Κρίση αποκλεισμού
Η κρίση αποκλεισμού ήταν μια περίοδο δραματικά αυξημένων κατασχέσεων περιουσίας στην αμερικανική αγορά κατοικίας μεταξύ του 2007 και του 2010. Η κρίση κατηγορήθηκε ότι οι δανειστές με προμήθειες απρόσεκτα εξαπατούν τις ορδές των πιο επικίνδυνων στεγαστικών δανείων με επιδοτούμενους όρους σε άτομα με χαμηλό εισόδημα και στη συνέχεια τα πωλούν σε απρόσεκτα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα (FI).
Βασικές τακτικές
- Η κρίση αποκλεισμού ήταν μια περίοδο δραματικά αυξημένων κατασχέσεων ιδιοκτησίας στην αμερικανική αγορά ακινήτων μεταξύ του 2007 και του 2010.
- Πριν και κατά τη διάρκεια της κρίσης, οι εταιρείες υποθηκών εξυπηρέτησαν μεγάλο αριθμό δανείων χωρίς επαρκή επανεξέταση των πληροφοριών που τις συνοδεύουν.
- Αυτή η βρώμικη διαδικασία μερικές φορές οδήγησε τις τράπεζες να αποκλείσουν μια λανθασμένη ιδιοκτησία, να υπολογίσουν λανθασμένα τις οικιακές αξίες και, σε ορισμένες περιπτώσεις, να δώσουν στους δικηγόρους τους ιδιοκτήτες σπιτιού που αντιμετωπίζουν αποκλεισμό, την ευκαιρία να ρίξουν την υπόθεση εξ ολοκλήρου.
Κατανόηση της κρίσης αποκλεισμού
Αποκλεισμός είναι η νομική διαδικασία που συμβαίνει όταν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού αδυνατεί να καταβάλει πλήρως το κεφάλαιο και τις πληρωμές τόκων στην υποθήκη του. Εάν αυτό το ζήτημα δεν διορθωθεί εντός συγκεκριμένης περιόδου χάριτος, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να εκδιώξει τον ιδιοκτήτη σπιτιού, να πάρει τον έλεγχο της ιδιοκτησίας και στη συνέχεια να την πουλήσει.
Η κρίση αποκλεισμού κορυφώθηκε τον Σεπτέμβριο του 2010, όταν περίπου 120.000 σπίτια ανακτήθηκαν σε ένα μήνα. Ωστόσο, οι ρίζες της βρισκόταν σε ύφεση στην αγορά κατοικιών που ξεκίνησε στις αρχές του 2007 και έπεσε σε κρίση όταν η Lehman Brothers κήρυξε πτώχευση τον Σεπτέμβριο του 2008.
Μια προηγούμενη έκρηξη της στέγασης οδήγησε σε σκανδαλώδη ή ανύπαρκτη εποπτεία της αναδοχής διαδικασίες. Οι τράπεζες ενυπόθηκων δανείων τσέπησαν συχνά τα τέλη και στη συνέχεια πώλησαν αμέσως τα δάνεια σε άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, τα οποία απέτυχαν να προβούν σε κατάλληλη επιμέλεια για τα δάνεια. Όταν οι προεπιλογές αυξήθηκαν, οι τράπεζες βρέθηκαν ξαφνικά αντιμέτωπες με τόσα γεγονότα αποκλεισμού που δεν μπορούσαν να τα επεξεργαστούν αποτελεσματικά.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι τράπεζες απέτυχαν να ξεκινήσουν κατασχέσεις σε σπίτια για μήνες, αφού οι ιδιοκτήτες σπιτιού είχαν πάψει να κάνουν πληρωμές. Σε άλλες περιπτώσεις, οι διαδικασίες τήρησης αρχείων είχαν γίνει τόσο αβάσιμες, ώστε οι τράπεζες δεν μπορούσαν πάντοτε να είναι βέβαιοι ότι είχαν στην κατοχή τους υποθήκες για αποκλεισμό περιουσιών.
Κρίση της κρίσης αποκλεισμού
Πριν και κατά τη διάρκεια της κρίσης, οι εταιρείες υποθηκών εξυπηρέτησαν μεγάλο αριθμό δανείων χωρίς επαρκή επανεξέταση των πληροφοριών που τις συνοδεύουν. Πολλοί υπάλληλοι της τράπεζας υπέγραψαν απλώς όλα όσα βρίσκονταν στα γραφεία τους, υποθέτοντας ότι όλα τα χαρτιά ήταν νόμιμα.
Οι υπάλληλοι που υπέγραψαν έγγραφα αποκλεισμού χωρίς να τους ελέγξουν σωστά έγιναν γνωστοί ως υπογράφοντες.
Μόλις ο όγκος των κατασχέσεων αυξήθηκε σημαντικά, οι υπογράφοντες δημιούργησαν σημαντικά προβλήματα όταν υπέγραψαν για ακατάλληλη γραφική εργασία είτε επειδή δεν είχαν ιδέα για το τι υπέγραψαν είτε επειδή έπρεπε να επεξεργάζονται πάρα πολλά έγγραφα για να κάνουν το σωστό έργο για τον έλεγχο της ταυτότητάς τους .
Οι επιπτώσεις της ανακριβούς γραφειοκρατίας θα μπορούσαν ενδεχομένως να οδηγήσουν τις τράπεζες να αποκλείσουν την λανθασμένη ιδιοκτησία, να υπολογίσουν λάθος τις τιμές στο σπίτι ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, να δώσουν στους δικηγόρους τους ιδιοκτήτες σπιτιού που αντιμετωπίζουν αποκλεισμό την ευκαιρία να εκτοξεύσουν την υπόθεση εξ ολοκλήρου.
Η εταιρεία RealtyTrac για την ακίνητη περιουσία εκτιμά ότι ένα από τα 248 νοικοκυριά στις ΗΠΑ έλαβε ανακοίνωση αποκλεισμού τον Σεπτέμβριο του 2012.
Αποτελέσματα της κρίσης αποκλεισμού
Η κυβέρνηση έφτασε τελικά σε συμφωνία με τους πέντε μεγαλύτερους υποθηκοφυλακείς του έθνους, Ally, παλαιότερα γνωστός ως GMAC. Η τράπεζα της Αμερικής; Citi; JPMorgan Chase; και Wells Fargo, το 2009. Η συμφωνία, γνωστή ως Εθνικός Διακανονισμός Στεγαστικών Δανείων, επιβάρυνε τους υπευθύνους εξυπηρέτησης πάνω από 50 δισεκατομμύρια δολάρια σε ποινές και πληρωμές ανακούφισης των καταναλωτών.
Οι επηρεαζόμενοι δανειολήπτες έλαβαν κεφάλαιο μειώσεις ή αναχρηματοδοτήσεις για υποβρύχια δάνεια, επιτρέποντάς τους να αποφύγουν τον αποκλεισμό και να παραμείνουν στα σπίτια τους. Επιπλέον, ο διακανονισμός απαιτούσε αναμόρφωση των συστημάτων εξυπηρέτησης δανείων που εποπτεύονταν από τις τράπεζες.
Οι οφειλέτες που έχασαν τα σπίτια τους λόγω αποκλεισμού από αυτές τις τράπεζες σε συμβαλλόμενα μέρη της συμφωνίας διακανονισμού έγιναν επιλέξιμες για πληρωμές ύψους περίπου 1.480 δολάρια. Η συνολική πληρωμή διακανονισμού ανερχόταν σε περίπου 1, 5 δισεκατομμύρια δολάρια.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.