Ορισμός προπληρωμής μετρητών
Μια προκαταβολή σε μετρητά είναι ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο από μια τράπεζα ή έναν εναλλακτικό δανειστή. Ο όρος αναφέρεται επίσης σε μια υπηρεσία που παρέχεται από πολλούς εκδότες πιστωτικών καρτών που επιτρέπουν στους κατόχους καρτών να αποσύρουν ένα ορισμένο ποσό μετρητών. Οι προκαταβολές σε μετρητά χαρακτηρίζονται γενικά από έντονα επιτόκια και τέλη, αλλά είναι ελκυστικά για τους δανειολήπτες επειδή διαθέτουν επίσης γρήγορη έγκριση και γρήγορη χρηματοδότηση.
Τύποι προκαταβολών μετρητών
Υπάρχουν διάφορες προκαταβολές μετρητών, αλλά οι κοινές παρανομαστές μεταξύ όλων αυτών είναι τα σκληρά επιτόκια και τα τέλη.
Πιστωτικές κάρτες Προκαταβολές μετρητών
Ο πιο δημοφιλής τύπος προκαταβολής μετρητών είναι ο δανεισμός σε πιστωτική γραμμή μέσω πιστωτικής κάρτας. Τα χρήματα μπορούν να αποσύρονται από ένα ATM ή, ανάλογα με την εταιρεία πιστωτικών καρτών, από μια επιταγή που κατατίθεται ή εισπράττεται σε μια τράπεζα. Οι προκαταβολές σε μετρητά με πιστωτικές κάρτες συνήθως φέρουν υψηλό επιτόκιο, ακόμη υψηλότερο από το επιτόκιο των τακτικών αγορών: Θα πληρώσετε κατά μέσο όρο 24% - περίπου 9% υψηλότερο από το μέσο APR για αγορές. Επιπλέον, το ενδιαφέρον αρχίζει να συσσωρεύεται αμέσως. δεν υπάρχει περίοδος χάριτος.
Αυτές οι προκαταβολές σε μετρητά συνήθως περιλαμβάνουν και ένα τέλος, είτε κατ 'αποκοπή είτε ως ποσοστό του προηγμένου ποσού. Επιπλέον, εάν χρησιμοποιείτε ένα ΑΤΜ για πρόσβαση στα μετρητά, συχνά χρεώνεστε με μικρή χρέωση χρήσης.
Μαζί με τα ξεχωριστά επιτόκια, οι προκαταβολές σε μετρητά πιστωτικών καρτών φέρουν ξεχωριστό υπόλοιπο από τις αγορές πιστώσεων, αλλά η μηνιαία πληρωμή μπορεί να εφαρμοστεί και στα δύο υπόλοιπα. Ωστόσο, αν πληρώνετε μόνο το ελάχιστο οφειλόμενο ποσό, ο εκδότης της κάρτας επιτρέπεται από τον ομοσπονδιακό νόμο να το εφαρμόσει στο υπόλοιπο με το χαμηλότερο επιτόκιο. Δεδομένου ότι αυτό είναι πάντα το ποσοστό για τις αγορές, το ισοζύγιο προπληρωμών μετρητών μπορεί να καθίσει και να συγκεντρώσει τους τόκους σε αυτό το υψηλό ποσοστό για μήνες.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι προκαταβολές σε μετρητά πιστωτικών καρτών δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για εισαγωγικές προσφορές χωρίς ή χαμηλού επιτοκίου. Από την πλευρά συν, είναι γρήγορες και εύκολες στην απόκτηση.
Βασικές τακτικές
- Μια προκαταβολή σε μετρητά είναι ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο.
- Οι περισσότερες προκαταβολές μετρητών περιλαμβάνουν δανεισμό από πιστωτική κάρτα.
- Υπάρχουν και άλλοι τύποι προκαταβολών σε μετρητά, όπως οι προκαταβολές μετρητών του εμπόρου και τα δάνεια payday.
Εμπορικές προπληρωμές
Οι προκαταβολές σε μετρητά εμπορικών συναλλαγών αφορούν δάνεια που λαμβάνουν εταιρίες ή έμποροι από τράπεζες ή εναλλακτικούς δανειστές. Συνήθως, οι επιχειρήσεις που διαθέτουν λιγότερες από τέλειες ταμειακές ροές πιστώσεων για να χρηματοδοτήσουν τις δραστηριότητές τους και σε ορισμένες περιπτώσεις οι προκαταβολές αυτές πληρώνονται με μελλοντικές αποδείξεις πιστωτικών καρτών ή με ένα μέρος των κεφαλαίων που λαμβάνει η επιχείρηση από πωλήσεις στον λογαριασμό της στο διαδίκτυο. Αντί να χρησιμοποιούν το πιστωτικό αποτέλεσμα μιας επιχείρησης, οι εναλλακτικοί δανειστές συχνά εξετάζουν την πιστοληπτική τους ικανότητα εξετάζοντας πολλά σημεία δεδομένων, συμπεριλαμβανομένου του ποσού των χρημάτων που λαμβάνει ο έμπορος μέσω λογαριασμών στο διαδίκτυο, όπως το PayPal.
Payday δάνεια
Στον καταναλωτικό δανεισμό, η φράση "advance cash" μπορεί επίσης να αναφέρεται στα δάνεια payday. Εκδίδονται από ειδικούς δανειστές πληρωμών, μπορούν να κυμανθούν από $ 50 έως $ 1.000, αλλά έρχονται με τέλη (περίπου $ 15 ανά 100 δολάρια που δανείστηκαν - ή ακόμα περισσότερα σε ορισμένες περιπτώσεις) και τα επιτόκια υπερβαίνουν το 100%. Αντί να λαμβάνει υπόψη το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη, ο δανειστής καθορίζει το ποσό του δανείου βάσει των τοπικών κρατικών κανονισμών και το μέγεθος του μισθού του αιτούντος. Εάν το δάνειο εγκριθεί, ο δανειστής παραδίδει το οφειλέτη σε μετρητά. εάν η συναλλαγή πραγματοποιείται ηλεκτρονικά, ο δανειστής πραγματοποιεί ηλεκτρονική κατάθεση στον λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης του δανειολήπτη.
Τα δάνεια είναι εξαιρετικά βραχυπρόθεσμα - πρέπει να επιστραφούν στην επόμενη ημέρα πληρωμής του δανειολήπτη, εκτός εάν επιθυμεί να παρατείνει το δάνειο, και στην περίπτωση αυτή χρεώνονται πρόσθετοι τόκοι. Δυστυχώς, πολλοί κάνουν: Περισσότερο από το 80% όλων των payday δάνεια μεταφέρονται εντός 30 ημερών από το προηγούμενο δάνειο, σύμφωνα με μια μελέτη του Γραφείου Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών (CFPB) του 2016.
Η διαδικασία μπορεί να είναι γρήγορη, αν πιο περίπλοκη, από την εξασφάλιση μίας προκαταβολής μετρητών πιστωτικής κάρτας. Για να λάβετε ένα payday δάνειο, γράφετε μια μεταχρονολογημένη επιταγή που συντάσσεται στον δανειστή payday για το ποσό που σκοπεύετε να δανειστείτε, συμπεριλαμβανομένων των τελών. Ο δανειστής εκδίδει αμέσως το ποσό δανεισμού, αλλά περιμένει να εξαργυρώσει την επιταγή σας μέχρι να φτάσει η ημέρα πληρωμής. Κάποιοι ηλεκτρονικά δανειστές έχουν τώρα δανειολήπτες να υπογράψουν συμφωνία για αυτόματη αποπληρωμή από τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς. Οι δανειστές συνήθως ζητούν να δώσετε προσωπική ταυτότητα και απόδειξη εισοδήματος όταν υποβάλλετε αίτηση.
Κάποιοι εργοδότες προσφέρουν δάνεια πληρωμής ή προκαταβολές στις αποδοχές ως υπηρεσία προς τους υπαλλήλους τους. Οι όροι ποικίλλουν, αλλά συχνά δεν χρεώνονται τέλη ή τόκοι.
Οι προπληρωμές μετρητών βλάπτουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;
Η εξόφληση μετρητών δεν έχει άμεσο αντίκτυπο στο πιστωτικό ή πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά μπορεί να επηρεάσει έμμεσα με διάφορους τρόπους.
Κατ 'αρχάς, αν πάρετε την προκαταβολή χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα, θα αυξήσει το οφειλόμενο υπόλοιπό σας, το οποίο θα αυξήσει το ποσοστό χρήσης της πίστωσης σας, ένα μέτρο που τα μοντέλα πιστωτικής βαθμολόγησης χρησιμοποιούν για να υπολογίσουν το αποτέλεσμά σας. Εάν χρωστάτε 500 δολάρια σε κάρτα ορίου 1.500 δολάρια, για παράδειγμα, ο δείκτης αξιοποίησης της πίστωσης είναι 30%. Ωστόσο, εάν πραγματοποιήσετε μια προκαταβολή ύψους 300 $ σε αυτή την κάρτα, το υπόλοιπο θα μεταβεί σε $ 800, με αποτέλεσμα τη χρήση πίστωσης άνω του 53%. Τα υψηλά ποσοστά χρήσης είναι ένας μεγάλος δείκτης του πιστωτικού κινδύνου. όταν η αναλογία σας υπερβαίνει το 40%, μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Όπως σημειώθηκε προηγουμένως, η προκαταβολή σε μετρητά συνήθως έχει υψηλό επιτόκιο. Αν αυτό επηρεάζει τη δυνατότητά σας να πληρώσετε τις μηνιαίες χρεώσεις άμεσα, αυτό θα μπορούσε επίσης να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Και αν η προκαταβολή μετρητών σας βάλει πάνω από το πιστωτικό όριο της κάρτας, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να είναι dinged. Ακόμη και μετά την καταβολή του υπολοίπου, η πιστωτική σας έκθεση θα εμφανίσει το υψηλότερο υπόλοιπο που αναφέρθηκε και άλλοι δυνητικοί δανειστές θα διαπιστώσουν ότι επρόκειτο να υπερβεί το όριο σε ένα σημείο, γεγονός που θα μπορούσε να βλάψει την ικανότητά σας να αποκτήσετε νέα πίστωση.
Προκαταβολή μετρητών και πλεονεκτήματα
Μια προκαταβολή μετρητών πιστωτικών καρτών θα μπορούσε να είναι μια λογική επιλογή για κάποιον που έχει ανάγκη έκτακτης ανάγκης για χρήματα και περιορισμένους πόρους για να το πάρει, ειδικά όταν το πρόσωπο αυτό έχει ένα σαφές και εύλογο σχέδιο για την επιστροφή των χρημάτων σε σύντομο χρονικό διάστημα. Είναι, για παράδειγμα, μια καλύτερη επιλογή από ένα δάνειο payday ή ένα δάνειο τίτλου αυτοκινήτου, εξαιτίας των υπερβολικών τριπλών ψηφίων επιτοκίων που τα δάνεια αυτά συνήθως φέρουν και της μεγαλύτερης ευελιξίας των πληρωμών που έρχεται με το χρέος της πιστωτικής κάρτας.
Ωστόσο, οι προκαταβολές σε μετρητά θα ήταν κακή ιδέα κάτω από αυτές τις συνθήκες:
- Λίγο πριν την κήρυξη της πτώχευσης - Νέο χρέος πιστωτικών καρτών δεν εξαφανίζεται μαγικά σε πτώχευση. Οι πιστωτές σας και ένας δικαστής θα εξετάσουν τα χρέη σας, συμπεριλαμβανομένων των ημερομηνιών και των τύπων. Μόλις γνωρίζετε ή έχετε μια ισχυρή τάση ότι θα καταθέσετε σύντομα πτώχευση, οποιαδήποτε χρήση πιστωτικής κάρτας μπορεί να θεωρηθεί δόλια. Μια προκαταβολή μετρητών αμέσως πριν από την κατάθεση είναι πολύ πιθανό να αμφισβητηθεί από τον εκδότη της κάρτας, και αυτός ο λογαριασμός μπορεί να αποκλειστεί από τα χρέη που συγχωρούνται σε πτώχευση.
- Για να πληρώσετε ένα λογαριασμό με πιστωτική κάρτα - Μια προκαταβολή μετρητών είναι ένας πολύ ακριβός τρόπος πληρωμής λογαριασμών και ο κίνδυνος να πέσει σε ανακυκλούμενα χρέη δεν μπορεί να αγνοηθεί. Η δυνατότητα να πληρώνετε πολλές φορές το ποσό της αρχικής προκαταβολής (σε τόκους) είναι πολύ πραγματική. Επιπλέον, εκτός από το υψηλότερο επιτόκιο, υπάρχουν και τα πρόσθετα τέλη που δεν υπόκεινται στις καθημερινές αγορές πιστωτικών καρτών.
- Για να αγοράσετε κάτι που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά - Το χρέος για να ικανοποιήσετε μια επιθυμία δεν είναι μόνο οικονομικά επικίνδυνο. Είναι συναισθηματικά επιζήμιο. Ένα πρόσωπο που ευδοκιμεί στην άμεση ικανοποίηση και την προσωρινή συναισθηματική άνοδο μιας μεγάλης αγοράς θα αισθανθεί τελικά τη λύπη (και ενδεχομένως την κατάθλιψη, το άγχος, το στρες και άλλα εξασθενητικά συναισθήματα) όταν αντιμετωπίζει το χρέος - όσο πιό καταναγκαστική είναι η αγορά, τόσο πιο έντονη μετανιώνω.
Η κατώτατη γραμμή
Οι προκαταβολές σε μετρητά δεν είναι ανησυχητικές όταν χρησιμοποιούνται σπάνια, αλλά είναι στην καλύτερη περίπτωση βραχυπρόθεσμες λύσεις για την αντιμετώπιση έκτακτων περιστατικών. Εάν γίνονται συνήθεια ή εάν διαπιστώσετε ότι χρειάζεστε τακτικά μια προκαταβολή μετρητών για να τα πετύχετε, τότε οι δραστικοί προϋπολογισμοί και οι αλλαγές δαπανών είναι εντάξει.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.