Να πάρει ολόκληρη την ιστορία για τις μεταβλητές παροχές

Έχοντας μεγιστοποιήσει τις ετήσιες συνεισφορές σας στο 401 (k), IRA ή σε άλλο φορολογικώς αναβαλλόμενο επενδυτικό όχημα, σκέφτεστε να αγοράσετε μια μεταβλητή προσόδου. Σκεφτείτε πολύ και σκληρά γι 'αυτό. Δεν είναι ίσες όλες οι προσόδους.

Οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται τις προσόδους απλώς ως ένα σταθερό ρεύμα εισοδήματος ή κάτι που συνδέεται με τη νίκη της κρατικής σας λαχειοφόρου αγοράς. Πριν αγοράσετε ένα, θα πρέπει να εξετάσετε όλα τα οφέλη και τις ελλείψεις για να καθορίσετε αν μια προσόδου είναι ένα καλό προϊόν για σας.

Βασικές τακτικές

• Μια μεταβλητή προσόδου σας παρέχει ένα κανονικό, καθορισμένο εισόδημα για τη ζωή, αλλά αν πεθάνετε πριν τα χρήματα με τα οποία αγοράσατε, όλα πληρώνονται, το υπόλοιπο τμήμα πηγαίνει στην πρόσοδο και όχι στους κληρονόμους σας.
• Εάν λάβετε κεφάλαια από προσόδου πριν από την ηλικία των 59½ ετών, πρέπει να καταβάλετε μια ποινή 10%.
• Λόγω υποαπολογισμών με αριθμό αμοιβαίων κεφαλαίων, είναι εύκολο να αλλάξετε την κατεύθυνση των επενδύσεων με μεταβλητή πρόσοδο.
• Οι μεταβλητές προσόδους συνεπάγονται συχνά σημαντικές αμοιβές, μερικές από τις οποίες είναι δύσκολο να εντοπιστούν, οπότε πάντα να ελέγχετε τη λεπτή εκτύπωση.

Τι ακριβώς είναι μια μεταβλητή προσόδου;

Οι δύο μεγάλες κατηγορίες προσόδων είναι άμεσες και αναβαλλόμενες προσόδους. Με μια άμεση πρόσοδο, κάνετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό κατάθεσης, και η ασφαλιστική εταιρεία εγγυάται μια άμεση μηνιαία πληρωμή μέχρι το θάνατό σας. Το μηνιαίο ποσό βασίζεται στο προσδόκιμο ζωής σας. Αυτός είναι ο τύπος της επιλογής πληρωμής που προσφέρουν τα περισσότερα κράτη για κέρδη λαχειοφόρων αγορών.

Με μια αναβαλλόμενη πρόσοδο, επενδύετε τα χρήματά σας και παρακολουθείτε ότι αυξάνεται ο φόρος αναβαλλόμενος, όπως λέει το όνομα, μέχρι να αποφασίσετε να πάρετε τα χρήματά σας. Μια αναβαλλόμενη φορολογία μπορεί να έχει ένα σταθερό επιτόκιο ή μπορεί να είναι ένα προϊόν μεταβλητού επιτοκίου. Είναι αυτός ο όλο και πιο δημοφιλής τύπος μεταβλητών - με τους υπολογισμούς που κατανέμουν τα χρήματά σας στα αμοιβαία κεφάλαια - που θα ερευνήσουμε εδώ.

Οι μεταβλητές προσόδους αποκαλούνται συνήθως «αμοιβαία κεφάλαια με ασφάλεια». Σε ένα πακέτο τύπου "all-in-one" που πωλείται από μια ασφαλιστική εταιρεία, μια μεταβλητή πρόσοδος συνδυάζει τα χαρακτηριστικά μιας σταθερής προσόδου με τα οφέλη από την κατοχή μετοχικών ή ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων. Οι επενδυτές καταβάλλουν ασφάλιστρο στην ασφαλιστική εταιρεία, η οποία στη συνέχεια αγοράζει μονάδες συσσώρευσης με το όνομα του επενδυτή.

Το καλό

Η κυριότητα των προσόδων μπορεί να έχει οφέλη, όπως τα εξής:

• Φορολογική αναβολή των κερδών από επενδύσεις: Όπως και σε έναν ΙΡΑ, οι εισφορές και τα κέρδη σας μπορούν να αυξήσουν τον φόρο αναβαλλόμενο έως ότου αρχίσετε να αποσύρετε τα κεφάλαια.
• Ευκολία αλλαγής επενδύσεων: Επειδή οι μεταβλητές προσόδους έχουν υποκλειτουργίες με διάφορα αμοιβαία κεφάλαια από τα οποία μπορείτε να επιλέξετε, είναι εύκολο να αλλάξετε την κατεύθυνση των επενδύσεων με μικρό ή μηδενικό κόστος.
• Έσοδα για τη ζωή: Μόλις ακυρωθεί η σύμβασή σας, που σημαίνει ότι επιλέγετε την κανονική πληρωμή σας, η ασφαλιστική εταιρεία θα σας εγγυηθεί (και το σύζυγό σας, εάν το επιθυμείτε) την πληρωμή εισοδήματος για το υπόλοιπο της ζωής σας.
• Προστασία περιουσιακών στοιχείων: Σε ορισμένα κράτη, οι προσόδους είναι καταφύγιο από τους πιστωτές και τους ενάγοντες. Εάν εργάζεστε σε ένα οικονομικά επικίνδυνο επάγγελμα - ή κάποιος που συχνά υπόκειται σε κακή πρακτική - μπορεί να είναι ένα μεγάλο εργαλείο εξοικονόμησης.

Αν θέλετε να ανταλλάξετε την προσφορά σας για κάποιον από άλλη εταιρεία, θα μπορούσατε να καταβάλετε ένα υψηλό τέλος εξαγοράς ανάλογα με το πότε θέλετε να το κάνετε.

Το κακό

Αν και η ιδέα του εισοδήματος για τη ζωή ακούγεται μεγάλη, υπάρχει ένα τεράστιο παγίδα που οι περισσότεροι αντιπρόσωποι πωλήσεων προσόδων ξεχάσουν να αναφέρω. Μόλις ακυρώσετε τη σύμβασή σας, η απόφασή σας είναι τελική. Οι όροι είναι παγωμένοι.

Ας δούμε ένα παράδειγμα. Πείτε ότι βάζετε 264.000 δολάρια σε προσόδου στην ηλικία των 60 ετών και αποδέχεστε την προσφορά της ασφαλιστικής εταιρείας να σας πληρώσει 1.000 δολάρια το μήνα για το υπόλοιπο της ζωής σας. Θα πρέπει να ζήσετε μέχρι την ηλικία των 82 ετών για να σπάσετε ακόμα και τη σύμβαση. Εάν κατοικήσετε μετά την ηλικία των 82 ετών, η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να συνεχίσει να σας στέλνει το μηνιαίο επιταγή, αλλά εάν πεθάνετε προτού φτάσετε στην ηλικία των 82 ετών, η ασφαλιστική εταιρεία διατηρεί τα υπόλοιπα κεφάλαια.

Έτσι, ακόμα κι αν πεθάνετε ήδη από την ηλικία των 63 ετών, η ασφαλιστική εταιρεία διατηρεί το υπόλοιπο των 264.000 δολαρίων σας. Πολλοί επενδυτές δυσκολεύονται να καταπιούν. Παρ 'όλα αυτά, πριν από την επιλογή της πληρωμής, πρέπει να αποφασίσουν αν η πενταετία θα είναι επωφελής. Τελικά, αυτό εξαρτάται από το πόσο καιρό σκέφτονται ότι θα ζήσουν.

Ένα άλλο μειονέκτημα είναι ότι μόλις τοποθετήσετε χρήματα σε σύμβαση ανόδου, δεν μπορείτε να αγγίξετε αυτά τα κεφάλαια μέχρι να φτάσετε σε ηλικία 59½ ετών ή να πληρώσετε ποινή 10% στον θείο Σαμ. Όταν αρχίσετε να λαμβάνετε χρήματα από τη σύμβαση, το τμήμα των πληρωμών σας που θεωρείται κέρδος από επενδύσεις φορολογείται με τον κανονικό συντελεστή φόρου εισοδήματός σας αντί για το μακροπρόθεσμο ποσοστό κεφαλαιακών κερδών. Για πολλούς, το ποσοστό αυτό θα μπορούσε να είναι υψηλότερο από το ισχύον φορολογικό συντελεστή.

Πιστεύετε λοιπόν ότι δεν μπορεί να χειροτερέψει τα κονδύλια που έχετε καταψύξει μόλις επιλέξετε την επιλογή πληρωμής; Μάντεψε ξανά.

Ο άσχημος

• Τέλη παράδοσης: Όπως και αν δεν είναι αρκετά κακό ότι τα κεφάλαιά σας είναι συνδεδεμένα μέχρι την ηλικία των 59½ ετών, οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες χρεώνουν ένα τέλος παράδοσης (συνήθως με μειούμενη κλίμακα επτά έως οκτώ ετών) ξεκινώντας κάπου γύρω στο 8% 0% στο έτος οκτώ. Έτσι, μια επένδυση αξίας 200.000 δολαρίων θα μπορούσε να σας κοστίσει 14.000 δολάρια (7%) σε τέλη παράδοσης εάν ανταλλάξετε την πρόσοδο σας με άλλη εταιρεία κατά το δεύτερο έτος.
• Προκαταβολές που επιβαρύνουν το μπροστινό μέρος: Οι προσλήψεις εξακολουθούν να είναι κυρίως προϊόντα με προμήθεια. Όταν ο πωλητής σας επιχειρεί να σας πουλήσει το συμβόλαιο συνταξιοδότησης, μην φοβάστε να ρωτήσετε για την προμήθεια που συλλέγουν. Μπορείτε να στοιχηματίσετε ότι εάν ο αντιπρόσωπος προβαίνει σε προμήθεια 5% για την πώληση, τα κεφάλαιά σας θα υπόκεινται σε ποινή παράδοσης για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Τα αμοιβαία κεφάλαια στους υπολόγους θα χρεώνουν επίσης τέλη, οπότε ελέγξτε τα τέλη front-load, τα τέλη 12b-1 και άλλα.
• Ετήσια τέλη και διοικητικά έξοδα / θνησιμότητα και έξοδα: Αυτός είναι ο τομέας όπου οι επενδυτές συχνά καίγονται. Αυτές οι χρεώσεις θανατωθούν στο κόστος της σύμβασης αμοιβών σας και θα σας απομακρύνουν από τα ετήσια κέρδη σας. Η μέση ετήσια πρόσοδος θα χρεώσει κάπου γύρω στο 1, 4% για όλα αυτά τα έξοδα, αλλά μερικά έξοδα μέχρι και 2, 5%.

Η κατώτατη γραμμή

Η πρόσοδος στην απλούστερη μορφή της είναι μια σύμβαση μεταξύ εσάς και της ασφαλιστικής εταιρείας που εκδίδει. Οι προσόδους μπορεί να είναι ένα χρήσιμο μέρος για να επενδύσετε κάποια χρήματα αν έχετε εξαντλήσει όλες τις άλλες επιλογές που έχουν αναβληθεί για τη συνταξιοδότηση, αλλά πραγματικά πρέπει να κάνετε την εργασία σας. Σε πολλές περιπτώσεις μπορεί να είναι καλύτερο να αγοράσετε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο απευθείας σε έναν φορολογητέο λογαριασμό.

Υπάρχουν πολλές ασφαλιστικές εταιρείες έξω εκεί που τρέφονται από τον αμόρφωτο επενδυτή, συλλέγοντας τέλη παραλαβής, φορτία και άλλες υπερβολικές χρεώσεις. Αν έχετε επενδύσει σε μια προσφορά που σας χρεώνει ετήσιες δαπάνες ύψους 2% ή μεγαλύτερες, ίσως είναι καιρός να αποχωρήσετε από αυτό το σκυλί. Μην αφήνετε τον εαυτό σας να είναι ένα από αυτά τα θύματα.

Παρά τον κακό Τύπο που έχουν συγκεντρώσει από τις παραπλανητικές τεχνικές πωλήσεων και την ανεπαρκή αποκάλυψη, υπάρχουν κάποια αξιόλογα προϊόντα προσόδου εκεί έξω. Είναι δωρεάν, έχουν χαμηλές δαπάνες και δεν χρεώνουν την παράδοση και προσφέρουν κάποιες καλές επενδύσεις. Εάν έχετε την καρδιά σας σε επένδυση προσόδου, ψωνίστε γύρω και βρείτε το σωστό προϊόν στη σωστή τιμή. Όλοι καλύτερα να κρατήσετε περισσότερα από τα κεφάλαιά σας όπου ανήκουν: στο δικό σας πορτοφόλι.