Κοινή συνταξιοδότηση Συμβουλεύει ότι οι DINK δεν μπορούν να αγνοήσουν

Για μερικούς, τίποτα δεν είναι ζωτικότερο για την ανθρώπινη εμπειρία από το να έχουν παιδιά. Αυτοί οι άνθρωποι το βλέπουν σαν ένα σχεδόν ιερό καθήκον - να δώσουν στους γονείς τους εγγόνια, να διαδώσουν το είδος, να απολαύσουν την απερίγραπτη χαρά του γονικού ρόλου.

Τότε υπάρχουν και εμείς οι υπόλοιποι, μια μικρή μειοψηφία για να είμαστε βέβαιοι, που πιστεύουν ότι η αλλαγή της πάνας και η βρεφική ουρλιάζωση είναι, αντίστοιχα, το πιο δυσάρεστο έργο και ο ήχος που μπορεί να φανταστεί κανείς. Από αυτή την άποψη, κάθε δολάριο που ξοδεύεται για την ανύψωση των απογόνων θα ήταν καλύτερο να δαπανηθεί αλλού. Για όσους είναι παγιδευμένοι στην τελευταία κατηγορία ή οι νεότεροι που σκέφτονται να ενταχθούν στις τάξεις τους, δεν ισχύουν ορισμένοι από τους τυπικούς κανόνες σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης.

Μια Pricey Venture

Το Υπουργείο Γεωργίας των Ηνωμένων Πολιτειών εκτιμά ότι κοστίζει 233.610 δολάρια για την ανύψωση ενός παιδιού που γεννήθηκε το 2015 - η πιο πρόσφατη έκθεση - έως την ηλικία των 18 ετών (284.570 δολάρια εάν υπολογίζεται το προβλεπόμενο κόστος πληθωρισμού). Αν και ο αριθμός αυτός είναι περισσότερο αποτέλεσμα άσκησης δημόσιων δημόσιων σχέσεων από μια επιστημονική προσπάθεια να υπολογιστεί το ακριβές κόστος της ανατροφής των παιδιών, είναι ακόμα αρκετά μεγάλο για να ενισχύσει την πίστη των εθελοντών χωρίς παιδιά που έκαναν τη σωστή απόφαση. Και αυτές είναι οι δαπάνες για ένα μόνο παιδί.

Χορηγείται, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το ίδιο κούνια και παιχνίδια για πολλά παιδιά, αλλά θα πρέπει να σχεδιάσετε να αναπαραγάγετε το 2, 3 φορές που είναι απαραίτητο για να αποτρέψετε την πτώση του πληθυσμού. Φαίνεται σαν ο μέσος άνθρωπος να θεωρεί ότι η ευημερία είναι μαθηματικά ασυμβίβαστη με την αύξηση μιας οικογένειας. (Επίσης, ότι ο αριθμός 233.610 $ αποκλείει το κολλέγιο.)

Έτσι, τι θα μπορούσατε να κάνετε με τα επιπλέον περίπου 13.000 δολάρια ετησίως που διαφορετικά θα μπορούσαν να έχουν πάει σε όλα, από τα γάντια έως το Pablum στα μαθήματα βιολιού;

Για τα DINK-αν χρειάζεστε μια ανανέωση ακρωνύμιου, αυτό είναι το Double Income, No Kids-συνταξιοδότηση σχεδιασμός δεν είναι μόνο μέτρια ευκολότερη από ό, τι για τους γονείς. Είναι εκθετικά ευκολότερο. Εάν η πρώτη εντολή του προγραμματισμού συνταξιοδότησης είναι "ξεκινήσει νωρίς", τότε "έχει όσο το δυνατόν λιγότερα εξαρτώμενα άτομα" είναι 1α. Όπως λέει ο Bob Maloney από τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους της Squam Lakes στο Holderness, η NH: "Για κάθε δολάριο που δαπανάται για την εκπαίδευση των παιδιών, ο σχεδιασμός της συνταξιοδότησης τραυματίζεται αναλογικά."

Ένας δημοφιλής οικονομικός κανόνας αναφέρει ότι οι αναλογιστικές τάσεις, τα έξοδα κόστους ζωής και τα κατά κεφαλήν εισοδήματα μπορούν να αποσταχθούν σε ένα μόνο βολικό αριθμό-4% για σκοπούς προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Σύμφωνα με τον Κανόνα 4%, αυτό είναι το ποσοστό που θα έπρεπε να μπορείτε να αποσύρετε από το ταμείο συνταξιοδότησής σας κάθε χρόνο χωρίς φόβο να χάσετε χρήματα. Υποθέτει ότι φεύγετε από το εργατικό δυναμικό στην παραδοσιακή ηλικία συνταξιοδότησης (65/66) και, συνεπώς, απαιτείτε ένα αυγό φωλιά που να ανέρχεται σε 25 φορές τα ετήσια σας έξοδα.

Κοινές συμβουλές συνταξιοδότησης που οι DINK μπορούν να αγνοήσουν

Περάστε περισσότερα, αποσυρθείτε νωρίς;

Αν έχετε αποθέσει επιπλέον 13.000 δολάρια ετησίως καθ 'όλη τη διάρκεια των 18 ετών της πρώτης επαγγελματικής σας ζωής, τα χρήματα που διαφορετικά θα δαπανώνταν για τα παιδιά, το συμπέρασμα είναι σαφές: Αν θέλετε, θα μπορούσατε είτε να αποσύρετε περισσότερο από το 4% και να ξοδέψετε λίγο πιο εξωφρενικά κάθε χρόνο από τη συνταξιοδότησή σας, ή-και αυτό δικαιολογεί μια δραματική παύση που σημειώνεται από παύλες-συνταξιοδοτείται νωρίτερα.

Η μείωση του 3% του λογαριασμού συνταξιοδότησης ύψους 1, 5 εκατ. Δολαρίων ισοδυναμεί με την ανάληψη 4% ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης ύψους 1, 125 εκατ. Δολαρίων. Περάστε τα χρόνια εργασίας σας συσσωρεύοντας τη διαφορά 375.000 δολαρίων, και θα μπορούσατε ενδεχομένως να συνταξιοδοτηθείτε οκτώ χρόνια νωρίτερα. Τρεις τοις εκατό, παρεμπιπτόντως, είναι κάτι περισσότερο από τον αριθμό που συμβαίνει να ταιριάζει με την εξίσωση. Αναγνωρίζεται ως το όριο κάτω από το οποίο, ιστορικά, δεν πρέπει ποτέ να ανησυχείτε για την αφαίρεση των χρημάτων χωρίς βιώσιμο τρόπο. Ποτέ δεν υπήρξε πενταετής περίοδος κατά την οποία το ποσοστό απόσυρσης 3% θα είχε οδηγήσει σε συνταξιοδότηση που θα έπαυε να εξαντλείται.

Ο κανόνας 4% μπορεί να κάνει μια καλή θεωρία, αλλά είναι έγκυρη στον πραγματικό κόσμο; Ο Μπιλ Μπένγκεν, ο πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής, ο οποίος διακήρυξε τον κανόνα στις αρχές της δεκαετίας του 1990, αναγνωρίζει ότι το 4, 5% ή το 5% ή και περισσότερο μπορεί να είναι κατάλληλο για επενδυτές τοποθετημένους σε τίτλους με σημαντικά υψηλότερη μεταβλητότητα και επομένως δυνητικά υψηλότερα ποσοστά απόδοσης. Μια εναλλακτική ερμηνεία είναι ότι εάν θέλετε να παραμείνετε επενδυμένοι σε συντηρητικούς τίτλους, ένας πιθανός τρόπος για να αυξήσετε το ετήσιο ποσοστό ανάληψής σας είναι να ξεκινήσετε με μεγαλύτερο περιθώριο σφάλματος.

Με απλά απλοποίηση όλων των διαφορετικών μεταβλητών, ας υποθέσουμε ότι ένας άτεκνος εργαζόμενος μπορεί να εξοικονομήσει επιπλέον 13.000 δολάρια ετησίως για 18 χρόνια. Και ας αρχίσουμε στα 25, μια λογική ηλικία στην οποία θα έχουμε το πρώτο παιδί μας. Με ένα ποσοστό απόδοσης 4, 5%, που αυξάνεται ετησίως, ο επιμελής άτεκνος άτομο παίρνει ένα επιπλέον ποσό $ 393, 536 που ένας γονέας δεν το κάνει. Περαιτέρω, υποθέστε ότι τα χρήματα μένουν πλέον στο 4, 5% χωρίς περαιτέρω εισφορές μέχρι την ηλικία των 65 ετών και ότι τα χρήματα φθάνουν στα 1.036.438 δολάρια, ένα ωραίο δοχείο με το οποίο θα αρχίσει η περίοδος της ζωής κάπως αναφερόμενη ως τα χρυσά χρόνια. (Για άλλη μια φορά, ανατρέξτε στο άρθρο 4% της τρέχουσας οικονομίας, βλ. "Γιατί το άρθρο 4% δεν λειτουργεί πλέον για συνταξιούχους.")

Όταν ένα ζευγάρι επιλέγει να μην πολλαπλασιαστεί, αυτό το ζευγάρι έχει αυξήσει την ικανότητά του να επεκτείνει το ταμείο αφυπηρέτησης. Ένας μικρότερος συνεργάτης στο σπίτι με τα παιδιά σημαίνει έναν ακόμη συνεργάτη στο εργατικό δυναμικό. Σε περίπτωση που οι δύο εταίροι λάβουν έναν εργοδότη αγώνα σε συνεισφορές 401 (k), μέχρι το 25% του μισθού κάθε συζύγου και $ 19.000 ετησίως, ο δρόμος προς τη συνταξιοδότηση γίνεται σημαντικά ευρύτερος και πιο ομαλός.

Άλλα θέματα

"Μια λέξη της προσοχής θα μπορούσε να είναι η φορολογική τους κατάσταση", λέει ο σύμβουλος επενδύσεων Dominique J. Henderson, Sr., ιδιοκτήτης της DJH Capital Management, LLC στο DeSoto του Τέξας. "Ένα τυπικό ζευγάρι χωρίς παιδιά θα έχει υψηλότερη φορολογική υποχρέωση και θα πρέπει επομένως να βρει πιο φορολογικά αποδοτικούς τρόπους επένδυσης". Επισημαίνει επίσης ότι πιθανότατα θα χρειαστεί λιγότερη ασφάλιση ζωής: "Ο επιζών σύζυγος θα επιστρέψει στην εργασία σε κάποιο σημείο και δεν θα έχει ακόμα εξαρτώμενα άτομα για να εξασφαλίσει, οπότε ο αριθμός αυτός είναι πολύ μικρότερος από την τυπική οικογένεια".

Για τα ζευγάρια που έχουν δεσμευτεί να θέσουν εγωιστικά τα δικά τους συμφέροντα μπροστά από εκείνα των υποθετικών, ανύπαρκτων απογόνων, πολλά από τα ίδια συμβουλές συνταξιοδότησης που προορίζονται για τους γονείς εξακολουθούν να ισχύουν. Αναβάλλετε τις πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 ετών και να είστε στρατηγικοί για το πότε και πώς θα χρησιμοποιείτε τα οφέλη του συζύγου. Μην εξοφλείτε το 401 (k) σας νωρίς, καθώς αυτό θα είχε ως αποτέλεσμα ποινή 10%. Σε περίπτωση ευκαιρίας, αναχρηματοδοτήστε την υποθήκη σας κατά μήκος του δρόμου με πιο ελκυστικό ρυθμό. Αυτό θα πρέπει να είναι σχετικά εύκολο, δεδομένου ότι εσείς και ο / η σύζυγός σας έχετε πιθανώς υψηλότερο συνδυασμένο πιστωτικό αποτέλεσμα, ως αποτέλεσμα της μεγαλύτερης ικανότητας για πληρωμές υποθηκών χάρη σε δύο εισοδήματα και κανένα παιδί.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν είναι όλα μετρήσιμα, και οι γονείς θα ήταν οι πρώτοι που θα υποστήριζαν το θέμα. Οι ψυχολογικές ανταμοιβές που πηγαίνουν να δουν το παιδί του απόφοιτος από το κολέγιο, να δημιουργήσουν μια οικογένεια της δικής του, ή ακόμα και να μεγαλώσουν χωρίς ποτέ να συλληφθούν είναι δύσκολο να βάλουν ένα δολάριο σχήμα. Όμως, οι άνθρωποι που εξέτασαν το κόστος και τα οφέλη της ανατροφής παιδιών και αποφάσισαν ότι οι πρώτοι υπερισχύουν των τελευταίων, θα διαπιστώσουν ότι η άρση αυτών των άυλων στοιχείων θα τα τοποθετήσει σε μια ευκολότερη πορεία προς τη συνταξιοδότηση.