Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Κολέρας: ΗΠΑ έναντι Καναδά

Ενώ οι Αμερικανοί ενθαρρύνονται να εξοικονομήσουν για την εκπαίδευση των παιδιών τους μέσω ενός φορολογικά πλεονεκτού επενδυτικού σχεδίου, τα παιδιά του Καναδά μπορούν να λάβουν επιχορηγήσεις κατά τη γέννησή τους. Μέσω της καναδικής επιχορήγησης για την εξοικονόμηση χρημάτων (CESG), οι γονείς μπορούν να ξεκινήσουν την εξοικονόμηση για την εκπαίδευση των παιδιών τους κυριολεκτικά την πρώτη μέρα, με την κυβέρνηση να μπαίνει σε μέρος της καρτέλας.

Πώς λειτουργεί το CESG

Οι γονείς θα μπορούσαν να περπατήσουν σε μια τράπεζα, πιστωτική ένωση ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για να ανοίξουν ένα Registered Education Savings Plan (RESP). Ο καθένας μπορεί να συνεισφέρει, είτε είναι μαμά, μπαμπάς, είτε αγαπημένη θεία ή θείος. Δεδομένου ότι ένα RESP είναι ένας λογαριασμός επενδύσεων, θα μπορούσε να επιστραφούν αμοιβές. Οι γονείς πρέπει να είναι προσεκτικοί όταν επιλέγουν ένα κατάλληλο για αυτούς.

Η κυβέρνηση τότε ταιριάζει με τα χρήματα μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό και τα καταθέτει στο RESP του παιδιού σας. Τα επιπλέον κεφάλαια των καταθέσεων της κυβέρνησης ονομάζονται καναδική επιδότηση εκπαίδευσης και αποταμίευσης. Το 2009, εάν το εισόδημα της οικογένειάς σας ήταν κάτω από $ 38, 832, τα πρώτα $ 500 που καταθέτετε κάθε χρόνο αντιστοιχούν έως και 40% και τα επόμενα 2.000 δολάρια θα αντιστοιχούν στο 20%. Εάν το εισόδημά σας είναι πάνω από 38.832 δολάρια, μειώνεται το επίπεδο αντιστοίχισης στα πρώτα $ 500. Κάθε παιδί μπορεί να κερδίσει έως και 7.200 δολάρια σε υποτροφίες διάρκειας ζωής.

Επειδή οι γονείς δεν θα πληρώσουν αρχικά φόρους στα χρήματα, έχουν διπλό κίνητρο να σώσουν την παιδική τους εκπαίδευση. αποφεύγουν να πληρώνουν φόρους και να λαμβάνουν χρήματα μπόνους για την εκπαίδευση του παιδιού στη διαδικασία. (Μπορεί να υπάρχουν και άλλες φορολογικές ελαφρύνσεις που λείπουν. Ελέγξτε τις φορολογικές ελαφρύνσεις για τις καναδικές οικογένειες .)

Φοιτητικές RESP Paychecks

Μόλις ο δικαιούχος είναι εγγεγραμμένος σε ένα εγκεκριμένο μεταδευτεροβάθμιο ίδρυμα, θα λάβουν πληρωμές που ονομάζονται πληρωμές εκπαιδευτικής αρωγής (ΕΑΠ) από τους RESP. Όμως, οι φοιτητές που λαμβάνουν πληρωμές από ένα RESP θα πληρώνουν φόρο εισοδήματος για τις πληρωμές τους. Ωστόσο, οι φόροι που πληρώνουν - αν υπάρχουν, επειδή οι σπουδαστές κανονικά δεν ξοδεύουν πολλά χρήματα κατά τη διάρκεια του σχολείου - θα είναι πιθανώς πολύ μικρότεροι από ό, τι οι γονείς θα πληρώνουν με τα ίδια χρήματα.

Το πιάσιμο

Εάν ένα παιδί δεν ακολουθήσει ένα εγκεκριμένο πρόγραμμα εκπαίδευσης μεταδευτεροβάθμιας εκπαίδευσης, όπως το κολέγιο ή το σχολείο εμπορίου, μέσα σε 36 χρόνια από το άνοιγμα του λογαριασμού, η κυβέρνηση θα θέλει τα χρήματα που απονεμήθηκαν με επιστροφές. Ωστόσο, οι συνεισφορές αυτές δεν θα πρέπει ποτέ να υποβάλλονται στην κυβέρνηση. (Θέλετε να μάθετε περισσότερα; Ανατρέξτε στο Invest in Your Education With RESP .)

Επίσης, δεν θα πρέπει να πληρώνετε φόρο εισοδήματος για τις εισφορές που επενδύσατε. Και είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι, αν και δεν πληρώνετε φόρους επί των εισφορών αυτών, τα έσοδα από επενδύσεις που αποσύρονται από το RESP και δεν χρησιμοποιούνται για έξοδα εκπαίδευσης θα υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος συν επιπλέον 20% φόρο. Οι πληρωμές αυτές ονομάζονται συσσωρευμένες πληρωμές εισοδήματος (AIP).

Παρέχοντας RESP

Ακόμη και μερικά δολάρια την εβδομάδα αυξάνεται γρήγορα. Για παράδειγμα, η επένδυση $ 9, 62 την εβδομάδα θα ανέρχεται σε $ 500 σε χρόνο ενός έτους. Αν ικανοποιήσατε τις απαιτήσεις εισοδήματος, το ποσό αυτό αντιστοιχεί στα $ 200. Σε ένα χρόνο, θα είχατε εξοικονομήσει 700 δολάρια, πριν από τόκο, για το παιδί σας.

Εάν ξεκινήσατε να το κάνετε αυτό κατά το πρώτο έτος της ζωής του παιδιού σας, η συνεισφορά σας θα ήταν 8.500 δολάρια πριν από την απόκτηση ενδιαφέροντος. Θα μπορούσατε να λάβετε, εάν τα επιδόματα παραμένουν τα ίδια, $ 3.400 από την κυβέρνηση. Ο γιος ή η κόρη σας θα κατέληγε με τουλάχιστον 11.900 δολάρια για την εκπαίδευσή τους. Ανάλογα με το τι επενδύετε, αυτό το ποσό θα μπορούσε να αυξηθεί σε σημαντικό ποσό με τη σύνθεση.

Υπάρχουν επίσης προγράμματα επιχορηγήσεων, τα οποία αν πληρούν τις απαιτήσεις εισοδήματος, μπορείτε να πάρετε εντελώς δωρεάν χρήματα από την κυβέρνηση για την κατάθεση στο RESP σας. Για παράδειγμα, το παιδί σας θα μπορούσε να είναι επιλέξιμο για να λάβει ένα $ 500 Καναδάς Bond Bond. Εάν συνεχίσετε να πληρείτε τις απαιτήσεις, μπορείτε να λάβετε άλλα 100 δολάρια ετησίως για να χρηματοδοτήσετε το RESP του παιδιού σας έως ότου φτάσουν στην ηλικία των 15 ετών, μέχρι το ποσό των 2.000 € κατ 'ανώτατο όριο.

Πώς το Αμερικανικό σχέδιο 529 συγκρίνετε;

Το αμερικανικό σχέδιο 529 είναι παρόμοιο με ένα RESP στο βαθμό που είναι ένα επενδυτικό μέσο για τους γονείς να συμβάλλουν στην εκπαίδευση του παιδιού τους. Οι συνεισφορές που έγιναν σε 529 σχέδια γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία και τα κέρδη που συγκεντρώνονται στο σχέδιο αυξάνονται χωρίς φόρους σε ομοσπονδιακό επίπεδο. (Ανατρέξτε στο 529 Tutorial για μια ανανέωση αυτού του σχεδίου.)

Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα αυτής της δομής είναι ότι καταλήγετε να μην πληρώνετε φόρους στις αναλήψεις σας εάν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης. Ωστόσο, επειδή οι εισφορές καταβάλλονται με δολάρια μετά τη φορολογία, εάν οι γονείς πραγματοποιούν υψηλό εισόδημα, θα έχουν φορολογηθεί με υψηλότερο συντελεστή για τις εισφορές τους από ό, τι ο φοιτητής που λαμβάνει τα χρήματα. Ως φορολογική ελάφρυνση, η πλειοψηφία των μεμονωμένων κρατών προσφέρει κρατικές φορολογικές ελαφρύνσεις για τις εισφορές των γονέων.

Όσον αφορά τη λήψη χρημάτων για επιχορηγήσεις πέρα ​​από την επένδυσή τους, το σχέδιο 529 δεν περιλαμβάνει προγράμματα αντιστοίχισης επιχορηγήσεων. Υπάρχουν δύο τύποι 529 σχεδίων διαθέσιμων: αποταμιεύσεις κολλεγίων και το προπληρωμένο πρόγραμμα σπουδών.

Προγράμματα πρόωρης διδασκαλίας επιτρέπουν στους γονείς να προπληρώνουν δίδακτρα για κρατικά πανεπιστήμια με τα σημερινά ποσοστά. Για παράδειγμα, αν ένας γονέας έβαζε 2.000 δολάρια φέτος για να καλύψει τα δίδακτρα για ένα εξάμηνο του σχολείου πριν από 15 χρόνια και τα δίδακτρα αυξήθηκαν με ρυθμό 2% ετησίως, τα 2.000 δολάρια που επενδύθηκαν θα κάλυπταν δολάρια ύψους $ 2.692. Έτσι, στην ουσία, αυτό είναι ισοδύναμο με τη λήψη $ 692 επιχορήγηση από το κλείδωμα στα δίδακτρα στο σημερινό επίπεδο. (Μεγιστοποιήστε τις οικονομίες σας διαβάζοντας πώς και πότε να αλλάξετε το σχέδιο 529 ).

Σε αντίθεση με τα προπληρωμένα σχέδια, τα οποία εγγυώνται αρκετά χρήματα για να καλύψουν τα μελλοντικά δίδακτρα, οι επενδύσεις σε ένα πρόγραμμα αποταμίευσης κολλεγίων μπορούν να κυμανθούν ανάλογα με την αγορά, όπως σε ένα IRA ή 401 (k). Ο κίνδυνος αυτού του σχεδίου είναι ότι μπορεί να καταλήξετε με ένα έλλειμμα που δεν θα καλύψει όλα τα έξοδά σας, αλλά ταυτόχρονα, υπάρχει μεγαλύτερη πιθανότητα αύξησης των κερδών.

Η κατώτατη γραμμή

Τόσο ο Καναδάς όσο και οι Ηνωμένες Πολιτείες προσφέρουν προγράμματα που πρέπει να χρησιμοποιούν οι γονείς όταν εξοικονομούν για την εκπαίδευση του παιδιού τους. Αλλά μην σταματάτε στα σχέδια αποταμίευσης της εκπαίδευσης για να συγκεντρώσετε χρήματα για αυτή την δαπάνη. Μέσα σε ένα έτος φοίτησης, οι σπουδαστές πρέπει επίσης να ελέγξουν και να υποβάλουν αίτηση για υποτροφίες και υποτροφίες από πανεπιστήμια. Μετά από όλα, όσο περισσότεροι γονείς μπορούν να σώσουν και οι περισσότεροι σπουδαστές που λαμβάνουν επιχορηγήσεις και υποτροφίες, τόσο λιγότεροι όλοι θα επιβαρύνονται με χρέος φοιτητικών δανείων.

Ενδιαφέρεστε για άλλα επιδόματα εξοικονόμησης στην καναδική εκπαίδευση; Ελέγξτε την Εκπαίδευση του Ταμείου για τις Δωρεές και τις Καναδικές Επιχορηγήσεις. Είσαι Αμερικανός πολίτης; Βεβαιωθείτε ότι έχετε επιλέξει το σωστό τύπο του σχεδίου 529 .