Τι συμβαίνει σε ένα 401 (k) Αφού αφήσετε την εργασία σας;

Αφού εγκαταλείψετε την εργασία σας, υπάρχουν αρκετές επιλογές για το 401 (k) σας. Ανάλογα με το ποσό που έχετε αποθηκεύσει, ίσως μπορείτε να αφήσετε το λογαριασμό σας όπου είναι. Εναλλακτικά, μπορείτε να μεταβείτε σε ένα νέο παλιό 401 (k) σε νέο λογαριασμό με τον νέο εργοδότη σας, να το μετατρέψετε σε IRA, να αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές ή να το εξάγετε εξ ολοκλήρου.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τα στοιχεία των διαθέσιμων επιλογών πριν αποφασίσετε ποια διαδρομή θα ακολουθήσετε.

Βασικές τακτικές

• Όταν αφήνετε μια εργασία, μπορείτε να αφήσετε το 401 (k) σας αν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας δεν είναι πολύ μικρό - ή να το μεταφέρετε σε 401 (k) που προσφέρεται από τον νέο εργοδότη σας ή σε έναν ΙΡΑ.
• Ανάλογα με την ηλικία σας, ενδέχεται να μπορείτε να λαμβάνετε διανομές χωρίς να υπόκειται σε ποινή πρόωρης απόσυρσης.
• Μια άλλη επιλογή είναι να το εξαργυρώσετε, αν και γενικά δεν είναι καλή ιδέα.

Αφήστε το με τον πρώην εργοδότη σας

Αν έχετε περισσότερα από $ 5.000 επένδυση στο 401 (k) σας, τα περισσότερα σχέδια σας επιτρέπουν να το αφήσετε εκεί όπου είναι μετά το διαχωρισμό από τον εργοδότη σας. "Εάν είναι κάτω από 1.000 δολάρια, η εταιρεία μπορεί να εξαναγκάσει τα χρήματα με την έκδοση ενός επιταγής", δήλωσε ο Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, Νέα Υόρκη. "Αν είναι μεταξύ $ 1.000 και $ 5.000, η ​​εταιρεία πρέπει να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε έναν IRA για να φιλοξενήσετε τα χρήματα αν σας αναγκάζουν να φύγετε".

Αν έχετε εξοικονομήσει ένα σημαντικό ποσό και σας αρέσει το χαρτοφυλάκιο του σχεδίου σας, αφήνοντας το 401 (k) σας με έναν προηγούμενο εργοδότη μπορεί να είναι μια καλή ιδέα. Αν πιθανόν να ξεχάσετε τον λογαριασμό ή δεν εντυπωσιάζεστε ιδιαίτερα με τις επενδυτικές επιλογές ή τις αμοιβές του σχεδίου, ωστόσο, εξετάστε κάποιες από τις άλλες επιλογές σας.

"Όταν εγκαταλείπετε τη δουλειά σας και έχετε ένα σχέδιο 401 (k) το οποίο διαχειρίζεται ο εργοδότης σας, έχετε την προεπιλεγμένη επιλογή να μην κάνετε τίποτα και να συνεχίσετε να διαχειρίζεστε τα χρήματα όπως κάνατε πριν», δήλωσε ο Steven Jon Kaplan, Διευθύνων Σύμβουλος, True Contrarian Investments LLC, Νέα Υόρκη, Νέα Υόρκη. "Ωστόσο, αυτό δεν είναι συνήθως μια καλή ιδέα, επειδή αυτά τα σχέδια έχουν πολύ περιορισμένες επιλογές σε σύγκριση με τις προσφορές IRA που διατίθενται με τους περισσότερους μεσίτες."

Μεταβείτε στο νέο εργοδότη σας

Αν έχετε αλλάξει θέσεις εργασίας, δείτε αν ο νέος εργοδότης σας προσφέρει 401 (k) και όταν είστε επιλέξιμοι για συμμετοχή. Μόλις εγγραφείτε σε ένα σχέδιο με τον νέο εργοδότη σας, είναι απλό να κυλήσετε πάνω από το παλιό σας 401 (k). Μπορείτε να επιλέξετε να έχει ο διαχειριστής του παλιού σχεδίου να καταθέσει τα περιεχόμενα του λογαριασμού σας απευθείας στο νέο σχέδιο απλώς συμπληρώνοντας κάποια χαρτιά.Αυτό είναι μια άμεση μεταφορά από θεματοφύλακα σε θεματοφύλακα και σας εξοικονομεί οποιοδήποτε κίνδυνο οφειλής φόρων ή λείπει προθεσμία.

Πολλοί εργοδότες απαιτούν από τους νέους υπαλλήλους να πραγματοποιούν ορισμένο αριθμό ημερών υπηρεσίας, προτού μπορέσουν να εγγραφούν σε πρόγραμμα αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης.

Εναλλακτικά, μπορείτε να επιλέξετε την κατανομή της ισορροπίας του παλιού λογαριασμού σας με τη μορφή ελέγχου. Ωστόσο, πρέπει να καταθέσετε τα χρήματα στο νέο σας 401 (k) εντός 60 ημερών για να αποφύγετε την καταβολή του φόρου εισοδήματος για τη διανομή. Βεβαιωθείτε ότι ο νέος σας λογαριασμός 401 (k) είναι ενεργός και έτοιμος να λάβετε συνεισφορές προτού να ρευστοποιήσετε τον παλιό σας λογαριασμό.

"Η ενοποίηση των παλαιών λογαριασμών 401 (k) σε πρόγραμμα 401 (k) του τρέχοντος εργοδότη έχει νόημα εάν ο 401 (k) του σημερινού εργοδότη σας είναι καλά δομημένος και οικονομικά αποδοτικός και σας δίνει ένα μικρότερο κομμάτι για να παρακολουθείτε", δήλωσε ο Stephen J. Taddie, διευθύνων σύμβουλος, Stellar Capital Management, LLC, Φοίνιξ, Αριζόνα. "Κρατώντας τα πράγματα απλά για εσάς τώρα καθιστά τα πράγματα απλά για τους κληρονόμους σας αν χρειαστεί να εισέλθουν για να φροντίσουν τις υποθέσεις σας αργότερα."

Ένα άλλο σημείο, αν είστε ένας ηλικιωμένος υπάλληλος: Τα χρήματα στο 401 (k) του τρέχοντος εργοδότη σας δεν υπόκεινται στις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs). Τα χρήματα σε άλλα σχέδια 401 (k) και στους παραδοσιακούς IRA υπόκεινται σε RMDs.

Μετακινήστε το σε ένα IRA

Εάν συνταξιοδοτηθείτε ή μετακινηθείτε σε εργοδότη που δεν προσφέρει σχέδιο συνταξιοδότησης - αλλά δεν θέλετε να αφήσετε το 401 (k) σας με τον παλαιό εργοδότη σας - μπορείτε να επιλέξετε να μεταφέρετε τον λογαριασμό σε ΙΡΑ. Η διαδικασία ανατροπής είναι ίδια με αυτή για ένα νέο 401 (k): Μπορείτε είτε να έχετε τον διαχειριστή του σχεδίου να το κάνει απευθείας είτε να κάνετε μια πλήρη διανομή και να το καταθέσετε σε έναν IRA εντός 60 ημερών.

Το να πατάτε το παλιό 401 (k) σε έναν IRA μπορεί να είναι το καλύτερο στοίχημά σας, εκτός εάν οι επενδυτικές επιλογές που προσφέρει το παλιό σας σχέδιο είναι ιδιαίτερα δελεαστικές. Εντούτοις, οι παραδοσιακοί ΑΟΑ υπόκεινται σε ΑΜΚ σε ηλικία 70½ ετών, ανεξάρτητα από το αν εξακολουθείτε να απασχολείτε ή όχι. Οι Roth IRAs γενικά δεν φέρουν αυτή την απαίτηση.

"Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα του κυλίνδρου ενός 401 (k) σε ένα IRA είναι η ελευθερία να επενδύσεις όπως θέλεις, όπου θέλεις και σε ό, τι θέλεις", δήλωσε ο John J. Riley, AIF, πρόεδρος και επικεφαλής στρατηγικός για την Cornerstone Investment Services, Πρόνοια, Ρόουντ Άιλαντ. "Υπάρχουν λίγα όρια σε μια ανατροπή του IRA".

"Ένα στοιχείο που ίσως θελήσετε να εξετάσετε είναι ότι σε ορισμένα κράτη, όπως η Καλιφόρνια, εάν βρίσκεστε στη μέση μιας δίκης ή νομίζετε ότι υπάρχει πιθανότητα για μελλοντική αξίωση εναντίον σας, ίσως θελήσετε να αφήσετε τα χρήματά σας 401 (k) αντί να το μετατρέψουμε σε IRA », δήλωσε ο οικονομικός σύμβουλος Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Μπέρκλεϊ, Καλιφόρνια. "Υπάρχει περισσότερη προστασία πιστωτή στην Καλιφόρνια με 401 (k) s τότε υπάρχει με IRAs. Με άλλα λόγια, είναι πιο δύσκολο για τους πιστωτές / ενάγοντες να πάρει τα χρήματα στο 401 σας (k) τότε είναι να πάρετε τα χρήματα στο IRA σας. "

Πάρτε διανομές

Μπορείτε να ξεκινήσετε να παίρνετε κατάλληλες διανομές από οποιοδήποτε 401 (k), παλιό ή νέο, μετά την ηλικία 59½. Εάν διαχωρίζεστε από τον εργοδότη σας λόγω συνταξιοδότησης, ίσως είναι η κατάλληλη στιγμή να αρχίσετε να χρησιμοποιείτε τις αποταμιεύσεις σας για το μηνιαίο σας εισόδημα.

Εάν έχετε ένα παραδοσιακό 401 (k), θα πρέπει να καταβάλετε φόρο εισοδήματος με το συνηθισμένο επιτόκιο σας σε τυχόν διανομές που λαμβάνετε. Αν έχετε καθορισμένο λογαριασμό Roth, τυχόν διανομές που λαμβάνετε μετά την ηλικία των 59½ ετών είναι αφορολόγητες, εφόσον έχετε κρατήσει τον λογαριασμό για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Αν δεν τηρείτε την πενταετή απαίτηση, μόνο το τμήμα εσόδων των διανομών σας υπόκειται σε φορολογία.

Εάν συνταξιοδοτηθείτε πριν από την ηλικία των 55 ετών ή διακόψετε τις εργασίες πριν από την ηλικία των 59½ ετών, ενδέχεται να λάβετε ακόμη διανομές από το 401 (k). Ωστόσο, θα πρέπει να καταβάλετε έναν ποινικό φόρο 10%, επιπλέον του φόρου εισοδήματος, στο φορολογητέο τμήμα της διανομής σας, το οποίο μπορεί να είναι όλο αυτό. Η ποινή του 10% δεν ισχύει για όσους συνταξιοδοτούνται μετά την ηλικία των 55 ετών αλλά πριν από την ηλικία των 59½ ετών.

Μόλις φτάσετε στην ηλικία των 70½ ετών, θα πρέπει να ξεκινήσετε να λαμβάνετε διανομές από το 401 (k) εάν δεν εργάζεστε πλέον. Το RMD σας υπαγορεύεται από την αναμενόμενη διάρκεια ζωής και το υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Συμβουλευτείτε τον διαχειριστή του σχεδίου σας για να μάθετε πόσα πρέπει να αποσύρετε κάθε χρόνο.

Εξαργύρωση

Φυσικά, μπορεί να αποφασίσετε ότι θα προτιμούσατε να πάρετε μετρητά και να τρέξετε. Παρόλο που δεν υπάρχει τίποτα που να σας εμποδίζει να εκκαθαρίσετε ένα παλιό 401 (k) και λαμβάνοντας μια κατ 'αποκοπήν κατανομή ποσού, οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι θα προσέφεραν έντονη προσοχή σε αυτή την επιλογή. Αυτό μειώνει άσκοπα την αποταμίευσή σας και θα πρέπει να συμπεριλάβετε τη διανομή στους ετήσιους φόρους εισοδήματός σας. Εάν έχετε ένα μεγάλο ποσό σε έναν παλαιό λογαριασμό, η φορολογική επιβάρυνση μιας πλήρους απόσυρσης μπορεί να μην αξίζει τον κόπο και μπορεί επίσης να σας επιβληθεί ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης.

"Εκτός από την υποχρέωση καταβολής τακτικών φόρων εισοδήματος και φορολογικής ποινής 10% πριν την ηλικία των 55 ετών, λίγοι άνθρωποι θεωρούν ότι η χρονική αξία των χρημάτων που έχουν ήδη εξοικονομηθεί (στην προκειμένη περίπτωση)", δήλωσε η Jane Nowak, CFP®, οικονομικός διευθυντής και σύμβουλος επενδύσεων, Wealth & Pension Services Group, Σμύρνη, Γεωργία. "Κάνοντας μια πλήρη απόσυρση, δημιουργούν την ανάγκη να ξεκινήσετε εξολοκλήρου την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Γενικά, είναι πολύ καλύτερη η ιδέα να αφήσετε τα χρήματα για να αυξηθεί η φορολογική επιβάρυνση σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης και να μην κάνετε ανάληψη».

Η κατώτατη γραμμή

Ίσως ο John Riley του Cornerstone συνοψίζει καλύτερα τι μπορεί να θέλετε να κάνετε με τα χρήματα σε ένα σχέδιο 401 (k) ενός πρώην εργοδότη: «Κάποιος πρέπει πραγματικά να εξετάσει όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν αποφασίσει τι πρέπει να κάνει με χρήματα 401 (k) . " Ανάλογα με την ηλικία και την κατάστασή σας, ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε ποια επιλογή έχει την πιο νόημα.