Μπορεί ένα 401 (k) να χρησιμοποιηθεί για μια κατ 'οίκον πληρωμή;

Τα κεφάλαια του σχεδίου συνταξιοδότησης 401 (k) μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αύξηση της προκαταβολής ενός σπιτιού. Μπορείτε είτε να αποσύρετε είτε να δανειστείτε χρήματα από το 401 (k) σας. Κάθε μία από αυτές τις επιλογές έχει σημαντικά μειονεκτήματα που θα μπορούσαν να αντισταθμίσουν τα οφέλη.

Βασικές τακτικές

• Μπορείτε να αποσύρετε χρήματα ή να δανειστείτε από το 401 (k) για να χρησιμοποιήσετε ως προκαταβολή σε ένα σπίτι.
• Η επιλογή οποιασδήποτε διαδρομής έχει σημαντικά μειονεκτήματα, όπως ποινή πρόωρης απόσυρσης και απώλεια φορολογικών πλεονεκτημάτων και αύξησης των επενδύσεων.

Απόσυρση από ένα 401 (k)

Ο πρώτος και λιγότερο συμφέροντος τρόπος είναι απλά να αποσύρετε τα χρήματα απόλυτα. Αυτό εμπίπτει στους κανόνες για τις αποσύρσεις ταλαιπωρίας, οι οποίες πρόσφατα έγιναν κάπως ευκολότερες, επιτρέποντας στους κατόχους λογαριασμών να αποσύρουν όχι μόνο τις δικές τους εισφορές αλλά και τις εισφορές τους από τους εργοδότες τους. Τα έξοδα αγοράς κατοικίας για μια "κύρια κατοικία" είναι ένας από τους επιτρεπόμενους λόγους για την απόσυρση από το 401 (k).

Pro

• Παίρνετε χρήματα που χρειάζεστε για προκαταβολή.

Μειονεκτήματα

• Χρεώνετε φόρο εισοδήματος για την απόσυρση.

• Η απόσυρση θα μπορούσε να σας οδηγήσει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα.

• Εάν είστε νεότεροι από 59½ ετών, οφείλετε επίσης ποινή 10% στα χρήματα που αποσύρετε.

• Ποτέ δεν μπορείτε να εξοφλήσετε τον λογαριασμό σας και να χάσετε χρόνια από τα αφορολόγητα κέρδη στα χρήματα που αποσύρετε.

Αν όμως αποσύρετε τα χρήματα, οφείλετε τον πλήρη φόρο εισοδήματος για αυτά τα κεφάλαια, σαν να ήταν οποιοδήποτε άλλο είδος τακτικού εισοδήματος αυτού του έτους. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα ελκυστικό εάν είστε κοντά σε υψηλότερο φορολογικό επίπεδο, καθώς η απόσυρση είναι απλά προστιθέμενη στο κανονικό εισόδημα. Υπάρχει μια ποινή 10%, επίσης γνωστή ως ποινή πρόωρης απόσυρσης, πάνω από αυτό αν είστε κάτω των 59½ ετών.

Τα σχέδια 401 (k) δεν έχουν εξαίρεση για πρώτη φορά από το homebuyer για τις πρόωρες αποσύρσεις, αλλά οι IRAs.

Ο δανεισμός από ένα 401 (k)

Ο δεύτερος τρόπος είναι να δανειστείτε από το 401 (k). Μπορείτε να δανειστείτε έως και 50.000 δολάρια ή το ήμισυ της αξίας του λογαριασμού, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο, εφόσον χρησιμοποιείτε τα χρήματα για αγορά στο σπίτι. Αυτό είναι καλύτερο από την απλή απόσυρση των χρημάτων, για διάφορους λόγους.

Πλεονεκτήματα

• Μπορείτε να δανειστείτε έως και $ 50.000 ή το ήμισυ της αξίας του λογαριασμού.

• Το ενδιαφέρον που πληρώνετε για το δάνειο καταβάλλεται στον δικό σας λογαριασμό και όχι σε τράπεζα.

• Εάν εγκαταλείψετε τη δουλειά σας και πρέπει να επιστρέψετε το δάνειο, η περίοδος αποπληρωμής αυξήθηκε μέχρι την ημερομηνία λήξης της ομοσπονδιακής φορολογικής σας δήλωσης, αντί για το προηγούμενο παράθυρο 60 έως 90 ημερών, σύμφωνα με το νόμο περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης.

Μειονεκτήματα

• Πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο, γενικά μέσα σε πέντε χρόνια.

• Πρέπει να αποκαλύψετε αυτό το δάνειο στην τράπεζα, εάν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη.

• Εάν αφήσετε τη δουλειά σας, πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο μέχρι την ημερομηνία λήξης της ομοσπονδιακής δήλωσης φόρου εισοδήματος ή το δάνειο θα θεωρηθεί απόσυρση, προκαλώντας φόρους εισοδήματος και πιθανή ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης εάν είστε κάτω από 59½.

• Ανάλογα με το σχέδιό σας, ενδέχεται να μην είστε σε θέση να συμβάλλετε στο 401 (k) έως ότου εξοφλήσετε το δάνειο.

• Παρόλο που πληρώνετε τόκους, χάνετε την πιθανή αύξηση των επενδύσεων των κεφαλαίων.

Για τους εκκινητές, παρόλο που χρεώνονται τόκοι από το δάνειο - το επιτόκιο είναι συνήθως δύο μονάδες πάνω από το βασικό επιτόκιο. Ωστόσο, πληρώνετε αποτελεσματικά τόκο για τον εαυτό σας και όχι για την τράπεζα. Και αυτό σημαίνει ότι κερδίζετε τουλάχιστον λίγα χρήματα για τα κεφάλαια που αποσύρετε.

Το μειονέκτημα είναι ότι πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο και το χρονικό πλαίσιο δεν υπερβαίνει συνήθως τα πέντε χρόνια. Με δάνειο 50.000 δολάρια, αυτό είναι $ 833 το μήνα συν τόκους. Πρέπει να το αποκαλύψετε στην τράπεζα όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, δεδομένου ότι θα μπορούσε ενδεχομένως να αυξήσει τα μηνιαία σας έξοδα.

Πριν από το νόμο περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης του 2017 εάν η απασχόλησή σας τελείωσε πριν από την αποπληρωμή του δανείου, υπήρχε συνήθως ένα παράθυρο αποπληρωμής 60 έως 90 ημερών για το πλήρες υπόλοιπο. Με αφορμή το 2018, η γενική επιθεώρηση επέκτεινε το χρονικό πλαίσιο αποπληρωμής μέχρι την ημερομηνία λήξης της ομοσπονδιακής δήλωσης εισοδήματος, η οποία περιλαμβάνει επίσης τις επεκτάσεις αρχειοθέτησης.

Η μη αποπληρωμή του δανείου εντός αυτού του χρονικού πλαισίου ενεργοποιεί την κανονική φορολογία και το 10% πρόστιμο, καθώς το υπόλοιπο θεωρείται εκ των προτέρων απόσυρση.

Ένα άλλο σημαντικό μειονέκτημα είναι ότι το δανεισμό από τα 401 (k) σας σημαίνει ότι χάνετε την πιθανή αύξηση των επενδύσεων αυτών των κεφαλαίων. Επιπλέον, περίπου 401 (k) σχέδια δεν σας επιτρέπουν να συμβάλλετε μέχρι να έχετε πληρώσει το δάνειο.

Ενώ το 401 (k) σας είναι μια εύκολη πηγή κεφαλαίων προκαταβολής, είναι προφανώς καλύτερα αν μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα αλλού και να μην πάρετε ή να δανειστείτε τα μετρητά από το μέλλον σας. Εάν χρειάζεστε να καταφύγετε στη χρήση των κεφαλαίων, είναι προφανώς καλύτερο να τους δανειστείτε από το να λάβετε μια απόσυρση και να χάσετε για πάντα τις φοροαπαλλαγές αυτές.