Συγκρίνοντας αντίστροφη υποθήκη έναντι εμπράγματων υποθηκών

Εάν δεν έχετε ακούσει ποτέ για μια "προωθητική υποθήκη", υπάρχει ένας λόγος γι 'αυτό. Ο όρος αναφέρεται σε παραδοσιακά ενυπόθηκα δάνεια και χρησιμοποιείται σπάνια, εκτός από το πολικό αντίθετο, το "αντίστροφο υποθήκη". Ποιο είναι λοιπόν που θέλετε να πάτε; Είτε προχωράτε είτε αντίστροφα εξαρτάται από το πού βρίσκεστε σε αυτό το σημείο της ζωής σας, προσωπικά και οικονομικά.

Περιεχόμενα

• Κίνδυνοι σε μια Προωθητική Υποθήκη
• Κίνδυνοι σε μια αντίστροφη υποθήκη

Πριν προχωρήσουμε περαιτέρω, θα πρέπει να σημειωθεί ότι μόνο τα άτομα ηλικίας 62 ετών και άνω είναι επιλέξιμα να λάβουν αντίστροφη υποθήκη - και 62 είναι νέοι για να πάρουν ένα. Όσο μεγαλύτερης ηλικίας είστε, τόσο περισσότερα χρήματα η τράπεζα θα είναι πρόθυμη να σας δανείσει.

Αν είστε κάτω των 62 ετών, το πλησιέστερο ισοδύναμο με αντίστροφη υποθήκη για εσάς είναι μια πιστωτική γραμμή στο σπίτι (βλέπε Reverse Mortgage or Home-Equity Loan?). Αυτό είναι ένα καθορισμένο χρηματικό ποσό που μπορείτε να αντλήσετε ανά πάσα στιγμή, για οποιοδήποτε λόγο. Να εισαι πολυ προσεκτικη. Μπορείτε να ποντάρετε το σπίτι σας στην ικανότητά σας να επιστρέψετε αυτά τα χρήματα, με ενδιαφέρον. Μια πιστωτική γραμμή στο σπίτι είναι μερικές φορές γνωστή ως "δεύτερη υποθήκη". Ωστόσο, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να ονομαστεί μόνο εάν ο δανειολήπτης έχει ακόμα μια πρώτη υποθήκη στη θέση του. Εάν η πρώτη υποθήκη έχει εξοφληθεί, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι απλώς υποθήκη.

Τούτου λεχθέντος, τόσο οι προθεσμιακές όσο και οι αναχρηματοδοτικές υποθήκες είναι ουσιαστικά τεράστια δάνεια που χρησιμοποιούν το σπίτι σας ως εξασφάλιση - και είναι σημαντικές οικονομικές δεσμεύσεις. Ένα ζευγάρι μπορεί να χρησιμοποιήσει ένα ενιαίο σπίτι ως εξασφάλιση δύο φορές σε μια ζωή, να πάρει πρώτα μια προπληρωμένη υποθήκη κατά την αγορά και στη συνέχεια, δεκαετίες αργότερα, μια αντίστροφη υποθήκη. Ετσι δουλευει:

• Ένα παντρεμένο ζευγάρι, κάθε 30 ετών περίπου, αγοράζει ένα σπίτι με μικρή προκαταβολή. Υποσχόμαστε να επιστρέψουμε τα χρήματα με μικρές μηνιαίες προσαυξήσεις κεφαλαίου πλέον τόκων για μια περίοδο ετών. Τριάντα χρόνια είναι παραδοσιακά το πρότυπο.
• Πάνω από 30 χρόνια αργότερα, το ίδιο ζευγάρι ζει στο ίδιο σπίτι, έχοντας εξοφλήσει πλήρως την υποθήκη. Ακόμη και με τα συνδυασμένα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης και τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, είναι δύσκολο να τα βγάλουν πέρα, έτσι πηγαίνουν για αντίστροφη υποθήκη. Δεν πληρώνουν τίποτα μπροστά και λαμβάνουν μηνιαία επιταγή για να συμπληρώσουν το εισόδημά τους. Στην πραγματικότητα, ποτέ δεν πληρώνουν την υποθήκη ή τους τόκους και τα κόστη που προκύπτουν με την πάροδο των ετών. Ωστόσο, στο μέλλον, οι κληρονόμοι πρέπει να το πράξουν είτε με την πώληση της οικογενειακής κατοικίας είτε με κατ 'αποκοπή ποσό. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε την Πώς να αποφύγετε την εξαναγκαστική αντίστροφη υποθήκη σας)

Αυτά είναι απλά παραδείγματα. Οι παραλλαγές είναι σχεδόν απεριόριστες, αλλά υπάρχουν παγίδες που πρέπει να εξετάσουμε σε κάθε μία. Για παράδειγμα:

Κίνδυνοι σε μια Προωθητική Υποθήκη

• Μπορείτε να πάρετε ένα καλύτερο επιτόκιο, και να εξοικονομήσετε ένα σημαντικό ποσό σε τόκους με την πάροδο του χρόνου, αν πάτε για μια 15-χρόνια ή ακόμα και μια δεκαετή υποθήκη. Αυτό παίρνει ένα δίκαιο βαθμό εμπιστοσύνης ότι τα έσοδά σας και τα έξοδα σας θα παραμείνουν σταθερά ή θα βελτιωθούν τα επόμενα χρόνια. Μπορεί επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο να πάρετε την υποθήκη 30 ετών και να κάνετε επιπλέον πληρωμές όταν μπορείτε. Αυτό σας δίνει τη δυνατότητα να χάνετε το χρέος σας και να μειώσετε τη συνολική πληρωμή τόκων σας χωρίς το βάρος μιας υψηλότερης απαιτούμενης πληρωμής.
• Το σύστημα υποθηκών βασίζεται στην υπόθεση ότι η ακίνητη περιουσία αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου. Αυτή η αβεβαιότητα αποδείχθηκε ψευδής όταν η φούσκα των κατοικιών ξέσπασε το 2008 . Από τον Αύγουστο του 2017 περισσότερα από 5, 4 εκατομμύρια αμερικανικές κατοικίες - περίπου το 9, 5% όλων των σπιτιών με υποθήκες - εξακολουθούσαν να είναι «σοβαρά υποβρύχιο», σύμφωνα με έρευνα της RealtyTrac. Αυτό σημαίνει ότι οι ιδιοκτήτες τους πρέπει να συνεχίσουν να πληρώνουν φουσκωμένα ενυπόθηκα δάνεια ή να πληρώνουν τις τράπεζές τους 25% ή περισσότερο πάνω από την εκτιμώμενη αξία της κατοικίας τους όταν πουλάνε.
• Μιλώντας για το πρόβλημα, κατά τη διάρκεια της έκρηξης της στέγασης έγινε κοινό για τους ιδιοκτήτες σπιτιού να αποκτήσουν μια "πίστωση", χρησιμοποιώντας το σπίτι τους ως εξασφάλιση, εκτός από τις υποθήκες τους. Τόσο οι ιδιοκτήτες σπιτιού όσο και οι τραπεζίτες τους θεώρησαν ότι οι μεγάλες αυξήσεις στις οικιακές αξίες θα συνέχιζαν. Όταν ήρθε η προτομή, οι ιδιοκτήτες σπιτιών έμειναν κολλημένοι κρατώντας το διπλό χρέος, για την υποθήκη και τη γραμμή πίστωσης. Τον Φεβρουάριο του 2018, η Attom Data Solutions κυκλοφόρησε την ετήσια έκθεση Equity και υποβρύχια έκθεση για το έτος 2017. Αποκάλυψε ότι οι υποβρύχιες ιδιότητες μειώθηκαν κατά 0, 3% ετησίως το τέταρτο τρίμηνο του 2017 σε 9, 3%, τη μικρότερη ετήσια μείωση του μεριδίου των υποβρυχίων ακινήτων από τότε που η Attom άρχισε να παρακολουθεί το 2012.

Κίνδυνοι σε μια αντίστροφη υποθήκη

Ως αυτό από το Εθνικό Συμβούλιο για τα Προγράμματα Γήρανσης, τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια ρυθμίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση προκειμένου να αποτραπεί η εξαθλίωση των δανειστών από τους ηλικιωμένους πολίτες. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Κανόνες για την απόκτηση υποθήκης FHA Αντίστροφη .) Ωστόσο, η κυβέρνηση δεν μπορεί να εμποδίσει τους ηλικιωμένους πολίτες να ξεγελάσουν τους εαυτούς τους. Για παράδειγμα:

• Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που λαμβάνουν αντίστροφη υποθήκη σταθερού επιτοκίου παίρνουν ολόκληρο το ποσό του δανείου σε διακανονισμό χωρίς περιορισμούς στη χρήση του. Η προσδοκία είναι ότι θα εξοφλήσουν τα οφειλόμενα χρέη τους και θα χρησιμοποιήσουν τα υπόλοιπα κεφάλαια για να συμπληρώσουν άλλες πηγές εισοδήματος. Οι πειρασμοί είναι προφανείς.
• Εάν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού πηγαίνει για μια υποθήκη ευέλικτου επιτοκίου, τα χρήματα μπορούν να αφαιρεθούν με κατ 'αποκοπήν ποσό, με μηνιαία πρόσοδο ή με συνδυασμό των δύο. Είναι πάρα πολύ ευέλικτο. Οποιοδήποτε ποσό δεν καταβάλλεται στον οικισμό είναι διαθέσιμο ως πίστωση. Και πάλι, ο πειρασμός αναδύεται.
• Το συσσωρευμένο χρέος και οι τόκοι από μια αντίστροφη υποθήκη, συν το κόστος, οφείλονται όταν ο κάτοχος υποθηκών μετακινείται, πουλάει το σπίτι ή πεθαίνει. Αυτό σημαίνει ότι εσείς ή οι κληρονόμοι σας πρέπει να βάλλετε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό, με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, και γρήγορα. Η τυπική περίοδος χάριτος είναι έξι μήνες.

Ωστόσο, υπάρχει μια φιλική προς τον καταναλωτή νότα, σε αυτούς τους αβέβαιους χρόνους: Η τράπεζα μπορεί να μην απαιτήσει μια πληρωμή που υπερβαίνει την αξία του σπιτιού. Η τράπεζα ανακτά την απώλεια μέσω ενός ασφαλιστικού ταμείου που ήταν ένα από τα έξοδα της αντίστροφης υποθήκης. Ακόμη καλύτερα, το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης, το οποίο επιβλέπει το κυρίαρχο πρόγραμμα αντιστροφής υποθηκών, μετακόμισε το φθινόπωρο του 2017 για να φτιάξει το ασφαλιστικό ταμείο.

Η κατώτατη γραμμή

Αν αυτό φαίνεται να προστίθεται σε πολλούς κινδύνους, εξακολουθεί να υπάρχει η μεγάλη ανταμοιβή της διαβίωσης σε ένα σπίτι που κατέχετε σε μια εποχή στην οποία λίγοι μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν όλα τα μετρητά κάτω. Τόσο η τυποποιημένη προωθητική υποθήκη όσο και η αντίστροφη υποθήκη επιτρέπουν σε πολλούς από εμάς να κάνουμε ακριβώς αυτό, σε δύο βασικά στάδια της ζωής μας. Οπλισμένοι με τα γεγονότα και με κάποια κοινή λογική για τις δαπάνες, μπορείτε να τις εκμεταλλευτείτε με ασφάλεια. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Αντίστροφη υποθήκη υποθηκών .)

Συνέχισε να διαβάζεις

Ο πλήρης οδηγός για την αντίστροφη υποθήκη
Είστε κατάλληλος για μια αντίστροφη υποθήκη;
Αντίστροφη είδη υποθηκών
Πώς να επιλέξετε ένα Σχέδιο Αντιστροφής Στεγαστικών Δανείων
Αντιστροφή Στεγαστικού Δανείου ή Στεγαστικού Δανείου;
5 κορυφαίες εναλλακτικές λύσεις σε μια αντίστροφη υποθήκη
5 Σημάδια μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια καλή ιδέα
5 υπογράφει μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια κακή ιδέα
Πώς να αποφύγετε την εξαναγκαστική αντίστροφη υποθήκη σας
Μια ματιά στον κανονισμό των αντιστρεπτέων υποθηκών
Κανόνες για την απόκτηση ενός FHA αντίστροφη υποθήκη
Αντίστροφη υποθήκη: Θα μπορούσε η χήρα σας να χάσει το σπίτι;
Προσοχή για αυτές τις απάτες αντίστροφη υποθήκη
Αντίστροφα υποκίτπωση παγίδες