5 λάθη που πρέπει να αποφύγετε κατά την αγορά για τις προσόδους

Οι προσόδους αυξάνονται σε δημοτικότητα λόγω της εγγυημένης επανεμφανιζόμενης ροής εισοδήματος που παρέχουν στους επενδυτές. Αλλά υπάρχει ένας λόγος που οι προσβολές έχουν πάρει μια καμάρα στο παρελθόν. Όχι κάθε πρόσοδος είναι ίδιος, ούτε οι πάροχοι, που σημαίνει ότι οι συνταξιούχοι πρέπει να είναι προσεκτικοί κατά την αγορά ενός. Επιλέξτε το λάθος πρόσοδο και, στην καλύτερη περίπτωση, μπορεί να πληρώνετε πάρα πολύ σε τέλη, ή χειρότερα, θα μπορούσατε να χάσετε ολόκληρη την επένδυσή σας. Με αυτό κατά νου, εδώ είναι μια ματιά σε πέντε λάθη για να αποφευχθεί κατά την αγορά ενός προσόδου. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Εισαγωγή στις προσόδους: Βασικά στοιχεία των προσόδων .)

Επιλέγοντας τον λάθος ασφαλιστή

Ο τρόπος με τον οποίο δουλεύουν τα έσοδα είναι ότι οι επενδυτές αγοράζουν μια προσόδου από έναν ασφαλιστή και τα χρήματα μετατρέπονται σε περιοδικές πληρωμές που μπορούν να διαρκέσουν για ολόκληρη τη ζωή. Οι επενδυτές μπορούν να αγοράσουν ένα με ένα κατ 'αποκοπή ποσό ή με επενδύσεις για μια χρονική περίοδο, και σε αντάλλαγμα, λαμβάνουν ένα σταθερό, μεταβλητό ή δείκτη απόδοσης. Αλλά η πρόσοδος θα είναι μόνο καλή ως ο ασφαλιστικός πάροχος. Εάν ο ασφαλιστής δεν είναι σε θέση να πληρώσει τις απαιτήσεις για οποιοδήποτε απρόβλεπτο λόγο, δεν θα λάβετε τις πληρωμές σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο θέλετε να πάτε με έναν ασφαλιστή που έχει ισχυρή οικονομική θέση και έχει υψηλή βαθμολογία από τις εταιρείες AM Best, Standard and Poor's ή Moody's, τις τρεις εταιρείες που παρακολουθούν την πιστοληπτική ικανότητα των ασφαλιστικών εταιρειών. Είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι ο πάροχος προσόδου έχει βαθμολογία "Α" από την AM Best και βαθμολογία "AA" από την S & P ή την Moody's. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Συμβουλές συνταξιοδότησης: Επιλέξτε τον καλύτερο παροχέα προσόδων .)

Μην δίνετε προσοχή στα τέλη

Τίποτα στη ζωή δεν είναι ελεύθερο. Θα σας κοστίσει για αυτό το εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος - πόσο κοστίζει, εξαρτάται από το επίπεδο δέουσας επιμέλειας. Ένα από τα μεγαλύτερα λάθη που μπορεί να κάνει ένας αγοραστής προσόδου είναι να μην δώσει ιδιαίτερη προσοχή στα τέλη που σχετίζονται με την πρόσοδο. Ακριβώς όπως και άλλα επενδυτικά προϊόντα, οι προσόδους έρχονται με κάθε είδους τέλη, χρεώσεις και προμήθειες των οποίων οι επενδυτές πρέπει να προσέξουν.

Τα πιο κοινά τέλη θα είναι τα τέλη θνησιμότητας και εξόδων, τα διοικητικά τέλη, τα τέλη παράδοσης για αναλήψεις πέρα ​​από το συμφωνηθέν όριο, τα τέλη διαχείρισης επενδύσεων και τα τέλη για τους προαιρετικούς αναβάτες. Η κατανόηση όλων των αμοιβών που κάθε φορέας ασφάλισης χρεώνει θα σας δώσει τη δυνατότητα να κάνετε μια σύγκριση μήλων με μήλα και να δείτε τα προϊόντα προσόδου που έχουν υψηλές αμοιβές. Είναι επίσης μια καλή ιδέα να εξετάσετε το συνολικό κόστος των τελών σε αντίθεση με μια μόνο περιοχή. Αυτό συμβαίνει επειδή σε ορισμένες περιπτώσεις ένα κόστος μπορεί να είναι χαμηλότερο, αλλά συνολικά, τα τέλη μπορεί να είναι υψηλότερα. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο Περατώντας το Buck: Τα Κρυφά Κόστος των Προσόδων .)

Να χαθεί η μετάφραση

Οι προσόδους μπορεί να είναι περίπλοκες χάρη στους διάφορους τύπους και σε όλη τη βιομηχανική ορολογία. Υπάρχουν σταθερές προσόδους, μεταβλητές προσόδους, επιστροφές δείκτη, τέλη θνησιμότητας και τέλη παράδοσης, για να αναφέρουμε μερικά. Υπάρχουν επίσης διάφοροι τρόποι πληρωμής, είτε συλλέγετε για τη διάρκεια της ζωής σας είτε για μια προκαθορισμένη περίοδο. Ενώ φτάνετε μέχρι την ταχύτητα με τα μέσα και τα έξω από μια προσόδου μπορεί να είναι τρομακτικό, δεν το κάνει μπορεί να σας κοστίσει πολλά χρήματα. Επιλέξτε το λάθος πρόσοδο για τη μοναδική σας κατάσταση και ίσως να μην λάβετε τη σωστή πληρωμή.

Παραβλέποντας τον αντίκτυπο του πληθωρισμού

Με ένα προϊόν πρόβλεψης, πληρώνετε σήμερα για μια εγγυημένη επιστροφή σε μεταγενέστερη ημερομηνία, πράγμα που σημαίνει ότι πάντα θα υπάρχει κίνδυνος πληθωρισμού. Αλλά πολύ συχνά, οι επενδυτές δεν θεωρούν τον πληθωρισμό όταν αγοράζουν ένα επενδυτικό προϊόν που παράγει εισόδημα. Ωστόσο, αν οι αποδόσεις δεν συμβαδίζουν με το ρυθμό του πληθωρισμού, τα χρήματά σας θα είναι λιγότερο αξιόπιστα. Οι επενδυτές μπορούν είτε να αποκομίσουν μεγαλύτερο έσοδο υπολογίζοντας πόσα χρήματα χρειάζονται και προσαρμόζοντας τον πληθωρισμό είτε μπορούν να αγοράσουν μια προσφορά με ένα στοιχείο προστασίας από τον πληθωρισμό. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Ασφάλειες που προστατεύονται από τον πληθωρισμό: Μέρος ενός Στερεού Οικονομικού Σχεδίου .)

Ξεχάστε να ψωνίσετε γύρω

Ένα από τα χειρότερα πράγματα που μπορεί να κάνει ο αγοραστής προσόδου είναι να μην προχωρήσει στην αγορά πριν αγοράσει μια προσφορά. Κάθε ασφαλιστικός πάροχος πρόκειται να προσφέρει τα δικά του δίδακτρα με δικά του τέλη, όρους και τέλη παράδοσης, χωρίς να αναφέρουμε ότι ορισμένοι πάροχοι θα χρεώνουν μεγαλύτερη προμήθεια από άλλες. Υπάρχουν επίσης διαφορές όσον αφορά τους τύπους προσόδων και τις επενδύσεις και το ύψος της επιχείρησης. Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες θα είναι πιο οικονομικά υγιείς από άλλες, ενώ άλλες μπορεί να είναι περισσότερες από πράξεις που εκτελούν πτήσεις τη νύχτα. Αλλά οι επενδυτές προσόδου δεν θα γνωρίζουν τίποτα από αυτό αν δεν κάνουν αγορές σύγκρισης. Για να λάβετε μια ενημερωμένη και σωστή απόφαση, αξιολογήστε τουλάχιστον τρεις φορείς παροχής ασφάλισης.

Η κατώτατη γραμμή

Οι προσόδους είναι ελκυστικές για πολλούς συνταξιούχους επειδή πληρώνουν μια σταθερή ροή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση που υποτίθεται ότι θα είναι εγγυημένη. Όμως, δεν είναι όλοι οι παροχείς συνταξιοδοτικών παροχών ίσοι, πράγμα που σημαίνει ότι πρόκειται να προσφέρουν διαφορετικά προϊόντα με διαφορετικές χρεώσεις. Και μην ξεχνάμε ότι όλοι οι ασφαλιστικοί φορείς δεν έχουν το ίδιο οικονομικό υπόβαθρο, πράγμα που θα μπορούσε να θέσει σε κίνδυνο τα χρήματα ενός επενδυτή. Οι επενδυτές πρέπει να βεβαιωθούν ότι κατανοούν πώς λειτουργεί μια προσόδου, καθώς και να κατανοήσουν τις διάφορες αμοιβές, να συνεργαστούν με έναν υγιή ασφαλιστικό φορέα και να πραγματοποιήσουν τις απαραίτητες αγορές σύγκρισης προκειμένου να αποκτήσουν τη σωστή πρόσοδο τις μοναδικές ανάγκες τους.