Τι 401 (k) σας μπορεί να μοιάζει στα επόμενα 20 χρόνια

Για την αποταμίευση συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων, τα σχέδια αποταμίευσης 401 (k) έχουν καταστεί μία από τις καλύτερες προσφορές. Τα παραδοσιακά 401 (k) s σας επιτρέπουν να αποθηκεύσετε δολάρια πριν από τη φορολογία ακριβώς έξω από paychecks σας για να χτίσει ένα αυγό φωλιά συνταξιοδότησης. Το Roth 401 (k) έχει προστεθεί σε πολλά σχέδια χώρου εργασίας. σας επιτρέπει να οικοδομήσετε αποταμιεύσεις που μπορείτε να αποσύρετε χωρίς φόρους στη συνταξιοδότηση, εφόσον πληρείτε ορισμένες προϋποθέσεις. Πολλοί εργοδότες παρέχουν αντίστοιχες συνεισφορές στα σχέδια των εργαζομένων, καθιστώντας τους μια ακόμα καλύτερη διαπραγμάτευση.

Υπάρχουν πολλοί υπολογιστές εξοικονόμησης 401 (k) και όλα αυτά δείχνουν πώς μπορεί το υπόλοιπο του λογαριασμού σας να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου. Ακόμα και ένα μέτριο επίπεδο εξοικονόμησης που επιτρέπεται να αναπτυχθεί σε μια περίοδο πολλών ετών μπορεί να αυξηθεί σε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό.

Τα οφέλη της σύνθετης εξοικονόμησης

Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα ενός μακροπρόθεσμου σχεδίου αποταμίευσης είναι η αύξηση της κερδοφορίας. Αυτό το πλεονέκτημα της αυξανόμενης ανάπτυξης είναι ότι οι αποδόσεις που παράγονται από την εξοικονόμηση μπορούν να επανεπενδύονται ξανά στο λογαριασμό και να αρχίζουν να δημιουργούν δικές τους αποδόσεις. Σε μια περίοδο πολλών ετών, τα σύνθετα κέρδη σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου μπορούν να είναι πραγματικά μεγαλύτερα από τις συνεισφορές που έχετε προσθέσει στο λογαριασμό.

Αυτή η δυνητικά εκθετική αύξηση των κερδών είναι αυτό που επιτρέπει στις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις να αυξηθούν γρηγορότερα όσο περνά ο περισσότερος χρόνος.

Τα οφέλη της εκκίνησης νωρίς

Ένα από τα μεγαλύτερα περιουσιακά στοιχεία που έχει κάθε επενδυτής είναι ο χρόνος. Όσο περισσότερο το υπόλοιπο του λογαριασμού σας πρέπει να αυξηθεί, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα να επιτύχετε τους στόχους εξοικονόμησης. Το ποσό που αποθηκεύετε είναι, φυσικά, σημαντικό για το πόσα έχετε στο τέλος, αλλά όταν ξεκινάτε εξοικονόμηση μπορεί να είναι πιο σημαντικό.

Ρίξτε μια ματιά σε δύο διαφορετικούς επενδυτές: ο Επενδυτής Α εξοικονομεί 5.000 δολάρια ετησίως μεταξύ των ηλικιών 25 και 35, στη συνέχεια σταματά να εξοικονομούν συνολικά. Ο επενδυτής Β εξοικονομεί 5.000 δολάρια ετησίως μεταξύ των ηλικιών 35 και 65 ετών. Ο επενδυτής Β έσωσε τρεις φορές περισσότερο από τον επενδυτή Α.

Ωστόσο, ο επενδυτής Α θα έχει μεγαλύτερο υπόλοιπο στην ηλικία των 65 ετών. Ο λόγος που ο επενδυτής Α έρχεται μπροστά είναι η επίδραση των σύνθετων κερδών με την πάροδο του χρόνου. Η Investor A έχει δώσει στο λογαριασμό της επιπλέον 10 χρόνια για να αναπτυχθεί και οι σύνθετες αποδόσεις που οι εμπειρίες του λογαριασμού αντισταθμίζουν πραγματικά τις μελλοντικές συνεισφορές που δίνουν λιγότερο χρόνο για να αναπτυχθούν. Η εκκίνηση νωρίτερα σας δίνει την καλύτερη ευκαιρία να αποθηκεύσετε για ασφαλή αποχώρηση.

Ή θεωρήστε αυτό το παράδειγμα από τον Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, διευθύνων σύμβουλος της Crystal Brook Advisors, Νέα Υόρκη, Νέα Υόρκη "Ένας 25χρονος που επενδύει $ 5.000 ετησίως με μέση ετήσια απόδοση 8% 43 έτη θα πρέπει να έχουν περίπου $ 1.65 εκατομμύρια.Αν αρχίσετε να εξοικονομούμε 10 χρόνια αργότερα και επενδύσατε $ 5.000 ετησίως με την ίδια μέση ετήσια απόδοση 8%, μετά από 33 χρόνια το αποτέλεσμα είναι περίπου $ 729.750 Δεν είναι μαγεία, μόνο η αξία του χρόνου χρήματος. θα έπρεπε να επενδύσει περίπου 11.290 δολάρια ετησίως για να πετύχει το ίδιο ποσό με τον 25χρονο, υπό τον ίδιο χρόνο και κατά μέσο όρο ".

Mark Πώς ένα 20ετές σχέδιο αποταμίευσης μπορεί να αποφέρει εξοικονόμηση έξι μεγεθών

Με δεδομένο ένα χρονικό ορίζοντα 20 ετών, πόσο μεγάλο μπορεί να αναπτυχθεί μια ισορροπία 401 (k); Εξαρτάται από το σενάριο.

Ας υποθέσουμε ότι ξεκινάτε με μηδενικές αποταμιεύσεις 401 (k) και κερδίζετε μισθό 50.000 δολαρίων ανά έτος. Εξοικονομήστε το 8% του μισθού σας και λάβετε 3% αντίστοιχη συνεισφορά από τον εργοδότη σας. Παίρνετε επίσης 2% ετήσιες αυξήσεις μισθών και μπορείτε να κερδίσετε μέση ετήσια απόδοση 7% για τις αποταμιεύσεις. Μπορείτε να τροποποιήσετε αυτές τις εισροές με βάση την πραγματική σας κατάσταση, συμπεριλαμβανομένων των μεταβαλλόμενων επιτοκίων.

Θα δημιουργήσετε ένα υπόλοιπο 401 (k) ύψους $ 263.697 μέχρι το τέλος του χρονικού πλαισίου των 20 ετών. Η μετατροπή ορισμένων από τις εισροές ακόμη και λίγο μπορεί να αποδείξει τη μεγάλη επίδραση που έρχεται με τις μικρές αλλαγές. Εάν ξεκινήσετε με ένα υπόλοιπο 5.000 δολαρίων αντί για $ 0, το υπόλοιπο του λογαριασμού αυξάνεται στα $ 283.891. Εάν εξοικονομήσετε 10% του μισθού σας αντί του 8%, το υπόλοιπο του λογαριασμού γίνεται $ 329.621. Επεκτείνετε το χρονικό πλαίσιο σε 30 χρόνια αντί για 20 και το υπόλοιπο αυξάνεται στα 651.306 δολάρια.

"Τα μεγαλύτερα περιουσιακά στοιχεία που έχουμε στη διάθεσή μας για να αυξήσουμε τη συνταξιοδότησή μας είναι σύνθετο ενδιαφέρον και χρόνος. Σκεφτείτε πάντοτε τον κανόνα του 72, που είναι η χρονική αξία του χρήματος και πόσο καιρό χρειάζεται για να διπλασιαστεί το $ 1 σε $ 2. Θεωρητικά, ένα ποσοστό απόδοσης 6% (αν και δεν θα είναι σταθερό), θα χρειαστούν 12 χρόνια για να διπλασιαστούν τα χρήματά σας ", λέει ο Carlos Dias Jr., διευθυντής πλούτου, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Η κατώτατη γραμμή

Στις περισσότερες περιπτώσεις, ακόμη και η μέτρια εξοικονόμηση μπορεί να αυξηθεί σημαντικά με την πάροδο του χρόνου. Στο παραπάνω παράδειγμα, θα είχατε συνεισφέρει περίπου $ 97.000 στο 401 (k) σας, αλλά ο λογαριασμός αυξάνεται σε περισσότερα από $ 263.000.

"Η πλήρης αξιοποίηση του 401 (k) σας για να λάβετε τον αγώνα του εργοδότη είναι κρίσιμη. Κατά μέσο όρο, η λήψη του πλήρους εργοδότη αυξάνει το συνολικό ποσοστό αποταμίευσης του εργαζόμενου σχεδόν κατά 40%, κάτι που είναι σημαντικό", λέει ο Mark Hebner, Πρόεδρος του Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Ταμεία Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές".

Ο χρόνος και η αυξημένη ανάπτυξη είναι δύο από τους μεγαλύτερους συμμάχους σας. επωφεληθείτε από αυτά για να βοηθήσετε στην οικοδόμηση ασφαλούς συνταξιοδότησης.