Βρείτε έναν θεματοφύλακα για έναν αυτοδιαχειριζόμενο IRA

Με τους τυποποιημένους λογαριασμούς ατομικής αποχώρησης (IRA), οι επενδυτικές επιλογές σας συνήθως περιορίζονται σε τίτλους όπως μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια. Αυτό σημαίνει ότι εάν θέλετε να ξεχωρίσετε με πιο καινοτόμες επιλογές, όπως η ακίνητη περιουσία και τα πολύτιμα μέταλλα, ένα αυτοκατευθυνόμενο IRA είναι το εισιτήριό σας. Παίρνετε περισσότερες επενδυτικές επιλογές και τα ίδια φορολογικά πλεονεκτήματα. Το ένα αλιευμάτων: Πρέπει να βρείτε έναν θεματοφύλακα που χειρίζεται αυτούς τους λογαριασμούς και δεν υπάρχουν πολλοί από αυτούς.

Όπως και με άλλους IRA, έχετε δύο επιλογές.

• Μπορείτε να επενδύσετε με προ φόρων δολάρια και να απολαύσετε μια φορολογική έκπτωση (εάν πληρούν τις προϋποθέσεις) και την αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη.
• Ή αν επιλέξετε έναν αυτοκατευθυνόμενο Roth IRA, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε δολάρια μετά τη φορολογία για να αγοράσετε περιουσιακά στοιχεία που δεν θα φορολογούνται όταν χτυπάτε τη συνταξιοδότηση. (Υπάρχουν επίσης προσόντα εισοδήματος για το άνοιγμα ενός Roth.)

Το ευρύτερο φάσμα επενδυτικών επιλογών με έναν αυτοδιοικούμενο IRA σας δίνει την ευκαιρία να επιδιώξετε περιουσιακά στοιχεία που έχουν δυνατότητες υψηλότερων αποδόσεων με την πάροδο του χρόνου. Μεταξύ αυτών: τα πιστοποιητικά φορολογικού ενέχυρου, τα χρεόγραφα ιδιωτικής τοποθέτησης, ο χρυσός και ακόμη και τα franchises των εστιατορίων.

Βασικές τακτικές

• Αυτο-κατευθυνόμενοι IRAs έχουν πιο εκτεταμένες επενδυτικές επιλογές που μπορεί να προσφέρουν τη δυνατότητα για υψηλότερα κέρδη, αλλά συχνά έρχονται με σημαντικά μεγαλύτερο κίνδυνο.
• Ο θεματοφύλακας ενός αυτοδιαχειριζόμενου IRA δεν επηρεάζει τις επενδυτικές επιλογές των πελατών, οπότε εναπόκειται στους επενδυτές να κάνουν τη δέουσα επιμέλεια και να κατανοήσουν τις φορολογικές συνέπειες των επιλογών τους.
• Όταν επιλέγετε έναν θεματοφύλακα, εξετάστε την εμπειρία, τις αμοιβές και τους τομείς εμπειρογνωμοσύνης και ελέγξτε την αξιολόγησή τους στο γραφείο Better Business.

Αυτο-κατευθυνόμενοι ΙΡΑ φέρουν μεγαλύτερο κίνδυνο

Το πιάσιμο? Παίρνετε επίσης πολύ μεγαλύτερο κίνδυνο. Πολλές από τις επιλογές επένδυσης που οι άνθρωποι μπαίνουν σε έναν αυτοκατευθυνόμενο IRA είναι ευμετάβλητες από τη φύση τους. Επιπλέον, ο θεματοφύλακας - ο οποίος μπορεί να είναι μια τράπεζα, μια ομοσπονδιακά ασφαλισμένη πιστωτική ένωση, μια ένωση αποταμιεύσεων και δανείων, ένας χρηματιστής ή μια οντότητα που έχει εγκριθεί από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) για να ενεργεί ως διαχειριστής - επενδύσεις που αναλαμβάνετε.

Σε αυτό το σημείο εισέρχεται το "αυτοκατευθυνόμενο" μέρος. Είναι δική σας ευθύνη να διεξάγετε τη δέουσα επιμέλεια για τους τίτλους και τα άλλα περιουσιακά στοιχεία που αγοράζετε. Είστε επίσης υπεύθυνοι για την κατανόηση των φορολογικών συνεπειών αυτών των λιγότερο κοινών επενδύσεων. Εάν το IRA σας περιλαμβάνει ένα ακίνητο για το οποίο μεταφέρετε μια υποθήκη, για παράδειγμα, ορισμένα από τα έσοδά σας από επενδύσεις θα μπορούσαν να φορολογηθούν. Ένας θεματοφύλακας δεν θα βρει σε αυτές τις συνέπειες για σένα.

Είναι κρίσιμο να γνωρίζετε τους κανόνες για έναν αυτοκατευθυνόμενο IRA -ότι δεν συνάπτει συμφωνίες με συγκεκριμένους συγγενείς - έτσι δεν τελειώνετε με φόρους και κυρώσεις στις επενδύσεις σας.

Επιλογή Θεματοφύλακα

Αυτό δεν σημαίνει ότι όλοι οι θεματοφύλακες δημιουργούνται ίσοι. Περίπου δύο δωδεκάδες εταιρείες έχουν επί του παρόντος άδεια από το IRS για να παρέχουν αυτές τις υπηρεσίες, και μερικές έχουν καλύτερη φήμη - καθώς και περισσότερη εμπειρία με ορισμένες κατηγορίες επενδύσεων - από άλλες, οπότε πληρώνει για να κάνει την εργασία σας. Καθώς οι αυτο-κατευθυνόμενοι IRAs είναι κάτι εξειδικευμένης αγοράς, δεν θα βρείτε γνωστά ονόματα, όπως η Fidelity, στο μείγμα. Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό να ρωτήσετε τις σωστές ερωτήσεις όταν ψωνίζετε.

Ακολουθούν μερικοί από τους παράγοντες που πρέπει να εξεταστούν.

Εμπειρία

Ορισμένες τράπεζες θεματοφυλάκων βρίσκονται εδώ και δεκαετίες. άλλοι είναι νέα παιδιά στο μπλοκ. Η ηλικία σίγουρα δεν είναι το μοναδικό κριτήριο για το οποίο πρέπει να σκεφτόμαστε, αλλά, αφού όλα τα άλλα είναι ίσα, το μεγαλύτερο ιστορικό δείχνει σταθερότητα και ικανή διαχείριση. Μπορείτε επίσης να δείτε αν ο θεματοφύλακας περιλαμβάνεται στη λίστα IRS των εγκεκριμένων μη τραπεζικών διαχειριστών και θεματοφυλάκων.

Αμοιβές

Οι ρυθμίσεις τιμολόγησης ποικίλλουν από τη μια επιχείρηση στην άλλη. Ορισμένες χρεώσεις βασίζονται σε συγκεκριμένες υπηρεσίες που προσφέρουν, ενώ άλλοι επιβάλλουν μια κατ 'αποκοπή ετήσια αμοιβή. Αν ένας θεματοφύλακας προσφέρει μια δομή μη καθορισμένων τελών, θα θελήσετε να κάνετε πολλές ερωτήσεις και να λάβετε μια σταθερή εκτίμηση για το πόσο θα είναι το συνολικό ετήσιο κόστος. Αναμείνετε να πληρώσετε περισσότερα από ό, τι θα κάνατε με έναν παραδοσιακό πάροχο IRA, δεδομένης της πρόσθετης πολυπλοκότητας των εναλλακτικών επενδύσεων.

Εξειδίκευση

Ορισμένες τράπεζες θεματοφυλάκων ειδικεύονται σε συγκεκριμένους τύπους επενδύσεων, όπως οι τίτλοι ιδιωτικής τοποθέτησης που διατίθενται σε διαπιστευμένους επενδυτές. Όσο πιο εξωτικές είναι οι επενδύσεις σας, τόσο περισσότερο θα στηρίξετε την τεχνογνωσία μιας επιχείρησης που εστιάζει ακριβώς στο προσκήνιο.

Κυβερνασφάλεια

Οι αχρήσθαιες πληροφορίες για τους καταναλωτές ήταν πολύ συνηθισμένες τα τελευταία χρόνια. Ρωτήστε ποιες διαδικασίες διαθέτει ο θεματοφύλακας για να βεβαιωθείτε ότι τα δεδομένα σας είναι ασφαλή. Οποιαδήποτε υπεύθυνη τράπεζα θα χρησιμοποιεί επικαιροποιημένη κρυπτογράφηση, για παράδειγμα, για να εγγυηθεί ότι τα αρχεία πελατών προστατεύονται.

Βαθμολογία BBB

Το Better Business Bureau (BBB) ​​είναι ένα ανεκτίμητο εργαλείο κατά την έρευνα των θεματοφυλάκων του IRA. Οποιοσδήποτε καταναλωτής μπορεί να επισκεφτεί τον ιστότοπό του και να αναζητήσει επιχειρήσεις με όνομα. Το BBB εκχωρεί σε κάθε μία βαθμίδα επιστολών με βάση, εν μέρει, τον αριθμό των καταγγελιών που έχει λάβει και πόσο καλά η εταιρεία έχει επιλύσει τις διαφορές της.

Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχουν σίγουρα πλεονεκτήματα σε έναν αυτοκατευθυνόμενο IRA, αλλά υπάρχουν και κάποιοι πολύ σοβαροί κίνδυνοι. Ένας από αυτούς βάζει την εμπιστοσύνη σας σε έναν θεματοφύλακα που αργότερα βρίσκετε δεν είναι μέχρι και την ισοτιμία. Εάν ζητήσετε τις σωστές ερωτήσεις μπροστά σας, θα βοηθήσετε να διασφαλίσετε ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία είναι σε καλά χέρια.