Ενοποίηση χρέους
Η εξυγίανση του χρέους σημαίνει τη λήψη ενός νέου δανείου για την αποπληρωμή ορισμένων υποχρεώσεων και χρεών των καταναλωτών, γενικά μη εξασφαλισμένων. Στην πραγματικότητα, τα πολλαπλάσια χρέη συνδυάζονται σε ένα ενιαίο, μεγαλύτερο κομμάτι χρέους, συνήθως με ευνοϊκότερους όρους αποπληρωμής. Οι ευνοϊκοί όροι πληρωμής περιλαμβάνουν χαμηλότερο επιτόκιο, χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή ή και τα δύο.
Οι καταναλωτές μπορούν να χρησιμοποιήσουν την ενοποίηση χρέους ως εργαλείο για την αντιμετώπιση του χρέους των φοιτητικών δανείων, του χρέους των πιστωτικών καρτών και άλλων τύπων χρέους.
1:10Ενοποίηση του χρέους
Πώς να ενοποιήσετε
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους οι καταναλωτές μπορούν να χρεώνουν χρέη σε μια ενιαία πληρωμή. Μια μέθοδος είναι να ενοποιήσετε όλες τις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες σε μία καινούρια πιστωτική κάρτα - κάτι που μπορεί να είναι καλή ιδέα αν η κάρτα χρεώνει ελάχιστο ή καθόλου ενδιαφέρον για μια περίοδο. Μπορούν επίσης να χρησιμοποιήσουν μια λειτουργία μεταφοράς υφιστάμενης πιστωτικής κάρτας (ειδικά εάν προσφέρει ειδική προώθηση στη συναλλαγή).
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης ή τα πιστωτικά ιδρύματα εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) είναι μια άλλη μορφή ενοποίησης που επιδιώκουν μερικοί. Συνήθως, το ενδιαφέρον για αυτό το είδος δανείου εκπίπτει για τους φορολογούμενους που αναγράφουν τις εκπτώσεις τους.
Υπάρχουν επίσης αρκετές επιλογές ενοποίησης από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση για άτομα με φοιτητικά δάνεια.
Κατανόηση της ενοποίησης
Θεωρητικά, η ενοποίηση χρέους είναι οποιαδήποτε χρήση μιας μορφής χρηματοδότησης για την εξόφληση άλλων χρεών. Ωστόσο, υπάρχουν συγκεκριμένα μέσα που ονομάζονται δάνεια εξυγίανσης χρέους που προσφέρονται από τους πιστωτές ως μέρος ενός σχεδίου πληρωμών σε δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν δυσκολίες στη διαχείριση του αριθμού ή του μεγέθους των οφειλών τους.
Οι πιστωτές είναι διατεθειμένοι να το πράξουν για διάφορους λόγους, συμπεριλαμβανομένου του ότι μεγιστοποιεί την πιθανότητα είσπραξης από έναν οφειλέτη. Αυτά τα δάνεια προσφέρονται συνήθως από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, όπως οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις, αλλά υπάρχουν επίσης εξειδικευμένες εταιρείες παροχής υπηρεσιών εξυγίανσης χρέους.
Υπάρχουν δύο μεγάλοι τύποι δανείων εξυγίανσης χρέους:
- Τα εξασφαλισμένα δάνεια υποστηρίζονται από ένα περιουσιακό στοιχείο του δανειολήπτη, όπως ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, που λειτουργεί ως εγγύηση για το δάνειο.
- Τα ακάλυπά δάνεια, όπως τα δάνεια σταθεροποίησης χρέους, δεν υποστηρίζονται από περιουσιακά στοιχεία και μπορεί να είναι πιο δύσκολο να επιτευχθούν. Τείνουν επίσης να έχουν υψηλότερα επιτόκια και χαμηλότερα ποσά.
Με κάθε τύπο δανείου, τα επιτόκια εξακολουθούν να είναι συνήθως χαμηλότερα από τα επιτόκια που χρεώνονται στις πιστωτικές κάρτες. Επίσης, στις περισσότερες περιπτώσεις, τα ποσοστά είναι σταθερά - δηλαδή δεν διαφέρουν σε σχέση με την περίοδο αποπληρωμής.
"Συνήθως, το δάνειο πρέπει να εξοφληθεί σε τρία έως πέντε χρόνια", λέει ο Harrine Freeman, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδιοκτήτης της HE Freeman Enterprises, μιας υπηρεσίας πιστωτικής επισκευής και συμβουλευτικής πίστης στη Bethesda, Maryland και συγγραφέα του "How to Get Από το χρέος. "
Αυτοί οι τύποι δανείων δεν διαγράφουν το αρχικό χρέος. απλώς μεταφέρουν όλα τα δάνειά σας σε έναν διαφορετικό δανειστή ή τύπο δανείου. Εάν χρειάζεστε πραγματική ελάφρυνση του χρέους ή δεν πληρούν τα κριτήρια για δάνεια, ίσως είναι καλύτερο να εξετάσετε μια διευθέτηση χρεών και όχι σε συνδυασμό με ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους. Ο διακανονισμός του χρέους αποσκοπεί στη μείωση των υποχρεώσεών σας και όχι μόνο στη μείωση του αριθμού των πιστωτών. Συνήθως εργάζεστε με μια οργάνωση ανακούφισης χρέους ή υπηρεσία παροχής συμβουλών πίστωσης. Αυτοί οι οργανισμοί δεν κάνουν πραγματικά δάνεια. Αντιθέτως, προσπαθούν να επαναδιαπραγματευτούν τα τρέχοντα χρέη του δανειολήπτη με τους πιστωτές.
Πλεονεκτήματα των δανείων ενοποίησης
Ο Freeman λέει ότι τα δάνεια εξυγίανσης του χρέους είναι πολύ χρήσιμα για τους ανθρώπους που
- Έχετε πολλαπλά χρέη
- Χρεώνουν $ 10.000 ή περισσότερα
- Λαμβάνουν συχνές κλήσεις ή επιστολές από τις υπηρεσίες συλλογής
- Έχετε λογαριασμούς με υψηλά επιτόκια ή μηνιαίες πληρωμές
- Αντιμετωπίζουν δυσκολίες πληρωμής
- Δεν είναι σε θέση να διαπραγματευτούν χαμηλότερα επιτόκια δανείων.
Μόλις εγκατασταθεί, ένα σχέδιο εξυγίανσης χρέους θα σταματήσει από τους οργανισμούς συλλογής να καλέσουν (αν υποτεθεί ότι τα δάνεια που καλούνταν έχουν εξοφληθεί).
Ενδέχεται επίσης να υπάρξει φοροαπαλλαγή. Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) δεν σας επιτρέπει να αφαιρέσετε τους τόκους από οποιαδήποτε ακάλυπτα δάνεια σταθεροποίησης χρέους. Ωστόσο, εάν το δάνειο εξυγίανσης είναι εξασφαλισμένο με ένα περιουσιακό στοιχείο, μπορείτε να δικαιούστε φορολογική έκπτωση. Οι πληρωμές τόκων δανείων εξυγίανσης χρεών συχνά φορολογούνται όταν εκτελούνται συμμετοχικοί τίτλοι.
Ένα δάνειο εξυγίανσης μπορεί επίσης να είναι ευγενικό με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας κάτω από το δρόμο. "Εάν ο κύριος υπόχρεος πληρώνεται γρηγορότερα [από ό, τι θα ήταν χωρίς το δάνειο], το υπόλοιπο πληρώνεται νωρίτερα, γεγονός που συμβάλλει στην αύξηση του πιστωτικού αποτελέσματος", λέει ο Freeman.
Πώς λειτουργεί η εξυγίανση του χρέους
Για παράδειγμα, λένε ένα άτομο με τρεις πιστωτικές κάρτες και ένα σύνολο 20.000 δολαρίων, με ετήσιο επιτόκιο 22, 99%, να πληρώνει 1.047, 37 δολάρια το μήνα για 24 μήνες για να φέρει τα υπόλοιπα στο μηδέν. Αυτό υπολογίζεται σε $ 5.136, 88 που καταβάλλονται μόνο με τόκους με την πάροδο του χρόνου. Εάν το ίδιο άτομο παγιδεύσει αυτές τις πιστωτικές κάρτες σε δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου, με ετήσιο επιτόκιο 11% επιδεινούμενο μηνιαίως, θα έπρεπε να πληρώσει 932, 16 δολάρια το μήνα για 24 μήνες για να φέρει το υπόλοιπο στο μηδέν. Αυτό υπολογίζεται σε $ 2, 371.84 που καταβάλλονται σε τόκους. Η μηνιαία εξοικονόμηση είναι $ 115, 21, και κατά τη διάρκεια του δανείου, το ποσό των αποταμιεύσεων είναι $ 2, 765, 04.
Ακόμη και αν η μηνιαία πληρωμή παραμείνει η ίδια, μπορείτε ακόμα να βγείτε μπροστά εξορθολογίζοντας τα δάνειά σας. Ας υποθέσουμε ότι έχετε τρεις πιστωτικές κάρτες που χρεώνουν 28% ΣΕΠΕ. τα μέγιστα ποσά ανέρχονται σε 5.000 δολάρια το καθένα και δαπανούν $ 250 το μήνα για την ελάχιστη πληρωμή κάθε κάρτας. Εάν επρόκειτο να εξοφλήσετε κάθε πιστωτική κάρτα χωριστά, θα δαπανούσατε 750 δολάρια το μήνα για 28 μήνες και θα πληρώνετε συνολικά περίπου $ 5.441, 73 σε τόκους.
Ωστόσο, αν μεταφέρετε τα υπόλοιπα των τριών αυτών καρτών σε ένα ενοποιημένο δάνειο με ένα πιο λογικό επιτόκιο 12% και συνεχίζετε να εξοφλείτε το δάνειο με τα ίδια $ 750 το μήνα, θα πληρώσετε περίπου το ένα τρίτο του τόκου ($ 1.820, 22 ) και θα μπορείτε να συνταξιοδοτήσετε το δάνειό σας πέντε μήνες νωρίτερα. Αυτό ισοδυναμεί με συνολική εξοικονόμηση $ 7.371, 51 ($ 3.750 για πληρωμές και $ 3.621, 51 σε τόκους).
| Λεπτομέρειες δανείου | Πιστωτικές Κάρτες (3) | Δάνειο ενοποίησης |
| Ενδιαφέρον % | 28% | 12% |
| Πληρωμές | $ 750 | $ 750 |
| Ορος | 28 μήνες | 23 μήνες |
| Χρεωσμένοι λογαριασμοί / Μήνας | 3 | 1 |
| ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου | $ 15.000 ($ 5.000 * 3) | 15.000 δολάρια |
| Ενδιαφέρον | $ 5, 441.73 ($ 1.813, 91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606.74 * 3) |
| Σύνολο | $ 20.441, 73 | 16.820, 22 δολάρια |
Φυσικά, οι δανειολήπτες πρέπει να έχουν το εισόδημα και την πιστοληπτική ικανότητα που απαιτούνται για να πληρούν τις προϋποθέσεις ενός νέου δανειστή, ο οποίος μπορεί να τους προσφέρει χαμηλότερο επιτόκιο. Αν και κάθε δανειστής θα απαιτήσει πιθανώς διαφορετικά δικαιολογητικά ανάλογα με το πιστωτικό σας ιστορικό, τα πιο συχνά απαιτούμενα στοιχεία περιλαμβάνουν επιστολή απασχόλησης, δήλωση μήκους δύο μηνών για κάθε πιστωτική κάρτα ή δάνειο που θέλετε να πληρώσετε και επιστολές από πιστωτές ή οργανισμούς αποπληρωμής.
Εύρεση ενός δανείου ενοποίησης
Εάν έχετε ένα καλό ιστορικό πληρωμών με μια τράπεζα, πιστωτική ένωση ή εταιρεία πιστωτικών καρτών, ζητώντας από το ίδρυμα για ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους θα πρέπει να είναι το πρώτο σας βήμα. "Εάν μπορείτε να πάρετε την τράπεζά σας για να εγκρίνει ένα δάνειο, αυτό είναι μεγάλο", λέει ο Tim Gagnon, βοηθός ακαδημαϊκός ειδικός λογιστικής στην D'Amore McKim School of Business στο Πανεπιστήμιο Northeastern. "Ωστόσο, η τράπεζά σας μπορεί να μην ψάχνει να σας κρατήσει ένας πελάτης και τα πιστωτικά σας αποτελέσματα μπορεί να μην είναι αρκετά υψηλά για να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις δανεισμού τους. "
Εάν απορριφθείτε από την τράπεζα ή την πιστωτική σας ένωση, η Gagnon προτείνει να εξερευνήσετε ιδιωτικές εταιρείες υποθηκών ή δανειστές. "Τείνουν να είναι λιγότερο αυστηροί σε βαθμολογίες και αναλογίες."
Προτεραιότητα στις πληρωμές
Μόλις πάρετε το όχημα ενοποίησης του χρέους σας, πώς θα πρέπει να αποφασίσετε ποιο νομοσχέδιο θα αντιμετωπίσετε πρώτα; Αυτό μπορεί να αποφασιστεί από τον δανειστή σας, ο οποίος μπορεί να επιλέξει τη σειρά με την οποία επιστρέφονται οι πιστωτές.
Αν όχι, πρέπει πρώτα να ξεπληρώσετε το χρέος υψηλότερων τόκων. Ωστόσο, εάν έχετε ένα δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο που σας προκαλεί περισσότερο συναισθηματικό και ψυχικό στρες από ό, τι τα υψηλότερου ενδιαφέροντος (ένα τέτοιο προσωπικό δάνειο που έχει τεταμένες οικογενειακές σχέσεις), ίσως θελήσετε να ξεκινήσετε με αυτό το ένα.
Μόλις πληρώσετε ένα χρέος, μετακινήστε τις πληρωμές στο επόμενο σετ σε μια διαδικασία πληρωμής καταρράκτη μέχρι να εξοφληθούν όλοι οι λογαριασμοί σας.
Πιθανές παγίδες
Υπάρχουν αρκετές παγίδες που πρέπει να λαμβάνουν υπόψη οι καταναλωτές κατά την ενοποίηση του χρέους.
Διεύρυνση του όρου δανείου
Η μηνιαία πληρωμή και το επιτόκιό σας ενδέχεται να είναι χαμηλότερες, χάρη στο νέο δάνειο. Αλλά δώστε προσοχή στο χρονοδιάγραμμα πληρωμών: Αν είναι σημαντικά μεγαλύτερο από αυτό των προηγούμενων χρεών σας, ενδέχεται να πληρώνετε περισσότερα μακροπρόθεσμα. Οι περισσότεροι δανειστές ενοποίησης χρέους κάνουν τα χρήματά τους επεκτείνοντας τον όρο του δανείου κατά τη διάρκεια τουλάχιστον του μέσου όρου, αν όχι του μακροπρόθεσμου, του προηγούμενου χρέους του δανειολήπτη. Αυτό επιτρέπει στον δανειστή να κάνει ένα καθαρό κέρδος ακόμα και αν χρεώνει χαμηλότερο επιτόκιο.
Παράδειγμα: Ο John έχει 19.000 δολάρια χρέους πιστωτικών καρτών, 12.000 δολάρια δάνειο αυτοκινήτου και 5.500 δολάρια που παραμένουν σε σχολικό δάνειο. Οι συνολικές μηνιαίες πληρωμές του ανέρχονται σε 1.175 δολάρια. Ένας δανειστής ενοποίησης χρέους προσφέρει να κυλήσει τα δάνειά του σε ένα ενιαίο σημείωμα που χρεώνει ένα χαμηλότερο επιτόκιο και μειώνει τη μηνιαία πληρωμή του σε $ 850. Δέχεται με ευχαρίστηση και εξοικονομεί $ 325 το μήνα. Ωστόσο, ο μεγαλύτερος χρόνος των προηγούμενων δανείων του Ιωάννη ήταν πέντε χρόνια και το νέο δάνειο έχει διάρκεια 90 μηνών (επτάμισι χρόνια). Θα καταλήξει να πληρώσει συνολικά $ 6.375, ενώ, με τα παλαιά χρέη, το μέγιστο που θα είχε καταβάλει θα ήταν $ 5.875.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο κάνει την εργασία σας είναι σημαντική. Καλέστε τους εκδότες της πιστωτικής κάρτας σας για να μάθετε πόσο χρόνο θα χρειαστεί για να εξοφλήσετε το χρέος σε κάθε κάρτα σας με το τρέχον επιτόκιο. Στη συνέχεια, συγκρίνετε αυτό με το μήκος και το κόστος του δανείου ενοποίησης που εξετάζετε.
Βλάπτοντας το πιστωτικό αποτέλεσμα
Με την κύλιση των υφιστάμενων δανείων σας σε ένα ολοκαίνουργιο δάνειο, είναι πιθανό να δείτε μια μέτρια αρνητική επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας στην αρχή. Τα πιστωτικά αποτελέσματα ευνοούν τα πιο μακροπρόθεσμα χρέη με μεγαλύτερα και πιο συνεπή ιστορικά πληρωμών. Η αντικατάσταση των χρεών πριν την αρχική σύμβαση θα είχε ζητήσει εξετάζεται αρνητικά. Επίσης, αναφέρετε ότι έχετε αναλάβει ένα μεγαλύτερο, νεότερο χρέος, το οποίο αυξάνει τον παράγοντα κινδύνου. Και, βεβαίως, όπως και με κάθε άλλο είδος πιστωτικού λογαριασμού, μια χαμένη πληρωμή για ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους πηγαίνει στην πιστωτική έκθεσή σας.
Επιπλέον, το κλείσιμο των παλαιών λογαριασμών πίστωσης (μόλις εξοφληθούν) και το άνοιγμα ενός καινούργιου λογαριασμού μπορεί να μειώσει το συνολικό ποσό της πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας, αυξάνοντας το λόγο χρήσης χρέους προς πίστωση. Αυτό μπορεί επίσης να ταιριάξει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, καθώς οι δανειστές μπορεί να σας βλέπουν με αυξημένο λόγο, καθώς είναι λιγότερο οικονομικά σταθεροί. Ωστόσο, εάν ενοποιήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας και τελικά βελτιώσετε το ποσοστό απορρόφησης της πίστωσης - δηλαδή, το ποσό της πιθανής πίστωσης που έχετε στην πραγματικότητα χρησιμοποιώντας - το αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να αυξηθεί αργότερα ως αποτέλεσμα.
Παράδειγμα: Η Sally χρεώνει 16.000 δολάρια χρέους πιστωτικών καρτών σε νέο δάνειο. Κόβει τις πιστωτικές της κάρτες αλλά αφήνει τους λογαριασμούς ανοικτοί. Εάν δεν έχει άλλο χρέος, έχει μειώσει αποτελεσματικά το λόγο του χρέους προς την πίστωση στο μισό, καθώς τώρα διαθέτει 16.000 δολάρια αχρησιμοποίητης πίστωσης που είναι διαθέσιμη στους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών της, καθώς και το δάνειο ενοποίησης 16.000 δολάρια. Αν όμως κλείσει τους παλιούς λογαριασμούς της, θα χρησιμοποιήσει το 100% της πίστωσης που έχει στη διάθεσή της από το νέο της δάνειο, γεγονός που θα έπληττε το αποτέλεσμά της.
Διακινδυνεύουν τα περιουσιακά στοιχεία
Είναι πολύ πιο εύκολο να αποκτήσετε ένα εξασφαλισμένο δάνειο σταθεροποίησης από ένα ακάλυπτο, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να καταλήξετε να ενοποιήσετε αρκετά ακάλυπά χρέη (όπως το υπόλοιπο των πιστωτικών καρτών) σε μεγαλύτερο εξασφαλισμένο χρέος. Μπορεί να δεσμεύετε την ιδιοκτησία σας ως εγγύηση έναντι πολύ μεγαλύτερων ποσών από ό, τι προηγουμένως. Για παράδειγμα, χρησιμοποιώντας ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια πιστωτική γραμμή θέτει το σπίτι σας σε κίνδυνο εάν αποτύχετε να κάνετε τις απαιτούμενες πληρωμές.
Χάνοντας ειδικούς όρους ή οφέλη
Τα δάνεια σπουδαστών έχουν ειδικές διατάξεις (όπως εκπτώσεις επιτοκίων και εκπτώσεις), οι οποίες θα εξαφανιστούν εάν τις ενοποιήσετε με άλλα χρέη. Όσοι αθετήσουν τα ενοποιημένα δάνεια για τα σχολεία θα έχουν συνήθως επιστροφές φόρου και θα δικαιολογούν ακόμη και τους μισθούς τους.
Πληρώνοντας πολλά χρήματα σε μια υπηρεσία εξυγίανσης του χρέους
Αυτές οι ομάδες συχνά χρεώνουν υψηλά αρχικά και μηνιαία τέλη. Και ίσως να μην τα χρειάζεστε. Μπορείτε να ενοποιήσετε το χρέος σας δωρεάν με ένα νέο προσωπικό δάνειο από μια τράπεζα ή μια χαμηλού επιτοκίου πιστωτική κάρτα, για παράδειγμα.
Η κατώτατη γραμμή
Αντικατάσταση πολλών δανείων πολλαπλών επιτοκίων με ένα, η μηνιαία πληρωμή σταθερού επιτοκίου μπορεί να απλοποιήσει τη ζωή. Μην ενοποιήσετε μόνο για λόγους ευκολίας, ωστόσο. Αν δεν είστε συγκλονισμένοι από πολλαπλές ημερομηνίες πληρωμής, η ευκολία μιας μόνο μηνιαίας πληρωμής από μόνη της δεν αποτελεί επαρκή λόγο για την παγίωση του χρέους, δεδομένων των παγίδων.
Και θυμηθείτε: Η ενοποίηση του χρέους από μόνη της δεν σας βγάζει από το χρέος. βελτιώνοντας τις δαπάνες και τις εξοικειωμένες συνήθειες. Εάν συνδυάσετε τα χρέη σας, αντισταθείτε στον πειρασμό να ξανακάνετε υπόλοιπα στις πιστωτικές σας κάρτες. διαφορετικά, θα είστε εξολοθρευμένοι με την αποπληρωμή τους και το νέο ενοποιημένο δάνειο. Η ενοποίηση είναι ένα εργαλείο για να σας βοηθήσει να βγείτε από το φορτωμένο με χρέος σκυλάκι και να μην σας φέρουμε ένα πιο όμορφο, ακριβότερο σκυλάκι.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.