Εξοικονομήστε πολύ;
Οπωσδήποτε, μια βαρετή μικρή λέξη φαίνεται να είναι η απάντηση σε σχεδόν κάθε προσωπική χρηματοοικονομική ερώτηση που θα αντιμετωπίσετε: Αποθήκευση. Θέλετε να αγοράσετε ένα νέο σπίτι; Εκτός από μια προκαταβολή πρώτα. Στείλτε τα παιδιά σας στο κολέγιο; Εκτός από την ημέρα που γεννιούνται. Αποσυρθείτε σε μια υποχώρηση του νησιού; Αποθηκεύστε, αποθηκεύστε και αποθηκεύστε μερικά ακόμα. Το πρόβλημα με όλη αυτή την εξοικονόμηση είναι ότι δεν είναι τόσο διασκεδαστικό όσο οι δαπάνες. Και αυτό μας φέρνει σε μια νέα, επικεφαλής-grabbing θεωρία που ωθείται από διάφορους ακαδημαϊκούς και οικονομολόγους που λένε ότι οι επενδυτές στην πραγματικότητα εξοικονομούν πάρα πολλά για τη συνταξιοδότηση.
Η θεωρία «εξοικονόμηση-πάρα πολύ» προέρχεται από την αντίληψη ότι οι πάροχοι χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών φοβίζουν τους επενδυτές στην εξοικονόμηση, ώστε να μπορούν να επωφεληθούν από τη διαχείριση των εξοικονομημένων χρημάτων. Λαμβάνοντας υπόψη τα σκάνδαλα που μαστίζουν τον κλάδο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και τη διεθνή ώθηση προς την κακή κατανάλωση, είναι σαφές γιατί η θεωρία αυτή έχει μεγάλη έκκληση. Σε αυτό το άρθρο, θα διερευνήσουμε και τις δύο πλευρές του θέματος.
Γιατί δεν χρειάζεται να αποθηκεύσετε
Σύμφωνα με τους ακαδημαϊκούς και τους οικονομολόγους, οι επενδυτές δεν χρειάζεται να εξοικονομήσουν τόσο για τη συνταξιοδότηση, όπως συνιστά σήμερα η βιομηχανία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.
Ενώ ορισμένοι εμπειρογνώμονες προτείνουν ότι οι περισσότεροι συνταξιούχοι θα χρειαστούν τουλάχιστον το 80% του εισοδήματός τους πριν από τη συνταξιοδότηση για να καλύψουν τις ανάγκες συνταξιοδότησης, οι επικριτές υποστηρίζουν ότι ο αριθμός αυτός είναι φουσκωμένος. Λένε ότι οι λογαριασμοί σας θα είναι χαμηλότεροι κατά τη συνταξιοδότηση, επειδή η υποθήκη σας πιθανόν να αποπληρωθεί, τα παιδιά σας θα βγουν έξω από τη φωλιά, η Κοινωνική Ασφάλιση θα προσφέρει κάποιο εισόδημα και η Medicare και η Medicaid θα καλύψουν το μεγαλύτερο μέρος των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη.
Οι επικριτές υποστηρίζουν ότι οι λογαριασμοί σας θα είναι χαμηλότεροι κατά τη συνταξιοδότηση, επειδή η υποθήκη σας πιθανόν να αποπληρωθεί, τα παιδιά σας θα βρεθούν εκτός φωλιάς, η κοινωνική ασφάλιση θα προσφέρει κάποιο εισόδημα και η Medicare και η Medicaid θα καλύψουν το μεγαλύτερο μέρος των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη.
Το μήνυμα του επιχειρήματός τους είναι ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ξοδέψετε κάποια από τις αποταμιεύσεις σας τώρα αντί να τα αποθηκεύσετε όλα για το μέλλον.
Γιατί πρέπει να αποθηκεύσετε
Από την άλλη πλευρά του κέρματος, ακόμη και η διοίκηση της κοινωνικής ασφάλισης αναμένει ότι το πρόγραμμα δεν θα μπορέσει να εκπληρώσει τις πλήρεις οικονομικές υποχρεώσεις του από το 2034.
Επιπλέον, το Medicaid διατίθεται μόνο για άτομα που αδυνατούν να πληρώσουν για ασφάλιση υγείας - συνήθως εκείνα που ταξινομούνται ως «άτομα με χαμηλό εισόδημα» από το κράτος κατοικίας τους. Τέλος, το πρόγραμμα Medicare κερδίζει λιγότερα από σχολαστικά σχόλια και πολλά ενήλικα παιδιά μετακινούνται πίσω στο σπίτι και ζητούν γονική υποστήριξη πολύ καιρό μετά την παράδοση υποδεικνύει ότι θα πρέπει να είναι σε θέση να φροντίζουν για τον εαυτό τους.
Αυτό σημαίνει ότι όχι μόνο τα εισοδήματα από την κοινωνική ασφάλιση είναι μια αβέβαιη πηγή συνταξιοδοτικών εισοδημάτων, αλλά και ότι πολλοί συνταξιούχοι θα αντιμετωπίσουν πρόσθετα έξοδα από τα μπούμερανγκ. Επιπλέον, οι συνταξιούχοι θα αντιμετωπίσουν τις προκλήσεις της πληρωμής λογαριασμών και της χρηματοδότησης γενικών δαπανών διαβίωσης κατά τη συνταξιοδότηση. Οι βασικές ερωτήσεις γίνονται τότε: Ξέρει κανείς με απόλυτη βεβαιότητα πόσα χρήματα θα χρειαστούν για να χρηματοδοτήσει τη συνταξιοδότηση; Θα θέλατε να στοιχηματίσετε την οικονομική σας ασφάλεια σε αυτόν τον υπολογισμό;
Στην πραγματικότητα, ο οικονομικός σχεδιασμός - συμπεριλαμβανομένου του ποσού που θα χρειαστεί για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησης - είναι μια εκπαιδευμένη εικασία. Η πρόβλεψη του απαιτούμενου συνταξιοδοτικού εισοδήματος βασίζεται στο προβλεπόμενο κόστος και στον προγραμματισμένο τρόπο ζωής σας, αλλά οι οικονομικές προβλέψεις είναι γεμάτες αβεβαιότητα. Για παράδειγμα, εξετάστε το κόστος της στέγασης, το οποίο σηματοδότησε στα τέλη της δεκαετίας του 1990 και του 2000, καθώς και το αυξανόμενο κόστος της υγειονομικής περίθαλψης. Για τους ηλικιωμένους, ένας λογαριασμός $ 500 ανά μήνα για συνταγογραφούμενα φάρμακα είναι κοινός και συχνά αποτελεί αναγκαιότητα. Το αυξανόμενο γενικό κόστος ζωής είναι επίσης ανησυχητικό.
Έλεγχος πραγματικότητας συνταξιοδότησης
Ενώ ορισμένοι οικονομολόγοι μπορούν να υποστηρίξουν ότι τα διορθωμένα από τον πληθωρισμό δολάρια δείχνουν ότι το τρέχον κόστος ορισμένων στοιχείων είναι ίσο ή χαμηλότερο από τα ιστορικά πρότυπα, εξετάστε τι πραγματικά συμβαίνει με τους συνταξιούχους και τα οικονομικά τους. Πόσα συνταξιούχοι συναντήσατε και που παραπονιούνται ότι έχουν πάρα πολλά χρήματα; Τα χρήματα είναι συχνά σφιχτά μετά τη συνταξιοδότηση. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι άνθρωποι συνταξιοδοτούνται συνήθως σε περιοχές όπου το κόστος ζωής είναι χαμηλό, επιτρέποντας έτσι τις συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις να διαρκούν περισσότερο.
Έτσι, είναι η θεωρία "εξοικονόμηση-πάρα πολύ" λανθασμένη; Δυστυχώς, η απάντηση εξαρτάται από τον οικονομολόγο που ζητάτε και από τις δικές σας προσωπικές περιστάσεις. Δεν μπορείτε να βασιστείτε σε κάποια αυθαίρετη αριθμομηχανή για να καθορίσετε πόσα χρήματα θα πρέπει να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση. Τα αποτελέσματα ενδέχεται να μην είναι ρεαλιστικά για το οικονομικό προφίλ σας εκτός αν η υπολογιστική μονάδα εξετάζει παράγοντες πέρα από το υποτυπώδες, όπως:
- Πόσα έχετε αποθηκεύσει μέχρι σήμερα
- Πόσο σκοπεύετε να αποθηκεύσετε κάθε μήνα
- Ο επιθυμητός τρόπος συνταξιοδότησης
- Ο προβλεπόμενος ρυθμός απόδοσης των αποταμιεύσεών σας.
Τελικά, πρέπει να ληφθεί υπόψη μια ολιστική άποψη, δεδομένου ότι θεωρείτε γενικούς παράγοντες για όλους τους συνταξιούχους και ειδικά για την ιδιαίτερη κατάστασή σας. Για παράδειγμα, θα χρειαστεί να αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης εξαιτίας του προφίλ υγείας σας; Θα λάβετε εισόδημα από άλλες πηγές, όπως δικαιώματα και επενδυτικά ακίνητα; Θα χρειαστεί να φροντίσετε τους ηλικιωμένους γονείς σας και, αν ναι, είναι σε θέση να χρηματοδοτήσουν τη συνταξιοδότησή τους ή θα βασίζονται σε σας για οικονομική υποστήριξη; Η απάντηση σε αυτές και σε άλλες ερωτήσεις που αφορούν την εύρεση στοιχείων θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να εξοικονομήσετε λιγότερα χρήματα ή να εξοικονομήσετε περισσότερα.
Να ξοδέψετε ή να αποθηκεύσετε;
Η ιδέα ότι μπορείτε να αποθηκεύσετε πάρα πολλά είναι ελκυστική επειδή οι περισσότεροι άνθρωποι θα προτιμούσαν να απολαμβάνουν τα εισοδήματά τους τώρα, αντί να σώσει για συνταξιοδότηση. Στο τέλος της ημέρας, η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι σαν να έχετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Σε έναν ιδανικό κόσμο, δεν θα το χρειαστείτε ποτέ, αλλά αν έρθει η μέρα όταν το κάνετε, θα χαρούμε να το έχετε. Φυσικά, η εξοικονόμηση για το μέλλον μπορεί να είναι ακόμα καλύτερη από μια ασφαλιστική πολιτική, διότι αν δεν χρειάζεστε το ποσό που εξοικονομείτε για να πληρώσετε για τις βασικές ανάγκες κατά τη συνταξιοδότηση, είστε ελεύθεροι και σαφείς να το ξοδέψετε στις μικρές πολυτέλειες της ζωής ή να το δωρίσετε αγαπημένη φιλανθρωπία σας.
Η κατώτατη γραμμή
Εάν η αποχώρησή σας παραμένει στον απομακρυσμένο ορίζοντα για εσάς, ρίξτε μια ματιά στις δικές σας προσωπικές περιστάσεις και όχι επικεντρωθείτε σε γενικές θεωρίες που διατυπώνονται από ειδικούς. Οι αντιφατικές απόψεις των οικονομολόγων είναι μόνο μια περαιτέρω απόδειξη ότι πρέπει να συνεργαστείτε με έναν αρμόδιο οικονομικό επαγγελματία για να προσδιορίσετε τις συγκεκριμένες ανάγκες σας. Δεν σας κάνει πολύ καλό να κρατήσετε τα χρήματά σας έξω από τα χέρια των πλούσιων εταιρειών χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, εάν καταλήξετε σε φτωχούς στη διαδικασία.
Αντί να περάσετε τώρα και να ελπίζετε για το καλύτερο αργότερα, ίσως είστε καλύτερα να κολλήσετε με τη συνηθισμένη σοφία και να συνθέσετε ένα σωστό σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Είναι λιγότερο πιθανό να απογοητευτείτε στο μέλλον.