Η ιστορία του FDIC

Οι περισσότεροι άνθρωποι συνειδητοποιούν ότι τα κεφάλαια στους λογαριασμούς τους ελέγχου και αποταμίευσης είναι ασφαλισμένα από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC), αλλά λίγοι γνωρίζουν την ιστορία της, τη λειτουργία της ή γιατί αναπτύχθηκε. Ξεκίνησε το 1933 μετά τη συντριβή της χρηματιστηριακής αγοράς το 1929, αλλά συνεχίζει να εξελίσσεται η FDIC καθώς βρίσκει εναλλακτικούς τρόπους για να ασφαλίσει τους κατόχους καταθέσεων έναντι πιθανής αφερεγγυότητας της τράπεζας.

FDIC: Τα πρώτα 50 χρόνια

Στις αρχές της δεκαετίας του 1930, οι χρηματοπιστωτικές αγορές της Αμερικής βρισκόταν σε καταστροφή. Λόγω του οικονομικού χάους που προκάλεσε η συντριβή του χρηματιστηρίου τον Οκτώβριο του 1929, περισσότερες από 9.000 τράπεζες είχαν αποτύχει μέχρι τον Μάρτιο του 1933, σηματοδοτώντας τη χειρότερη οικονομική ύφεση στη σύγχρονη ιστορία.

Τον Μάρτιο του 1933, ο Πρόεδρος Franklin D. Roosevelt μίλησε αυτά τα λόγια στο Κογκρέσο:

"Στις 3 Μαρτίου, οι τραπεζικές εργασίες στις Ηνωμένες Πολιτείες έπαυσαν να αναθεωρούν αυτή τη στιγμή τα αίτια αυτής της αποτυχίας του τραπεζικού μας συστήματος, είναι περιττό." Αρκεί να πούμε ότι η κυβέρνηση έχει αναγκαστεί να παρέμβει για την προστασία των καταθετών και του επιχείρηση του έθνους ".

Βασικές διαδρομές

• Η ασφάλεια FDIC καλύπτει λογαριασμούς καταθέσεων σε τράπεζες αλλά όχι πιστωτικές ενώσεις.
• Εκτός από την ασφάλιση λογαριασμών καταθέσεων, η FDIC παρέχει εκπαίδευση στους καταναλωτές, παρέχει εποπτεία στις τράπεζες και απαντά στις καταγγελίες των καταναλωτών.
• Συνήθως το βασικό ποσό της εγγύησης των καταθέσεων της FDIC είναι 250.000 δολάρια, ανά λογαριασμό πελάτη.
• Η ασφάλιση FDIC δεν καλύπτει αμοιβαία κεφάλαια ή ασφάλειες ζωής, ή ετήσιες προσόδους.

Το Κογκρέσο ανέλαβε δράση για την προστασία των τραπεζικών καταθετών με τη δημιουργία του νόμου περί τραπεζών του 1933, ο οποίος δημιούργησε επίσης το FDIC. Ο σκοπός της FDIC ήταν να προσφέρει σταθερότητα στην οικονομία και το τραπεζικό σύστημα που αποτυγχάνει. Δημιουργήθηκε επισήμως με το νόμο Glass-Steagall του 1933 και διαμορφώθηκε μετά από το πρόγραμμα ασφάλισης καταθέσεων που αρχικά θεσπίστηκε στη Μασαχουσέτη. Το FDIC εγγυήθηκε ένα συγκεκριμένο ποσό καταθέσεων ελέγχου και αποταμίευσης για τις τράπεζες μέλη του. Η περίοδος 1933-1983 χαρακτηρίστηκε από αυξημένο δανεισμό χωρίς αναλογική αύξηση των ζημιών από δάνεια, με αποτέλεσμα σημαντική αύξηση των τραπεζικών περιουσιακών στοιχείων. Μόνο το 1947, ο δανεισμός αυξήθηκε από 16% σε 25% του ενεργητικού της βιομηχανίας. το ποσοστό αυξήθηκε σε 40% μέχρι τη δεκαετία του 1950 και σε 50% στις αρχές της δεκαετίας του 1960.

Καταδικάστηκε αρχικά από την American Bankers Association ως υπερβολικά ακριβό και τεχνητή στήριξη της κακής επιχειρηματικής δραστηριότητας, η FDIC κηρύχθηκε επιτυχημένη όταν μόλις εννέα πρόσθετες τράπεζες έκλεισαν το 1934. Λόγω της συντηρητικής συμπεριφοράς των τραπεζικών ιδρυμάτων και του ζήλου των ρυθμιστικών αρχών των τραπεζών μέσω του World Ο πόλεμος ΙΙ και η επόμενη περίοδος, η ασφάλεια των καταθέσεων θεωρήθηκε από μερικούς ως λιγότερο σημαντική. Αυτοί οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες κατέληξαν στο συμπέρασμα ότι το σύστημα είχε καταστεί πολύ προστατευμένο και επομένως εμπόδισε τις φυσικές επιπτώσεις μιας ελεύθερης οικονομίας της αγοράς. Παρ 'όλα αυτά, το σύστημα συνεχίστηκε.

Ορισμένα αξιοσημείωτα στοιχεία και ορόσημα για το FDIC μέχρι το 1983:

• 1933: Το συνέδριο δημιουργεί το FDIC.
• 1934: Η ασφαλιστική κάλυψη καταθέσεων ορίζεται αρχικά στα 2.500 δολάρια, και στη συνέχεια αυξάνεται στα μέσα του έτους στα 5.000 δολάρια.
• 1950: Η ασφάλεια των καταθέσεων αυξήθηκε στα 10.000 δολάρια. οι επιστροφές καθορίζονται ώστε οι τράπεζες να λαμβάνουν πίστωση για υπερβολικές εκτιμήσεις που υπερβαίνουν τις λειτουργικές και ασφαλιστικές ζημίες.
• 1960: Το ασφαλιστικό ταμείο της FDIC περνά 2 δισεκατομμύρια δολάρια.
• 1966: Η ασφάλεια των καταθέσεων αυξάνεται στα $ 15, 000.00.
• 1969: Η ασφάλεια των καταθέσεων αυξάνεται στα $ 20, 000.00.
• 1974: Η ασφάλεια των καταθέσεων αυξάνεται στα $ 40, 000.00.
• 1980: Η ασφάλεια των καταθέσεων αυξάνεται στα $ 100.000, 00. Το ασφαλιστικό ταμείο της FDIC είναι 11 δισεκατομμύρια δολάρια.

Το FDIC έχει μια πολύ αξιόλογη ιστορία που αποδεικνύει τη δέσμευση της κυβέρνησης να διασφαλίσει ότι τα προηγούμενα προβλήματα των τραπεζών δεν επηρεάζουν τους πολίτες όπως έχουν κάνει στο παρελθόν.

Στη δεκαετία του '60, οι τραπεζικές εργασίες άρχισαν να αλλάζουν. Οι τράπεζες άρχισαν να παίρνουν μη παραδοσιακούς κινδύνους και να επεκτείνουν τα δίκτυα υποκαταστημάτων σε νέα επικράτεια με τη χαλάρωση των νόμων διακλάδωσης. Αυτή η επέκταση και ανάληψη κινδύνων ευνόησε τον τραπεζικό κλάδο καθ 'όλη τη διάρκεια της δεκαετίας του '70, καθώς γενικά η ευνοϊκή οικονομική ανάπτυξη επέτρεψε στους περιθωριακούς δανειολήπτες να καλύψουν τις οικονομικές τους υποχρεώσεις. Ωστόσο, αυτή η τάση τελικά θα καλύψει τον τραπεζικό κλάδο και θα οδηγήσει στην ανάγκη ασφάλισης των καταθέσεων κατά τη δεκαετία του '80.

FDIC: Η κρίση των τραπεζών για το παρόν

Ο πληθωρισμός, τα υψηλά επιτόκια, η απελευθέρωση και η ύφεση δημιούργησαν ένα οικονομικό και τραπεζικό περιβάλλον στη δεκαετία του 1980 που οδήγησε στις μεγαλύτερες αποτυχίες των τραπεζών στην περίοδο μετά τον Β Παγκόσμιο Πόλεμο. Στη δεκαετία του '80, ο πληθωρισμός και η μεταβολή της νομισματικής πολιτικής της Federal Reserve οδήγησαν σε αυξημένα επιτόκια. Ο συνδυασμός των υψηλών επιτοκίων και η έμφαση στον μακροπρόθεσμο δανεισμό σταθερού επιτοκίου άρχισε να αυξάνει τον κίνδυνο αποτυχίας των τραπεζών. Η δεκαετία του '80 είδε επίσης την αρχή της απορρύθμισης των τραπεζών.

Ο σημαντικότερος από αυτούς τους νέους νόμους ήταν ο νόμος περί απορύθμισης και νομισματικού ελέγχου των θεσμικών οργάνων (DIDMCA). Αυτοί οι νόμοι επέτρεψαν την εξάλειψη των ανώτατων ορίων επιτοκίων, τους χαλαρότερους περιορισμούς στον δανεισμό και την υπέρβαση των νόμων περί ταμιευτηρίου ορισμένων κρατών. Κατά τη διάρκεια της ύφεσης του 1981-1982, το Κογκρέσο πέρασε από το Garn-St. Germain Depot Institutions Act, η οποία ενίσχυσε την απορρύθμιση των τραπεζών και τις μεθόδους αντιμετώπισης των τραπεζικών αποτυχιών. Όλα αυτά τα γεγονότα οδήγησαν σε αύξηση κατά 50% των δανειακών οφειλών και στην αποτυχία 42 τραπεζών το 1982.

Πρόσθετες 27 εμπορικές τράπεζες απέτυχαν κατά το πρώτο εξάμηνο του 1983 και περίπου 200 είχαν αποτύχει από το 1988. Για πρώτη φορά στη μεταπολεμική περίοδο, η FDIC υποχρεώθηκε να καταβάλει απαιτήσεις σε καταθέτες αποτυχημένων τραπεζών, γεγονός που υπογράμμισε τη σημασία το FDIC και την ασφάλεια των καταθέσεων . Άλλα σημαντικά γεγονότα κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου περιλαμβάνουν:

• 1983: Οι επιστροφές ασφαλίστρων καταθέσεων διακόπηκαν.
• 1987: Το Κογκρέσο αναχρηματοδοτεί το Ομοσπονδιακό Ταμιευτήριο και Ασφαλιστική Corp. ($ 10 δισεκατομμύρια).
• 1988: Αποτυγχάνουν 200 ασφαλισμένες τράπεζες της FDIC. το FDIC χάνει χρήματα για πρώτη φορά.
• 1989: Το Resolution Trust Corp. δημιουργήθηκε για να διαλύσει τα θρησκευτικά προβλήματα. Το OTS ανοίγει για να επιβλέπει τις απολιθώσεις.
• 1990: Πρώτη αύξηση των ασφαλίστρων της FDIC από 8, 3 σεντς σε 12 σεντ ανά 100 δολαρίων καταθέσεων.
• 1991: Τα ασφάλιστρα έπεσαν 19, 5 σεντ ανά δολάριο κατά 100. Η νομοθεσία της FDICIA αυξάνει την ικανότητα δανεισμού της FDIC, επιβάλλεται η επίλυση του ελάχιστου κόστους, και οι διαδικασίες μεγάλης αποτυχίας είναι γραμμένες στο νόμο και ένα σύστημα πριμοδότησης βασισμένο στον κίνδυνο δημιουργειται.
• 1993: Οι τράπεζες αρχίζουν να καταβάλλουν ασφάλιστρα βάσει του κινδύνου τους. Και τα ασφάλιστρα φτάνουν τα 23 σεντ ανά 100 δολάρια.
• 1996: Ο νόμος για τα ασφαλιστικά ταμεία αποθεματοποίησης εμποδίζει την FDIC να αξιολογεί τα ασφάλιστρα έναντι των κεφαλαιοποιημένων τραπεζών, εφόσον τα ταμεία ασφαλίσεων καταθέσεων υπερβαίνουν το καθορισμένο ποσοστό αποθεματικών ύψους 1, 25%.
• 2006: Από την 1η Απριλίου, η ασφάλιση κατάθεσης για τους ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRA) αυξάνεται στα 250.000 δολάρια.
• 2008: Ο νόμος για την οικονομική σταθεροποίηση έκτακτης ανάγκης του 2008 υπογράφηκε στις 3 Οκτωβρίου 2008. Αυτό δημιουργεί προσωρινά το βασικό όριο της ομοσπονδιακής ασφαλιστικής κάλυψης καταθέσεων από $ 100.000 σε $ 250.000 ανά καταθέτη. Η νομοθεσία προβλέπει ότι το βασικό όριο ασφάλισης καταθέσεων θα επιστρέψει στις $ 100.000 στις 31 Δεκεμβρίου 2009.
• 2010: Η νέα νομοθεσία καθιστά το ποσό των 250.000 δολαρίων μόνιμο τον Ιούλιο.

Το 2006, ο νόμος περί μεταρρύθμισης της ομοσπονδιακής ασφάλισης καταθέσεων υπογράφηκε στο νόμο. Η πράξη αυτή προέβλεπε την εφαρμογή της νέας μεταρρύθμισης της ασφάλισης καταθέσεων καθώς και τη συγχώνευση δύο νέων ασφαλιστικών ταμείων, του Ταμείου Ασφάλισης Τραπεζών (BIF) και του Ταμείου Ασφάλισης Ασφαλίσεων (SAIF) σε νέο ταμείο, το Ταμείο Ασφάλισης Καταθέσεων (DIF). Η FDIC διατηρεί το ΔΠΧΕ αξιολογώντας τα ιδρύματα αποθεματοποίησης και αξιολογώντας τα ασφάλιστρα με βάση το υπόλοιπο των ασφαλισμένων καταθέσεων καθώς και τον βαθμό κινδύνου που θέτει το ίδρυμα στο ασφαλιστικό ταμείο. Την 31η Μαρτίου 2018, το ΔΤΚ είχε υπόλοιπο 95, 1 δισεκατομμυρίων δολαρίων.

Ασφάλιση FDIC

Τα ασφάλιστρα που καταβάλλουν οι τράπεζες μέλη ασφαλίζουν καταθέσεις ύψους 250.000 δολαρίων ανά καταθέτη ανά ασφαλισμένη τράπεζα. Περιλαμβάνει τους κύριους και τους δεδουλευμένους τόκους συνολικού ύψους 250.000 δολαρίων. Τον Οκτώβριο του 2008, το όριο προστασίας για ασφαλισμένους λογαριασμούς FDIC αυξήθηκε από $ 100.000 σε $ 250.000.

Το νέο όριο ήταν να παραμείνει σε ισχύ μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου 2009, αλλά επεκτάθηκε και στη συνέχεια έγινε μόνιμη στις 21 Ιουλίου 2010, με το πέρασμα του νόμου για τη μεταρρύθμιση της Wall Street και την προστασία των καταναλωτών. Οι καταθέτες που ενδιαφέρονται να διασφαλίσουν ότι καλύπτονται πλήρως οι καταθέσεις τους μπορούν να αυξήσουν την ασφάλειά τους έχοντας λογαριασμούς σε άλλες τράπεζες-μέλη ή καταθέτοντας καταθέσεις σε διαφορετικούς τύπους λογαριασμών στην ίδια τράπεζα. Οι ίδιοι κανόνες ισχύουν και για τους λογαριασμούς των επιχειρήσεων.

Κατάλογος FDIC ασφαλισμένων στοιχείων εναντίον μη ασφαλισμένων

Ασφαλισμένο

• Τράπεζες μελών και ιδρύματα αποταμίευσης.
• Όλοι οι τύποι εξοικονόμησης και ελέγχου των καταθέσεων, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών NOW Χριστουγεννιάτικα κλαμπ και προθεσμιακές καταθέσεις
• Όλοι οι τύποι ελέγχων, συμπεριλαμβανομένων των ταμειακών επιταγών, των επιταγών, των ελέγχων δαπανών, των εκταμιεύσεων δανείων και οποιωνδήποτε άλλων χρηματικών παραγγελιών ή διαπραγματεύσιμων πράξεων που συνάπτονται σε όργανα μέλη.
• Πιστοποιημένες επιταγές, πιστωτικές επιστολές και ταξιδιωτικές επιταγές όταν εκδίδονται σε αντάλλαγμα για μετρητά ή χρέωση έναντι λογαριασμού καταθέσεων.

Δεν είναι ασφαλισμένο

• Επενδύσεις σε μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, δημοτικά ομόλογα ή άλλους τίτλους
• Ετήσιες καταθέσεις
• Προϊόντα ασφάλισης ζωής, ακόμη και αν αγοράζονται από ασφαλισμένη τράπεζα
• Γραμμάτια του Δημοσίου, ομόλογα ή χαρτονομίσματα
• Χρηματοκιβώτια
• Ζημιές από κλοπή (αν και τα κλεμμένα κεφάλαια ενδέχεται να καλύπτονται από την ασφάλιση κινδύνου και ατυχήματος της τράπεζας)

FDIC: Τι συμβαίνει όταν μια τράπεζα πηγαίνει κάτω;

Το ομοσπονδιακό δίκαιο απαιτεί από την FDIC να καταβάλλει το συντομότερο δυνατό τις πληρωμές ασφαλισμένων καταθέσεων για την αποτυχία ασφαλισμένου ιδρύματος. Οι καταθέτες με ανασφάλιστες καταθέσεις σε μια αποτυχημένη τράπεζα μέλους μπορούν να ανακτήσουν μερικά ή όλα τα χρήματά τους ανάλογα με τις ανακτήσεις που πραγματοποιούνται όταν πωλούνται τα περιουσιακά στοιχεία των αποτυχημένων πιστωτικών ιδρυμάτων. Δεν υπάρχει χρονικό όριο σε αυτές τις ανακτήσεις και μερικές φορές χρειάζονται χρόνια για να ρευστοποιήσει μια τράπεζα τα περιουσιακά της στοιχεία.

Εάν μια τράπεζα υποχωρήσει και αποκτηθεί από άλλη τράπεζα μέλους, όλες οι άμεσες καταθέσεις, συμπεριλαμβανομένων των επιταγών κοινωνικής ασφάλισης ή των πληρωμών που παραδίδονται ηλεκτρονικά, θα κατατίθενται αυτόματα στο λογαριασμό του πελάτη στην υποθετική τράπεζα. Εάν η FDIC δεν μπορέσει να βρει μια τράπεζα για να αναλάβει την αποτυχημένη, θα προσπαθήσει να προβεί σε προσωρινές συμφωνίες με ένα άλλο ίδρυμα, έτσι ώστε να μπορούν να διεκπεραιώνονται οι άμεσες καταθέσεις και άλλες αυτόματες αναλήψεις έως ότου γίνουν μόνιμες ρυθμίσεις.

Υπάρχουν δύο συνήθεις τρόποι με τους οποίους η FDIC φροντίζει για την αφερεγγυότητα των τραπεζών και τα τραπεζικά περιουσιακά στοιχεία: η πρώτη είναι η μέθοδος αγοράς και ανάληψης (P & A), όπου όλες οι καταθέσεις αναλαμβάνονται από άλλη τράπεζα, η οποία αγοράζει επίσης ορισμένα ή όλα τα δάνεια ή άλλα περιουσιακά στοιχεία. Τα περιουσιακά στοιχεία της αποτυχημένης τράπεζας διατίθενται προς πώληση και οι ανοιχτές τράπεζες μπορούν να υποβάλλουν προσφορές για την αγορά διαφόρων τμημάτων του χαρτοφυλακίου της αποτυχημένης τράπεζας.

Η FDIC θα πωλείται μερικές φορές το σύνολο ή μέρος των περιουσιακών στοιχείων με δικαίωμα πώλησης, το οποίο επιτρέπει στον νικητή να επιστρέψει τα περιουσιακά στοιχεία που μεταβιβάστηκαν υπό ορισμένες συνθήκες. Όλες οι πωλήσεις περιουσιακών στοιχείων γίνονται για να μειωθεί η καθαρή υποχρέωση προς το FDIC και το Ασφαλιστικό Ταμείο για τις ζημίες των τραπεζών. Όταν η FDIC δεν λάβει προσφορά για μια συναλλαγή P & A, μπορεί να χρησιμοποιήσει τη μέθοδο αποπληρωμής, οπότε θα εξοφλήσει απευθείας τις ασφαλισμένες καταθέσεις και θα προσπαθήσει να ανακτήσει αυτές τις πληρωμές με την εκκαθάριση της περιουσίας εκκαθάρισης της αποτυχημένης τράπεζας. Το FDIC καθορίζει το ασφαλισμένο ποσό για κάθε καταθέτη και τα καταβάλλει άμεσα με όλους τους τόκους μέχρι την ημερομηνία αποτυχίας.

Η κατώτατη γραμμή

Το ιστορικό και η εξέλιξη της FDIC υπογραμμίζει τη δέσμευσή της να ασφαλίσει τις τραπεζικές καταθέσεις έναντι της αποτυχίας των τραπεζών. Με την εκτίμηση των ασφαλίστρων που οφείλονται σε τραπεζικά περιουσιακά στοιχεία και του αναλαμβανόμενου κινδύνου αποτυχίας, έχει συγκεντρώσει ένα ταμείο που αισθάνεται ότι μπορεί να αποζημιώσει τους καταναλωτές για τις προβλεπόμενες απώλειες τραπεζών.

Μάθετε περισσότερα για το ίδρυμα, τις υπηρεσίες του και τον σκοπό του, επισκεπτόμενοι την ιστοσελίδα του FDIC. Αυτός ο ιστότοπος επιτρέπει επίσης στους καταναλωτές να διερευνήσουν τη θέση και τους κινδύνους που βαρύνουν τις τράπεζες-μέλη, να υποβάλουν καταγγελίες σχετικά με τη βιομηχανία ή την πρακτική συγκεκριμένης τράπεζας και να βρουν πληροφορίες σχετικά με τις πωλήσεις περιουσιακών στοιχείων και τις ανακτήσεις.