Ασφαλισμένος Λογαριασμός FDIC
Ο Ασφαλισμένος Λογαριασμός FDIC είναι ένας λογαριασμός τράπεζας ή αποταμίευσης (αποταμιευτική και δανειακή ένωση) που πληροί τις απαιτήσεις που πρέπει να καλύπτει η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων Καταθέσεων (FDIC). Το είδος των λογαριασμών που μπορεί να είναι ασφαλισμένοι με FDIC περιλαμβάνει διαπραγματεύσιμες εντολές απόσυρσης (NOW), έλεγχοι, αποταμιεύσεις και λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς. και πιστοποιητικά κατάθεσης (CD). Το μέγιστο ποσό που είναι ασφαλισμένο σε έναν εξουσιοδοτημένο λογαριασμό είναι 250.000 δολάρια ανά καταθέτη, ανά ασφαλισμένη τράπεζα FDIC και ανά κατηγορία ιδιοκτησίας. Αυτό σημαίνει ότι εάν έχετε μέχρι το ποσό αυτό σε έναν τραπεζικό λογαριασμό και η τράπεζα αποτύχει, το FDIC θα σας κάνει ολόκληρο από τυχόν απώλειες που έχετε υποστεί. Οποιοδήποτε ποσό υπερβαίνει τα 250.000 δολάρια θα πρέπει να κατανέμεται μεταξύ πολλών ασφαλισμένων τραπεζών FDIC.
ΠΕΡΙΟΡΙΣΜΟΣ ΤΟΥ Ασφαλισμένου Λογαριασμού FDIC
Ένας ειδικός λογαριασμός πρέπει να τηρείται σε μια τράπεζα που συμμετέχει στο πρόγραμμα FDIC. Οι συμμετέχουσες τράπεζες οφείλουν να εμφανίζουν ένα επίσημο σημάδι σε κάθε παράθυρο του ταμείου ή σταθμό όπου λαμβάνονται τακτικά οι καταθέσεις. Οι καταθέτες μπορούν να ελέγξουν αν μια τράπεζα είναι μέλος του FDIC μέσω αναζήτησης στο FDIC.gov. Η συμμετοχή στο FDIC είναι εθελοντική, με τράπεζες-μέλη ή χρηματοδότηση της ασφαλιστικής κάλυψης μέσω πληρωμών ασφαλίστρων. Οι λογαριασμοί της πιστωτικής ένωσης μπορούν να είναι ασφαλισμένοι μέχρι και 250.000 δολάρια εάν η πιστωτική ένωση είναι μέλος της Εθνικής Διοίκησης Πιστωτικής Ένωσης (NCUA).
Ασφαλισμένος Λογαριασμός FDIC: Κάλυψη και Όρια
Βασικά, όλοι οι λογαριασμοί απαιτήσεων-καταθέσεων που γίνονται γενικές υποχρεώσεις της τράπεζας καλύπτονται από το FDIC. Λογαριασμοί που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για κάλυψη από το FDIC περιλαμβάνουν χρηματοκιβώτια, λογαριασμούς επενδύσεων (που περιέχουν μετοχές, ομόλογα κ.λπ.), αμοιβαία κεφάλαια (για το λόγο αυτό) και ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs) είναι ασφαλισμένοι σε 250.000 δολάρια, όπως και οι ανακλητοί λογαριασμοί εμπιστοσύνης, παρόλο που η κάλυψη για ανακλητή πίστωση επεκτείνεται σε κάθε επιλέξιμο δικαιούχο.
Η FDIC εγγυάται καταθέσεις έως και 250.000 δολαρίων ανά λογαριασμό ανά άτομο. Για τους κοινούς λογαριασμούς, κάθε συνιδιοκτήτης λαμβάνει την πλήρη προστασία ύψους 250.000 δολαρίων, έτσι ώστε μαζί με τα πολλά άλλα οφέλη ενός κοινού λογαριασμού, ένα ζευγάρι ή συνεργάτες με κοινό λογαριασμό με $ 500.000 σε κατάθεση θα προστατεύονται πλήρως. Πολλοί λογαριασμοί που διατηρούνται στην ίδια τράπεζα με το ίδιο όνομα κατόχου λογαριασμού προστίθενται μαζί για τον προσδιορισμό του ποσού των ασφαλισμένων καταθέσεων, επομένως ένα άτομο με δύο λογαριασμούς στην ίδια τράπεζα συνολικού ύψους $ 300.000 θα έχει $ 50.000 χωρίς προστασία.
Ωστόσο, τα όρια καταθέσεων είναι ξεχωριστά για κάθε διαφορετική τράπεζα, ακόμη και για τον ίδιο ιδιοκτήτη. Ας πούμε ότι ο John H. Doe έχει $ 200.000 στην Τράπεζα Α και ένα επιπλέον $ 150.000 στην Τράπεζα Β. Παρόλο που οι συνολικές καταθέσεις του υπερβαίνουν τα $ 250.000, θεωρείται ότι καλύπτεται πλήρως εφόσον οι δύο τράπεζες είναι ασφαλισμένες από την FDIC. Αν μεταφέρει τα $ 150.000 στην Τράπεζα Α, χάνει την κάλυψη του στα $ 100.000 αφού η συνολική του κατάθεση στην Τράπεζα Α είναι τώρα $ 350.000. Αυτή η ασφάλιση έναντι των καταθέσεων ωφελεί τους αποταμιευτές στο γεγονός ότι χρειάζονται μόνο ανησυχία για την εξεύρεση του καλύτερου επιτοκίου σε λογαριασμό αποταμίευσης και όχι εάν τα χρήματά τους είναι ασφαλή.
Σκοπός του FDIC
Το FDIC προασπίζει την αποτυχία των τραπεζών στις Ηνωμένες Πολιτείες. Δημιουργήθηκε ως μέρος του νόμου περί τραπεζών του 1933 μετά από μια τετραετή περίοδο που έβλεπε σχεδόν 10.000 αμερικανικές τράπεζες να αποτύχουν ή να αναστείλουν τις πράξεις τους. Τα περισσότερα από αυτά τα κλεισίματα προέκυψαν από ένα τρέξιμο στην τράπεζα. οι τράπεζες δεν διέθεταν αρκετά χρήματα στα θησαυροφυλάκιά τους για να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις απόσυρσης των καταθετών, οπότε έπρεπε να κλείσουν τις πόρτες τους αφήνοντας πολλές οικογένειες χωρίς πρόσβαση στις αποταμιεύσεις τους. Σκοπός του ήταν να αποκαταστήσει την πίστη των πανικοβλημένων Αμερικανών μετά τη συντριβή του Χρηματιστηρίου του 1929 και την έναρξη της Μεγάλης Ύφεσης.
Εννοιολογικά, το FDIC χρησιμεύει ως προπύργιο κατά των μελλοντικών τραπεζικών πανικών. Η FDIC "ασφαλίζει" ή εγγυάται την αξία όλων των τραπεζικών καταθέσεων ζήτησης μέχρι ένα ορισμένο ποσό (το οποίο έχει αυξηθεί από την έναρξή της: Τον Οκτώβριο του 2008, το Κογκρέσο αύξησε το ποσό που καλύπτεται από την ασφάλεια καταθέσεων FDIC από $ 100.000 έως τα τρέχοντα $ 250.000). Παρακολουθώντας και αντιμετωπίζοντας τους κινδύνους που αντιμετωπίζουν τα κατατεθέντα κεφάλαια, το FDIC εξυπηρετεί σήμερα τη διατήρηση της εμπιστοσύνης του κοινού και την ενθάρρυνση της σταθερότητας του χρηματοπιστωτικού συστήματος μέσω της προώθησης ορθών τραπεζικών πρακτικών.
Σύμφωνα με την FDIC, κανένας καταθέτης δεν έχει χάσει ούτε ένα εκατοστό ασφαλισμένων κεφαλαίων ως αποτέλεσμα της αποτυχίας της τράπεζας από τότε που άρχισε η ασφάλειά του την 1η Ιανουαρίου 1934. Με βάση τα πλεονεκτήματα της αποτροπής της πανικού των τραπεζών, η FDIC ήταν μια μεγάλη επιτυχία. Οι διατραβηγιστές πιστεύουν ότι η αναγκαστική ασφάλεια καταθέσεων δημιουργεί ηθικό κίνδυνο στο τραπεζικό σύστημα και ενθαρρύνει τους καταθέτες και τις τράπεζες να συμμετέχουν σε πιο επικίνδυνη συμπεριφορά. μετά από όλα, οι πελάτες δεν χρειάζεται να φροντίσουν ποια τράπεζα κάνει ασφαλέστερα δάνεια, αν το FDIC σκοπεύει να τα βγάλει όλα μακριά ούτως ή άλλως. Ωστόσο, η αμερικανική οικονομία δεν έχει υποστεί ένα νόμιμο τραπεζικό πανικό στα 80-plus χρόνια του FDIC.
FDIC Ασφαλισμένο Λογαριασμό και Τμηματική Τραπεζική Τραπεζική
Για να κατανοήσουμε πώς και γιατί λειτουργεί το FDIC, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε πώς λειτουργεί το σύγχρονο σύστημα αποταμίευσης και δανεισμού. Οι σύγχρονοι τραπεζικοί λογαριασμοί δεν μοιάζουν με χρηματοκιβώτια. τα χρήματα των καταθετών δεν πηγαίνουν σε ένα εξατομικευμένο συρτάρι θόλων για να περιμένουν αδρανώς μέχρι τη μελλοντική ανάκληση. Αντ 'αυτού, οι τράπεζες διοχετεύουν χρήματα από τους λογαριασμούς των καταθετών για να κάνουν νέα δάνεια επειδή θέλουν να δημιουργήσουν έσοδα από το ενδιαφέρον.
Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση απαιτεί από τις περισσότερες τράπεζες να κρατήσουν μόνο το 10% όλων των καταθέσεων που βρίσκονται στο χέρι. το άλλο 90% μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τη χορήγηση δανείων. Εάν κάνατε μια τραπεζική κατάθεση αξίας 1.000 $, η τράπεζά σας μπορεί να πάρει πραγματικά $ 900 από αυτή την κατάθεση και να την χρησιμοποιήσει για να χρηματοδοτήσει ένα δάνειο αυτοκινήτου ή μια υποθήκη σπιτιού. Αυτό δημιουργεί μια κατάσταση όπου ένας καταθέτης έχει αξίωση για $ 1.000 σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, ενώ ένας δανειολήπτης έχει ταυτόχρονη αξίωση για $ 900 σε πιστωτικά κεφάλαια.
Αυτός είναι ο ιδιωτικός μηχανισμός με τον οποίο οι τράπεζες δημιουργούν νέα χρήματα στην οικονομία, τα οποία οι οικονομολόγοι μερικές φορές αναφέρουν ως πολλαπλασιαστή καταθέσεων. Αυτό το είδος τραπεζικής ονομάζεται "fractional reserve banking", αφού μόνο ένα μικρό κλάσμα των συνολικών καταθέσεων διατηρούνται ως αποθεματικά στην τράπεζα. Η κλασματική τραπεζική αποθεματοποίηση δημιουργεί επιπλέον ρευστότητα στις κεφαλαιαγορές και συμβάλλει στη διατήρηση των επιτοκίων χαμηλά, αλλά μπορεί επίσης να δημιουργήσει ένα ασταθές τραπεζικό περιβάλλον.
Αποτυχίες τραπεζών
Η κλασματική τραπεζική αποθεματοποίηση είναι ευάλωτη όταν πάρα πολλοί καταθέτες ζητούν ταυτόχρονα τα χρήματά τους. Μια κλασματική τράπεζα αποθεματικών μπορεί να διατηρήσει μόνο το 10% των διαθέσιμων καταθέσεων, αλλά είναι πιθανό οι πελάτες της τράπεζας να μπορούν να ζητήσουν ταυτόχρονα περισσότερο από το 10% των χρημάτων τους ανά πάσα στιγμή. Όταν πάρα πολλοί καταθέτες ζητούν τα χρήματά τους πίσω, μια λεγόμενη "τράπεζα τρέχει", η τράπεζα πρέπει να απομακρύνει ορισμένους πελάτες με άδειο χέρι. Άλλοι καταθέτες χάνουν την εμπιστοσύνη τους και ζητούν και πάλι τα χρήματά τους, φοβούμενοι ότι δεν θα μπορέσουν να αποκαταστήσουν τις αποταμιεύσεις τους.
Ιστορικά, οι τράπεζες έχουν δημιουργήσει ένα φαινόμενο παρόμοιο με τη μετάδοση που εξαπλώνεται σε άλλες τράπεζες. Σε αντίθετη περίπτωση, οι υγιείς τράπεζες θα μπορούσαν να δουν τρέχει από τους καταθέτες τους, οδηγώντας σε συστηματικές πανικές τράπεζες. Οι Ηνωμένες Πολιτείες έχουν βιώσει αρκετές τράπεζες πανικού, κυρίως το 1907, η οποία ήταν η κινητήρια δύναμη πίσω από τη δημιουργία της Federal Reserve το 1913, και πάλι στην αρχή της Μεγάλης Ύφεσης.
Στη νομική ορολογία, μια τράπεζα «αποτυγχάνει» μόνο όταν κλείνει από μια ομοσπονδιακή ή κρατική ρυθμιστική αρχή. Εκτός των πανικών, αυτό πιθανότατα συμβαίνει επειδή η τράπεζα παραβιάζει τους τραπεζικούς νόμους ή κάνει εσφαλμένες οικονομικές αποφάσεις, όπως τα επισφαλή δάνεια ή τις επενδύσεις, και δεν μπορεί να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις των καταθέσεων.
Εάν μια τράπεζα που είναι ασφαλισμένη από την FDIC δεν μπορεί να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις κατάθεσης, η FDIC εισέρχεται και καταβάλλει στους καταθέτες ασφάλιση στους λογαριασμούς της. Μόλις δηλωθεί "απέτυχε", η ίδια η τράπεζα αναλαμβάνει η FDIC, η οποία πωλεί τα περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας και αποπληρώνει οποιεσδήποτε οφειλές. Όταν μια τράπεζα αποτύχει, οι κάτοχοι λογαριασμού παίρνουν τα κεφάλαιά τους πίσω σχεδόν αμέσως μέχρι το ασφαλισμένο ποσό. Εάν οι καταθέσεις τους υπερβαίνουν αυτό το όριο, θα πρέπει να περιμένουν έως ότου η FDIC να πουλήσει τα περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας για να ανακτήσει οποιαδήποτε υπέρβαση.
Το αποθεματικό του FDIC
Πριν από το 2006, η FDIC χρηματοδότησε τον εαυτό της μέσω του Ταμείου Ασφάλισης Τραπεζών και του Ταμείου Αποταμιεύσεων. Αυτά αποτελούσαν κατά βάση τα ασφάλιστρα που η FDIC χρέωνε στις τράπεζες μελών για τη στέγαση και τη φύλαξη των κεφαλαίων τους.
Ο Πρόεδρος Τζορτζ Μπους υπέγραψε τον Ομοσπονδιακό Νόμο περί Μεταρρύθμισης Ασφαλίσεων Καταθέσεων του 2005 για τη συγχώνευση των ανταγωνιστικών κεφαλαίων. Από το 2015, όλα τα ασφάλιστρα παραμένουν στο Ταμείο Ασφάλισης Καταθέσεων (DIF), από το οποίο καλύπτονται όλες οι καταθέσεις που καλύπτονται από την FDIC.
Το σύστημα δεν χρηματοδοτήθηκε ποτέ πλήρως. στην πραγματικότητα, το FDIC είναι συνήθως μικρότερο του συνολικού ασφαλιστικού του ανοίγματος κατά περισσότερο από 99%. Το Κογκρέσο χορήγησε στην FDIC την εξουσία να δανειστεί μέχρι 500 δισεκατομμύρια δολάρια από το Υπουργείο Οικονομικών, καθιστώντας το σύστημα αποτελεσματικά υποστηριγμένο από την Federal Reserve. Με άλλα λόγια, εάν η FDIC εξαντλήσει τις άλλες επιλογές της, η κυβέρνηση θα παρέμβει για να παράσχει περαιτέρω οικονομική στήριξη.
Το FDIC μπορεί επίσης να δανειστεί χρήματα από το Δημόσιο υπό μορφή βραχυπρόθεσμων δανείων. Αυτό συνέβη κατά τη διάρκεια της κρίσης αποταμίευσης και δανείων το 1991, όταν η FDIC αναγκάστηκε να δανειστεί αρκετά δισεκατομμύρια δολάρια για να καλύψει τους αποτυχημένους λογαριασμούς.