Εναλλακτικές λύσεις σε μια αντίστροφη υποθήκη
Η χρήση της μετοχής στη κατοικία σας είναι μια μέθοδος που πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν για να αντλούν μετρητά. Υπάρχουν αρκετές μέθοδοι που ένας ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να χρησιμοποιήσει για να αξιοποιήσει αυτήν την εισοδηματική φλέβα, αλλά μερικές μπορεί να είναι πιο κατάλληλες από άλλες. Μια δημοφιλής επιλογή - που συχνά γεμίζει τα ηχητικά κύματα με διαφημίσεις - είναι η αντίστροφη υποθήκη. Ωστόσο, ενώ είναι δημοφιλές, αυτό μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού.
Η αντίστροφη υποθήκη
Αν είστε άνω των 62 ετών, ίσως μπορέσετε να μετατρέψετε το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας σε μετρητά με αντίστροφη υποθήκη. Αυτό το δάνειο σάς επιτρέπει να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας για να πάρετε μια σταθερή μηνιαία πληρωμή ή πιστωτική γραμμή (ή κάποιο συνδυασμό των δύο). Η εξόφληση αναβάλλεται μέχρι να απομακρυνθείτε, να πωλήσετε το σπίτι, να γίνετε παράνομοι σε φόρους ακίνητης περιουσίας ή ασφάλισης, το σπίτι πέσει σε χαλάρωση ή πεθάνετε. Στη συνέχεια, το σπίτι πωλείται και κάθε υπέρβαση μετά την αποπληρωμή πηγαίνει σε εσάς ή στους κληρονόμους σας.
Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια μπορεί να είναι προβληματικά αν δεν γίνουν σωστά και απαιτούν ιδιαίτερη προσοχή στα δικαιώματα του επιζώντος συζύγου αν είστε παντρεμένοι. Φυσικά, το τέλος της διαδικασίας σημαίνει ότι εσείς ή οι κληρονόμοι σας εγκαταλείπετε το σπίτι σας, εκτός αν είστε σε θέση να το αγοράσετε πίσω από την τράπεζα. Οι αδίστακτοι δανειστές μπορούν επίσης να αποτελέσουν τεράστιο κίνδυνο, γι 'αυτό επιλέξτε προσεκτικά αυτή την επιλογή
(Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα 5 Αντίστροφη υποθήκη υποθηκών. )
Αναχρηματοδοτήστε την υπάρχουσα υποθήκη σας
Εάν έχετε ένα υπάρχον στεγαστικό δάνειο, μπορεί να είστε σε θέση να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας για να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας και να ελευθερώσετε κάποια μετρητά. Ένας από τους καλύτερους λόγους για να αναχρηματοδοτήσετε είναι να μειώσετε το επιτόκιο της υποθήκης σας, το οποίο μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα κατά τη διάρκεια του δανείου, να μειώσει το μέγεθος των μηνιαίων πληρωμών σας και να σας βοηθήσει να οικοδομήσουμε τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας πιο γρήγορα.
Ένα άλλο πλεονέκτημα: Εάν αναχρηματοδοτείτε αντί να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη, το σπίτι σας παραμένει ένα πλεονέκτημα για εσάς και τους κληρονόμους σας.
Πάρτε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
Ουσιαστικά μια δεύτερη υποθήκη, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης σας δίνει τη δυνατότητα να δανειστείτε χρήματα με τη μόχλευση των μετοχών που έχετε στο σπίτι σας. Λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο που κάνει και η κύρια υποθήκη: Λαμβάνετε το δάνειο ως ενιαία πληρωμή κατ 'αποκοπήν και δεν μπορείτε να αντλήσετε πρόσθετα κεφάλαια από το σπίτι.
Για φορολογικά έτη έως και το 2017, οι τόκοι για δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για ποσά μέχρι $ 100.000 είναι γενικά εκπεστέα ανεξάρτητα από το πώς χρησιμοποιήσατε το δάνειο, είτε πρόκειται για χρέος πιστωτικών καρτών είτε για δάνεια σπουδαστών. Και αν χρησιμοποιήσετε το δάνειο για τα αποκαλούμενα «ειδικευμένους σκοπούς» - τα οποία «αγοράζουν, χτίζουν ή ουσιαστικά βελτιώνουν την κατοικία που εξασφαλίζει το δάνειο» - θα μπορούσατε να πάρετε φορολογικές ελαφρύνσεις έως και 1 εκατομμύριο δολάρια (συμπεριλαμβανομένου οποιουδήποτε χρέους πρώτου στεγαστικού δανείου που έχετε ).
Ωστόσο, ο νέος νόμος περί μειώσεων φόρου και απασχόλησης μείωσε την επιλεξιμότητα για παρακράτηση ιδίων μετοχών. Για τις φορολογικές χρήσεις από το 2018 έως το 2025, δεν θα μπορείτε να αφαιρέσετε τους τόκους του δανείου εκτός εάν το δάνειο χρησιμοποιηθεί ειδικά για τους ειδικούς σκοπούς που περιγράφονται παραπάνω. Έπεσε επίσης το επίπεδο με το οποίο οι τόκοι εκπίπτουν σε δάνεια των $ 750.000 ή λιγότερο.
Αυτά είναι γενικά δάνεια σταθερού επιτοκίου, τα οποία παρέχουν ασφάλεια έναντι αυξανόμενων επιτοκίων. Εξαιτίας αυτού, το επιτόκιο είναι συνήθως υψηλότερο από αυτό για μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης. Όπως και με την αναχρηματοδότηση, το σπίτι σας παραμένει ένα πλεονέκτημα για εσάς και τους κληρονόμους σας. Επειδή το σπίτι σας λειτουργεί ως εξασφάλιση, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι υπάρχει κίνδυνος αποκλεισμού εάν υποστείτε αδυναμία πληρωμής του δανείου.
(Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, ανατρέξτε στο Δάνειο Αντιστοίχησης Στεγαστικού Δανείου ή Εσωτερικής Ιδιοκτησίας;)
Πάρτε μια γραμμή πίστωσης στο σπίτι
Μια σειρά πίστωσης εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) σας δίνει τη δυνατότητα να δανειστείτε μέχρι το εγκεκριμένο όριο πίστωσης σας όπως απαιτείται. Σε αντίθεση με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, όπου πληρώνετε τόκους επί του συνολικού ποσού του δανείου αν χρησιμοποιείτε τα χρήματα ή όχι, με ένα HELOC πληρώνετε τόκους μόνο για το ποσό των χρημάτων που πραγματικά αποχωρείτε. Τα HELOC είναι ρυθμιζόμενα δάνεια. η μηνιαία πληρωμή σας θα αλλάξει με κυμαινόμενα επιτόκια.
Οι κανόνες σχετικά με την έκπτωση και τους ειδικούς σκοπούς είναι οι ίδιοι με τους κανόνες για το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης (βλέπε σημείο 2). Ένα HELOC διατηρεί το σπίτι σας ως πλεονέκτημα για εσάς και τους κληρονόμους σας. Παρ 'όλα αυτά, όπως και με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, το σπίτι σας λειτουργεί ως εξασφάλιση και θα μπορούσε να αποκλειστεί εάν δεν πληρώσετε.
Πουλήστε το σπίτι σας ή μειώστε το μέγεθος
Οι παραπάνω επιλογές σας κρατούν στο υπάρχον σπίτι σας. Εάν είστε πρόθυμοι και μπορείτε να μετακινήσετε, όμως, η πώληση του σπιτιού σας δίνει πρόσβαση στα κεφάλαια που έχετε χτίσει. Αυτή η επιλογή μπορεί να είναι ιδιαίτερα ελκυστική εάν η κατοικία σας είναι μεγαλύτερη από αυτήν που χρειάζεστε σήμερα, είναι πολύ δύσκολη ή δαπανηρή για να διατηρηθεί ή έχει απαγορευτικά ακριβούς φόρους ιδιοκτησίας. Τα έσοδα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να αγοράσουν ένα μικρότερο, πιο προσιτό σπίτι ή να νοικιάσουν, και θα έχετε επιπλέον χρήματα για να αποθηκεύσετε, να επενδύσετε ή να περάσετε όπως είναι απαραίτητο.
Πουλήστε το σπίτι σας στα παιδιά σας
Μια άλλη εναλλακτική λύση για μια αντίστροφη υποθήκη είναι να πουλήσετε το σπίτι σας στα παιδιά σας. Μια προσέγγιση είναι μια συμφωνία πώλησης-επαναμίσθωσης, στην οποία πουλάτε το σπίτι, στη συνέχεια ενοικιάζοντάς την πίσω χρησιμοποιώντας τα μετρητά από την πώληση. Ως ιδιοκτήτες, τα παιδιά σας παίρνουν έσοδα από ενοίκια και θα μπορούν να λαμβάνουν μειώσεις για υποτίμηση, φόρους ακίνητης περιουσίας και συντήρηση.
Μια άλλη προσέγγιση είναι μια ιδιωτική αντίστροφη υποθήκη, η οποία λειτουργεί σαν μια αντίστροφη υποθήκη εκτός από τους τόκους και τα τέλη διαμονή στην οικογένεια. Τα παιδιά σας κάνουν τακτικές πληρωμές σε εσάς και όταν ήρθε η ώρα να πουλήσουν το σπίτι, αποδίδουν τις εισφορές τους (και τους τόκους).
Παρόλο που δεν είναι ελεύθερο να δημιουργήσει αυτό το είδος διευθέτησης, είναι συνήθως πολύ φθηνότερο από το να πάρεις αντίστροφη υποθήκη μέσω τράπεζας και το σπίτι παραμένει ένα πλεονέκτημα για εσένα και τα παιδιά σου. Η πώληση στα παιδιά σας έχει επιπτώσεις φορολογικού και κτηματολογικού σχεδιασμού, οπότε είναι σημαντικό να συνεργαστείτε με εξειδικευμένο φοροτεχνικό ή δικηγόρο.
Η κατώτατη γραμμή
Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για τους ανθρώπους που είναι πλούσιοι στο σπίτι και τα μετρητά φτωχοί, με πολλά εγχώρια δικαιοσύνη αλλά όχι αρκετά εισόδημα για συνταξιοδότηση. Υπάρχουν όμως και άλλες επιλογές που σας επιτρέπουν να αξιοποιήσετε τα κεφάλαια που έχετε δημιουργήσει στο σπίτι σας.
Πριν από τη λήψη οποιωνδήποτε αποφάσεων, είναι καλή ιδέα να διερευνήσετε τις επιλογές σας, να ψωνίσετε για τις καλύτερες τιμές (όπου ισχύει) και να συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο φοροτεχνικό ή δικηγόρο.
(Για περισσότερες, δείτε Αποφύγετε αυτές τις Αντίστροφα Στεγαστικών Παγίδων, Ο πλήρης οδηγός για Αντίστροφη υποθήκη, Συγκρίνοντας Αντιστρεπτέες Υποθήκες εναντίον Εμπλουτισμό Στεγαστικά, Πιστεύετε για μια αντίστροφη ενυπόθηκων δανείων ;, Αντίστροφη είδη υποθηκών, Πώς να επιλέξετε ένα αντίστροφο σχέδιο υποθηκών, Δάνειο Home-Equity ;, ένας οδηγός για τους φόρους και αντίστροφη υποθήκη, 5 σημάδια μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια καλή ιδέα, 5 σηματοδοτεί μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια κακή ιδέα, πώς να αποφύγετε τη βιωσιμότητα αντίστροφη υποθήκη σας, μια ματιά στον κανονισμό των αντίστροφη υποθηκών, Κανόνες για την απόκτηση μιας υποθήκης FHA Αντίστροφη, Αντίστροφη υποθήκη: Θα μπορούσε η χήρα σας να χάσει το σπίτι ;, Προσοχή για αυτές τις απάτες αντίστροφη υποθήκη, και αντίστροφη υποθήκη υποψιών).