Πώς να προστατεύσετε τη συνταξιοδότησή σας μετά από ένα διαζύγιο

Το διαζύγιο μπορεί να είναι ένα από τα πιο δύσκολα και πιο άσχημα πράγματα που πρέπει να αντιμετωπίσετε στη ζωή σας. Η συναισθηματική και οικογενειακή αναταραχή που τυπικά περιβάλλει αυτή τη διαδικασία συχνά επιδεινώνεται από τα οικονομικά ζητήματα και τη μάχη για την κατανομή των περιουσιακών στοιχείων. Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα και οι συντάξεις είναι συχνά ένα βασικό πλεονέκτημα στο οποίο απευθύνονται και οι δύο σύζυγοι, ιδίως όταν ένας μη εργαζόμενος σύζυγος μπορεί να αφεθεί χωρίς εξοικονόμηση οποιασδήποτε μορφής εάν δεν είναι σε θέση να πάρει τίποτα από τον πρώην σύντροφο. Εδώ είναι τι μπορείτε να κάνετε για να προστατεύσετε την αποταμίευσή σας από συνταξιοδότηση ή τα δικαιώματά σας σε παροχές εάν αντιμετωπίσετε αυτό το ατυχές δίλημμα. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Αποκτήστε διαζύγιο με τα οικονομικά σας ανέπαφα .)

Γνωρίστε τους κανόνες

Το πρώτο βήμα για την προστασία των συνταξιοδοτικών σας περιουσιακών στοιχείων είναι να γνωρίζετε τους κανόνες που διέπουν τα σχέδιά σας, τους λογαριασμούς σας και τις συνταξιοδοτικές σας πληρωμές. Τα περισσότερα σχέδια και λογαριασμοί έχουν συγκεκριμένες διαδικασίες που πρέπει να τηρούνται όταν πρόκειται για διαίρεση περιουσιακών στοιχείων συνταξιοδότησης και η μη τήρηση αυτών των οδηγιών μπορεί να οδηγήσει σε απώλεια μέρους ή του συνόλου αυτών των περιουσιακών στοιχείων - ακόμη και αν τους χορηγήθηκαν στο διάταγμα διαζυγίου. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Παγίδες διαζυγίου μετά από 50 ). Για παράδειγμα, το σχέδιο αποταμιεύσεων Thrift, ένα σχέδιο καθορισμένων εισφορών για τους ομοσπονδιακούς υπαλλήλους και τα μέλη των ενοποιημένων υπηρεσιών, απαιτεί να διευκρινιστεί με σαφήνεια η κατανομή των περιουσιακών στοιχείων του προγράμματος και να αναφέρεται στο υπόλοιπο του TSP απευθείας ως διάταγμα διαζυγίου. Μία λεκτική συμφωνία μεταξύ των χωρισμένων συζύγων δεν αρκεί για να διεκπεραιωθεί μια ανατροπή σύμφωνα με τους κανονισμούς για τους Κανονισμούς Εγκεκριμένων Εσωτερικών Σχέσεων (QDRO). Το ίδιο το διάταγμα πρέπει να δηλώνει ότι "ο σύζυγος δικαιούται το X τοις εκατό του υπολοίπου TSP του συμμετέχοντα" κάπου στο έγγραφο ή σε ένα από τα παραρτήματά του. Σε αντίθετη περίπτωση, ο σύζυγος του συμμετέχοντος δεν θα λάβει τίποτα, ανεξάρτητα από οποιαδήποτε άλλη συμφωνία που έχει συναφθεί. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Είναι ένα TSP ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης;

Οποιοδήποτε χρέος που οφείλεται σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης επίσης συνήθως θεωρείται κοινή υποχρέωση. Για παράδειγμα, αν ο συμμετέχων σύζυγος έλαβε δάνειο ύψους 50.000 δολ. Από το σχέδιο 40.000 δολάρια (k) του, τότε μπορεί να υπολογιστεί η διαφορά 50-50 για το υπολειπόμενο υπόλοιπο του σχεδίου, εκτός εάν το διάταγμα διαζυγίου αναφέρει ρητώς ότι το δάνειο πρέπει να επιστραφεί πριν από τη διαίρεση. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: 401 (k) Δάνεια πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα .)

Σχέδια Συντάξεων

Από γραφειοκρατική άποψη, η διαίρεση των IRA και των σχεδίων καθορισμένων εισφορών είναι συνήθως μια σχετικά απλή διαδικασία. Είτε το ίδιο το διάταγμα διαζυγίου είτε ένα QDRO χρησιμοποιείται για να μετακινήσει τα υπόλοιπα των λογαριασμών από έναν σύζυγο στον άλλο με τη μορφή ανατροπής. Η κατανομή των εγγυημένων συνταξιοδοτικών πληρωμών μπορεί να είναι ένα άλλο θέμα σε πολλές περιπτώσεις. Παρόλο που και οι δύο τύποι συνταξιοδοτικών ταμείων πρέπει συνήθως να διαχωρίζονται κατά τη στιγμή του διαζυγίου με κάποια δικαστική απόφαση, υπάρχουν διάφοροι βασικοί παράγοντες που καθορίζουν τον τρόπο κατανομής των μηνιαίων παροχών μεταξύ των συζύγων. Κάθε σύνταξη που αποκτήθηκε ενώ οι διαζευγμένοι σύζυγοι παντρεύτηκαν θεωρείται συνήθως κοινή ιδιοκτησία στα περισσότερα κράτη και ως εκ τούτου υπόκειται σε κάποια μορφή διαίρεσης σε διαζύγιο. Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν διάφοροι τρόποι ώστε αυτή η τρέχουσα ή μελλοντική πληρωμή να μπορεί να διαιρεθεί. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: 3 Συμβάντα Ζωής που μπορούν να Καταστρέψουν τα Σχέδια Συνταξιοδότησης .)

Οι περισσότερες συντάξεις προσφέρουν κάποια μορφή επιδόματος επιζώντων και σε ορισμένες περιπτώσεις ο πρώην μη εργαζόμενος σύζυγος μπορεί απλώς να επιλέξει να διατηρήσει αυτή την παροχή. Σε άλλες περιπτώσεις, η πραγματική μηνιαία παροχή κατανέμεται μεταξύ των συζύγων και το επίδομα επιζώντων μπορεί να παραλειφθεί, να διατηρηθεί ή να μεταφερθεί ανάλογα με το διάταγμα διαζυγίου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο μη εργαζόμενος σύζυγος μπορεί να βγει μπροστά, παραιτώντας από το επίδομα επιζώντων και έχοντας τον άλλο σύζυγο να αγοράσει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που τον ονομάζει δικαιούχο. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα συνετό εάν το επίδομα επιζώντων θα σταματήσει εάν ο μη εργαζόμενος σύζυγος ξαναπαντρευτεί πριν από μια ορισμένη ηλικία. (Για περισσότερα, δείτε: Διαζύγιο άνω των 50: Επτά λάθη που πρέπει να αποφύγετε .)

Για παράδειγμα, η σύνταξη που καταβάλλεται σε συνταξιούχο μέλος του αμερικανικού στρατού έχει παροχές επιζώντων που θα παύσουν εάν ο σύζυγος του αποθανόντος μέλους της υπηρεσίας ξαναπαντρευτεί πριν από την ηλικία των 55 ετών. Επομένως, ένας σύζυγος που διαζεύει ένα μέλος της υπηρεσίας που θα λάβει σύνταξη θα πρέπει να τρέξουν τους αριθμούς για να συγκρίνουν ένα επίδομα θανάτου με ασφάλεια ζωής σε σχέση με το τι θα λάβουν από το σχέδιο παροχών επιζώντων εάν ξαναπαντρευτούν πριν την ηλικία των 55 ετών (πράγμα που στις περισσότερες περιπτώσεις είναι μάλλον πιθανό). (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Πείτε 'εγώ' για την οικονομική συμβατότητα .)

Τι πρέπει να κάνεις

Αν έχετε πάρει είτε διαζύγιο ή σκέφτεστε σοβαρά να το κάνετε αυτό, τώρα είναι η στιγμή να πάρετε τις πάπιές σας σε μια σειρά σχετικά με την κατανομή των περιουσιακών στοιχείων συνταξιοδότησης. Τα παρακάτω βήματα μπορούν να σας βοηθήσουν να εξασφαλίσετε είτε ότι θα αποκτήσετε είτε θα διατηρήσετε το δίκαιο μερίδιο των περιουσιακών στοιχείων του προγράμματος συνταξιοδότησης κατά τη διάρκεια της διαδικασίας διαζυγίου.

• Κάνετε την εργασία σας - Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, όσοι κατανοούν τους γενικούς κανόνες για τον τρόπο με τον οποίο τα σχέδια χωρίζονται θα είναι πολύ πιο ικανοί να αξιολογήσουν αν παίρνουν ή διατηρούν αυτό που πρέπει. Εάν το διάταγμα διαζυγίου ορίζει ότι ένα σχέδιο ή ένας λογαριασμός πρόκειται να χωριστεί ομοιόμορφα, τότε μια σειρά ανατροπής για το σύνολο του ποσού είναι προφανώς όχι σωστή. Οι μη συμμετέχοντες ή οι μη σύζυγοι έχουν το δικαίωμα να λαμβάνουν πλήρεις πληροφορίες σχετικά με όλα τα συνταξιοδοτικά προγράμματα ή τα υπόλοιπα λογαριασμών που ανήκουν στον άλλο σύζυγο και θα πρέπει να είναι σε θέση να λαμβάνουν τρέχουσες δηλώσεις για όλα τα περιουσιακά στοιχεία, τη συνταξιοδότηση ή άλλως που είναι επιλέξιμα για διαίρεση. Πρέπει επίσης να γνωρίζετε ότι πολλοί κανόνες και νόμοι που αφορούν την κατανομή των συνταξιοδοτικών και συνταξιοδοτικών περιουσιακών στοιχείων διαφέρουν από το ένα κράτος στο άλλο, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε μάθει τι κανόνες ισχύουν στην πολιτεία και την περιοχή σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Κρατικοί νόμοι υπαγορεύουν τη διαίρεση κοινής ιδιοκτησίας .)
• Αποκτήστε επαγγελματική εκπροσώπηση - Ακόμη και αν η κατάτμηση του συνόλου των συζυγικών σας περιουσιακών στοιχείων φαίνεται να είναι σχετικά απλή, είναι μάλλον σοφό στις περισσότερες περιπτώσεις τουλάχιστον να συμβουλευτείτε έναν συνταξιούχο δικηγόρο προκειμένου να αναθεωρήσετε την κατανομή των συνταξιοδοτικών περιουσιακών στοιχείων. Οι διαζευγμένοι σύζυγοι που δεν έχουν εκπαιδευτεί σε αυτό το θέμα μπορούν να χάσουν σε ορισμένες περιπτώσεις λόγω απλής άγνοιας του τρόπου λειτουργίας των συντάξεων και των επιλογών πληρωμής που μπορεί να είναι οι καλύτερες και για τα δύο μέρη ακόμη και όταν είναι διαιρεμένες.
• Αποστολή όλων των δικαστικών αποφάσεων και εγγράφων συμφωνίας διαζυγίου για να σχεδιάσετε και να διαχειριστείτε άμεσα τους θεματοφύλακες - Εάν καθυστερήσετε υπερβολικά μεγάλο χρονικό διάστημα για να κάνετε κάτι τέτοιο, ενδέχεται να χάσετε όσα οφείλονται σε εσάς επειδή η γραφειοκρατία σας έχει ξεπερασθεί και ως εκ τούτου είναι άκυρη. Αν και τα ιδιωτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα απαιτούνται βάσει του νόμου περί προστασίας των συντάξεων του 2006 για την αποδοχή οποιασδήποτε δικαστικής εντολής ανεξάρτητα από το πότε εκδόθηκε, εξακολουθεί να είναι κρίσιμο να υποβληθεί αυτή η γραφειοκρατία πριν από τη διανομή οποιουδήποτε περιουσιακού στοιχείου στο σχέδιο ή στη σύνταξη. Εάν δεν το κάνετε, μπορεί να αντιμετωπίσετε την προοπτική να προσπαθήσετε να ανακτήσετε τον εαυτό σας τα ίδια, κάτι που μπορεί να συνεπάγεται περαιτέρω νομικές αμοιβές και γραφειοκρατικές διαμάχες. Επίσης, εάν ο σύντροφος σας που βρίσκεται σύντομα πρόκειται να αντιμετωπίσει σοβαρά προβλήματα υγείας ή είναι τελικά άρρωστος, βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει τα νομικά σας έγγραφα για να σχεδιάσετε θεματοφύλακες νωρίτερα και όχι αργότερα. Η διευθέτηση των υποθέσεων ενός αποθανόντος πρώην συζύγου που πέθανε πριν από την υποβολή αυτής της γραφειοκρατίας μπορεί να είναι ένας πραγματικός εφιάλτης. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: The Pension Bill: Ένας λύκος στα ρούχα των προβάτων).
• Επανεξέταση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης - Αν είστε παντρεμένοι με την πρώην σας για τουλάχιστον 10 χρόνια, μπορεί να δικαιούστε μέρος των παροχών κοινωνικής ασφάλισης. Επισκεφθείτε τον ιστότοπο κοινωνικής ασφάλισης για αυτό που θα πρέπει να κάνετε για να συλλέξετε. Εάν δικαιούστε και τα δικά σας οφέλη, συνήθως επιτρέπεται να λάβετε το μεγαλύτερο είτε από το όφελος είτε από το μερίδιο των πληρωμών του πρώην συζύγου σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Τύποι παροχών κοινωνικής ασφάλισης .)
• Βεβαιωθείτε ότι έχετε ορίσει τον επιζώντα - Εάν ο πρώην σου υπάλληλος παίρνει σύνταξη που διαιρείτε, βεβαιωθείτε ότι έχετε καταχωριστεί ως επιζών ή δικαιούχος του σχεδίου αν σκοπεύετε να συνεχίσετε να εισπράττετε παροχές μετά την έξοδό του. Μάθετε ποιες μορφές πρέπει να υπογράψετε και να διατηρείτε αντίγραφα αυτών σε ασφαλές μέρος για μελλοντική αναφορά.
• Δημιουργήστε μια συμφωνία επίπλων - Αυτός μπορεί να είναι ο πιο απλός τρόπος για να προστατεύσετε τα περιουσιακά στοιχεία και τα συμφέροντα σας από τη συνταξιοδότηση αν χωρίσετε. Απλά φροντίστε να συμπεριλάβετε σχέδια για τον τρόπο κατανομής των συντάξεων και άλλων περιουσιακών στοιχείων και ίσως να αφήσετε κάποιο περιθώριο για ορισμένες προσαρμογές που θα μπορούσαν να σας ωφελήσουν και οι δύο ανάλογα με τις περιστάσεις σας κατά τη στιγμή του διαζυγίου. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Γάμος, Διαζύγιο και Διακεκομμένη Γραμμή .)

Η κατώτατη γραμμή

Το διαζύγιο δεν είναι ποτέ μια διασκεδαστική διαδικασία, αλλά η γνώση των κανόνων και η πρόβλεψη του αντίκτυπου του τμήματος συνταξιοδοτικών προγραμμάτων και των συνταξιοδοτικών πληρωμών μπορεί να κάνει τα πράγματα πολύ πιο εύκολο και για τα δύο μέρη. Εάν έχετε ερωτήσεις σχετικά με το τι πρέπει να κάνετε για να βεβαιωθείτε ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία διανέμονται σωστά, επισκεφθείτε την ιστοσελίδα του Κέντρου Δικαιωμάτων Πνευματικής Συμπεριφοράς ή συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Διαζύγιο; Ο σωστός τρόπος για να χωριστούν τα σχέδια συνταξιοδότησης .)