Πιστωτική βαθμολογία

Τι είναι η βαθμολογία πίστωσης;

Η βαθμολόγηση της πίστωσης είναι μια στατιστική ανάλυση που πραγματοποιείται από τους δανειστές και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για την πρόσβαση στην πιστοληπτική ικανότητα ενός ατόμου. Η βαθμολόγηση της πίστωσης χρησιμοποιείται από τους δανειστές για να βοηθήσει να αποφασίσει εάν θα επεκτείνει ή θα αρνηθεί την πίστωση. Το πιστωτικό αποτέλεσμα ενός ατόμου είναι ένας αριθμός μεταξύ 300 και 850, με το 850 να είναι η υψηλότερη δυνατή πιστοληπτική ικανότητα. Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να επηρεάσει πολλές οικονομικές συναλλαγές, συμπεριλαμβανομένων στεγαστικών δανείων, αυτοκινήτων, πιστωτικών καρτών και ιδιωτικών δανείων.

Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα επηρεάζεται από πέντε κατηγορίες - ιστορικό πληρωμών, είδη πίστωσης, νέα πίστωση, τρέχον χρέος και διάρκεια πίστωσης. Ένα άτομο πρέπει να δώσει ιδιαίτερη προσοχή στο τρέχον χρέος και το ιστορικό πληρωμών.

1:34

Τι είναι ένα πιστωτικό αποτέλεσμα;

Πώς λειτουργεί η βαθμολογία πίστωσης

Τα μοντέλα πιστωτικής βαθμολόγησης ενδέχεται να διαφέρουν ελαφρώς ως προς τον τρόπο βαθμολόγησης τους. Το σύστημα πιστοληπτικής βαθμολόγησης της Fair Isaac Corporation, γνωστό ως βαθμολογία FICO, είναι το πιο διαδεδομένο σύστημα βαθμολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας στον χρηματοπιστωτικό κλάδο. Ωστόσο, ένα άλλο δημοφιλές μοντέλο βαθμολόγησης είναι το VantageScore, το οποίο δημιουργήθηκε από τους τρεις οργανισμούς πιστοληπτικής αξιολόγησης - TransUnion, Experian και Equifax.

Βασικές τακτικές

• Τα πιστωτικά αποτελέσματα καθορίζουν την ικανότητα ενός ατόμου να δανειστεί χρήματα για υποθήκες, δάνεια αυτοκινήτων, ακόμη και ιδιωτικά δάνεια για κολέγιο.
• Το VantageScore και το FICO είναι και τα δύο δημοφιλέστερα μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης.
• Οι δανειστές χρησιμοποιούν βαθμολογία πιστοληπτικής διαβάθμισης σε τιμές βάσει κινδύνου στις οποίες οι όροι ενός δανείου, συμπεριλαμβανομένου του επιτοκίου, που προσφέρονται στους δανειολήπτες βασίζονται στην πιθανότητα εξόφλησης.
• Οι πιστωτικές βαθμολογίες ισχύουν για τις επιχειρήσεις (επιχειρήσεις) και τις κυβερνήσεις και η βαθμολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ισχύει για τα άτομα.

Οι δανειστές χρησιμοποιούν βαθμολογία πιστοληπτικής διαβάθμισης σε τιμές βάσει κινδύνου στις οποίες οι όροι ενός δανείου, συμπεριλαμβανομένου του επιτοκίου, που προσφέρονται στους δανειολήπτες βασίζονται στην πιθανότητα εξόφλησης. Σε γενικές γραμμές, όσο καλύτερη είναι η πιστοληπτική ικανότητα ενός ατόμου, τόσο καλύτερη είναι η τιμή που προσφέρεται στο άτομο από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Πιστωτική βαθμολογία έναντι αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας

Μια παρόμοια έννοια, οι αξιολογήσεις της πιστοληπτικής ικανότητας, δεν πρέπει να συγχέεται με τη βαθμολόγηση της πίστωσης. Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας ισχύουν για τις εταιρείες, τα κρατικά χρεόγραφα, τα ομόλογα και τις κινητές αξίες των εν λόγω οντοτήτων, καθώς και τίτλους που εξασφαλίζονται με περιουσιακά στοιχεία.

Ως παραδοσιακή προσέγγιση στην ανάλυση του πιστωτικού κινδύνου, η βαθμολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας είναι πιο αποτελεσματική για μικρές επιχειρήσεις και ιδιώτες που λειτουργούν με ιδιοκτήτες.

Τα μοντέλα πιστωτικής βαθμολόγησης αποτελούν μια εικόνα της σχέσης σας με την πίστωση και τα αποτελέσματα θα διαφέρουν (αν και συνήθως δεν αλλάζουν δραστικά) μεταξύ των τριών κύριων πιστωτικών γραφείων.

Μια πιστοληπτική αξιολόγηση καθορίζει τόσο το επιτόκιο για την αποπληρωμή όσο και εάν ο δανειολήπτης θα εγκριθεί για δάνειο πίστωσης ή έκδοση χρεών.

Ειδικές εκτιμήσεις

Παρόλο που η βαθμολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας κατατάσσει την πιστωτική επικινδυνότητα του δανειολήπτη, δεν παρέχει μια εκτίμηση της πιθανότητας αθέτησης του δανειολήπτη. Ως κανονική κατάταξη, εκτιμά μόνο την επικινδυνότητα του δανειολήπτη από το υψηλότερο στο χαμηλότερο. Ως εκ τούτου, ο βαθμός πιστοληπτικής ικανότητας υποφέρει από την αδυναμία του να προσδιορίσει εάν ο δανειολήπτης Α είναι διπλάσιος από τον δανειζόμενο Β.

Ένα άλλο ενδιαφέρον όριο για τη βαθμολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας είναι η αδυναμία του να συμπεριληφθεί ρητά στις τρέχουσες οικονομικές συνθήκες. Για παράδειγμα, εάν ο δανειολήπτης Α έχει πιστωτικό αποτέλεσμα 800 και η οικονομία εισέλθει σε ύφεση, το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη Α δεν θα προσαρμοστεί αν δεν αλλάξει η συμπεριφορά του δανειστή Α της οικονομικής θέσης.

Οι πιο προηγμένες μέθοδοι για τη μοντελοποίηση του πιστωτικού κινδύνου περιλαμβάνουν δομικά μοντέλα και μοντέλα μειωμένης μορφής.

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Τι πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας Η αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας είναι αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη σε γενικούς όρους ή σε σχέση με συγκεκριμένο χρέος ή οικονομική υποχρέωση. περισσότερος πιστωτικός δείκτης Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας αριθμός που κυμαίνεται από 300-850 που απεικονίζει την φερεγγυότητα του καταναλωτή. Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμα, τόσο πιο ελκυστικό είναι ο δανειολήπτης. περισσότερη βαθμολογία ακρίβειας Η βαθμολογία ακρίβειας είναι το παλιό όνομα του πιστωτικού μοντέλου NextGen του οργανισμού αναφοράς CreditUnion. περισσότερη ανάλυση κρίσης κρίσης Η κρίσιμη ανάλυση πίστωσης είναι μια μέθοδος έγκρισης ή άρνησης πίστωσης. περισσότερα βαθμολογία FAKO Ένα σκορ FAKO είναι ένας όρος υποτιμητικής για ένα πιστωτικό αποτέλεσμα που δεν είναι μεταξύ των βαθμών FICO δανειστές πρόσβαση στην αξιολόγηση των υποψηφίων για δάνεια και δάνεια. περισσότεροι δανειστές subprime Ο δανειστής subprime ειδικεύεται στον δανεισμό σε δανειολήπτες με φτωχό ή περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών