5 βήματα για να προκριθείτε για μια υποθήκη Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος

Αν είστε ανάμεσα στους χιλιάδες Αμερικανούς που έστρεψαν το σκοτεινό σύννεφο της ύφεσης στην ασημένια επένδυση για να γίνουν αυτοαπασχολούμενοι, ίσως αισθανθείτε ότι είστε πλέον σε θέση να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας ή να αγοράσετε ένα σπίτι. Ακόμη και με καλή πίστωση και επαρκή περιουσιακά στοιχεία, θα διαπιστώσετε ότι ακόμη και οι καλύτεροι δανειστές υποθηκών θα απαιτήσουν από εσάς να παράγετε τις φορολογικές δηλώσεις σας και ενδεχομένως μια τριμηνιαία κατάσταση κερδών και ζημιών για να αποδείξετε ότι έχετε επαρκή έσοδα για να κάνετε πληρωμές υποθηκών.

ΔΕΙΤΕ: 9 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε προτού αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας

Οι περισσότεροι υποψήφιοι υποθηκών είναι έτοιμοι να περάσουν από μερικές στεφάνες για να λάβουν υποθήκη, αλλά εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι, ίσως χρειαστεί περισσότερο από μια γρήγορη σύγκριση των καλύτερων επιτοκίων στεγαστικών δανείων για να βρείτε την καλύτερη υποθήκη για εσάς. Εάν είστε νέος στην αυτοαπασχόληση, θα χρειαστεί να περιμένετε έως ότου υποβάλετε δύο χρόνια φορολογικών δηλώσεων πριν να μπορέσετε να εγκρίνετε μια νέα υποθήκη για να συμπεριλάβετε το εισόδημα της αυτοαπασχόλησης στην αίτηση δανείου σας.

Καλή πίστωση
Όλοι οι δανειολήπτες σήμερα χρειάζονται καλή πίστωση, με βαθμολογία 620, 640 ή παραπάνω για ένα δάνειο της Federal Housing Administration (FHA) και βαθμολογία 740 ή υψηλότερη για να προσφερθούν τα καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων για ένα συμβατικό δάνειο. Ορισμένοι δανειστές θεωρούν το εισόδημα της αυτοαπασχόλησης ως υψηλότερο κίνδυνο από τα κανονικά μισθολόγια, οπότε ένα υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμά μπορεί να αντισταθμίσει τους πιθανούς παράγοντες κινδύνου και να δώσει στον δανειστή μεγαλύτερη εμπιστοσύνη όταν σας επιφυλάσσει για ένα δάνειο. Ελέγξτε την αναφορά πίστωσης για να δείτε αν έχετε αρνητικές πληροφορίες που μπορούν να διορθωθούν ή να βελτιωθούν πριν υποβάλετε αίτηση.

SEE: Πώς να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Χαμηλός δείκτης χρέους προς εισόδημα
Οι δανειστές συνήθως επιθυμούν να βλέπουν συνολικό δείκτη χρέους προς εισόδημα 41% ή λιγότερο, αν και οι δανειολήπτες με άλλους αντισταθμιστικούς παράγοντες ενδέχεται να εξακολουθούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για υποθήκη ύψους 45%. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν υποτομέα για να υπολογίσετε το κόστος στέγης σας μαζί με το άλλο σας χρέος. Εάν μπορείτε να εξοφλήσετε μερικούς λογαριασμούς για να μειώσετε το λόγο χρέους / εισοδήματος που μπορεί να είναι ένας άλλος παράγων αντιστάθμισης υπέρ σας.

Εισόδημα
Πολλοί αυτοαπασχολούμενοι μειώνουν το εισόδημά τους για φορολογικούς σκοπούς αφαιρώντας τα επαγγελματικά έξοδα. Να γνωρίζετε ότι το εισόδημά σας για ένα στεγαστικό δάνειο θα είναι το εισόδημα που αναφέρεται στις φορολογικές δηλώσεις σας. Έτσι, εάν το εισόδημά σας είναι πολύ χαμηλό, μπορεί να δικαιούστε μικρότερο ποσό υποθήκης από ό, τι νομίζατε. Το εισόδημά σας θα είναι συνήθως ο μέσος όρος των δύο πιο πρόσφατων φορολογικών σας δηλώσεων, ακόμα κι αν έχετε κάνει περισσότερα χρήματα φέτος από ό, τι πέρυσι, μπορεί να μην έχει σημασία για τον δανειστή σας. Οι δανειστές συχνά απαιτούν μια τριμηνιαία κατάσταση κερδών και ζημιών εκτός από τις πιο πρόσφατες φορολογικές δηλώσεις σας. Νέοι κανόνες από την FHA αναφέρουν ότι οι αυτοαπασχολούμενοι οφειλέτες οφείλουν να αποδείξουν το τρέχον εισόδημά τους με τη μορφή μιας ετήσιας κατάστασης αποτελεσμάτων χρήσεως εάν έχει περάσει περισσότερο από το ένα τέταρτο από την υποβολή της τελευταίας φορολογικής δήλωσης.

ΔΕΙΤΕ: Επιζώντας για ένα παράνομο εισόδημα

Περιουσιακά στοιχεία
Εάν κάνετε αναχρηματοδότηση, η υποθήκη σας θα βασίζεται στο ποσό της μετοχής σας στο σπίτι. Αν εσείς, όπως πολλοί άλλοι ιδιοκτήτες σπιτιού, βιώσατε πτώση των οικιακών αξιών στην περιοχή σας, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης "cash-in". Μια αναχρηματοδότηση σε μετρητά χτίζει τα δικά σας κεφάλαια γρηγορότερα και, εάν είστε υποβρύχια στο στεγαστικό σας δάνειο, μπορεί να σας φέρει πίσω πάνω από το νερό. Αν αγοράζετε ένα σπίτι, μια μεγαλύτερη προκαταβολή μπορεί να καταστήσει ευκολότερη την απόκτηση υποθήκης, δεδομένου ότι το ποσό του δανείου θα είναι μικρότερο.

Αποθεματικά
Οι κανόνες σχετικά με το πόσα χρήματα πρέπει να έχετε σε ταμειακά αποθέματα ποικίλλουν από έναν δανειστή σε άλλο και για διαφορετικά προϊόντα ενυπόθηκων δανείων, αλλά θα πρέπει να έχετε τουλάχιστον δύο μήνες ή περισσότερες πληρωμές στέγης (κεφάλαιο, τόκοι, φόροι και ασφάλειες) στην τράπεζα προστατευθείτε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Οι δανειστές πρέπει να γνωρίζουν ιδιαίτερα ότι οι αυτοαπασχολούμενοι δανειολήπτες, των οποίων το εισόδημα συχνά κυμαίνεται περισσότερο από τους τακτικούς υπαλλήλους, μπορούν να χειριστούν τα οικονομικά τους και να εξοικονομήσουν χρήματα.

Η κατώτατη γραμμή
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι και έχετε ισχυρό εισόδημα, περιουσιακά στοιχεία και καλή πίστωση, είναι πιθανό να είστε σε θέση να δικαιούστε υποθήκη εφ 'όσον παρέχετε την απαραίτητη τεκμηρίωση στον δανειστή σας.