Top 6 λάθη υποθηκών
Κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης 2007-2009, η οικονομία των Ηνωμένων Πολιτειών κατέρρευσε εξαιτίας ενός προβλήματος με κατασχέσεις ενυπόθηκων δανείων. Οι δανειολήπτες σε ολόκληρο το έθνος είχαν πρόβλημα να πληρώσουν τις υποθήκες τους. Τότε, οκτώ στους δέκα δανειολήπτες προσπαθούσαν να αναχρηματοδοτήσουν τις υποθήκες τους. Ακόμη και οι ιδιοκτήτες σπιτιού υψηλής ποιότητας αντιμετώπιζαν προβλήματα με κατασχέσεις. Γιατί τόσοι πολλοί πολίτες είχαν πρόβλημα με τα στεγαστικά τους δάνεια;
Ας ρίξουμε μια ματιά στα μεγαλύτερα σφάλματα υποθηκών που κάνουν οι ιδιοκτήτες σπιτιού.
1. Ρυθμιζόμενες υποθήκες ποσοστού
Ρυθμιζόμενη υποθήκες ποσοστό φαίνεται σαν ένα όνειρο ιδιοκτήτες σπιτιού. Μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου σας ξεκινά με χαμηλό επιτόκιο για τα πρώτα δύο έως πέντε χρόνια. Σας επιτρέπουν να αγοράσετε ένα μεγαλύτερο σπίτι από ό, τι συνήθως δικαιούστε και έχετε χαμηλότερες πληρωμές που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Μετά από δύο έως πέντε χρόνια, το επιτόκιο επανατοποθετείται σε υψηλότερο επιτόκιο της αγοράς. Αυτό δεν είναι πρόβλημα, διότι οι δανειολήπτες μπορούν απλώς να πάρουν το μετοχικό κεφάλαιο έξω από τα σπίτια τους και να αναχρηματοδοτήσουν σε χαμηλότερο επιτόκιο μόλις το επαναφέρει.
Λοιπόν, δεν λειτουργεί πάντα με αυτόν τον τρόπο. Όταν οι τιμές των κατοικιών μειώνονται, οι δανειολήπτες τείνουν να διαπιστώσουν ότι δεν είναι σε θέση να αναχρηματοδοτήσουν τα υπάρχοντα δάνεια. Αυτό αφήνει πολλούς δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν υψηλές πληρωμές υποθηκών που είναι δύο έως τρεις φορές τις αρχικές πληρωμές τους. Το όνειρο της ιδιοκτησίας σπιτιού γίνεται γρήγορα ένας εφιάλτης.
2. Δεν υπάρχει προκαταβολή
Κατά τη διάρκεια της κρίσης των ενυπόθηκων δανείων, πολλές εταιρείες προσέφεραν δανειολήπτες χωρίς προκαταβολές σε δανειολήπτες. Ο σκοπός της προκαταβολής είναι διττός. Πρώτον, αυξάνει το ποσό των μετοχών που έχετε στο σπίτι σας και μειώνει το χρηματικό ποσό που χρωστάτε σε ένα σπίτι. Δεύτερον, μια προκαταβολή εξασφαλίζει ότι έχετε κάποιο δέρμα στο παιχνίδι. Οι οφειλέτες που θέτουν κάτω μια μεγάλη προκαταβολή είναι πολύ πιο πιθανό να προσπαθήσουν ό, τι είναι δυνατόν για να κάνουν τις πληρωμές υποθηκών τους, δεδομένου ότι δεν θέλουν να χάσουν την επένδυσή τους. Πολλοί δανειολήπτες που δεν θέτουν τίποτα κάτω στα σπίτια τους βρίσκονται αναποδογυρισμένα στην υποθήκη τους και καταλήγουν να περπατούν. Χάνονται περισσότερα χρήματα από ότι αξίζει το σπίτι. Όσο περισσότερο οφείλει ο οφειλέτης, τόσο πιο πιθανό είναι να φύγει.
3. Liar δάνεια
Η φράση "δάνεια ψεύδος" αφήνει μια κακή γεύση στο στόμα σας. Τα δάνεια των δανείων ήταν απίστευτα δημοφιλή κατά τη διάρκεια της έκρηξης της ακίνητης περιουσίας πριν από την κατάρρευση των υψηλών επιτοκίων που άρχισε το 2007. Οι ενυπόθηκοι δανειστές ήταν γρήγοροι να τους παραδώσουν και οι δανειολήπτες γρήγορα τους αποδέχτηκαν. Ένα δάνειο ψεύδος είναι ένα δάνειο που απαιτεί ελάχιστα ή και καθόλου τεκμηρίωση. Τα δανειακά δάνεια δεν απαιτούν επαλήθευση. Το δάνειο βασίζεται στο δηλωμένο εισόδημα του δανειολήπτη, τα στοιχεία ενεργητικού και τα δηλωμένα έξοδα.
Ονομάζονται ψεύτικα δάνεια επειδή οι δανειολήπτες έχουν την τάση να βρίσκονται και να φουσκώνουν το εισόδημά τους, ώστε να μπορούν να αγοράσουν ένα μεγαλύτερο σπίτι. Ορισμένα άτομα που έλαβαν δάνειο ψεύδος δεν είχαν ούτε δουλειά! Το πρόβλημα ξεκινά μόλις ο αγοραστής φτάσει στο σπίτι. Δεδομένου ότι οι πληρωμές υποθηκών πρέπει να καταβάλλονται με πραγματικό εισόδημα και δεν δηλώνεται εισόδημα, ο οφειλέτης δεν είναι σε θέση να κάνει με συνέπεια τις πληρωμές υποθηκών τους. Παραμένουν πίσω στις πληρωμές και αντιμετωπίζουν πτώχευση και αποκλεισμό.
4. Αντίστροφη υποθήκη
Εάν παρακολουθείτε τηλεόραση, έχετε δει πιθανώς μια αντίστροφη υποθήκη που διαφημίζεται ως λύση σε όλα τα προβλήματα εισοδήματός σας. Υπάρχουν αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια, που οι άνθρωποι ισχυρίζονται ότι είναι; Μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένα δάνειο διαθέσιμο σε ηλικιωμένους ηλικίας 62 ετών και άνω που χρησιμοποιεί το μετοχικό κεφάλαιο από το σπίτι σας για να σας παρέχει μια ροή εισοδήματος. Το διαθέσιμο μετοχικό κεφάλαιο καταβάλλεται σε εσάς με ένα σταθερό ρεύμα πληρωμών ή σε ένα κατ 'αποκοπήν ποσό σαν μια προσφορά.
Υπάρχουν πολλά μειονεκτήματα για να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη. Υπάρχει υψηλό κόστος εκ των προτέρων. Τα τέλη προέλευσης, η ασφάλιση υποθηκών, η ασφάλιση τίτλου, τα τέλη αξιολόγησης, οι αμοιβές δικηγόρων και τα διάφορα τέλη μπορούν γρήγορα να τρώξουν τα δικαιώματά σας. Ο δανειολήπτης χάνει την πλήρη κυριότητα του σπιτιού του. Δεδομένου ότι όλα τα κεφάλαια θα φύγουν από το σπίτι σας, η τράπεζα έχει πλέον το σπίτι. Η οικογένεια δικαιούται μόνο τα ίδια κεφάλαια που απομένουν αφού όλα τα μετρητά από το κτήμα του αποθανόντος έχουν χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή της υποθήκης, των τελών και των τόκων. Η οικογένεια θα πρέπει να προσπαθήσει να συντάξει μια συμφωνία με την τράπεζα και να κάνει πληρωμές υποθηκών για να κρατήσει την οικογένεια στο σπίτι.
5. Μεγαλύτερη απόσβεση
Μπορεί να έχετε σκεφτεί ότι τα 30 χρόνια ήταν το μακρύτερο χρονικό διάστημα που θα μπορούσατε να πάρετε σε μια υποθήκη. Γνωρίζετε ότι ορισμένες εταιρείες υποθηκών προσφέρουν δάνεια που τρέχουν 40 χρόνια τώρα; Τριάντα πέντε και σαράντα χρόνια υποθήκες αυξάνονται σιγά-σιγά στη δημοτικότητα. Επιτρέπουν σε άτομα να αγοράσουν μεγαλύτερο σπίτι για πολύ χαμηλότερες πληρωμές. Μια υποθήκη 40 ετών μπορεί να έχει νόημα για έναν νεαρό 20χρονο που σκοπεύει να μείνει στο σπίτι για τα επόμενα 20 χρόνια, αλλά δεν έχει νόημα για πολλούς ανθρώπους. Το επιτόκιο για μια υποθήκη 40 ετών θα είναι ελαφρώς υψηλότερο από 30 χρόνια. Αυτό αντιπροσωπεύει ένα πολύ μεγαλύτερο ενδιαφέρον για μια περίοδο 40 ετών, επειδή οι τράπεζες δεν πρόκειται να δώσουν στους δανειολήπτες δέκα επιπλέον χρόνια για να εξοφλήσουν την υποθήκη τους χωρίς να το κάνουν στο πίσω μέρος.
Οι δανειολήπτες θα έχουν επίσης λιγότερα κεφάλαια στα σπίτια τους. Ο κύριος όγκος των πληρωμών για τα πρώτα 10 έως 20 χρόνια θα καταβάλει κυρίως τόκους που καθιστούν σχεδόν αδύνατο τον δανειολήπτη να μετακινηθεί. Εκτός αυτού, θέλετε πραγματικά να κάνετε πληρωμές υποθηκών στα 70 σας;
6. Εξωτικά προϊόντα υποθηκών
Ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού απλά δεν κατάλαβαν τι μπήκαν. Οι δανειστές ήρθαν με όλα τα είδη εξωτικών προϊόντων που έκαναν το όνειρο της ιδιοκατοίκησης πραγματικότητα. Προϊόντα όπως τα δάνεια μόνο για τόκους που μπορούν να μειώσουν τις πληρωμές κατά 20-30%. Αυτά τα δάνεια επιτρέπουν στους δανειολήπτες να ζουν σε ένα σπίτι για μερικά χρόνια και να καταβάλλουν μόνο τόκους. Ονομάστε τα δικά σας δάνεια πληρωμής αφήστε τους οφειλέτες να αποφασίσουν ακριβώς πόσο θέλουν να πληρώσουν για την υποθήκη τους κάθε μήνα.
Τα αλιεύματα είναι ότι μια μεγάλη πληρωμή με κύριο μπαλόνι θα έμενε ληξιπρόθεσμα μετά από μια ορισμένη περίοδο. Όλα αυτά τα προϊόντα είναι γνωστά ως αρνητικά προϊόντα απόσβεσης. Αντί να δημιουργήσουν μετοχές, οι δανειολήπτες χτίζουν αρνητικές μετοχές. Αυξάνουν το ποσό που οφείλουν κάθε μήνα έως ότου το χρέος τους καταρρεύσει σαν ένα σωρό τούβλα. Τα προϊόντα εξωτικών ενυπόθηκων δανείων έχουν οδηγήσει πολλούς δανειολήπτες να υποβρύχουν τα δάνειά τους.
Η κατώτατη γραμμή
Όπως μπορείτε να δείτε καθαρά, ο δρόμος προς την ιδιοκτησία σπιτιών είναι γεμάτος με πολλές παγίδες. Εάν μπορείτε να αποφύγετε τις παγίδες που έπεσαν πολλοί δανειολήπτες τότε μπορείτε να κρατήσετε τον εαυτό σας από την οικονομική καταστροφή.