Πρόωρη απόσυρση από το 401 (k)

Είναι φυσικό να ανησυχούμε για τις οικονομικές πιέσεις που ασκήθηκαν από τα έτη συνταξιοδότησής μας. Έτσι, για έναν υπάλληλο μιας επιχείρησης, ένα σχέδιο 401 (k) μπορεί να φανεί σαν θεός. Το πρόγραμμα ηλικίας 35 ετών βοηθά τους εργαζόμενους να χαλαρώσουν στα λυκόφως τους χρόνια δίνοντάς τους το δικαίωμα να αναβάλουν ένα μέρος της αποζημίωσής τους στο λογαριασμό 401 (k) χωρίς να χρειάζεται να πληρώνουν φόρους γι 'αυτό. Δεν είναι λοιπόν περίεργο το γεγονός ότι το 401 (k) έχει γίνει η πιο δημοφιλής μορφή χορηγούμενου από εργοδότες σχέδιο στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα της διατήρησης ενός 401 (k) είναι αυτό που οι επαγγελματίες του κλάδου επενδύσεων επιθυμούν να ονομάσουν "εργοδότη αγώνα". Ο όρος αυτός αναφέρεται στο ποσό των χρημάτων που συνεισφέρει η εταιρεία σας στο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Οι περισσότερες εταιρείες ταιριάζουν με τις εισφορές ενός εργαζομένου, το δολάριο για το δολάριο, μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό. Από το 2013, το μέγιστο που ένας εργαζόμενος μπορεί να συνεισφέρει σε ένα 401 (k) είναι $ 17.500, αν και ο αριθμός μπορεί να αλλάξει καθώς συχνά προσαρμόζεται για τον πληθωρισμό. Οι εργαζόμενοι ηλικίας 50 ετών και άνω, μέχρι το τέλος του έτους, επιτρέπεται να προσθέτουν εισφορές έως και 5.500 δολαρίων.

Υπάρχει όμως μια αλίευση. Αν αρχίσετε να λαμβάνετε χρήματα προτού φτάσετε στην ηλικία των 59, 5 ετών, μπορεί να αντιμετωπίσετε ποινή 10%. Ένα άτομο υποχρεούται να ξεκινήσει να αποσύρει χρήματα από το 401 (k) έως την 1η Απριλίου του έτους, αφού αυτός ή αυτή χτυπήσει 70, 5. αυτές οι αποσύρσεις αναφέρονται ως ελάχιστες διανομές (RMDs).

Εκατομμύρια άνθρωποι βασίζονται σε αυτό το αυγό φωλιά για να τους βοηθήσει μέσα από τα έτη συνταξιοδότησής τους. Αλλά τι γίνεται, εάν η πραγματική ζωή χρειάζεται να εισβάλει - όπως οι πληρωμές υποθηκών ή τα χρέη πιστωτικών καρτών παιδιού ή φοιτητικής κάρτας - και ο κάτοχος πρέπει να αποσύρει κεφάλαια από το 401 (k); Οι εμπειρογνώμονες επενδύσεων γενικά κλέβουν τις πρόωρες αποσύρσεις, αλλά υπάρχει πάντα ένας χρόνος όταν είναι συνετό να βγάζουμε χρήματα από αυτήν την αφορολόγητη επένδυση;

Η αντιμετώπιση του χρέους

Ενώ κάθε επενδυτής είναι διαφορετικός, οι επαγγελματίες του χρηματοπιστωτικού τομέα επισημαίνουν ότι πολλοί άνθρωποι βρίσκονται σε παρόμοιες καταστάσεις.

Ο Carol Hoffman της Clear Perspectives Financial Planning, στο Blue Ash του Οχάιο, ο οποίος διαχειρίζεται κεφάλαια ύψους 55 εκατομμυρίων δολαρίων σε πελάτες, παραθέτει ένα παράδειγμα κάποιου που θα έπρεπε να "αποσύρει" τα χρήματα από το 401 (k). Ο πελάτης της Hoffman είναι παντρεμένος και ο σύζυγός του εργάζεται με πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Έχει μια σύνταξη της δικής της από περίπου 6.000 δολάρια το μήνα και ένα 401 (k) που περιέχει $ 60.000.

Αυτό που καθιστά την κατάσταση του πελάτη επιτακτική είναι ότι αφήνει τον εργοδότη της σε μια εποχή που αυτή και ο σύζυγός της αντιμετωπίζουν μια αποθαρρυντική οικονομική πρόκληση. Αυτό το ζεύγος, σημειώνει ο Hoffman, έχει "σημαντικό χρέος." Αναφέρεται σε μεγάλο βαθμό στις δαπάνες που σχετίζονται με την αποστολή των τριών παιδιών τους στο κολέγιο, καθώς και τα 25.000 δολάρια που έχουν συγκεντρωθεί σε χρέη πιστωτικών καρτών.

"Συνιστούσαμε σε αυτόν τον πελάτη να αποσύρει το πλήρες 401 (k) και να πληρώσει το χρέος", δήλωσε ο Hoffman. "Ο πελάτης δεν ήξερε ότι το IRS επιτρέπει την απόσυρση των 401k σε ηλικία 55 ετών μετά τη λήξη της απασχόλησης."

Ο Χόφμαν έχει ακόμα μια μικρή προσοχή: "Οι άνθρωποι που τρέχουν πολύ χρέη κάποτε τείνουν να το κάνουν επανειλημμένα, γι 'αυτό μπορούμε να προτείνουμε αυτή τη στρατηγική μόνο εάν συνεργαζόμαστε μαζί τους για να προγραμματίσουν τις δαπάνες τους και να αυξήσουν τις αποταμιεύσεις τους. Κόβουμε τις πιστωτικές κάρτες τους. "

Οι άνθρωποι που δεν διατηρούν το σχέδιο 401 (k) μπορεί να καταλήξουν να εκφράζουν τη λύπη τους για την παραμέληση. Πριν από 60 ετών, ο σεβαστός δημοσιογράφος του περιοδικού New York Times Joe Nocera δημοσίως θρήνησε τη δυσάρεστη κατάσταση του σε ένα τεύχος του Απριλίου 2012, όταν έκανε απολογισμό της ζωής του: "Το μόνο που δεν έχω ασχοληθεί με τον κατάλογό μου είναι η συνταξιοδότηση "Το σχέδιο 401 (k) μου, το οποίο έπρεπε να φροντίσει για τη συνταξιοδότησή μου, είναι σε αποτυχία." Απρόβλεπτες περιστάσεις, όπως το διαζύγιο και η έκρηξη της φούσκας dot-com το 2000 δούλεψε για να κόψει το 401 (k) της Nocera στα μισά δύο φορές.

Αναχώρηση

Μερικοί επενδυτές θέλουν να έχουν μια εναλλακτική λύση σε ένα 401 (k) ενώ πραγματοποιούν την εξοικονόμηση φόρου.

Λαμβάνοντας τα χρήματα από το 401 (k) και "μετατρέποντάς τα" σε έναν Ατομικό Λογαριασμό Συνταξιοδότησης (IRA) προσφέρει φορολογικά οφέλη επίσης. Η Hildy Richelson, πρόεδρος του επενδυτικού ομίλου Scarsdale, με 242 εκατομμύρια δολάρια υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία, λέει: "Οι ιδιώτες πρέπει να μετατρέψουν τα 401 (k) σε αυτοδιοικούμενο IRA και να αγοράσουν υψηλής ποιότητας ατομικά ομόλογα για να χρηματοδοτήσουν τη συνταξιοδότησή τους είναι σε θέση να αυτο-διαχειρίζονται τα περιουσιακά τους στοιχεία συνταξιοδότησης. "

"Αν δεν είστε πλέον με τον εργοδότη σας, αλλά το 401 (k) σας δεν μεταφέρθηκε ποτέ, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μεταφέρετε τα περιουσιακά στοιχεία σε έναν ειδικό λογαριασμό όπως ένας IRA", προτείνει ο Philip Christenson, ειδικός χρηματοοικονομικός αναλυτής στο Plymouth της Μασαχουσέτης. Θα έχετε πιθανώς πολλές περισσότερες επενδυτικές επιλογές και δυνητικά χαμηλότερες επιλογές κόστους από την παλιά προσφορά σας 401 (k). "

Παράλληλα, η Christenson προειδοποιεί τους επενδυτές ότι "σε ορισμένες περιπτώσεις, το σχέδιο σας 401 (k) μπορεί να έχει μια επένδυση που δεν θα έχετε πρόσβαση εκτός του σχεδίου σας, όπως ένας Εγγυημένος Κύριος Λογαριασμός." Ο Christenson προσθέτει ότι " σε αυτό το χαμηλότατο περιβάλλον, έχω δει αυτά τα είδη κεφαλαίων να προσφέρουν ελκυστικά επιτόκια χωρίς απώλειες κεφαλαίου. "

Πριν όμως οι άνθρωποι μεταβιβάσουν τα 401 (k) τους σε έναν ΙΡΑ, πρέπει να λάβουν υπόψη τις πιθανές συνέπειες. "Εξετάστε το κόστος μέσα στα 401 (k) κεφάλαια σε σχέση με το συνολικό κόστος ενός IRA, " συμπεριλαμβανομένων των συμβουλών αμοιβές και τις προμήθειες, καλεί Terry Prather, οικονομικός σχεδιαστής στο Evansville, Ιντιάνα.

Το τρίχωμα θέτει ένα άλλο αξιοσημείωτο σενάριο. "Το Α 401 (k) απαιτεί συνήθως έναν σύζυγο να ονομάζεται ως ο κύριος δικαιούχος ενός συγκεκριμένου λογαριασμού, εκτός εάν ο σύζυγος υπογράψει μια παραίτηση από τον διαχειριστή του προγράμματος. Ο IRA δεν απαιτεί σύζυγο συγκατάθεση για να ονομάσει κάποιον άλλο από τον σύζυγο ως τον κύριο δικαιούχο. Εάν ένας συμμετέχων σκοπεύει να ξαναπαντρευτεί σύντομα και θέλει να ονομάσει κάποιον άλλο εκτός από τον νέο σύζυγο ως δικαιούχο - τα παιδιά σχηματίζουν έναν προηγούμενο γάμο, ίσως - μια άμεση ανατροπή σε έναν ΙΡΑ μπορεί να είναι επιθυμητή.

Οι σύμβουλοι επενδύσεων υπογραμμίζουν ότι οι άνθρωποι θα πρέπει να αποχωρήσουν από ένα 401 (k) μόνο όταν το θεωρούν απολύτως απαραίτητο και έχουν εξαντλήσει όλες τις άλλες επιλογές. Θυμηθείτε, σημειώνουν, είναι, πάνω απ 'όλα, ένας λογαριασμός προσανατολισμένος στη συνταξιοδότηση.

Είναι σοφό να συμβουλευτείτε κάποιον επαγγελματία επενδύσεων πριν από τη λήψη μιας τόσο δραματικής πορείας δράσης. "Πολλοί εργαζόμενοι, καθώς αποχωρούν από την εργασία τους λόγω συνταξιοδότησης ή αλλαγής θέσης, αναζητούν σωστά συμβουλές από επαγγελματίες του χρηματοπιστωτικού τομέα", σημείωσε ο Wayne Titus III, ο οποίος είναι ιδιοκτήτης της AMDG στο Plymouth, Michigan και διαχειρίζεται περιουσιακά στοιχεία πελατών περίπου 66 εκατομμυρίων δολαρίων. "Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν μια σειρά επαγγελμάτων, από ασφαλιστικούς πράκτορες, μεσίτες, φορολογικούς συντάκτες ή CPAs."

Η κατώτατη γραμμή

Οι ειδικοί επισημαίνουν ότι ένα 401 (k) που επενδύεται πλήρως σε αποθέματα αναμένεται να αποφέρει ετήσια απόδοση περίπου 9 έως 10%. Τονίζουν ότι οι εναλλακτικές επενδύσεις ενδέχεται να αποφέρουν μεγαλύτερες βραχυπρόθεσμες αποδόσεις. Αλλά ένα 401 (k) θα πρέπει να θεωρείται ως ασφαλές καταφύγιο, με κάθε κόστος. Ο κίνδυνος δεν πρέπει να αποτελεί μέρος της επενδυτικής εξίσωσης εδώ.