Απόφαση ανεπάρκειας

Τι είναι η κρίση ανεπάρκειας

Μια απόφαση σχετικά με ανεπάρκειες είναι μια απόφαση που εκδίδεται από δικαστήριο εναντίον οφειλέτη σε αδυναμία πληρωμής δανείου με εξασφάλιση ότι η πώληση ακινήτου για την αποπληρωμή του δανείου δεν κάλυπτε πλήρως το οφειλόμενο χρέος. Αποτελεί ως επί το πλείστον ασφάλεια που έχει τοποθετηθεί στον οφειλέτη για περαιτέρω χρήματα.

ΑΝΤΙΜΕΤΩΠΙΣΗ ΑΠΟΔΟΣΗΣ ΑΠΟΔΟΣΗΣ

Συνδυασμένη κυρίως με κατασχέσεις ενυπόθηκων δανείων, η νομική αρχή μιας απόφασης περί ανεπάρκειας μπορεί να εφαρμοστεί σε οποιοδήποτε εξασφαλισμένο δάνειο, όταν το ακίνητο πωλεί για λιγότερο από το οφειλόμενο ποσό του δανείου, όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου.

Τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια έχουν σχεδιαστεί για να αποφεύγουν την πιθανότητα έλλειψης απαιτώντας από τους δανειολήπτες να πραγματοποιούν τις πληρωμές τους και βασίζοντας τα δάνεια στην εκτιμώμενη αξία του ακινήτου. Θεωρητικά, αυτές οι διασφαλίσεις διασφαλίζουν ότι ο δανειστής μπορεί να πουλήσει το ακίνητο για να ανακτήσει ένα δάνειο. Αλλά σε μια ύφεση της ακίνητης περιουσίας όπως συνέβη μετά την συντριβή της αγοράς το 2008, οι τιμές στο σπίτι μπορεί να πέσουν κάτω από την αξία του ανεξόφλητου δανείου.

Για παράδειγμα, εξετάστε ένα σπίτι που αγοράσατε για $ 300.000 με επιτόκιο 4% και περιλαμβάνει προκαταβολή ύψους 30.000 δολαρίων. Ο δανειολήπτης αθετήσει το δάνειο ύψους 270.000 δολαρίων μετά από δύο χρόνια, αφήνοντας ένα κύριο υπόλοιπο 256.000 δολαρίων. Η τράπεζα πουλάει το σπίτι για $ 245.000, στη συνέχεια επιδιώκει μια κρίση ανεπάρκειας εναντίον του δανειολήπτη για τα εξαιρετικά $ 11.000.

Ένα High Bar για τις Αποφάσεις Ανεπάρκειας

Πολλά κράτη απαγορεύουν τις κρίσεις ανεπάρκειας μετά από αποκλεισμό. Όπου επιτρέπονται, οι δανειστές γενικά πρέπει να αποδείξουν μέσω συγκρίσιμων καταχωρίσεων και εκτιμήσεων ότι η τιμή πώλησης είναι δίκαιη. Αυτή η εγγύηση εμποδίζει μια τράπεζα να δεχθεί μια προσφορά lowball και να απαιτήσει την ισορροπία από τον δανειολήπτη. Οι κρατικοί νόμοι κατά της απαίτησης κρίσης ανεπάρκειας συνήθως δεν ισχύουν για δεύτερες υποθήκες όπως δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης.

Ακόμη και όταν επιτρέπεται, μια κρίση ανεπάρκειας δεν είναι αυτόματη. Το δικαστήριο εξετάζει μόνο εάν ο δανειστής προβεί σε κίνηση ή ζητήσει τη χορήγησή του. Αν ο δανειστής δεν κάνει την κίνηση, τότε το δικαστήριο βρίσκει τα χρήματα που κερδίζονται από το αποκλεισμένο ακίνητο για να είναι επαρκή.

Πέρα από τις κατασχέσεις, τα περισσότερα κράτη επιτρέπουν τις κρίσεις ανεπάρκειας στις λεγόμενες ανοικτές πωλήσεις, που είναι όταν μια τράπεζα συμφωνεί να αφήσει έναν δανειολήπτη να πουλήσει το σπίτι της σε τιμή χαμηλότερη από το ποσό του δανείου. Αυτή η πώληση σε χαμηλές τιμές μπορεί να συμβεί όταν οι τιμές των ακινήτων πέφτουν, και μια τράπεζα επιδιώκει να μετριάσει την απώλειά της μέσω μιας γρήγορης πώλησης, αντί να περάσει από τον αποκλεισμό. Ομοίως, κρίσεις ανεπάρκειας επιτρέπονται συνήθως σε μια συναλλαγή που είναι γνωστή ως πράξη αντί για αποκλεισμό, όταν η τράπεζα συμφωνεί να πάρει τίτλο σε ακίνητο αντί για αποκλεισμό.

Ένας οφειλέτης που λαμβάνει απόφαση σχετικά με ανεπάρκεια μπορεί να ζητήσει απαλλαγή από τον δανειστή ή άλλους πιστωτές, να υποβάλει αίτηση για την ανατροπή της απόφασης ή, ενδεχομένως, να κηρύξει πτώχευση. Σε κάθε περίπτωση, όταν ένας οφειλέτης αφήνει "από το γάντζο" από την πλήρη εξόφληση ενός δανείου, το συγχωρευμένο χρέος θεωρείται εισόδημα από το IRS και υπόκειται σε φόρους.

Σχετικοί όροι

Δικαστικός αποκλεισμός Ο ορισμός του δικαστικού αποκλεισμού αναφέρεται σε διαδικασίες αποκλεισμού που υποβάλλονται σε επεξεργασία μέσω του δικαστικού συστήματος. περισσότερη δύναμη του ορισμού πώλησης Η δύναμη της πώλησης είναι μια ρήτρα σε μια υποθήκη που δίνει στον δανειστή το δικαίωμα να αποκλείσει από το ακίνητο χωρίς δικαστικό έλεγχο εάν ο δανειολήπτης αθετήσει. more Απόφαση Λιθουανία Ορισμός Ένα δικαστικό απόθεμα είναι δικαστική απόφαση που δίνει στον πιστωτή το δικαίωμα να εισέλθει στην ιδιοκτησία ενός οφειλέτη εάν ο οφειλέτης δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του. περισσότερα Δικαιώματα εξαγοράς Το δικαίωμα της εξαγοράς είναι το νόμιμο δικαίωμα κάθε στεγαστικού δανείου ή δανειολήπτη να ζητήσει την εκποίηση περιουσιακών στοιχείων που διαφορετικά θα έχανε σε διαδικασίες αποκλεισμού. περισσότερο θα πρέπει να λάβετε μια πράξη επανεξέτασης όταν πληρώνετε από την υποθήκη σας Οι υποθήκες που εκδίδουν πράξεις μεταβίβασης όταν το δάνειο είναι αποπληρωμένο, απελευθερώνοντας τον οφειλέτη από οποιεσδήποτε υποχρεώσεις σχετικά με το χρέος ενυπόθηκων δανείων. περισσότερα όταν χρειάζεστε μια πράξη εμπιστοσύνης; Σε χρηματοοικονομικές πράξεις ακίνητης περιουσίας, οι πράξεις εμπιστοσύνης μεταβιβάζουν τον νόμιμο τίτλο ενός ακινήτου σε τρίτο, όπως μια τράπεζα, μεσεγγύηση ή εταιρεία τίτλου, να κρατήσει μέχρι ο δανειολήπτης να επιστρέψει το χρέος του στον δανειστή. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών