Ένας οδηγός για την πληρωμή ασφάλισης ολόκληρης της ζωής με μερίσματα

Υπάρχουν πολλές διαφορετικές επιλογές όταν πρόκειται για ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, που κυμαίνονται από ολοκληρωμένη ολόκληρη ζωή σε πολιτικές περιορισμένης διάρκειας. Ενώ οι μακροπρόθεσμες πολιτικές είναι συνήθως η φθηνότερη μορφή ασφάλισης ζωής, οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής προσφέρουν ορισμένα οφέλη που μπορεί να θέλουν να λάβουν υπόψη οι ασφαλισμένοι, συμπεριλαμβανομένου ενός εγγυημένου οφέλους για θάνατο, προβλέψιμων ασφαλίστρων με την πάροδο του χρόνου, ακόμη και μερισμάτων που μπορούν να παρέχουν μετρητά ή βοήθεια αντισταθμίζουν το κόστος ασφάλισης με την πάροδο του χρόνου. Σε αυτό το άρθρο, θα ρίξουμε μια ματιά στο πώς διαχειρίζονται ολόκληρα τα μερίσματα των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής και κάποιες σημαντικές εκτιμήσεις για τους ασφαλισμένους.

Βασικές τακτικές

• Τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής συχνά καταβάλλουν μερίσματα στους αντισυμβαλλόμενους τους σε τακτική βάση.
• Τα εισπραχθέντα μερίσματα θα βασίζονται στην απόδοση των χρηματοοικονομικών στοιχείων της εταιρείας, με βάση τα επιτόκια, τις αποδόσεις των επενδύσεων και τις νέες πολιτικές που πωλούνται.
• Τα μερίσματα μπορούν να διανεμηθούν ως μετρητά, να αγοράσουν πρόσθετη ασφάλιση ή να μειώσουν τα οφειλόμενα ασφάλιστρα.

Τι είναι τα Μερίσματα;

Πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής παρέχουν μερίσματα που αντιπροσωπεύουν ένα μέρος των κερδών της ασφαλιστικής εταιρείας που καταβάλλονται στους αντισυμβαλλόμενους. Με πολλούς τρόπους, τα μερίσματα αυτά είναι παρόμοια με τα παραδοσιακά μερίσματα επενδύσεων που αντιπροσωπεύουν ένα μερίδιο του κέρδους της δημόσιας επιχείρησης. Το ποσό του μερίσματος εξαρτάται συχνά από το χρηματικό ποσό που καταβάλλεται στην πολιτική. Για παράδειγμα, μια πολιτική αξίας 50.000 δολαρίων που προσφέρει μέρισμα 3% θα καταβάλλει στον κάτοχο της ασφάλισης 1.500 δολάρια για το έτος. Εάν ο αντισυμβαλλόμενος συνεισφέρει άλλα 2.000 δολάρια αξίας κατά τη διάρκεια του επόμενου έτους, θα λάβει περισσότερα από 60 δολάρια για συνολικό ποσό 1.560 δολαρίων το επόμενο έτος. Τα ποσά αυτά μπορούν να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου σε επαρκή επίπεδα για να αντισταθμίσουν ορισμένες δαπάνες που συνδέονται με τις πληρωμές ασφαλίστρων.

Τα μερίσματα ολόκληρης της ασφάλισης ζωής μπορούν να είναι εγγυημένα ή μη εγγυημένα ανάλογα με την πολιτική, πράγμα που σημαίνει ότι είναι σημαντικό να διαβάσετε προσεκτικά τις λεπτομέρειες του σχεδίου προτού αγοράσετε μια πολιτική. Συχνά, οι πολιτικές που παρέχουν εγγυημένα μερίσματα έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα για να αντισταθμίσουν τον πρόσθετο κίνδυνο για την ασφαλιστική εταιρεία. Όσοι προσφέρουν μη εγγυημένα μερίσματα ενδέχεται να έχουν χαμηλότερα ασφάλιστρα, αλλά υπάρχει ο κίνδυνος να μην υπάρχουν πριμ για ένα συγκεκριμένο έτος.

Τέλος, οι αντισυμβαλλόμενοι θα πρέπει να εξετάσουν την πιστοληπτική αξιολόγηση της ίδιας της ασφαλιστικής εταιρείας κατά τον καθορισμό του τρόπου με τον οποίο προχωρούν τα βιώσιμα μερίσματα. Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες βαθμολογούνται Α ή καλύτερα από μεγάλους πιστωτικούς οργανισμούς, αλλά εκείνες που βρίσκονται κάτω από μια βαθμολογία Α μπορεί να δικαιολογούν μια διεξοδική έρευνα για να διαπιστώσουν εάν η ασφάλιση είναι επαρκής ή όχι.

Χρήση μερισμάτων πολιτικής

Υπάρχουν πολλές διαφορετικές επιλογές όσον αφορά τη χρήση ολόκληρων μερισμάτων πολιτικής ζωής, που κυμαίνονται από την επιταγή στο ταχυδρομείο μέχρι την απόκτηση πρόσθετης ασφάλισης. Οι πιο συνηθισμένες χρήσεις των μερισμάτων περιλαμβάνουν:

• Ταμείο / Έλεγχος - Ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να ζητήσει από τον ασφαλιστή να στείλει έλεγχο για το ποσό του μερίσματος, το οποίο μπορεί να υπόκειται σε φόρους μερισμάτων.
• Αποζημιώσεις Premium - Ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να ζητήσει την καταβολή του μερίσματος για τα μελλοντικά του ασφάλιστρα, προκειμένου να αντισταθμίσει το κόστος.
• Πρόσθετη ασφάλιση - Ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να χρησιμοποιήσει το ποσό του μερίσματος για την αγορά πρόσθετης ασφάλισης ή προπληρωμής με την πολιτική του.
• Λογαριασμός Ταμιευτηρίου - Ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να αποφασίσει να διατηρήσει το μέρισμα με την ασφαλιστική εταιρεία προκειμένου να κερδίσει τόκο επί του ποσού.

Τα καλά νέα είναι ότι οι πληρωμές μερισμάτων που λαμβάνονται από τα συμμετέχοντα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής δεν υπόκεινται σε φόρους από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS), αφού οι ασφαλιστικές εταιρείες προκάλεσαν τα κέρδη των ασφαλισμένων τους. Στην ουσία, οι πληρωμές μερισμάτων αντιμετωπίζονται ως επιστροφές για την υπεκάλυψη της πριμοδότησης. Αυτό σημαίνει ότι η καλύτερη επιλογή είναι συνήθως να παίρνετε τα μετρητά ή να ελέγχετε και να επανεπενδύετε τα έσοδα σε ένα επενδυτικό όχημα που θα μπορούσε να κερδίσει περισσότερα έσοδα.

Η κατώτατη γραμμή

Πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής πληρώνουν μερίσματα στους αντισυμβαλλόμενους τους, τα οποία μπορούν να χρησιμοποιηθούν με διάφορους τρόπους. Κατά τη διερεύνηση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων, τα άτομα θα πρέπει να διερευνήσουν πώς υπολογίζονται τα μερίσματα και εάν είναι εγγυημένα ή όχι, καθώς και να εξετάσουν πώς σχεδιάζουν να χειριστούν τα έσοδα από μερίσματα. Η ευνοϊκή φορολογική μεταχείριση σημαίνει ότι η καλύτερη επιλογή παίρνει συνήθως τα μετρητά και την επανεπένδυση αλλού με καλύτερη απόδοση.