Χρήση κεφαλαίων που βασίζονται στην ηλικία στα 401 (k)

Πολλοί άνθρωποι είναι τόσο απασχολημένοι, δεν έχουν χρόνο να ακολουθήσουν τα χαρτοφυλάκιά τους. Οι περισσότεροι δεν είχαν την απαραίτητη κατάρτιση ή εκπαίδευση για να κατανοήσουν τις επενδύσεις και τα πλεονεκτήματα. Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν χρήματα εκεί έξω - που βασίζονται στην ηλικία σας και την ανοχή κινδύνου - να πάρει όλες τις εικασίες από το πού να βάλει τα χρήματά σας. Αυτά τα κεφάλαια διατίθενται με διάφορα ονόματα, όπως τα μοντέλα κατανομής βάσει ηλικίας, τα ταμεία με βάση την ηλικία ή τα κεφάλαια με ημερομηνία στόχου, αλλά όλα έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τον επενδυτή επενδύοντας βάσει της ηλικίας του κατά την προγραμματισμένη συνταξιοδότηση.

Αμοιβαία κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία έναντι των πόρων του τρόπου ζωής

Τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία συνήθως δημιουργούνται ως αμοιβαία κεφάλαια. Γενικά, τα κεφάλαια δημιουργούνται έτσι ώστε όσο πιο νεαρά είσαι, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος που θα αναλάβει το ταμείο σου, αφού έχεις χρόνο να αντισταθμίσεις τυχόν σημαντικές δυσμενείς κινήσεις της αγοράς. Καθώς μεγαλώνετε, το ταμείο παίρνει μικρότερο κίνδυνο κατά την προετοιμασία για την εκκρεμούσα συνταξιοδότησή σας και την εξάρτηση από τα κεφάλαια που θα ρευστοποιήσει την επένδυσή σας. (Για περισσότερα σχετικά με αυτό, διαβάστε το Bear Market Mauls Target-Date Funds .)

Τα κεφάλαια κινδύνου-στόχου ή τα κεφάλαια του τρόπου ζωής, επίσης, υπολογίζουν τα στοιχεία ενεργητικού βάσει του κινδύνου με την πάροδο του χρόνου, αλλά αντί να βασίζονται στην ηλικία, βασίζονται στο εάν θεωρείτε τον εαυτό σας συντηρητικό ή φιλελεύθερο στην ανεκτικότητα σε κίνδυνο. Για αυτή τη συζήτηση, θα επικεντρωθούμε στα κονδύλια που βασίζονται στην ηλικία και τα οποία κατανέμουν στοιχεία ενεργητικού με βάση μια μελλοντική ημερομηνία συνταξιοδότησης.

Ποιες είναι οι διαφορές μεταξύ κεφαλαίων που βασίζονται στον τρόπο ζωής και στην ηλικία; Και τα δύο ταμεία επενδύουν τα χρήματά σας σε μετοχές, ομόλογα και μετρητά, αλλά τα κεφάλαια για τον τρόπο ζωής βασίζονται περισσότερο στην ανοχή κινδύνου ενός ατόμου, η οποία θα μπορούσε να παραμείνει ουσιαστικά η ίδια καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής του. Τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία αλλάζουν αυτόματα καθώς το άτομο γερνάει. Με ένα ταμείο για τον τρόπο ζωής, δεν υπάρχουν αλλαγές εκτός εάν το πρόσωπο που επενδύει σε αυτά αποφασίσει να μεταβεί σε ένα περισσότερο ή λιγότερο επιθετικό ταμείο. Αυτό απαιτεί δράση εκ μέρους του επενδυτή. Με ένα ταμείο με βάση την ηλικία, μόλις επιλεγεί το ταμείο, δεν απαιτείται καμία ενέργεια.

Παραδοσιακά, τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία θεωρούνται συνταξιοδοτικά ταμεία. Ταυτόχρονα, χρησιμοποιούνται όλο και περισσότερο για 529 σχέδια. Ένα σχέδιο 529 είναι ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που έχει συσταθεί για αποταμιεύσεις κολλεγίων. Όπως και με τα κεφάλαια συνταξιοδότησης, το αμοιβαίο κεφάλαιο 529 αλλάζει τον κίνδυνο του ως δικαιούχου των χρηματικών ηλικιών. Ένα ζήτημα που πρέπει να γνωρίζει ένας επενδυτής είναι ότι μπορεί να υπάρξει κάποια επανάληψη της επένδυσης σε παρόμοια κεφάλαια εκτός ενός 529 μη υποκείμενου στο φόρο σχέδιο. Εάν συμβαίνει αυτό, μπορεί να χρειαστεί να εξατομικεύσετε τα χαρτοφυλάκια και στα 401 (k) και 529 σχέδια. (Μάθετε περισσότερα σχετικά με τα 529 σχέδια στο σεμινάριο μας σχετικά με 529 σχέδια .)

Παρανοήσεις σχετικά με τα μοντέλα που βασίζονται στην ηλικία

Υπάρχουν παρανοήσεις σχετικά με τα μοντέλα κατανομής βάσει ηλικίας. Για παράδειγμα, μπορεί να μην είναι τέλεια για την πρόβλεψη του προσδόκιμου ζωής μετά την αποχώρηση. Εάν κάποιος συνταξιοδοτηθεί νωρίς ή ζει περισσότερο από το μέσο όρο, τα κεφάλαια αυτά δεν λαμβάνουν υπόψη αυτό. Αυτά τα κεφάλαια δεν προσφέρουν επίσης εγγυήσεις ότι τα χρήματά σας θα έχουν μεγιστοποιημένες αποδόσεις. Δεν είναι σαν ένα Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης, από το οποίο κανείς μπορεί να περιμένει μια συγκεκριμένη πληρωμή.

Είναι επίσης σημαντικό να θυμόμαστε ότι όλα τα κονδύλια για την ημερομηνία στόχου δεν είναι ίδια. Μπορούν να αποκλίνουν σημαντικά, με βάση την οικογένεια των ταμείων που επιλέγεται για την επένδυση. Ένα ταμείο μπορεί να προσφέρει το ίδιο έτος συνταξιοδότησης, αλλά η ιδέα ενός διευθυντή για μια καλή επένδυση μπορεί να μην είναι ακριβώς η ίδια με την άλλη. Θυμηθείτε, αυτά είναι παρόμοια με τα τακτικά αμοιβαία κεφάλαια, επειδή φέρουν εγγενείς κινδύνους. Ακριβώς επειδή κάτι αναπροσαρμόζεται βάσει κινδύνου με βάση την ηλικία, δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχει κίνδυνος.

Το Allocation Mix τους

Καθώς μεγαλώνουμε, τα κανονικά κεφάλαια θα απαιτούσαν να μεταφέρουμε τα χρήματά μας για να μειώσουμε τον κίνδυνο μας. Το ωραίο πράγμα για τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία είναι ότι, καθώς γερνάμε, ανασυγκροτούνται για εμάς. Αυτό καθιστά την επένδυση σε αυτά τα κεφάλαια πολύ πιο απλή για όσους δεν έχουν χρόνο ή γνώση της αγοράς για να κάνουν προσαρμογές. Αντ 'αυτού, ο διαχειριστής του αμοιβαίου κεφαλαίου ασχολείται με την προσαρμογή της ισορροπίας μεταξύ κινδύνου και απόδοσης. Καθώς τμήματα του χαρτοφυλακίου αναπτύσσονται και γίνονται κυρίαρχα, ο διαχειριστής μπορεί να πραγματοποιήσει τις απαραίτητες αλλαγές, μετακινώντας κινητές αξίες γύρω για να επαναφέρει το ταμείο στο ισοζύγιο.

Όπως και με τα τακτικά αμοιβαία κεφάλαια, αυτά τα ταμεία έχουν αξιολογήσεις, προκειμένου να δώσουν στους επενδυτές μια ιδέα για την ασφάλεια και την επιστροφή τους. Το σκορ κινδύνου Morningstar του αμοιβαίου κεφαλαίου εκχωρεί αστέρες αξιολόγησης σε αυτούς τους λογαριασμούς. Ένα ταμείο με τη χαμηλότερη βαθμολογία θα λάβει ένα αστέρι, ενώ ένα ταμείο με την υψηλότερη βαθμολογία θα λάβει πέντε αστέρια. Αυτές οι αξιολογήσεις επανυπολογίζονται μηνιαία και πρέπει να είναι κάτι που ένας επενδυτής παρακολουθεί για να βεβαιωθεί ότι οι αξιολογήσεις του αμοιβαίου κεφαλαίου δεν αλλάζουν δραματικά. (Δείτε το άρθρο μας Morningstar Lights the Way για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το Morningstar.)

Κατά την αξιολόγηση των κεφαλαίων, να θυμάστε ότι επειδή τα κεφάλαια αυτά είναι κάπως νέα, τα στοιχεία για τις προηγούμενες επιδόσεις ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμα στον ίδιο βαθμό όπως για τα κεφάλαια που έχουν διατεθεί στην αγορά εδώ και πολλά χρόνια. Θα εξακολουθούν να υπάρχουν λόγοι εξόδων που πρέπει να εξεταστούν, οι οποίοι θα περιλαμβάνονται στο ενημερωτικό δελτίο του ταμείου. Συγκρίνετε τα χρήματα για να δείτε ποια τέλη χρεώνουν. Το ωραίο για αυτά τα κεφάλαια, όπως συμβαίνει και με κάθε άλλο επενδυτικό λογαριασμό, είναι ότι η επανεξισορρόπηση δεν θα έχει φορολογικές συνέπειες μέχρι να αφαιρεθούν τα χρήματα από το λογαριασμό, ιδανικά στη συνταξιοδότηση.

Τα πλεονεκτήματα της επένδυσης σε αυτά τα κεφάλαια

Πιθανώς το μεγαλύτερο πλεονέκτημα της επένδυσης σε λογαριασμούς με βάση την ηλικία είναι η ευκολία που έρχεται με το να μην χρειάζεται να ανησυχείτε για τη μεταφορά χρημάτων γύρω. Αν είστε ένας «που και να το ξεχάσετε» είδος του ατόμου, μπορεί να είναι το ιδανικό επενδυτικό μέσο για σας. Πράγματι, όταν πρόκειται για οικονομικές επιλογές, πολλοί άνθρωποι προτιμούν να γνωρίζουν ότι ένας εμπειρογνώμονας λαμβάνει τις αποφάσεις γι 'αυτούς.

Αυτά τα κεφάλαια είναι επίσης μια εξαιρετική επιλογή για τον αρχάριο επενδυτή. Ένας νεαρός που εισέρχεται απλά στον κόσμο εργασίας μπορεί να διαπιστώσει ότι ένα τέτοιο ταμείο είναι ο ιδανικός τρόπος για να αρχίσετε να επενδύετε. Μπορούν πάντοτε να επιστρέψουν αργότερα και να μετακινούν τα πράγματα όταν μάθουν τα επενδυτικά σχοινιά. Θα ήταν εκφοβιστικό για έναν νεαρό επενδυτή να επιλέξει ριψοκίνδυνα αποθέματα, αλλά γνωρίζοντας ότι υπάρχει ένα προκαθορισμένο ταμείο που υποστηρίζει ότι μερικοί από αυτούς τους τύπους επιλογών θα μπορούσαν να ελαφρύνουν μερικούς από τους φόβους τους.

Τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία είναι επίσης πολύ διαφοροποιημένα. Μπορούν να περιλαμβάνουν αποθέματα, ομόλογα, μετρητά ή άλλα είδη επενδύσεων που πολλοί άνθρωποι μπορεί να μην κατανοούν πλήρως, αλλά τα πιθανά πλεονεκτήματα των οποίων είναι προφανή. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν διεθνή κεφάλαια ή άλλα τέτοια κεφάλαια που δεν θα ήταν η τυπική πρώτη επιλογή για τον μη ενημερωμένο επενδυτή. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πόρων στόχου-ημερομηνίας .)

Τα μειονεκτήματα της επένδυσης σε αυτά

Τίποτα δεν είναι τέλειο και ακόμη και τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία έχουν προβλήματα. Εάν θέλετε να έχετε τον έλεγχο των χρημάτων σας, τα χρήματα αυτά μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή για εσάς. Η ιδέα της επένδυσης σε αυτά τα κεφάλαια είναι να μην χρειάζεται να ελέγχετε τον τρόπο με τον οποίο χειρίζονται τα χρήματά σας. Ανάλογα με την προτίμησή σας, αυτή η έλλειψη ελέγχου μπορεί να θεωρηθεί ως πλεονέκτημα ή μειονέκτημα.

Ένα άλλο πιθανό μειονέκτημα θα μπορούσε να είναι η έλλειψη επιλογών βάσει ηλικίας που προσφέρονται μέσω του σχεδίου συνταξιοδότησης. Όπως συμβαίνει με πολλά εργοταξιακά σχέδια 401 (k), οι υπάλληλοι λαμβάνουν έναν περιορισμένο αριθμό επιλογών από τους οποίους επιλέγουν. Ας ελπίσουμε ότι η εταιρεία σας έχει κάνει την έρευνά της και έχει βελτιστοποιήσει τις διαθέσιμες επιλογές σας. (Θέλετε να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα σχέδια εργοδότη; Ρίξτε μια ματιά στο άρθρο μας, 410 (ια) και τα Προγράμματα Πιστοποίησης .)

Πολλοί άνθρωποι που επενδύουν σε αυτά τα κεφάλαια ίσως να μην κατανοήσουν πραγματικά το γεγονός ότι φέρουν εγγενή κίνδυνο, όπως και κάθε άλλη επιλογή 401 (k). Δεδομένου ότι τα κεφάλαια αυτά δεν είναι όλα τα ίδια, μερικά ενδέχεται να ενέχουν μεγαλύτερο κίνδυνο από άλλα. Είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι η συνταξιοδότηση μπορεί να απέχει πολύ, αλλά ακόμα και αν συνταξιοδοτηθείτε στα 65, θα μπορούσατε να ζήσετε άλλα 30 ή περισσότερα χρόνια και να διαπιστώσετε ότι η επένδυσή σας δεν έχει αποφέρει αρκετά χρήματα για να καλύψει μια τόσο μεγάλη διάρκεια ζωής.

Η κατώτατη γραμμή

Η κατώτατη γραμμή εδώ είναι να συνειδητοποιήσουμε ότι αυτά τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία προσφέρουν μερικά μεγάλα πλεονεκτήματα σε όσους προτιμούν μια προσέγγιση hands-off. Ακόμα αυτά τα κεφάλαια δεν είναι για όλους. Ακόμη και αν αποφασίσετε να επενδύσετε σε ένα ταμείο με βάση την ηλικία, είναι συνετό να κάνετε όσο το δυνατόν περισσότερη έρευνα και να συγκρίνετε τις διαθέσιμες επιλογές σας. Συγκρίνετε τις δομές των τελών και ελέγξτε τι λένε στο Morningstar ή σε παρόμοιους ερευνητικούς ιστότοπους σχετικά με τα κεφάλαια που σας προτείνουν.

Αν είστε κοντά στη συνταξιοδότηση ή σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε σύντομα, φροντίστε να ελέγξετε έξω άλλα άρθρα όπως 5 Ερωτήσεις Συνταξιοδότησης Ο καθένας πρέπει να απαντήσει .