Αναχρηματοδότηση εκταμίευσης
Μια αναχρηματοδότηση εξόφλησης είναι μια επιλογή αναχρηματοδότησης υποθηκών στην οποία η νέα υποθήκη είναι για μεγαλύτερο ποσό από το υφιστάμενο δάνειο προκειμένου να μετατραπεί το μετοχικό κεφάλαιο σε μετρητά.
Κατανόηση της αναχρηματοδότησης εκταμίευσης
Στον κόσμο των ακινήτων, η αναχρηματοδότηση είναι η διαδικασία αντικατάστασης μιας υφιστάμενης υποθήκης με μια νέα που συνήθως επεκτείνει πιο ευνοϊκούς όρους στον δανειολήπτη. Με την αναχρηματοδότηση, ο δανειολήπτης μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών, να διαπραγματευτεί ένα χαμηλότερο επιτόκιο, να επαναδιαπραγματευτεί τον αριθμό των ετών ή τη διάρκεια του δανείου, να αφαιρέσει επιπλέον δανειολήπτες από την υποχρέωση δανείου ή να εισέλθει σε μετρητά μέσω του εγχώριου μετοχικού κεφαλαίου χτισμένο με την πάροδο του χρόνου.
Αναχρηματοδότηση βάσει ποσοστού και προθεσμίας έναντι αναχρηματοδότησης
Η πιο βασική επιλογή στην αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων είναι η αναχρηματοδότηση βάσει προθεσμιών και προθεσμιών. Με αυτή την επιλογή, ο δανειολήπτης προσπαθεί να επιτύχει χαμηλότερο επιτόκιο ή / και να προσαρμόσει τη διάρκεια του δανείου. Αν ένα ακίνητο είχε αγοραστεί πριν από χρόνια, ο δανειολήπτης θα μπορούσε να βρει πλεονέκτημα να αναχρηματοδοτήσει για να πάρει σήμερα επικρατούν χαμηλότερα επιτόκια. Επίσης, οι μεταβλητές μπορεί να έχουν αλλάξει σε μια ζωή του δανειολήπτη, ώστε να μπορούν πλέον να χειριστούν μια υποθήκη δεκαπενταετούς διάρκειας (εξοικονομώντας μαζικά τις πληρωμές τόκων), παρόλο που σημαίνει να παραιτηθούν από τις χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές της τρέχουσας υποθήκης 30 ετών.
Βασικές τακτικές
- Μια αναχρηματοδότηση εξόφλησης σημαίνει ότι η νέα σας υποθήκη είναι για περισσότερο από την προηγούμενη υποθήκη σας και παίρνετε τη διαφορά σε μετρητά.
- Συνήθως θα πρέπει να πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο ή περισσότερους πόντους σε μια αναχρηματοδότηση υποθήκης αναχρηματοδότησης, σε σύγκριση με μια αναχρηματοδότηση επιτοκίου και διάρκειας, στην οποία το ποσό υποθήκης σας παραμένει το ίδιο.
- Ανάλογα με την αναλογία δανείου προς την αξία της περιουσίας σας, ο δανειστής θα καθορίσει το μέγιστο για το ποσό των μετρητών που μπορείτε να πάρετε όταν κάνετε αναχρηματοδότηση.
Μια αναχρηματοδότηση εξαργύρωσης έχει διαφορετικό στόχο. Επιτρέπει στον δανειολήπτη να μετατρέψει το μετοχικό κεφάλαιο σε μετρητά, δημιουργώντας μια νέα υποθήκη για μεγαλύτερο ποσό από αυτό που οφείλεται επί του παρόντος. Ο οφειλέτης λαμβάνει τη διαφορά μεταξύ των δύο δανείων σε μετρητά. Αυτό είναι δυνατό επειδή ο οφειλέτης οφείλει μόνο στο δανειοδοτικό ίδρυμα τι έχει απομείνει στο αρχικό ποσό ενυπόθηκου δανείου. Το πρόσθετο ποσό δανείου της αναχρηματοδοτούμενης υποθήκης σε μετρητά καταβάλλεται στον δανειολήπτη σε μετρητά κατά το κλείσιμο.
Τα δάνεια εξαργύρωσης συνήθως συνοδεύονται από υψηλότερα επιτόκια ή άλλα κόστη, όπως τα σημεία, από τα δάνεια με επιτόκιο και διάρκεια. Οι δανειστές ανησυχούν ότι οι δανειολήπτες που έχουν ήδη πάρει σημαντικές μετοχές ενδέχεται να είναι πιο πιθανό να ξεφύγουν από το νέο δάνειο τους, παρόλο που ένα πολύ υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα και χαμηλός λόγος δανείου προς αξία (LTV) μπορεί να μετριάσει αυτές τις ανησυχίες και να σας βοηθήσει μια πιο ευνοϊκή συμφωνία.
Παράδειγμα αναχρηματοδότησης εκταμίευσης
Ακολουθεί μια απεικόνιση της αναχρηματοδότησης. Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού έχει μια ιδιοκτησία στην οποία έβγαλε μια υποθήκη $ 200.000? εξακολουθούν να οφείλουν 100.000 δολάρια για την υποθήκη. Αυτό σημαίνει ότι ο ιδιοκτήτης έχει δημιουργήσει 100.000 δολάρια σε εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο. Για να μετατρέψει ένα μέρος αυτών των μετοχών σε μετρητά, ο ιδιοκτήτης θα μπορούσε να επιλέξει αναχρηματοδότηση. Εάν ήθελαν να μετατρέψουν 50.000 δολάρια από τα δικαιώματά τους, θα μπορούσαν να αναχρηματοδοτήσουν, παίρνοντας ένα νέο δάνειο για συνολικά $ 150.000. Η νέα υποθήκη θα αποτελείται από το υπόλοιπο 100.000 δολαρίων από το αρχικό δάνειο συν τα επιθυμητά $ 50.000 που θα μπορούσαν να ληφθούν με μετρητά.
Το μέγιστο ποσό των διαθέσιμων μετρητών σε έναν ιδιοκτήτη σε αναχρηματοδότηση εξόδου εξαρτάται από το λόγο δανείου προς αξία.
Όρια για τις επιλογές αναχρηματοδότησης εκταμίευσης
Με τον υπολογισμό του τρέχοντος λόγου δανείου προς αξία (LTV), ένας δανειστής μπορεί να καθορίσει ένα μέγιστο ποσό δανείου για αναχρηματοδότηση εκταμίευσης. Ο δανειστής εξετάζει την τρέχουσα αγοραία αξία του ακινήτου σε σύγκριση με το οφειλόμενο υπόλοιπο που οφείλει ο οφειλέτης στο υφιστάμενο δάνειο.
Εάν χρησιμοποιήσουμε το παραπάνω παράδειγμα και υποθέσουμε ότι η τρέχουσα αγοραία αξία του ακινήτου είναι 250.000 δολάρια και ο δανειστής έχει καθορίσει μέγιστο LTV 80%, το μέγιστο ποσό αναχρηματοδότησης θα ήταν $ 100.000. Το 80% LTV θα καθόριζε ότι το μέγιστο ποσό του νέου δανείου θα ήταν $ 200.000. Μετά την αποπληρωμή της αρχικής υποθήκης ($ 100.000), θα διατεθούν 100.000 δολάρια σε μετρητά στον δανειολήπτη.