5 Σημάδια μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια καλή ιδέα
Εάν το μετοχικό σας κεφάλαιο είναι το μεγαλύτερο ενεργητικό σας, έχετε λίγα χρήματα και δεν έχετε άλλο βιώσιμο τρόπο για να συγκεντρώσετε τα χρήματα που χρειάζεστε για τα έξοδα της καθημερινής ζωής, μπορεί να θέλετε να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη. Αυτή η ενέργεια δεν είναι μια απόφαση να γίνει ελαφρά. Είναι πιθανό να πάρει χρόνια σκληρής δουλειάς για να συσσωρεύσει την εγχώρια δικαιοσύνη σας και να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη σημαίνει δαπανών ένα σημαντικό μέρος αυτής της μετοχής σε δάνεια και τόκους.
1. Μια λύση για μακροπρόθεσμα προβλήματα
Για να δικαιούστε μια αντίστροφη υποθήκη, πρέπει είτε να είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας είτε να πληρώσετε μακριά. Με άλλα λόγια, πρέπει να έχετε αρκετό μετοχικό κεφάλαιο, ώστε μια αντίστροφη υποθήκη να σας αφήσει με μια λογική κατ 'αποκοπήν μηνιαία πληρωμή ή πιστωτική γραμμή μετά την εξόφληση του υφιστάμενου υπολοίπου στεγαστικών δανείων εάν έχετε ένα. Να πάρει τις τιμές από τρεις αντίστροφοι δανειστές ενυπόθηκων δανείων και να περάσει από αντίστροφη συμβουλές υποθηκών θα πρέπει να σας δώσει μια καλή ιδέα για το αν μπορεί να προσφέρει μια μακροπρόθεσμη λύση στα οικονομικά προβλήματά σας.
(Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Δεσμεύεστε για μια αντίστροφη υποθήκη; και επιλέγοντας τον σωστό δανειστή δανείου αντιστρόφως .)
Εξερευνήστε πόσα θα μπορούσατε να πάρετε με κάθε μια από τις διαθέσιμες επιλογές πληρωμής για αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια. Εάν κανένας από αυτούς δεν μπορεί να σας παράσχει τη ρευστότητα ή το μεγάλο αρχικό ποσό που χρειάζεστε, πιθανόν να αποφύγετε αυτό το πολύπλοκο δάνειο και να αναζητήσετε έναν άλλο τρόπο για να διορθώσετε τα προβλήματα των χρημάτων σας.
Η πώληση του σπιτιού σας, για παράδειγμα, θα σας επιτρέψει να εξαργυρώσετε όλα τα δικαιώματά σας αντί για ένα μόνο ποσοστό. Η ενοικίαση ή η μετακίνηση με ένα μέλος της οικογένειας μπορεί να είναι μια καλύτερη λύση. Θα ήταν σπατάλη των σκληρά κερδισμένων εγχώριων κεφαλαίων σας για να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη μόνο για να βρεθείτε αντιμέτωποι με τα ίδια οικονομικά προβλήματα σε λίγα μόνο χρόνια.
2. Δεν σχεδιάζετε να μετακινηθείτε
Θα πρέπει να σχεδιάσετε την παραμονή σας στο σπίτι σας εάν βγάζετε μια αντίστροφη υποθήκη. Για αρχάριους, μια αντίστροφη υποθήκη έρχεται με υψηλά προκαταβολικά έξοδα. Υπάρχουν αμοιβές δανειστή, όπως η αμοιβή προέλευσης, η οποία μπορεί να φθάσει τα $ 6.000, ανάλογα με την αξία του σπιτιού σας. Η αρχική ασφάλιση υποθηκών ανέρχεται σε 0, 5% ή 2, 5% της εκτιμώμενης αξίας του σπιτιού σας, ανάλογα με το αντίστροφο σχέδιο πληρωμής υποθηκών που επιλέγετε. Και τότε υπάρχουν τα έξοδα κλεισίματος, όπως η ασφάλιση τίτλου, η κατ 'οίκον αξιολόγηση και η επιθεώρηση στο σπίτι.
Γιατί να πληρώσετε όλα αυτά αν πρόκειται να μετακινηθείτε σε λίγα μόνο χρόνια; Επιπλέον, εάν μετακομίσετε, θα πρέπει να εξοφλήσετε την υποθήκη και, ανάλογα με το τι έχετε ξοδέψει από τα μετρητά που αποκτήσατε με τη λήψη, μπορεί να μην μπορείτε να το κάνετε αυτό, αφήνοντάς σας χωρίς χώρο για να ζήσετε.
3. Μπορείτε να καλύψετε τις τρέχουσες δαπάνες
Διατηρώντας τους φόρους ιδιοκτησίας σας, την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού και την συντήρηση του σπιτιού σας είναι απαραίτητη εάν έχετε αντίστροφη υποθήκη. Αν υπολείπετε, ο δανειστής μπορεί να δηλώσει το οφειλόμενο και πληρωτέο δάνειο.
Αν δεν πληρώνετε τους φόρους ακίνητης περιουσίας για αρκετό καιρό, οι φορολογικές αρχές του νομού μπορούν να τοποθετήσουν ασφάλεια στο σπίτι σας, να την παραλάβουν και να την πουλήσουν για να ανακτήσουν τους οφειλόμενους φόρους. Η απαίτηση της φορολογικής αρχής στην ιδιοκτησία σας αντικαθιστά τον δανειστή, οπότε αν δεν πληρώσετε τους φόρους ιδιοκτησίας σας, θέτετε σε κίνδυνο την εγγύηση του δανειστή (το σπίτι σας).
Η μη καταβολή των ασφαλίστρων του ιδιοκτήτη σπιτιού σας θέτει σε κίνδυνο την εγγύηση του δανειστή, επειδή αν το σπίτι σας καίει, δεν υπάρχει ασφάλιση για να πληρώσει το κόστος της ανοικοδόμησης. Ο δανειστής σας δεν θέλει να κολλήσει με ένα καμένο κέλυφος ενός σπιτιού που δεν αξίζει σχεδόν αυτό που οφείλετε στην αντίστροφη υποθήκη.
Η μη τήρηση της συντήρησης στο σπίτι προκαλεί επίσης την απώλεια αξίας του σπιτιού σας. Εάν δεν αντικαταστήσετε μια ανεπαρκής οροφή, για παράδειγμα, το σπίτι σας θα μπορούσε να καταλήξει σε εκτεταμένη ζημιά στο νερό μετά από βροχές ή χιονιού. Οι υποψήφιοι αγοραστές θα πληρώνουν χαμηλότερη τιμή από ό, τι θα είχαν για παρόμοια σπίτια σε καλή κατάσταση στη γειτονιά σας. Η ανάγκη να ξοδέψετε χρήματα για να αντικαταστήσετε τη στέγη και να διορθώσετε τη ζημιά του νερού για να επιστρέψετε το σπίτι σε καλή κατάσταση μπορεί να αποτρέψει τους αγοραστές συνολικά.
4. Ο σύζυγός σας είναι 62 ετών ή μεγαλύτερος
Οποιοσδήποτε δανειολήπτης με αντίστροφη υποθήκη πρέπει να είναι τουλάχιστον 62 ετών. Εάν είστε παντρεμένοι και ο / η σύζυγός σας δεν είναι ακόμα 62, η απόκτηση μιας αντίστροφης υποθήκης δεν είναι ιδανική. Ενώ οι νέοι νόμοι προστατεύουν το μη δανειζόμενο σύζυγό σας από το να χάσει το σπίτι εάν πεθάνετε πρώτα, δεν μπορούν να λάβουν άλλα έσοδα από αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια αφού φύγετε. Εάν η αντίστροφη υποθήκη σας έχει συσταθεί είτε ως μηνιαίο ρεύμα εισοδήματος είτε ως πιστωτική γραμμή, ο σύζυγός σας μπορεί να χάσει την πρόσβαση σε μια πηγή εισοδήματος από την οποία εξαρτιόταν. Επίσης, τα έσοδα από την αντίστροφη ενυπόθηκη πίστη βασίζονται στην ηλικία του νεαρότερου συζύγου, ανεξαρτήτως εάν το πρόσωπο αυτό είναι στο δάνειο ή όχι. Όσο μικρότερη είναι η ηλικία, τόσο μικρότερο είναι το ποσό που μπορείτε αρχικά να δανειστείτε.
(Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε την Αντίστροφη υποθήκη: Θα μπορούσε η χήρα σας να χάσει το σπίτι; )
Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας είστε τουλάχιστον 62, η λήψη μιας αντίστροφης υποθήκης μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Χρησιμοποιήστε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή που επικεντρώνεται σε αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια και μιλήστε με τους υποψήφιους δανειστές ή τον αντίστροφο ενυπόθηκο σύμβουλο σχετικά με το πώς η αξία των προϊόντων που θα λάβετε αλλαγές καθώς μεγαλώνετε.
Αν δεν χρειάζεστε τα χρήματα αμέσως, η αναβολή αυτού του δανείου μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να αυξήσετε τα έσοδα (τα επιτόκια και οι τιμές στο σπίτι καθορίζουν επίσης τα έσοδά σας). Και από τώρα και στο εξής, ίσως βρείτε μια άλλη λύση για τις οικονομικές ανησυχίες σας.
5. Δεν υπάρχουν σχέδια για να κληρονομήσετε το σπίτι σας
Μερικοί άνθρωποι δεν επιλέγουν να εγκαταλείψουν το σπίτι τους σε κανέναν - εκτός από τον σύζυγό τους αν είναι παντρεμένοι. Εάν δεν έχετε παιδιά ή τα παιδιά σας είναι οικονομικά επιτυχημένα και κληρονομεί το σπίτι σας δεν θα κάνει μια ουσιαστική διαφορά στη ζωή τους τότε πιθανότατα δεν έχετε συγκεκριμένα σχέδια για να κληροδοτήσετε το σπίτι.
Ίσως επειδή εργαστήκατε σκληρά για να πληρώσετε για το σπίτι σας, απλά θέλετε να εξοφλήσετε τα κεφάλαιά σας και να τα ξοδέψετε πριν πεθάνετε. Έχετε το δικαίωμα να το κάνετε αυτό.
Με το θάνατό σας (ή το θάνατο του συζύγου σας, αν πάτε πρώτα - βλέπε σημείο 4), το δάνειο σας καθίσταται απαιτητό και πληρωτέο. Οι κληρονόμοι που θέλουν να πάρουν στην κατοχή τους το σπίτι έχουν την ευκαιρία να πληρώσουν το αντίστροφο υπόλοιπο στεγαστικών δανείων στον δανειστή και να πάρουν πίσω τον τίτλο. Ωστόσο, δεν μπορούν πάντα να το κάνουν αυτό. Μπορεί να μην έχουν τα μετρητά ή να πληρούν τις προϋποθέσεις για να πάρετε μια τακτική υποθήκη για να αγοράσετε το σπίτι σας.
Εάν οι κληρονόμοι σας δεν αγοράζουν το σπίτι, ο δανειστής θα το πουλήσει στην ανοικτή αγορά για να ανακτήσει τα χρήματα που σας έχει δανείσει μέσω της αντίστροφης υποθήκης. Οποιαδήποτε θετική ισορροπία μεταξύ του ποσού της πώλησης και του οφειλόμενου ποσού πηγαίνει στην περιουσία σας. Εάν υπάρχει ένα αρνητικό υπόλοιπο, καλύπτεται από την Ομοσπονδιακή Ασφάλιση Αστικής Στέγασης. Έτσι, αν δεν ανησυχείτε για να αφήσετε το σπίτι σας σε κανέναν, να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να πάρετε μετρητά.
Σκέψεις: Η κατώτατη γραμμή
Οι αντίστροφοι υποθήκες είναι ευρέως επικριμένοι και με βάσιμους λόγους, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι είναι κακή συμφωνία για κάθε ιδιοκτήτη σπιτιού σε κάθε περίπτωση. Ακόμη και αν μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια ακριβή επιλογή και όχι μια ιδανική, ίσως εξακολουθεί να είναι το καλύτερο για τις περιστάσεις σας. Εδώ είναι το ifs: αν θα έχετε αρκετά κέρδη από το δάνειο για την επίλυση των οικονομικών προβλημάτων σας, μακροπρόθεσμα, σχεδιάζετε να παραμείνετε στο σπίτι σας μακροπρόθεσμα, να αντέξετε οικονομικά το κόστος της ιδιοκατοίκησης, να έχετε έναν σύζυγο ηλικίας 62 ετών, και δεν σκοπεύετε να αφήσετε το σπίτι σας σε κανέναν.
(Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε πώς να επιλέξετε ένα σχέδιο αντιστροφής των υποθηκών πληρωμής, Πιστεύετε για μια αντίστροφη υποθήκη ;, Ο πλήρης οδηγός για την αντιστροφή των ενυπόθηκων δανείων, συγκρίνοντας αντίστροφη υποθήκη έναντι εμπράγματες υποθήκες, αντίστροφη είδη υποθηκών, επιλέγοντας τη σωστή αντίστροφη δανειστή δανείου, Επιλέξτε μια αντίστροφη υποθήκη σχέδιο πληρωμής, αντίστροφη υποθήκη ή δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης; 5 κορυφαίες εναλλακτικές λύσεις σε μια αντίστροφη υποθήκη, 5 σημάδια μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια κακή ιδέα, πώς να αποφύγετε την επιβίωση αντίστροφη υποθήκη σας, μια ματιά στον κανονισμό των αντίστροφη υποθήκη, Κανόνες για την απόκτηση ενός FHA Αντίστροφη υποθήκη, βρείτε την κορυφαία εταιρείες αντίστροφη υποθήκη, Αντίστροφη υποθήκη: Θα μπορούσε η χήρα σας να χάσει το σπίτι ;, Beware αυτών των αντίστροφη υποθήκη υποθήκη, Reverse υποθήκη υπολείμματα)