Μπορείτε να έχετε σύνταξη και 401 (k);

Μπορείτε να έχετε σύνταξη και εξακολουθείτε να συμβάλλετε σε ένα 401 (k) - και έναν IRA - για να αναλάβετε τη συνταξιοδότησή σας. Εάν έχετε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης καθορισμένων παροχών στην εργασία, δεν έχετε τίποτα να ανησυχείτε, έτσι; Μάλλον όχι. Ενώ οι συντάξεις αποτελούσαν βασικό συστατικό στη συνταγή συνταξιοδότησης, σήμερα τις προσφέρουν λιγότερες εταιρείες. Επιπλέον, τα οφέλη δεν είναι τόσο αξιόπιστα όσο ήταν.

Βασικές τακτικές

• Μια σύνταξη παρέχει ένα σταθερό μηνιαίο όφελος κατά τη συνταξιοδότηση για το υπόλοιπο της ζωής σας.
• Το 401 (k) s και οι IRA παρέχουν επίσης εισόδημα στη συνταξιοδότηση. Αλλά το ποσό εξαρτάται από το πόσο συμβάλλετε και πόσο καλά πραγματοποιούνται οι επενδύσεις σας.
• Μια καλή στρατηγική συνταξιοδότησης είναι να συμβάλλετε σε μια ποικιλία από επενδύσεις συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων 401 (k) s και IRAs - ακόμη και αν έχετε ήδη μια σύνταξη.

Τώρα είναι μια καλή στιγμή να αρχίσετε να σκέφτεστε για το πού η σύνταξή σας ταιριάζει στο γενικό σας σχέδιο συνταξιοδότησης. Είναι επικίνδυνο να βασίζεστε σε οποιαδήποτε σύνταξη - ακόμη και γενναιόδωρη - για να καλύψετε όλες τις ανάγκες συνταξιοδότησης.

Παραδοσιακά συνταξιοδοτικά σχέδια: Έκρηξη από το παρελθόν

Οι συντάξεις είναι καταπληκτικές αν είστε αρκετά τυχεροί για να έχετε ακόμα ένα. Μέχρι τη δεκαετία του 1970, οι περισσότεροι εργαζόμενοι είχαν καθορίσει συντάξεις παροχών. Αρχικά σχεδιάστηκαν για να ενθαρρύνουν τους εργαζόμενους να παραμείνουν με μία εταιρεία για μακρινές αποστάσεις. Ο εργαζόμενος ανταμείφθηκε για πίστη και η εταιρεία επωφελήθηκε από το να έχει ένα σταθερό, έμπειρο εργατικό δυναμικό.

Όπως υποδηλώνει το όνομα, τα σχέδια αυτά παρέχουν μια σταθερή ("καθορισμένη") πληρωμή κατά τη συνταξιοδότηση - όσο διαμένετε. Φυσικά, εάν προτιμάτε να έχετε μια ενιαία πληρωμή, μπορείτε να επιλέξετε μια κατανομή κατ 'αποκοπή ποσού. Μπορείτε ακόμη να επιλέξετε έναν συνδυασμό αυτών των δύο επιλογών.

Είτε έτσι είτε αλλιώς, τα οφέλη σας βασίζονται σε μετρήσεις, όπως η ηλικία σας, το ιστορικό κερδών και τα έτη υπηρεσίας. Ο εργοδότης σας χρηματοδοτεί τη σύνταξη και αναλαμβάνει τον επενδυτικό κίνδυνο. Φέρουν επίσης τον κίνδυνο μακροζωίας. Αυτός είναι ο κίνδυνος οι συμμετέχοντες στο πρόγραμμα να ζήσουν περισσότερο - και να συγκεντρώσουν περισσότερα χρήματα - από ό, τι αναμενόταν η εταιρεία.

16%

Το ποσοστό των εταιρειών Fortune 500 που προσέφεραν πρόγραμμα καθορισμένων παροχών σε νέες προσλήψεις το 2017. Πριν από είκοσι χρόνια, το 59% αυτών των εταιρειών.

Αυτές τις μέρες, τα προγράμματα καθορισμένων παροχών εξακολουθούν να είναι αρκετά συνηθισμένα στον δημόσιο τομέα (δηλ. Κυβερνητικές θέσεις εργασίας). Αλλά εξαφανίστηκαν σε μεγάλο βαθμό από το ιδιωτικό εργατικό δυναμικό, όπου τα σχέδια καθορισμένων εισφορών τώρα κυβερνούν.

Καθορισμένο όφελος έναντι σχεδίων καθορισμένων εισφορών

Κατά τη διάρκεια της δεκαετίας του 1970, η κυβέρνηση δημιούργησε διάφορα προγράμματα καθορισμένων εισφορών, μεταξύ των οποίων 401 (k) s και IRAs. Αυτά παίρνουν το όνομά τους επειδή χρηματοδοτούνται από εισφορές των εργαζομένων. Το ποσό που λαμβάνετε κατά τη συνταξιοδότηση εξαρτάται από το πόσο συμβάλλετε στο σχέδιο-και πόσο καλά οι επενδύσεις σας εκτελούν.

Ενώ τα προγράμματα καθορισμένων συνεισφορών ήταν ευπρόσδεκτες δημιουργίες για τους αυτοαπασχολούμενους, λίγοι πραγματοποίησαν την εποχή εκείνη ότι θα αντικαταστήσουν τελικά τις αγαπημένες παραδοσιακές συντάξεις που είχαν συνηθίσει οι εργαζόμενοι.

Τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών είναι φθηνότερα για τους εργοδότες να διατηρούν και να χρηματοδοτούν. Αλλάζουν επίσης το βάρος του σχεδιασμού συνταξιοδότησης - και του κινδύνου μακροζωίας - στον εργαζόμενο.

Για τους λόγους αυτούς, οι παραδοσιακές συντάξεις δεν αποτελούν πλέον μέρος της εξίσωσης συνταξιοδότησης για τους περισσότερους εργαζομένους.

Κυβερνητικοί υπάλληλοι εξακολουθούν να λαμβάνουν συντάξεις

Παρόλα αυτά, τα προγράμματα καθορισμένων παροχών διατίθενται στους περισσότερους κυβερνητικούς υπαλλήλους, είτε εργάζονται σε ομοσπονδιακό, κρατικό είτε δημοτικό επίπεδο. Παρόλο που μπορεί να είναι παρήγορο να υποθέσουμε ότι οι συνταξιοδοτικές σας ανάγκες θα ικανοποιηθούν πλήρως από μια κρατική σύνταξη, αυτό δεν είναι καλή ιδέα.

4, 4 τρισεκατομμύρια δολάρια

Το ποσό των δημόσιων συντάξεων είναι χαμηλό, σύμφωνα με πρόσφατες εκτιμήσεις της Υπηρεσίας Επενδυτών της Moody's.

Πολλά συνταξιοδοτικά προγράμματα κρατικών και δημοτικών υπαλλήλων αντιμετωπίζουν σημαντικές ελλείψεις για την κάλυψη μελλοντικών υποχρεώσεων. Αυτό σημαίνει ότι η σύνταξή σας μπορεί να μην είναι τόσο σκληρή όσο σκεφτήκατε κάποτε. Ακόμη και οι δημόσιοι υπάλληλοι θα πρέπει να κάνουν πρόσθετα σχέδια για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.

Η Pension μου θα είναι αρκετή;

Εάν έχετε ένα παραδοσιακό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, επικοινωνήστε με το τμήμα HR σας για να μάθετε ποια οφέλη μπορείτε να περιμένετε κατά τη συνταξιοδότησή σας. Αυτό βασίζεται συνήθως σε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας που αυξάνεται με τον αριθμό των ετών που εργάζεστε για τον εργοδότη σας.

Εξαρτάται επίσης από το εάν εργάσατε αρκετά για την επιχείρησή σας για να "κατοχυρωθείτε" στη σύνταξή σας. Αφήστε πριν από αυτή την μαγική ημερομηνία και τα συνταξιοδοτικά σας δικαιώματα εξαφανίζονται.

Για να διαπιστώσετε εάν η σύνταξή σας θα είναι αρκετή για να αποσυρθείτε άνετα, προσθέστε την αναμενόμενη σύνταξη σας στο αναμενόμενο μηνιαίο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης. Αν δεν είναι αρκετό - ή αν είναι απλώς αρκετά - θα πρέπει να εξετάσετε εναλλακτικές λύσεις καθορισμένης συμβολής, όπως το 401 (k), το παραδοσιακό IRA και το Roth IRA, για να καλύψετε το έλλειμμα.

Φυσικά, ακόμα κι αν φαίνεται ότι είστε έτοιμοι για συνταξιοδότηση, πρέπει να χρηματοδοτήσετε τουλάχιστον έναν άλλο τύπο λογαριασμού - όπως το 401 (k). Ποτέ δεν ξέρεις τι θα συμβεί στη σύνταξή σας. Είναι καλή ιδέα να έχετε τουλάχιστον ένα μέρος του εισοδήματός σας από τη συνταξιοδότηση υπό τον έλεγχό σας.

Προσέξτε για τον πληθωρισμό

Ο πληθωρισμός είναι ο "Χ-συντελεστής" στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Τα περισσότερα προγράμματα ιδιωτικών συνταξιοδοτικών παροχών καθορίζουν ένα σταθερό μηνιαίο όφελος κατά την έναρξη της συνταξιοδότησης και καταβάλλουν το ποσό αυτό για το υπόλοιπο της ζωής σας.

Αν και αυτό μπορεί να είναι πολύ γενναιόδωρο στα πρώτα χρόνια της συνταξιοδότησης, θα αρχίσετε να αισθάνεστε την τσίμπημα σε δέκα περίπου χρόνια όταν το μηνιαίο όφελος σας δεν αγοράζει τόσο πολύ όσο συνηθίζατε.

Για να αντιμετωπιστεί αυτό, οι κρατικές συντάξεις έχουν συνήθως κάποιο είδος προσαρμογής κόστους ζωής (COLA). Ακόμα, αυτό το COLA ίσως να μην ανταποκρίνεται στις συγκεκριμένες ανάγκες σας.

Τα ΚΟΑ βασίζονται γενικά στον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή (ΔΤΚ), δείκτη γενικού σκοπού. Ωστόσο, αυτό μπορεί να λειτουργήσει κατά των ηλικιωμένων. Για παράδειγμα, η υγειονομική περίθαλψη αποτελεί βασική συνιστώσα του οικογενειακού προϋπολογισμού ενός συνταξιούχου. Τα επίπεδα των τιμών σε αυτόν τον τομέα αυξάνονται πολύ ταχύτερα από ό, τι στη γενική οικονομία. Εάν ο ΔΤΚ είναι 2%, αλλά ο προσωπικός σας ρυθμός πληθωρισμού είναι 5%, θα παραμείνετε πίσω, ακόμα και με μια πρόβλεψη της COLA.

Θα πρέπει να έχετε κάποιο είδος backup - όπως το 401 (k) - ακόμη και αν περιμένετε ένα συνταξιοδοτικό σχέδιο προσαρμοσμένο από την κυβέρνηση, το COLA.

Δεν ελέγχετε το σχέδιο συνταξιοδότησης του εργοδότη σας

Μια σύνταξη που φαίνεται καλή τώρα μπορεί να αλλάξει - ειδικά εάν δεν αποτελεί μέρος σύμβασης εργασίας ή άλλης εντολής.

Ο εργοδότης σας έχει απόλυτο έλεγχο σε ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών (υπό την προϋπόθεση, βεβαίως, για την ομοσπονδιακή νομοθεσία και τυχόν συμβάσεις). Αυτό σημαίνει ότι η εταιρεία σας μπορεί γενικά να αλλάξει τους υπολογισμούς των παροχών, να μειώσει τα οφέλη ή ακόμα και να τερματίσει το σχέδιο.

Αν ναι, ο εργοδότης σας μπορεί να κανονίσει μια πληρωμή στους εργαζομένους για τα τμήματα του σχεδίου μέχρι σήμερα. Εντούτοις, σε ορισμένες περιπτώσεις, τα κεφάλαια παραμένουν σε έναν κακώς διαχειριζόμενο λογαριασμό που πληρώνει πενιχρά οφέλη μέχρι να πεθάνει ο τελευταίος συνταξιούχος υπάλληλος. Είτε έτσι είτε αλλιώς, δεν θα έχετε τα αναμενόμενα μηνιαία οφέλη σας.

Επίσης, υπάρχει πιθανότητα να αποτύχει το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο. Υπάρχουν κάποιες προστασίες για να βοηθήσετε να διατηρήσετε ένα μέρος του συνταξιοδοτικού σας σχεδίου - αλλά όχι όλο αυτό.

Όποτε είναι δυνατόν, βεβαιωθείτε ότι η σύνταξή σας αντιπροσωπεύει μόνο μια μερίδα του αναμενόμενου εισοδήματος απόσυρσης - όχι όλου του.

Η κατώτατη γραμμή

Το μέλλον των συντάξεων καθορισμένων παροχών είναι ελάχιστο στην καλύτερη περίπτωση. Εκτός από τη σύνταξή σας, είναι καλή ιδέα να χρηματοδοτήσετε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης καθορισμένων εισφορών - όπως το 401 (k) ή το 403 (β) -αν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα. Οι παραδοσιακοί και οι Roth IRA είναι άλλες καλές επιλογές. Και μπορείτε να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας τόσο σε ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών όσο και σε έναν ΙΡΑ κατά το ίδιο έτος.

Άλλοι τρόποι προετοιμασίας για συνταξιοδότηση περιλαμβάνουν την οικοδόμηση επενδύσεων για μη συνταξιοδότηση (μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια, επενδυτικά ακίνητα), που εργάζονται για να βγουν από το χρέος και ακόμη και να διερευνήσουν ευκαιρίες σταδιοδρομίας μετά τη συνταξιοδότηση.

Μια παραδοσιακή σύνταξη είναι μεγάλη αν έχετε, αλλά μην υποθέσετε ποτέ ότι ο εργοδότης σας έχει καλύψει πλήρως τη σύνταξή σας. Τελικά, η ποιότητα της αποχώρησής σας είναι ευθύνη σας.