Πώς να διαβάσετε μια αναφορά καταναλωτικής πίστης

Μια καλή αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας μπορεί να επηρεάσει τα οικονομικά σας με περισσότερους τρόπους από έναν, γι 'αυτό είναι σημαντικό να γνωρίζετε πώς να διαβάσετε την αναφορά της καταναλωτικής πίστωσής σας. Όταν προσπαθείτε να πληρούν τα κριτήρια για δάνεια, πιστωτικές κάρτες ή πιστωτικές γραμμές, οι δανειστές λαμβάνουν υπόψη το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η βαθμολογία σας καθορίζει εν μέρει αν έχετε εγκριθεί για νέα πίστωση και ποιο επιτόκιο θα λάβετε από τα χρήματα που δανείζετε.

Οι βαθμολογίες πίστωσης δεν εμφανίζονται απλά. Υπολογίζονται χρησιμοποιώντας τις πληροφορίες στην πιστωτική έκθεσή σας. Η βαθμολογία FICO, που αναπτύχθηκε αρχικά από την Fair Isaac Corporation, είναι η πιο δημοφιλής και χρησιμοποιείται στο 90% των αποφάσεων δανεισμού. Αυτή η βαθμολογία κυμαίνεται από 300 έως 850, με το 850 να θεωρείται το "τέλειο" σκορ.

Το VantageScore είναι ένα άλλο μοντέλο πιστοληπτικής ικανότητας που κερδίζει έδαφος στο FICO. Περισσότερο από 8, 6 δισεκατομμύρια από αυτές τις βαθμολογίες - οι οποίες τώρα έχουν το ίδιο αριθμητικό εύρος με το σκορ FICO - χρησιμοποιήθηκαν από περισσότερους από 2.700 δανειστές από τον Ιούλιο του 2016 έως τον Ιούνιο του 2017. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αντιπροσωπεύουν τη μεγαλύτερη κατηγορία χρηστών, σχεδόν το 74% VantageScore βαθμολογίες πίστωσης. Δέκα από τις 10 μεγαλύτερες τράπεζες και 29 από τα 100 μεγαλύτερα πιστωτικά συνδικάτα χρησιμοποίησαν βαθμολογίες πιστοληπτικής αξιολόγησης VantageScore σε μία ή περισσότερες επιχειρηματικές δραστηριότητες. Το 2017 το μέσο σκορ FICO ήταν 695, ενώ το μέσο όρο VantageScore ήταν 675.

Ενώ τα μοντέλα FICO και VantageScore χρησιμοποιούν διαφορετικούς αλγόριθμους για τη δημιουργία πιστωτικών αποτελεσμάτων, και οι δύο βασίζονται σε πρακτορεία αναφοράς πιστώσεων για πληροφορίες. Η κατανόηση του τρόπου ανάγνωσης της πιστωτικής έκθεσής σας είναι το πρώτο βήμα για την καλύτερη πιστωτική υγεία.

Πώς να διαβάσετε την αναφορά της καταναλωτικής σας πίστωσης

Με την πρώτη ματιά μια αναφορά πίστωσης μπορεί να φαίνεται σαν πλήθος αριθμών, αλλά μόλις καταλάβετε τι βλέπετε, γίνεται πιο εύκολη η αποκρυπτογράφηση. Γενικά, οι πιστωτικές εκθέσεις χωρίζονται σε πέντε κύρια τμήματα.

• Προσωπικές πληροφορίες - Το πιστωτικό σας ιστορικό συνδέεται με τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισής σας. Αυτό, μαζί με το όνομά σας, την ημερομηνία γέννησής σας και την τρέχουσα διεύθυνση θα αναγράφονται στην πιστωτική έκθεσή σας. Προηγούμενες διευθύνσεις, το ιστορικό απασχόλησής σας και οποιαδήποτε άλλα ονόματα έχετε περάσει στο παρελθόν, όπως ένα πατρικό όνομα, θα περιλαμβάνονται επίσης.
• Πιστωτικοί λογαριασμοί - Αυτό πιθανόν να είναι το μεγαλύτερο τμήμα της πιστωτικής σας αναφοράς, ανάλογα με το πόσο καιρό χρησιμοποιείτε την πίστωση. Εδώ θα βρείτε λεπτομέρειες για όλους τους τρέχοντες και τους προηγούμενους πιστωτικούς λογαριασμούς σας, συμπεριλαμβανομένου του τύπου λογαριασμού, του ονόματος του πιστωτή, του τρέχοντος υπολοίπου, του συνολικού πιστωτικού ορίου, του ιστορικού πληρωμών σας και της ημερομηνίας έναρξης και κλεισίματος του λογαριασμού.
• Συλλογή στοιχείων - Όταν ένα χρέος πηγαίνει αχρεωστήτως, ο πιστωτικός σας μπορεί να το μετατρέψει σε ένα γραφείο συλλογής. Μόλις ένας λογαριασμός μεταβεί στις συλλογές, μπορεί να εμφανιστεί στην πιστωτική έκθεσή σας. Τα αντικείμενα συλλογής μπορεί να είναι πολύ επιζήμια για τη βαθμολογία σας.
• Δημόσια αρχεία - Σε περίπτωση που κάποιος χρεογράφος σας απαλλάξει για μη οφειλόμενο χρέος και κερδίσει, το δικαστήριο θα καταθέσει μια απόφαση εναντίον σας. Οι κρίσεις μπορούν να εμφανίζονται στην πιστωτική έκθεσή σας, όπως και οποιεσδήποτε συναφείς ενέργειες για τη συλλογή των οφειλόμενων ποσών, όπως είναι η καταβολή μισθών ή η δέσμευση έναντι της ιδιοκτησίας σας. Οι αποκλεισμοί και οι πτωχεύσεις θα περιλαμβάνονται επίσης στο τμήμα δημόσιων αρχείων.
• Ερωτήσεις - Όταν υποβάλλετε αίτηση για νέα πίστωση, ο δανειστής μπορεί να ελέγξει την πιστωτική έκθεσή σας και να σκοράρει. Αυτό ονομάζεται σκληρή έρευνα. Κάθε νέα ερώτηση για πίστωση θα προσγειωθεί στην πιστωτική έκθεσή σας. Η εξαίρεση από τον κανόνα είναι ερωτήσεις που δεν περιλαμβάνουν έλεγχο της πιστωτικής έκθεσής σας, συμπεριλαμβανομένης οποιασδήποτε στιγμής ελέγχετε τη δική σας έκθεση ή βαθμολογία.

Η πιστωτική σας έκθεση και η βαθμολογία πίστωσης

Η γνώση του τρόπου ανάγνωσης των πληροφοριών στην πιστωτική έκθεσή σας είναι σημαντική για διάφορους λόγους. Πρώτον, μπορεί να σας δώσει μια καλύτερη κατανόηση του τι επηρεάζει τη βαθμολογία σας, θετικά ή αρνητικά. Οι βαθμολογίες FICO, για παράδειγμα, βασίζονται σε πέντε συγκεκριμένους παράγοντες:

• Ιστορικό πληρωμών
• Πιστωτική χρήση ή οφειλόμενα ποσά
• Μήκος πιστωτικού ιστορικού
• Credit Mix
• Νέα πίστωση

Κάθε παράγοντας έχει διαφορετικό βάρος όσον αφορά τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζονται οι βαθμολογίες σας. Από τα πέντε, το ιστορικό πληρωμών είναι το πιο σημαντικό. Οι πληρωμές έγκαιρης πληρωμής μπορούν να ενισχύσουν το σκορ σας, ενώ οι καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές μπορούν να προκαλέσουν σημαντική πτώση.

Το μοντέλο VantageScore χρησιμοποιεί ένα παρόμοιο σύνολο παραγόντων, όπως:

• Ιστορικό πληρωμών
• Ηλικία και είδος πίστωσης
• Ποσοστό χρησιμοποιούμενου πιστωτικού ορίου
• Σύνολο υπολοίπων / χρεών
• Πρόσφατη πιστωτική συμπεριφορά και ερωτήσεις
• διαθέσιμη πίστωση

Μόλις μάθετε τι υπάρχει στην αναφορά σας, μπορεί να είναι ευκολότερο να αναγνωρίσετε συμπεριφορές ή τάσεις που θα μπορούσαν να βοηθήσουν ή να βλάψουν το σκορ σας. Από εκεί μπορείτε να υιοθετήσετε πιστωτικές συνήθειες που θα μπορούσαν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε καλύτερη πίστωση. Εάν παρατηρήσετε ότι οφείλετε υψηλά υπόλοιπα σε πολλές από τις πιστωτικές σας κάρτες, για παράδειγμα, η πληρωμή κάποιου από το χρέος σας μπορεί να προσθέσει βαθμούς στο σκορ σας.

Η επανεξέταση της αναφοράς πίστωσης σας τακτικά είναι επίσης σημαντική για την ανίχνευση σφαλμάτων ή την επισήμανση ενδεχόμενων σημείων κλοπής ταυτότητας. Οι νέοι λογαριασμοί που ανοίγετε ότι δεν αναγνωρίζετε θα μπορούσαν να σηματοδοτήσουν ότι κάποιος χρησιμοποιεί τα προσωπικά σας στοιχεία για να λάβει πίστωση. Και αν δείτε ότι οι πληρωμές σας δεν αναφέρονται σωστά, έχετε το δικαίωμα να αμφισβητήσετε αυτά τα σφάλματα βάσει του Νόμου περί Δίκαιης Αναφοράς Πιστώσεων.

Για να ξεκινήσετε μια διαφορά, επικοινωνήστε με το ηλεκτρονικό ταχυδρομείο ή μέσω ταχυδρομείου στο γραφείο πιστοποίησης που αναφέρει τις πληροφορίες. Θα πρέπει να δώσετε το όνομά σας, τον αριθμό λογαριασμού σας και τη φύση των πληροφοριών που αμφισβητείτε. Το πιστωτικό γραφείο πρέπει να διερευνήσει, συνήθως εντός 30 ημερών. Εάν η διαφορά σας είναι έγκυρη, το σφάλμα πρέπει να καταργηθεί ή να διορθωθεί. Αν όχι, το γραφείο πίστωσης πρέπει να σας ενημερώσει γραπτώς γιατί οι πληροφορίες δεν θα αλλάξουν.

Η κατώτατη γραμμή

Οι πιστωτικές εκθέσεις μπορεί να φαίνονται περίπλοκες, αλλά μπορούν να αποτελέσουν πολύτιμο εργαλείο για τη βελτίωση της πιστοληπτικής σας ικανότητας. Θυμηθείτε, ωστόσο, ότι τα αρνητικά στοιχεία - συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών με καθυστέρηση και των εισπράξεων - μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας έκθεση για διάστημα έως και επτά ετών. οι πτωχεύσεις μπορούν να παραμείνουν έως και 10 χρόνια. Έλεγχος της αναφοράς σας τακτικά μπορεί να σας βοηθήσει να οικοδομήσουμε ένα ισχυρότερο πιστωτικό ιστορικό, το οποίο μπορεί να λειτουργήσει υπέρ σας κάτω από τη γραμμή καθώς αναζητάτε νέα δάνεια ή γραμμές πίστωσης.