Μπορείτε να έχετε και τα 401 (k) και τον IRA;

Η γρήγορη απάντηση είναι ναι, μπορείτε να έχετε και 401 (k) και ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) ταυτόχρονα. Στην πραγματικότητα, είναι αρκετά κοινό να έχουμε και τα δύο είδη λογαριασμών. Αυτά τα σχέδια μοιράζονται ομοιότητες, δεδομένου ότι προσφέρουν την ευκαιρία για εξοικονόμηση φόρων (ή, στην περίπτωση των Roth 401 (k) ή Roth IRA, φοροαπαλλαγές). Ωστόσο, ανάλογα με την προσωπική σας κατάσταση, μπορείτε ή δεν μπορεί να δικαιούστε φοροαπαροχή εισφορών και στους δύο αυτούς λογαριασμούς σε ένα δεδομένο φορολογικό έτος.

Εάν εσείς (ή ο / η σύζυγός σας, αν είστε παντρεμένος) έχετε πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία, η φορολογική σας έκπτωση για έναν παραδοσιακό ΙΡΑ μπορεί να είναι περιορισμένη ή μπορεί να μην δικαιούστε παρακράτηση ανάλογα με το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (MAGI ).

Βασικές τακτικές

• Εάν έχετε κερδίσει εισόδημα, μπορείτε να έχετε και τις 401 (k) και τις εκδόσεις IRA ή Roth αυτών των λογαριασμών συνταξιοδότησης.
• Το σχέδιο 401 (k) σάς επιτρέπει να εξοικονομήσετε 19.000 δολάρια ετησίως και η επιχείρησή σας μπορεί να ταιριάζει με ένα μέρος των εισφορών σας, αλλά οι επενδυτικές επιλογές είναι συχνά περιορισμένες και τα τέλη μπορεί να είναι υψηλά.
• Οι IRA προσφέρουν μια μεγάλη ποικιλία επενδυτικών επιλογών, αλλά το IRS περιορίζει τις συνεισφορές σε 6.000 δολάρια ετησίως και εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας έχετε πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά τη δουλειά, η φορολογική σας έκπτωση σε αυτές τις εισφορές μπορεί να περιοριστεί ή να καταργηθεί πλήρως εάν το MAGI σας είναι πάρα πολύ υψηλός.

401 (ια) Οφέλη και μειονεκτήματα

Ένα σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης 401 (k) προσφέρεται σε εργαζόμενους από πολλές εταιρείες. έχει μεγάλα όρια εισφορών και, σε ορισμένες περιπτώσεις, συνεισφορά που αντιστοιχεί στον εργοδότη για όσους συμμετέχουν. Αν η εταιρεία σας ταιριάζει με τις συνεισφορές, συνεισφέροντας αρκετά για να πάρει την πλήρη αντιστοιχία εργοδότη θα πρέπει να είναι πάντα το πρώτο σας βήμα. Διαφορετικά, αφήνετε δωρεάν χρήματα στο τραπέζι.

Οι επενδύσεις περιορίζονται στις επιλογές που προσφέρει το σχέδιο. Ενώ πολλές εταιρείες προχωρούν σε μεγάλο βαθμό για να επεκτείνουν την ποικιλία των προσφερόμενων κεφαλαίων, ορισμένα σχέδια 401 (k) εξακολουθούν να παρεμποδίζονται από τις περιορισμένες επενδυτικές επιλογές, τις επιλογές κεφαλαίων υψηλού κόστους και τις χαμηλές επιδόσεις.

Για το 2019, το ποσό εισοδήματος που μπορείτε να αναβάλλετε είναι $ 19.000, με πιθανή πρόσθετη συνεισφορά $ 6.000 αν είστε άνω των 50 ετών. Το σχέδιό σας μπορεί να περιορίσει τις εισφορές σε χαμηλότερο ποσό.

IRA Οφέλη και μειονεκτήματα

Οι επενδυτικές επιλογές για τους λογαριασμούς του IRA είναι τεράστιες. Τα αποθέματα, τα ομόλογα, τα αμοιβαία κεφάλαια και τα ETF είναι όλα επιλέξιμα για τους IRAs, γεγονός που καθιστά εύκολη την εξεύρεση επιλογής χαμηλού κόστους και σταθερής απόδοσης.

Ωστόσο, οι ετήσιες εισφορές περιορίζονται από το IRS. Για το 2019, η μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA είναι $ 6.000, ή $ 7.000 αν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω. Αν έχετε και τα δύο είδη IRAs, το όριο ισχύει για όλους τους IRAs σας σε συνδυασμό.

Ένα πρόσθετο χαρακτηριστικό των παραδοσιακών IRA είναι η φορολογική έκπτωση των εισφορών, αλλά όπως αναφέρθηκε παραπάνω, η έκπτωση επιτρέπεται μόνο εάν ικανοποιείτε ορισμένες απαιτήσεις προσαρμοσμένων προσαρμοσμένων ακαθάριστων εισοδημάτων (MAGI). Το MAGI μπορεί επίσης να περιορίσει τις συνεισφορές σας σε ένα Roth IRA. Το 2019, οι single filers πρέπει να κάνουν κάτω από $ 137.000, ενώ τα παντρεμένα ζευγάρια αρχειοθέτησης πρέπει να κάνουν λιγότερο από $ 203.000.

Έχοντας κερδίσει εισόδημα είναι μια απαίτηση για συνεισφορά σε έναν IRA, αλλά ένας συζυγός IRA παρακάμπτει τον κανόνα επιτρέποντας σε έναν εργαζόμενο σύζυγο να συνεισφέρει σε έναν IRA για έναν μη εργαζόμενο σύζυγο.

Ποιος λογαριασμός είναι καλύτερο;

Ούτε ο λογαριασμός είναι απαραίτητα καλύτερος από τον άλλο, αλλά ο καθένας από αυτούς προσφέρει διαφορετικά χαρακτηριστικά. Σε γενικές γραμμές, οι επενδυτές 401 (k) πρέπει να επενδύσουν τουλάχιστον επαρκώς για να κερδίσουν τον πλήρη αγώνα που προσφέρουν οι εργοδότες τους. Πέρα από αυτό, η ποιότητα των επενδυτικών επιλογών μπορεί να είναι αποφασιστικός παράγοντας.

Αν οι επενδυτικές επιλογές 401 (k) είναι κακές ή περιορισμένες, ίσως θελήσετε να σκεφτείτε να κατευθύνετε περαιτέρω αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης προς έναν ΙΡΑ. Μπορεί να μειωθεί η προτίμηση των επενδυτών, αλλά και τα 401 (k) s και οι IRA είναι διαθέσιμα σε όλα τα άτομα με εισόδημα από εργασία. Όσοι κερδίζουν περισσότερα - ή αυτοί (ή οι σύζυγοι τους) που συμμετέχουν σε πρόγραμμα αποταμιεύσεων κατά την εργασία κατά την εργασία - μπορεί να έχουν περιορισμούς στις εκπτώσιμες εισφορές σε έναν ΙΡΑ. Συμβουλευτείτε τον φορολογικό σας σύμβουλο για περαιτέρω συμβουλές σχετικά με το τι δικαιούστε και πού πρέπει να επενδύσετε.

Διαχειριστής συμβουλών

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Λος Άντζελες, Καλιφόρνια

Ναι, μπορείτε να έχετε και τους δύο λογαριασμούς και πολλούς ανθρώπους. Ο παραδοσιακός ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) και ο αριθμός 401 (k) παρέχουν το πλεονέκτημα της εξοικονόμησης φόρου για τη συνταξιοδότηση. Ανάλογα με τη φορολογική σας κατάσταση, μπορεί επίσης να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε μια φορολογική έκπτωση για το ποσό που συνεισφέρετε σε ένα 401 (k) και το IRA κάθε φορολογικό έτος.

Όταν συνταξιοδοτείτε μετά την ηλικία των 59½ ετών, οι καταβολές θα φορολογούνται ως εισόδημα κατά το έτος που έχουν ληφθεί. Το IRS θέτει ετήσια όρια για το πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα 401 (k) και τον IRA. Τα όρια συμβολής Roth IRA και Roth 401 (k) είναι τα ίδια με τους αντίστοιχους μη Roth, αλλά τα φορολογικά οφέλη είναι διαφορετικά. Εξακολουθούν να επωφελούνται από την αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη, αλλά οι εισφορές πραγματοποιούνται με δολάρια μετά τη φορολογία και διανομές μετά την ηλικία 59½ ετών είναι αφορολόγητες.