Μπορώ να χρησιμοποιήσω το 401 (k) για τα έξοδα διαβίωσής μου τώρα και να το αναφέρω ως εισόδημα το επόμενο έτος;

Όχι, δεν μπορείτε. Κάθε ποσό που αποσύρεται από το σχέδιο 401 (k) πρέπει να αντιμετωπίζεται ως τακτικό εισόδημα για το έτος κατά το οποίο κατανέμεται το ποσό. Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να εξετάσετε.

Όλα τα χρήματα που λαμβάνετε από ένα σχέδιο 401 (k) πρέπει να αναφέρονται ως τακτικό εισόδημα κατά το ίδιο έτος κατά το οποίο πήρατε την απόσυρση.

Φορολογική και Ποινική Ευθύνη

Αν δεν έχετε άλλη επιλογή παρά να κάνετε ανάληψη χρημάτων από το λογαριασμό συνταξιοδότησης, μπορείτε ακόμα να μεταφέρετε το ποσό σε έναν ΙΡΑ εντός 60 ημερών από την παραλαβή της επιταγής χωρίς να επιβαρυνθείτε με φόρους και ποινές. Αυτό είναι γνωστό ως έμμεση ανατροπή. Μετά την απόσυρση, ο διαχειριστής του σχεδίου πρέπει να παρακρατήσει 20% για τους ομοσπονδιακούς φόρους και μπορεί επίσης να ισχύσει παρακράτηση φόρου κρατικής ιδιοκτησίας. Εάν δεν μπορείτε να κάνετε την ανατροπή αυτή εντός 60 ημερών και είναι μικρότερες από 59½, πρέπει όχι μόνο να πληρώσετε τους φόρους αλλά και 10% πρόωρο τέλος απόσυρσης επίσης.

Εάν δεν μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα εντός 60 ημερών αλλά θέλετε να αποφύγετε την υποχρεωτική παρακράτηση φόρου, θα πρέπει να μετατρέψετε το ποσό σε ένα παραδοσιακό IRA ως άμεση ανατροπή, όπου τα κεφάλαια πηγαίνουν απευθείας από ένα σχέδιο σε άλλο χωρίς να περάσουν τα χέρια σου. Στη συνέχεια, μπορείτε να πάρετε τη διανομή από το IRA, το οποίο σας επιτρέπει να παραιτηθείτε από την παρακράτηση. Εντούτοις, ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε τον φοροτεχνικό για βοήθεια σχετικά με το εάν θα πρέπει να έχετε παρακρατούμενους φόρους για να ικανοποιήσετε τυχόν απαιτήσεις για την πληρωμή εκτιμώμενων φόρων.

Ένα τελευταίο θέρετρο

Η απόσυρση από το σχέδιο συνταξιοδότησής σας θα πρέπει να είναι μια τελευταία λύση, δεδομένου ότι όχι μόνο μειώνετε το ποσό στο αυγό σας φωλιά αλλά και χάνετε το όφελος από τη συνέχιση των ποσών να συγκεντρώνουν τα κέρδη σε μια αναβαλλόμενη φορολογική βάση. Ο αντίκτυπος μπορεί να είναι αρκετά σημαντικός και θα μπορούσε να σας φέρει πίσω με το πρόγραμμα συνταξιοδότησης.

Εάν δεν έχετε αφήσει τη δουλειά σας, ίσως μπορείτε να πάρετε δάνειο από το 401 (k) αντί να αποσύρετε τα χρήματα. Αυτό μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή.

Αλλη επιλογή

Εάν αποχωρήσατε από την εργασία σας, ενδέχεται να δικαιούστε ασφάλιση ανεργίας στο κράτος σας. Ανατρέξτε στην ιστοσελίδα του Υπουργείου Εργασίας των ΗΠΑ για λεπτομέρειες. Αυτό θα μπορούσε να προσφέρει επαρκές εισόδημα έως ότου βρείτε άλλη δουλειά και να αρνηθείτε την ανάγκη να αξιοποιήσετε το σχέδιο 401 (k) σας.

Μπορεί να θέλετε να μιλήσετε με κάποιον συνταξιούχο ή οικονομικό σύμβουλο για κάποια πρόσθετη οικονομική καθοδήγηση.

Διαχειριστής συμβουλών

Steve Stanganelli, CFP®, CRPC®, AEP®, CCFS
Clear View Wealth Advisors, LLC, Amesbury, Mass.

Μπορείτε να έχετε πρόσβαση στο 401 (k) σας για να χρηματοδοτήσετε τα έξοδα διαμονής σας. Ωστόσο, [αν δεν εργάζεστε πλέον για αυτόν τον εργοδότη] πρέπει να είναι απόσυρση. Δεν θα μπορέσετε να λάβετε ένα δάνειο, όπως θα μπορούσατε να έχετε όταν ήσασταν υπάλληλος, αλλά θα πρέπει να πληρώσετε αυτό που παίρνετε πίσω από την ημερομηνία λήξης της ομοσπονδιακής φορολογικής σας δήλωσης εισοδήματος εκείνου του έτους.

Πόσο θα σας κοστίσει εξαρτάται από την ηλικία σας. Εάν είστε 59½ ετών ή μεγαλύτερος, δεν θα χρειαστεί να αντιμετωπίσετε την ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10%. Εάν είστε κάτω από 59½ ετών, θα πρέπει να καταβάλετε την ποινή, εκτός εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για ιατρικά έξοδα που ανέρχονται σε ποσοστό μεγαλύτερο του 10% του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Στη συνέχεια, πιθανόν να δικαιούστε απαλλαγή. Μπορείτε επίσης να αποφύγετε την ποινή μέσω του κανόνα 72 (t): λήψη «ουσιαστικά ίσων περιοδικών πληρωμών» κατά τα επόμενα πέντε χρόνια.

Σε όλες τις περιπτώσεις οι κατανομές σας θα υπολογιστούν ως έσοδα κατά το έτος απόσυρσης και θα τους χρεώσετε. Μπορεί να βοηθήσει να έχει ο θεματοφύλακας 401 (k) να παρακρατήσει ένα ποσοστό για τους φόρους με κάθε διανομή.