Ορισμός πραγματικού κόστους τόκου (TIC)

Τι είναι το πραγματικό κόστος τόκων (TIC);

Το πραγματικό κόστος τόκων (TIC) είναι το πραγματικό (συνολικό ή πραγματικό) κόστος λήψης δανείου. Το πραγματικό κόστος τόκων περιλαμβάνει όλα τα βοηθητικά τέλη και έξοδα, όπως χρεώσεις χρηματοδότησης, πιθανές καθυστερημένες αμοιβές, σημεία έκπτωσης και προπληρωθέντα ενδιαφέροντα, μαζί με παράγοντες που σχετίζονται με την χρονική αξία του χρήματος (TMV).

Επειδή το TIC χρησιμοποιείται συνήθως στις προσφορές δημοτικών ομολόγων, μπορεί επίσης να σημαίνει το "πραγματικό κόστος" της έκδοσης ενός ομολόγου. και μερικές φορές το TIC μπορεί να αναφέρεται στο κόστος του καναδικού ενδιαφέροντος ενός ομολόγου.

Τι σημαίνει το πραγματικό κόστος τόκων να σας πω;

Για τα ομόλογα, το πραγματικό κόστος τόκων ορίζεται ως το επιτόκιο που απαιτείται για την έκπτωση των ποσών που καταβάλλονται στις αντίστοιχες ημερομηνίες πληρωμής του κεφαλαίου και του τόκου στην τιμή αγοράς που λήφθηκε για τη νέα έκδοση ομολόγων. Υπολογίζεται ότι οι τόκοι αναμειγνύονται σε ημιετή βάση. Οι υπολογισμοί TIC παράγουν ένα στοιχείο ελαφρώς διαφορετικό από τη μέθοδο του καθαρού επιτοκιακού κόστους (NIC), διότι το TIC θεωρεί ότι η αξία του χρόνου χρήματος και η NIC δεν το κάνει.

Βασικές τακτικές

• Το πραγματικό κόστος τόκων (TIC) είναι το πραγματικό συνολικό κόστος λήψης δανείου.
• Το TIC είναι παρόμοιο με το καθαρό κόστος τόκων (NIC), δεδομένου ότι αντιπροσωπεύει τέλη και τέλη. αλλά σε αντίθεση με τη NIC, το συνολικό κόστος τόκων επίσης αντιστοιχεί στην χρονική αξία του χρήματος (TVM).
• Ο ομοσπονδιακός νόμος περί δανεισμού αλήθειας απαιτεί από τους δανειστές να αποκαλύπτουν το πραγματικό κόστος της πίστωσης στους δανειολήπτες τους και τους μελλοντικούς δανειολήπτες σε μια συμφωνία καταναλωτικού δανείου.

Πώς να εξακριβώσετε εάν ένα δάνειο αποκαλύπτει το πραγματικό κόστος τόκων

Πιο συγκεκριμένα, με την καταναλωτική πίστη και την εμπορική χρηματοδότηση, είναι κοινό να βλέπετε ένα teaser ή ποσοστό προώθησης που προσφέρει 0% ενδιαφέρον για έξι μήνες ή κάτι τέτοιο. Οι διαφημίσεις όπως αυτή θα περιέχουν συχνά μια ρήτρα μικρής εκτύπωσης που λέει: "Εάν δεν πληρώσετε ολόκληρο το ποσό του κεφαλαίου πριν από την εκπνοή, τότε το επιτόκιό σας θα αυξηθεί". Εδώ, το πραγματικό κόστος τόκων αυτής της επιλογής χρηματοδότησης είναι αδύνατο να προσδιοριστεί μπροστά.

Το πραγματικό κόστος τόκων και η διαφάνεια

Ο ομοσπονδιακός νόμος περί δανεισμού αλήθειας (TILA) απαιτεί από τους δανειστές να αποκαλύπτουν το TIC στους δανειολήπτες και τους μελλοντικούς δανειολήπτες τους σε μια συμφωνία καταναλωτικού δανείου. που εμποδίζει τους δανειστές να κάνουν παραπλανητικές δηλώσεις σχετικά με το πραγματικό κόστος δανεισμού από αυτούς. Το κόστος αυτό πρέπει να υπολογίζεται με έναν τυποποιημένο τύπο που ενσωματώνει τους τόκους, τα τέλη και τα άλλα κόστη.

Οι ομάδες υπεράσπισης των καταναλωτών έχουν κάνει πολλά για να αυξήσουν την χρηματοοικονομική παιδεία γύρω από την πίστωση, αλλά οι καταλαβανοί έμποροι μπορούν συχνά να βρουν δημιουργικούς τρόπους γύρω από το λεπτό χαρτί όταν υπολογίζουν το πραγματικό κόστος ενδιαφέροντος.

Υπολογισμός πραγματικού κόστους τόκων

Ανάλογα με τη μέθοδο χρηματοδότησης, το πραγματικό κόστος τόκων μπορεί να υπολογιστεί με διάφορους τρόπους. Ως υποθετικό παράδειγμα, εάν το καθαρό κόστος τόκου σε δάνειο αυτοκινήτου είναι $ 3000 και είναι οφειλόμενο σε 12 μήνες, τότε το πραγματικό κόστος τόκων θα αντιστοιχούσε στην αξία του χρόνου χρήματος με προεξόφληση του ποσού αυτού στο παρόν. Αν υποθέσουμε ότι το κατάλληλο προεξοφλητικό επιτόκιο είναι 10%, τότε το TIC θα είναι το εξής:

$ 3000 (1 - 0.10) = $ 3.333, 33 \ frac {\ $ 3000} {(1 \ - \ 0.10)} \ = \ $ $ 3, 333.33 (1 - 0.10) $ 3000 = $ 3.333, 33

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Σύνθετος τόκος Ορισμός Ο σύνθετος τόκος είναι η αριθμητική τιμή που υπολογίζεται επί του αρχικού κεφαλαίου και των συσσωρευμένων τόκων προηγούμενων περιόδων κατάθεσης ή δανείου. Ο σύνθετος τόκος είναι κοινός για τα δάνεια, αλλά χρησιμοποιείται λιγότερο συχνά με λογαριασμούς καταθέσεων. περισσότερα Τι είναι το σωρευτικό ενδιαφέρον; Ο σωρευτικός τόκος είναι το άθροισμα όλων των τόκων που καταβάλλονται για ένα δάνειο για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. περισσότερα Τι είναι το Natearned Interest? Οι μη χρεωμένοι τόκοι είναι οι τόκοι που έχουν εισπραχθεί με δάνειο από ένα δανειοδοτικό ίδρυμα αλλά δεν έχουν ακόμη καταμετρηθεί ως έσοδα (ή κέρδη). Αντ 'αυτού, καταγράφεται αρχικά ως υποχρέωση. περισσότερα Ποιο είναι το ετήσιο ποσοστό ποσοστού - ΣΕΠ σας λέει ΣΕΠΕ ορίζεται ως το ετήσιο επιτόκιο που χρεώνεται για το δανεισμό, εκφρασμένο ως ενιαίο ποσοστό επί τοις εκατό που αντιπροσωπεύει το πραγματικό ετήσιο κόστος κατά τη διάρκεια του δανείου. περισσότερα Χρηματοδοτούμενο ποσό Το ποσό που χρηματοδοτείται είναι το πραγματικό ποσό πίστωσης που διατίθεται σε δανειολήπτη σε δάνειο. περισσότερα Κόστος Καθαρών Τόκων (NIC) Το καθαρό κόστος τόκων είναι ένας μαθηματικός τύπος που ο εκδότης των ομολόγων χρησιμοποιεί για να υπολογίσει τα συνολικά έξοδα τόκων που είναι πληρωτέα επί των ομολόγων τους. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών