Πώς λειτουργούν οι μεταφορές υπολοίπων πιστωτικών καρτών
Όταν μετακομίζετε το οφειλόμενο χρέος που μεταφέρετε σε μια πιστωτική κάρτα σε μια άλλη κάρτα - συνήθως μια νέα - εκμεταλλεύεστε τη μεταφορά υπολοίπου. Οι μεταφορές υπολοίπων πιστωτικών καρτών χρησιμοποιούνται συνήθως από τους καταναλωτές που επιθυμούν να μεταφέρουν το ποσό που οφείλουν σε μια πιστωτική κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο, λιγότερες ποινές και καλύτερα οφέλη, όπως ανταμοιβές ή ταξιδιωτικά μίλια.
Προσφορά δωρεάν μεταφοράς ισορροπίας
Πολλές εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν δωρεάν μεταφορά υπολοίπου, προκειμένου να προσελκύσουν τους ανθρώπους να επιλέξουν τα προϊόντα τους σε σχέση με έναν ανταγωνιστή. Ως πρόσθετο γλυκαντικό, προσφέρουν συχνά διαφημιστικό ή εισαγωγικό χρονικό διάστημα οπουδήποτε από έξι έως 21 μήνες - ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί τουλάχιστον έξι - όπου δεν χρεώνεται τόκος στο μεταφερόμενο ποσό.
Με σωστή επιμέλεια, οι καταλαβαίνω καταναλωτές μπορούν να επωφεληθούν από αυτά τα κίνητρα και να αποφύγουν τα υψηλά επιτόκια με την εξόφληση του χρέους. Πρέπει όμως να μελετήσουν προσεκτικά τις προσφορές, καθώς πολλές μεταφορές πιστώσεων συνεπάγονται απρόβλεπτες χρεώσεις και άλλες συνθήκες που επηρεάζουν τους εντυπωσιακούς όρους.
Βασικές τακτικές
- Οι μεταφορές υπολοίπων πιστωτικών καρτών χρησιμοποιούνται συνήθως από καταναλωτές που επιθυμούν να μεταφέρουν το ποσό που οφείλουν σε πιστωτική κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο.
- Άλλοι λόγοι μετακίνησης περιλαμβάνουν λιγότερες ποινές και καλύτερα οφέλη ή ανταμοιβές από τη νέα κάρτα.
- Πολλές εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν δωρεάν μεταφορά υπολοίπου, προκειμένου να προσελκύσουν τους ανθρώπους να επιλέξουν τα προϊόντα τους σε σχέση με έναν ανταγωνιστή.
- Τα ποσοστά προώθησης συνήθως περιορίζονται σε ένα συγκεκριμένο χρονικό πλαίσιο ή ποσό μεταφοράς σε δολάρια.
- Η μεταφορά της ισορροπίας σε μια κάρτα χαμηλότερου επιτοκίου είναι συχνά μια καλή ιδέα, ακόμη και αν το υπόλοιπό σας δεν εξοφληθεί πριν λήξει το επιτόκιο προώθησης.
Μεταφορά υπολοίπου σε 10 βήματα
Εάν έχετε εγκριθεί για μια νέα πιστωτική κάρτα με προσφορά μεταφοράς υπολοίπου 0%, ακολουθήστε τα βήματα που θέλετε να λάβετε προτού πραγματοποιήσετε την κίνηση, καθώς και τα βήματα για την ολοκλήρωση της μεταφοράς. Θα πρέπει επίσης να μάθετε αν κάποιος που έχει εγκριθεί για την κάρτα θα πάρει το ποσοστό 0%, ή αν εξαρτάται από μια έρευνα πίστωσης.
1. Επιλογή υπολοίπων προς μεταφορά
Καταγράψτε όλες τις πιστωτικές σας κάρτες, τα υπόλοιπα τους και τα επιτόκιά τους. Επιλέξτε μία ή περισσότερες κάρτες με υψηλές χρεώσεις των οποίων τα υπόλοιπα θα θέλατε να μεταφέρετε για να εξοικονομήσετε χρήματα από τόκους. Το υπόλοιπο δεν πρέπει να είναι στο όνομά σας για να δικαιούστε μια μεταφορά, οπότε αν ο νέος σύζυγός σας έχει ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας υψηλού ενδιαφέροντος και έχετε εξαιρετική πίστωση, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια προσφορά 0% για να βοηθήσετε να εξοφλήσετε παλιά ισορροπία και ξεκινήστε από κοινού χωρίς χρέος.
2. Υπολογίστε την αμοιβή μεταφοράς ισορροπίας
Σημειώστε τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου εάν υπάρχει, και υπολογίστε πόσα θα πληρώσετε για το ποσό που θέλετε να μεταφέρετε. Το τέλος είναι συνήθως 3% έως 5%, που σημαίνει ότι θα πληρώσετε $ 30 έως $ 50 για κάθε $ 1.000 που μεταφέρετε. Ακόμη και με το νέο, χαμηλότερο επιτόκιο, θα συνεχίσετε να προχωράτε μετά την αμοιβή μεταφοράς υπολοίπου; Χρησιμοποιήστε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή μεταφοράς υπολοίπου για να κάνετε τα μαθηματικά.
Επίσης, σημειώστε εάν υπάρχει ένα ανώτατο όριο ποσό για το τέλος. Αν ναι, αυτό μπορεί πραγματικά να κάνει τη μεταφορά μεγαλύτερων ισορροπιών αξίζει τον κόπο. Πείτε, για παράδειγμα, υπάρχει ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου ύψους 3%, με ανώτατο όριο τα $ 75. Μεταφέρετε ένα υπόλοιπο 5.000 δολαρίων, αλλά λόγω του ανώτατου ορίου δεν πληρώνετε 150 δολάρια (3% των $ 5.000) αλλά 75 δολάρια, πράγμα που είναι ένα αποτελεσματικό επιτόκιο μόνο 1, 5%.
3. Κατανόηση των ποινών
Μετά τη μεταφορά, δεν μπορείτε απλά να ξεχάσετε την ισορροπία και να την αφήσετε να καθίσει εκεί για ένα χρόνο. Πρέπει ακόμα να κάνετε την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή στην κάρτα πριν από την ημερομηνία λήξης για να διατηρήσετε την τιμή 0%. Αν χάσετε ένα, το υπόλοιπο μπορεί να ξεκινήσει άμεσα το ενδιαφέρον. Δώστε προσοχή στο επιτόκιο που θα πληρώσετε: Θα είναι ένα προεπιλεγμένο επιτόκιο υψηλότερο από αυτό που πληρώνετε τώρα; Ομοίως, αν υποστείτε καθυστέρηση βάσει οποιασδήποτε από τις συμφωνίες με τον κάτοχο της κάρτας, όπως η καθυστέρηση πληρωμών, η υπέρβαση του ορίου σας ή η απόσβεση μιας επιταγής, το επιτόκιο μπορεί να μεταβεί σε ποινή που μπορεί να φθάσει το 29, 99%.
4. Γνωρίστε την ημερομηνία λήξης της προσφοράς
Το ποσοστό 0% ισχύει συνήθως για 12 ή 18 μήνες. Αν σχεδιάζετε να πληρώσετε ένα μεταφερμένο υπόλοιπο κατά τη διάρκεια μιας εισαγωγικής περιόδου, υπολογίστε αν θα είναι πιθανό να μπορέσετε να το πληρώσετε πλήρως κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Εάν όχι, ποιο επιτόκιο θα πληρώσετε όταν λήξει η εισαγωγική περίοδος και θα συνεχίσετε να προχωράτε; Παρεμπιπτόντως, μην περιμένετε μια υπενθύμιση από την εταιρεία πιστωτικών καρτών ότι η τιμή προώθησης τελειώνει: Ελπίζει ότι θα χάσετε την προθεσμία και θα πρέπει να αρχίσετε να πληρώνετε τόκο για το υπόλοιπό σας.
5. Ελέγξτε το χρονικό πλαίσιο για τη μεταφορά
Εάν λαμβάνετε νέο λογαριασμό πιστωτικής κάρτας, οι όροι θα απαιτήσουν από εσάς να ολοκληρώσετε τη μεταφορά του υπολοίπου εντός συγκεκριμένου αριθμού ημερών (συνήθως ενός έως δύο μηνών) για να λάβετε οποιοδήποτε προωθητικό επιτόκιο. Διαβάστε προσεκτικά τη λεπτή εκτύπωση για να δείτε πόσο μεγάλο είναι το παράθυρο του χρόνου. Ολοκληρώστε τη μεταφορά την επόμενη ημέρα μετά το κλείσιμο του παραθύρου και θα πληρώσετε τα κανονικά επιτόκια.
6. Γνωρίστε τις βασικές απαιτήσεις
Γενικά, δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε μεταφορά υπολοίπου μέσω πιστωτικής κάρτας εάν ο νέος λογαριασμός σας είναι στην ίδια εταιρεία με την κάρτα του οποίου το υπόλοιπο θέλετε να πληρώσετε - για παράδειγμα, δεν μπορείτε να μεταφέρετε υπόλοιπο από μια πιστωτική κάρτα Citibank σε άλλη πιστωτική κάρτα Citibank. Επίσης, αν έχετε πληρωμή στο παρελθόν με τον πιστωτή στον οποίο θέλετε να μεταφέρετε το υπόλοιπο ή εάν έχετε καταθέσει σε πτώχευση, το αίτημά σας μεταφοράς μπορεί να απορριφθεί.
7. Αποφασίστε πόσο να μεταφέρετε
Ελέγξτε το όριο πίστωσης στη νέα σας κάρτα: Δεν μπορείτε να ζητήσετε μεταφορά ισορροπίας μεγαλύτερη από τη διαθέσιμη πιστωτική σας γραμμή και τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου υπολογίζονται στο όριο αυτό. Εάν διαθέτετε 10.000 δολάρια σε διαθέσιμη πίστωση, για παράδειγμα, δεν θα μπορείτε να μεταφέρετε υπόλοιπο 10.000 δολαρίων με ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου 3%. θα χρειαστεί να διαθέσετε 10, 300 δολάρια σε διαθέσιμη πίστωση για να ολοκληρώσετε τη συναλλαγή. Τα περισσότερα που μπορείτε να μεταφέρετε είναι περίπου 9.700 δολάρια.
8. Αποφασίστε πού να μεταφέρετε κεφάλαια
Θέλετε να πάνε απευθείας σε άλλον πιστωτή για να εξοφλήσουν το υπόλοιπό σας; Θέλετε τα χρήματα που κατατίθενται στον τραπεζικό σας λογαριασμό, ώστε να μπορείτε να εξοφλήσετε άλλα χρέη; Στην τελευταία περίπτωση, βεβαιωθείτε ότι η πιστωτική σας κάρτα δηλώνει ρητά ότι η καταβολή χρημάτων στον τραπεζικό σας λογαριασμό δεν θεωρείται προκαταβολή μετρητών. Αν κατά λάθος λάβετε προκαταβολή μετρητών, θα πληρώσετε άμεσα τόκο για τη συναλλαγή και συνήθως με υψηλό επιτόκιο.
9. Αίτηση για μεταφορά υπολοίπου
Παρόλο που ονομάζεται μεταφορά ισορροπίας, αυτό που συμβαίνει στην πραγματικότητα είναι ότι χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα για να πληρώσετε μια άλλη. Οι μηχανικοί μοιάζουν με αυτό:
- Έλεγχοι μεταφοράς υπολοίπου: Ο νέος εκδότης κάρτας (ή ο εκδότης της κάρτας που μεταφέρετε το υπόλοιπο σε) σας δίνει επιταγές. Απλά κάντε το check out στην εταιρεία καρτών που θέλετε να πληρώσετε. Ορισμένες εταιρείες πιστωτικών καρτών θα σας επιτρέψουν να κάνετε τον έλεγχο για τον εαυτό σας, αλλά πάλι, βεβαιωθείτε ότι αυτό δεν θα θεωρηθεί προκαταβολή μετρητών.
- Διαδικτυακές ή τηλεφωνικές μεταφορές: Έχετε το όνομα, τη διεύθυνση πληρωμής και τον αριθμό λογαριασμού για το υπόλοιπο που πληρώνετε, με το ποσό που θέλετε να μεταφέρετε.
- Άμεση κατάθεση: Έχετε τον τραπεζικό λογαριασμό και τον αριθμό δρομολόγησης του λογαριασμού στον οποίο θέλετε να καταθέσετε τα κονδύλια μεταφοράς υπολοίπου.
10. Παρακολουθήστε τους παλιούς και νέους λογαριασμούς σας.
Μπορείτε να ρωτήσετε, αν δεν αναφέρεται οπουδήποτε, σχετικά με το χρονικό πλαίσιο μεταφοράς. Εν πάση περιπτώσει, επιτρέψτε σε δύο ή τρεις ημέρες - και έως και 10 ημέρες - να πληρώσει ο νέος πιστωτής τον παλιό σας πιστωτή. Eyeball κάθε παλιό λογαριασμό του οποίου το υπόλοιπο πληρώνετε για να δείτε πότε η μεταφορά υπολοίπου καθαρίζεται. Εν τω μεταξύ, μην χάσετε καμία προθεσμία πληρωμής για αυτούς τους λογαριασμούς, ώστε να μην επιβαρυνθείτε με καθυστερημένα τέλη. Προσέξτε, επίσης, στον νέο λογαριασμό σας για να δείτε πότε μεταφέρθηκε το υπόλοιπο, ειδικά εάν θέλετε να χρησιμοποιήσετε την κάρτα για να πραγματοποιήσετε αγορές.
Μεταφορά ισορροπίας μαθηματικών
Χωρίς αμφιβολία, μια μεταφορά μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα υπόλοιπο 5.000 δολαρίων σε μια πιστωτική κάρτα με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 20% (APR). Η πραγματοποίηση αυτού του υπολοίπου κοστίζει 1.000 δολάρια ετησίως με αυτό το επιτόκιο. Εάν λάβετε μια προσφορά μεταφοράς ισορροπίας σε μια νέα πιστωτική κάρτα, με όρους 0% τόκου για 12 μήνες, μπορείτε να μεταφέρετε το χρέος των 5.000 δολαρίων στη νέα κάρτα και να έχετε ένα ολόκληρο έτος για να το πληρώσετε off-or down-χωρίς τόκο.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος 3% για να μεταφέρετε το υπόλοιπο, το οποίο ανέρχεται σε $ 150. Ωστόσο, ακόμα και μετά την αμοιβή, μπορεί να βγείτε μπροστά, μη καταβάλλοντας τόκο για ένα χρόνο εάν ολοκληρώσετε ένα σημαντικό βήμα. Θα πρέπει να αφιερώσετε περίπου 415 δολάρια το μήνα προς το υπόλοιπο των 5.000 δολαρίων. Με αυτόν τον τρόπο, καταβάλλεται εξ ολοκλήρου μέχρι το τέλος της περιόδου προώθησης.
Τι γίνεται με τη μεταφορά ενός υπολοίπου εάν δεν υπάρχει προσφορά επιτοκίου 0% - αξίζει τον κόπο και την ταλαιπωρία; Μπορεί να είναι, αλλά πρέπει πρώτα να κάνετε τα μαθηματικά. Πείτε ότι έχετε ένα υπόλοιπο 3.000 δολαρίων με επιτόκιο 30%. Στο 30% ΣΕΠΕ, πληρώνετε σήμερα 900 δολάρια ετησίως σε τόκους. Βλέπετε μια κάρτα με APR 27% και ένα τέλος μεταφοράς 3%.
Η μεταφορά του υπολοίπου σας σημαίνει ότι πληρώνετε 810 δολάρια το χρόνο. προσθέστε το τέλος μεταφοράς ποσού $ 90, και είναι μέχρι και $ 900 το χρόνο. Θα σπάσει σχεδόν ακόμη και μετά από ένα χρόνο. Σε αυτό το παράδειγμα, για να βγείτε μπροστά, θα πρέπει να αναζητήσετε μια συμφωνία όπου το ΣΕΠΕ είναι μικρότερο από 27%.
Ένα καλύτερο σχέδιο μπορεί να είναι να ζητήσετε από τον εκδότη της κάρτας σας να μειώσει το επιτόκιο στο 27% ή λιγότερο, οπότε δεν θα χρεωθείτε.
Προσοχή στην περίοδο χάριτος
Ενώ αυτή η μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών προσφέρεται για να φανεί εξαιρετική στην επιφάνεια, οι άνθρωποι που επωφελούνται από αυτούς μπορεί να βρεθούν στο γάντζο για απρόβλεπτες χρεώσεις τόκων. Το πρόβλημα είναι ότι η μεταφορά ενός ισοζυγίου σημαίνει ένα μηνιαίο υπόλοιπο. Η μηνιαία ισορροπία με την αποπληρωμή του χρέους κάθε μήνα - ακόμη και με ένα επιτόκιο 0% - μπορεί να σημαίνει ότι χάσατε την περίοδο χάριτος της κάρτας και πληρώνετε έκτακτες χρεώσεις για νέες αγορές.
Η περίοδος χάριτος είναι ο χρόνος μεταξύ της λήξης του κύκλου χρέωσης της πιστωτικής σας κάρτας και της λήξης του λογαριασμού της πιστωτικής σας κάρτας. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, δεν χρειάζεται να πληρώνετε τόκους για τις αγορές σας. Σύμφωνα με το νόμο, πρέπει να είναι τουλάχιστον 21 ημέρες. Παίρνετε μόνο την περίοδο χάριτος εάν δεν έχετε ισορροπία στην πιστωτική σας κάρτα. Αυτό που πολλοί καταναλωτές δεν συνειδητοποιούν είναι ότι η μεταφορά ισορροπίας από την πραγματοποίηση μιας προώθησης ισορροπίας επηρεάζει την περίοδο χάριτος.
Χωρίς περίοδο χάριτος, αν πραγματοποιήσετε αγορές στη νέα σας κάρτα μετά τη συμπλήρωση της μεταφοράς υπολοίπου, θα χρεώνεστε με χρεώσεις τόκων για αυτές τις αγορές από τη στιγμή που τις κάνετε. Όταν συμβεί αυτό, μερικά από τα χρήματα που εξοικονομούν, έχοντας ένα επιτόκιο 0% στη μεταφορά υπολοίπου, θα πάνε πίσω από την τσέπη σας.
Τόκοι για νέες αγορές
Ας υποθέσουμε ότι πρέπει να περάσετε πάνω από 150 δολάρια κατά τη διάρκεια ενός τακτικού ταξιδιού ψώνια με ψώνια και να το χρεώσετε στη νέα σας κάρτα, στην ίδια κάρτα στην οποία έχετε μεταφέρει το υπόλοιπο.
Υποθέτετε ότι αν πληρώσετε τα 150 δολάρια όταν ο λογαριασμός σας έρθει σε προθεσμία τριών εβδομάδων, δεν θα έχετε κανένα ενδιαφέρον για την αγορά. Ωστόσο, όταν η δήλωση πιστωτικής σας κάρτας φτάσει, διαπιστώνετε ότι έχετε χρεωθεί το 15% APR - το επιτόκιο της νέας σας κάρτας στις αγορές - για την αγορά $ 150.
Μπορείτε να λάβετε υπόψη το ποσό που οφείλετε για τη μεταφορά του υπολοίπου και το ποσό που οφείλετε για αγορές ως ξεχωριστό. Μπορείτε επίσης να πιστέψετε εάν στέλνετε την πληρωμή σας για $ 150 συν το $ 1, 25 περίπου για να σας επιστρέψει η περίοδος χάριτος και όλα είναι καλά.
Ωστόσο, αν η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας εφαρμόσει πρώτα πληρωμές στα χαμηλότερα υπόλοιπα τόκων, τα 151, 25 δολάρια σας θα πάνε προς το ποσό μεταφοράς του υπολοίπου σας και η αγορά των 150 δολαρίων θα συνεχίσει να συγκεντρώνει τόκο στο 15%. Η σύνθεσή σας θα συνεχιστεί έως ότου εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπο σας - τη μεταφορά, την αγορά των $ 150 και τους δεδουλευμένους τόκους. Επιπλέον, τυχόν πρόσθετες νέες χρεώσεις θα αρχίσουν να εμφανίζουν ενδιαφέρον από την ημέρα που τις δημιουργείτε.
Ο μόνος τρόπος να επαναφέρετε την περίοδο χάριτος στην κάρτα σας και να σταματήσετε να πληρώνετε τόκους είναι να εξοφλήσετε ολόκληρη τη μεταφορά υπολοίπου, καθώς και όλες τις νέες αγορές σας.
Μεταφορές σε υπάρχουσες κάρτες
Δεν χρειάζεται να ανοίξετε νέο λογαριασμό για να κάνετε μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών. μπορείτε να το κάνετε με μια υπάρχουσα κάρτα, ειδικά εάν ο εκδότης εκτελεί ειδική προωθητική ενέργεια. Η μεταφορά της ισορροπίας σε μια χαμηλότερη κάρτα επιτοκίου είναι συχνά μια καλή ιδέα.
Ακόμη και αν το υπόλοιπό σας δεν εξοφληθεί πριν λήξει το επιτόκιο μεταφοράς του ειδικού υπολοίπου, το υπόλοιπο θα εξακολουθεί να καταβάλλεται με χαμηλότερο επιτόκιο.
Ωστόσο, μπορεί να είναι δύσκολο αν έχετε ήδη μια ισορροπία στην κάρτα στην οποία μεταφέρετε περισσότερο χρέος. Ας υποθέσουμε ότι χρωστάτε 2.000 δολάρια στην πιστωτική σας κάρτα με APR 15% πριν μεταφέρετε ένα υπόλοιπο $ 1.000 από τη δεύτερη κάρτα σας. Η ισοτιμία μεταφοράς που προσφέρεται είναι 0% για έξι μήνες. Πληρώνετε 1, 000 δολάρια σε έξι μήνες, αλλά επειδή η δόση 0% του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας καταβάλλεται πρώτα, θα χρεωθείτε με το ποσοστό APR 15% για έξι μήνες για τα 2.000 δολάρια που δεν είχαν επηρεαστεί από τις πληρωμές. Εν τω μεταξύ, η κάρτα στην οποία μεταφέρατε 1.000 δολάρια έχει ποσοστό 12% ΣΕΠΕ, που αντιπροσωπεύει απώλεια 3% για εσάς. Θα μπορούσατε να δαπανήσετε τον εαυτό σας χρήματα σε τόκους που καταβάλλονται και μεταφορές χρεών χρησιμοποιώντας μια προσφορά μεταφοράς υπολοίπου υπό αυτές τις συνθήκες.
Πρέπει επίσης να εξετάσετε τι θα προσθέσει ένα μεγάλο ποσό σε μια κάρτα στην αναλογία αξιοποίησης της πίστωσης - δηλαδή στο ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης που έχετε χρησιμοποιήσει - το οποίο αποτελεί βασικό στοιχείο του πιστωτικού σας σκορ. Ας υποθέσουμε ότι έχετε μια κάρτα με όριο $ 10.000 με υπόλοιπο $ 1.250. Χρησιμοποιείτε το 12, 5% του πιστωτικού σας ορίου. Στη συνέχεια, μεταφέρετε $ 5.000, δημιουργώντας ένα συνολικό υπόλοιπο 6.250 δολαρίων. Τώρα χρησιμοποιείτε το 62, 5% του πιστωτικού σας ορίου. Αυτή η αύξηση κατά 50% του υπολοίπου σας σε μία κάρτα θα μπορούσε να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και τελικά να προκαλέσει αύξηση του επιτοκίου σε αυτό και σε άλλες κάρτες.
Σύγκριση προσωπικών δανείων
Ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι αισθάνονται ότι οι μεταφορές υπολοίπου πιστωτικών καρτών έχουν νόημα μόνο αν μπορείτε να εξοφλήσετε το σύνολο ή το μεγαλύτερο μέρος του χρέους κατά την περίοδο του ποσοστού προώθησης. Αφού τελειώσει η περίοδος προώθησης, πιθανόν να αντιμετωπίσετε ένα άλλο υψηλό επιτόκιο στο υπόλοιπό σας, οπότε ένα προσωπικό δάνειο - με ποσοστά που τείνουν να είναι χαμηλότερα ή / και σταθερά - είναι πιθανώς η φθηνότερη επιλογή.
Ωστόσο, εάν το προσωπικό δάνειο πρέπει να εξασφαλιστεί, ίσως να μην είστε άνετοι που δεσμεύετε περιουσιακά στοιχεία ως εξασφάλιση. Το χρέος της πιστωτικής κάρτας δεν είναι ασφαλές, και αν το χρεώσετε, είναι απίθανο ο εκδότης της κάρτας να σας ασκήσει αγωγή και να έρθει μετά τα περιουσιακά σας στοιχεία. Αυτό αλλάζει όταν ανοίγετε ένα εξασφαλισμένο προσωπικό δάνειο. η εταιρεία μπορεί να πάρει το περιουσιακό στοιχείο για να ανακτήσει το δάνειό της αν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές.
Πού να Κοίταξε
Εάν συμβουλευτείτε τη διαβούλευση με οποιαδήποτε ιστοσελίδα σύγκρισης πιστωτικών καρτών, λάβετε υπόψη ότι οι συγκεκριμένοι ιστότοποι συνήθως λαμβάνουν τέλη παραπομπής από τις εταιρείες πιστωτικών καρτών, όταν ένας πελάτης υποβάλλει αίτηση για κάρτα μέσω του συνδέσμου θυγατρικών του ιστότοπου και εγκρίνεται. Πάρτε οποιαδήποτε κατάταξη με ένα σιτάρι αλάτι. Επίσης, κάποιες εταιρείες πιστωτικών καρτών έχουν επηρεάσει τις πληροφορίες που δημοσιεύουν οι ιστότοποι σχετικά με τις κάρτες τους με τρόπο που σημαίνει ότι μπορεί να μην λαμβάνετε ακριβή εικόνα των εξόδων μιας κάρτας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τη λεπτή εκτύπωση στον ιστότοπο του πιστωτή πριν υποβάλλετε αίτηση για κάρτα.
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών προσφέρει έναν χρήσιμο οδηγό για το πώς να κάνετε αγορές στις τοποθεσίες των εκδοτών για να βρείτε μια κάρτα που ταιριάζει με τις ανάγκες σας.
Η κατώτατη γραμμή
Η μεταφορά ενός υπολοίπου πιστωτικής κάρτας θα πρέπει να είναι ένα εργαλείο που θα σας βοηθήσει να αποφύγετε το χρέος σας πιο γρήγορα και να ξοδεύετε λιγότερα χρήματα σε τόκους, χωρίς να χρεώνεστε ή να πληγώνετε την πιστωτική σας έκθεση. Εάν καταλαβαίνετε τη λεπτή εκτύπωση που περιγράφει τους όρους (μερικές φορές αυτές οι δηλώσεις δεν περιλαμβάνονται ούτε στην προσφορά της πιστωτικής κάρτας αλλά και αλλού στον ιστότοπο του εκδότη της πιστωτικής κάρτας, όπως σε βοήθεια, FAQ ή τομέα εξυπηρέτησης πελατών), κάντε τα μαθηματικά πριν υποβάλλετε αίτηση για να βεβαιωθείτε ότι θα βρεθείτε μπροστά και να δημιουργήσετε ένα σχέδιο αποπληρωμής που μπορείτε να επιμείνετε, αρπάζοντας μια προσφορά ενδιαφέροντος 0% σε μια νέα κάρτα θα μπορούσε να είναι μια έξυπνη κίνηση.
Εντούτοις, ίσως θελήσετε να θεωρήσετε τη μεταφορά ως δάνειο: Μην χρησιμοποιείτε την κάρτα για οποιεσδήποτε αγορές μέχρι να πληρώσετε εντελώς τη μεταφορά υπολοίπου. Αν θέλετε να μπορείτε να δαπανήσετε μαζί του, τότε προσπαθήστε να βρείτε μια πιστωτική κάρτα που προσφέρει ένα εισαγωγικό ΑΠΚ 0% για τον ίδιο αριθμό μηνών τόσο για τις μεταφορές υπολοίπου όσο και για τις νέες αγορές.