές για πρώτη φορά τείνουν να ψωνίζουν για το τι λέει ο δανειστής υποθηκών ότι μπορούν να αντέξουν οικονομικά, χωρίς να ληφθούν υπόψη άλλα έξοδα. Αυτό τους δημιουργεί οικονομικές δυσκολίες και μάλιστα πιθανό αποκλεισμό εάν δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά την μηνιαία πληρωμή.
Ο κανόνας 25% μπορεί να σας ξεκινήσει
Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να υπολογίσετε πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά είναι ο κανόνας του 25%, ο οποίος λέει ότι η υποθήκη σας δεν πρέπει να υπερβαίνει το 25% του εισοδήματός σας κάθε μήνα. Αν έχετε άλλα χρέη, προσθέστε τα στην πληρωμή υποθηκών για να καθορίσετε πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Η Ομοσπονδιακή Αρχή Στέγασης λέει ότι οι καταναλωτές μπορούν να αντέξουν το 29% του ακαθάριστου εισοδήματός τους για το σπίτι τους. Αυτά τα ποσοστά ανέρχονται στο 41% εάν ζουν χωρίς χρέη.
Οι ενυπόθηκοι δανειστές εξετάζουν την αναλογία του χρέους προς το εισόδημα του υποψήφιου δανειολήπτη όταν καθορίζουν εάν θα δανείσουν τα χρήματα. Αν είναι πάνω από 43%, θεωρητικά, ένας δανειοδότης θα απορριφθεί. Ωστόσο, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Αρχή Στέγασης, πολλοί δανειστές είναι πρόθυμοι να κοιτάξουν πέρα από μια σχέση χρέους προς εισόδημα 43%. Ας υποθέσουμε ότι η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας είναι 1.000 δολάρια το μήνα και τα άλλα σας έξοδα είναι 1.000 δολάρια - η μηνιαία πληρωμή του χρέους σας θα είναι 2.000 δολάρια. Με ακαθάριστο εισόδημα 6.000 δολαρίων, ο δείκτης χρέους προς εισόδημα θα είναι 33%. Εάν ο λόγος αυτός είναι πολύ υψηλός, ίσως χρειαστεί να εξετάσετε φθηνότερες ιδιότητες.
Έξοδα πέρα από την ανάγκη υποθηκών να είναι στην εξίσωση
Η λήψη προκαταρκτικής έγκρισης για ένα στεγαστικό δάνειο είναι ένα σημαντικό πρώτο βήμα στη διαδικασία οικοδόμησης, αλλά είναι μόνο ένα θέμα. Οι αγοραστές για πρώτη φορά πρέπει να καταλάβουν όλα τα έξοδα που σχετίζονται με την ιδιοκατοίκηση προκαταβολικά και τις υπερωρίες για να καθορίσουν πόσο σπίτι μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Μετά από όλα, μια υποθήκη σπιτιού δεν είναι η μόνη επαναλαμβανόμενη δαπάνη. Υπάρχει ασφαλιστική κάλυψη των ιδιοκτητών σπιτιού, κόστος συντήρησης, υπηρεσίες κοινής ωφελείας και επισκευές. Εξετάστε μόνο τη συντήρηση. Ο χλοοτάπητας πρέπει να κοπεί, το χιόνι πρέπει να πεταχτεί, και τα φύλλα να γκρεμιστούν. Όλοι απαιτούν μια προκαταρκτική επένδυση. Προσθέστε μια υπηρεσία χλοοτάπητα στην εξίσωση και αυτό είναι ένα επιπλέον μηνιαίο έξοδο. Στη συνέχεια υπάρχει θέρμανση και ψύξη, νερό, και διασκέδαση, για να μην αναφέρουμε αυτές τις απροσδόκητες επισκευές που χάνουν τους ιδιοκτήτες σπιτιού εκτός φρουράς. Οι μελλοντικοί ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει επίσης να εξετάσουν την ασφάλεια στο σπίτι και τους φόρους.
Όλα αυτά τα έξοδα, καθώς και οι υπόλοιπες ημερήσιες δαπάνες, πρέπει να συμπεριληφθούν κατά τον προσδιορισμό του ποσού που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Αυτές οι δαπάνες μπορούν να προσθέσουν πολύ στις μηνιαίες δαπάνες, καθιστώντας ένα σπίτι που φαινόταν προσιτό σε χαρτί ακριβά στην πραγματικότητα. Μια πληρωμή υποθηκών αξίας 1.500 δολαρίων ανά μήνα μπορεί να είναι ευχάριστη, αλλά να προσθέσει 1.500 δολάρια σε μηνιαίες δαπάνες, και πήρε ακριβώς πολύ πιο ακριβά.
Η προκαταβολή πρέπει να υπαγορεύει την αγορά
Προκειμένου να αποφευχθεί η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI), οι αγοραστές κατοικιών πρέπει να μειώσουν κατά τουλάχιστον 20% την αγορά κατοικίας τους. Με προκαταβολή κάτω από το ποσό αυτό, η πληρωμή υποθηκών θα αυξηθεί από οπουδήποτε από 0, 3% στο 1, 2% του ποσού του δανείου. Πόσο πληρώνετε στο PMI θα εξαρτηθεί από το μέγεθος του σπιτιού, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και τις δυνατότητες αξιοποίησης του ακινήτου, μεταξύ άλλων. Εάν δεν μπορείτε να στρέψετε 60.000 δολάρια κάτω σε ένα σπίτι $ 300.000, πυροβολείτε για τουλάχιστον 10%. Όσο περισσότερο από μια προκαταβολή, τόσο μικρότερο είναι το ενδιαφέρον που θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου και τόσο μικρότερη θα είναι η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας, ακόμη και αν χτυπηθείτε με την ασφάλεια υποθηκών.
Το ποσό που εξοικονομήσατε για την προκαταβολή πρέπει επίσης να ζυγίζει στο σπίτι που αγοράζετε. Εάν έχετε αρκετό για να βάζετε 20% σε ένα σπίτι, αλλά 10% σε άλλο, το φθηνότερο σπίτι θα σας δώσει περισσότερη έκρηξη για τα δολάρια σας. Οι αγοραστές για πρώτη φορά πρέπει επίσης να αφιερώσουν χρήματα για το κόστος κλεισίματος, το οποίο μπορεί να ανέρχεται μεταξύ 2% και 5% της τιμής αγοράς, ανάλογα με το κράτος στο οποίο κατοικείτε. Εάν αγοράζετε ένα σπίτι 200.000 δολαρίων, θα μπορούσατε να πληρώσετε $ 4.000 και $ 10.000 μόνο στο κλείσιμο του κόστους. Όσο λιγότερο πρέπει να χρηματοδοτήσετε στο δάνειο, το χαμηλότερο επιτόκιο που θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου και όσο πιο γρήγορα θα δείτε απόδοση της επένδυσής σας.
Επιλέξτε μια ιδιότητα που μπορείτε να χειριστείτε
Οι αγοραστές για πρώτη φορά έχουν πολλές επιθυμίες, συχνά περισσότερο από ό, τι μπορούν πραγματικά να χειριστούν. Ένα γραφικό σπίτι που κάθεται πάνω σε ένα γραφικό λόφο μπορεί να είναι ένα όνειρο που έγινε πραγματικότητα, αλλά το φτυάρι κατά τη διάρκεια των χειμωνιάτικων μηνών θα μπορούσε να είναι ένας δαπανηρός εφιάλτης, ακριβώς όπως αυτός ο σταθεροποιητής των 3, 000 τετραγωνικών ποδιών είναι σούπερ φτηνός μέχρι να αρχίσετε να ανακαινίσετε κάθε δωμάτιο στο σπίτι . Όταν εξετάζουμε την προσιτή τιμή του σπιτιού, οι αγοραστές για πρώτη φορά πρέπει να εξετάσουν την κατάσταση του ακινήτου και το μέγεθος. Μετά από όλα, τα μεγάλα δεν είναι πάντα καλό, ειδικά εάν η θέρμανση και η ψύξη σπάει τον προϋπολογισμό.
Τελικές σκέψεις
Homeownership είναι ακόμα το αμερικανικό όνειρο για πολλούς, αλλά μπορεί γρήγορα να μετατραπεί σε εφιάλτη, αν αγοράσετε λάθος σπίτι. Οι αγοραστές για πρώτη φορά πρέπει να βεβαιωθούν ότι το σπίτι που αγοράζουν είναι προσιτό εξετάζοντας κάτι περισσότερο από την μηνιαία πληρωμή υποθηκών. Χωρίς κάποιους προκαταρκτικούς υπολογισμούς, μπορούν να βρεθούν πλούσιοι στα σπίτια αλλά φτωχοί σε μετρητά, οδηγώντας σε κάθε είδους οικονομικό πόνο.